近一百年来工业化引致的全球变暖现象日趋严重，自然灾害相比以往更为剧烈，给农业生产带来了极大的危害，而农业保险是一种对抗自然与市场双重风险的有效手段。自2004年中国保监会在上海、江苏、新疆等九省(市)启动政策性农业保险试点并从2007年开始逐渐推广至全国以来，农业保险开始进入飞跃发展时期。本文以湖北省为例，将其自然条件和农业经营主体对于农业保险的真实需求(即农户投保意愿)作为主要研究对象，旨在分析二者的基本特征，揭示不同自然灾害水平对于农户保险需求的影响程度，并结合实际情况探究农户的真实保险需求是否得到满足。为此，文章一方面使用省级数据和市州数据对湖北省农业保险的总体状况和区域特征做出描述性分析，另一方面使用对于仙桃、监利、竹溪三个地区的微观调查数据，构建Probit模型分析自然灾害对于农户保险需求的影响，以此为基础探究了农户投保意愿和实际投保行为的一致性。本研究有助于发现当前农业保险存在的问题，为政府部门完善农业保险制度提供决策依据，具有极为重要的现实意义。
　　研究发现:(1)2007年政策性农业保险的推行显著促进了湖北省农业保险市场的发展，但后劲不足且区域差异明显。(2)自然灾害水平总体而言正向影响着农业保险的需求，但影响效果根据灾害类型、灾害发生频率和灾害损失度而略有差异。(3)农业保险需求未得到有效且合理的满足，旱涝保收区的“投保过度”现象和灾害频发区的“投保不足”现象并存。
　　根据结论提出了如下建议:(1)加强对于政策性农业保险的宣传力度，提高农户的认知水平和风险意识。(2)加大对于保险公司的监管力度，严格规范保险市场秩序。(3)优化农业保险保费补贴机制，根据实际情况制定差异化的补贴政策。(4)完善农业保险巨灾风险分散机制。