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摘 要 当前农村金融供给不足是制约农村进一步发展的病症之一。农村金融对农业发展、农民增收和农村经济增长具有重要影响。近年来，围绕农村金融体制改革出台了许多政策。各地金融机构响应国家号召，也作出相关反应，创设性的推出一些“惠农”产品。本文选取南安农商银行2013下半年开始启动的“容易贷”作为实例来進行探讨，以求为实践提供借鉴。
关键词 “金改” 容易贷 农村金融
作者简介：姚智清，法学硕士，福建南安农村商业银行股份有限公司。
中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：1009-0592（2014）02-100-02
2013年6月，我国启动了新的一轮金融改革，加大了对农村金融的投入。豍泉州成为第三个国家级金改实验区并出台了一揽子政策助力“金改”。豎南安农商银行以此为契机，适时的提出以强民富农惠农为出发点，让农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠的“容易贷”工程。本文试图回顾所来径，从“容易贷”的发展、成绩和努力方向去浅析这一工程，以期让不熟悉这一业务的员工和客户了解它，让熟悉对这一业务的员工和客户去用好它，期盼所有人切身感受并积极加入到火热的农村经济发展中。
一、南安农商银行“容易贷”工程概述
“容易贷”是指对本行（南安农商银行）已建档授信的农户发放，单户额度控制在10万元内的小额农户贷款。“容易贷”办理实行精简的流程，在授信额度、期限内，客户经理可自行办理用信，实现批量授信、流水放贷。
每一产品的推出都有其特定的背景。“容易贷”贷款的推出背景主要有如下几点。第一，农民贷款难。不是农民不缺少资金，而是以往“农户贷款，想说爱你不容易。”很多农户因为缺少可供抵押、质押财产，或者缺少保证人而贷款无路，同样的，很多农户因为麻烦的手续、繁琐的流程对在金融机构贷款心生芥蒂、望而却步。第二，办贷效率低。先前存在获贷所需时间与农户所需资金时期相冲突的问题。很多农户因为生产经营急需资金，宁愿选择利率比较高的民间借贷等而放弃金融机构融资这一渠道。第三，信息不对称。一方面是银行不知道哪些农户需要资金，或者不知道需要资金的这些农户是否符合办理贷款的条件；另一方面是农户对金融机构的产品不甚了解，或者不知道自己是否具备在金融机构办理贷款的资质。
南安农商银行针对这三大背景，改变以往银行“以产品为中心”的经营模式，豏在“以客户为中心”的理念的指导下，先充分调研市场的需求再研发适合的产品，根据不同客户的偏好量身定做个性的产品，“容易贷”这一产品就是为满足农户贷款需求而设计的。它的目标群体是具有贷款需求的有劳动力，无不良嗜好，信用良好且正常经营的农户。“容易贷”区别于普通贷款之处在于其办理时间缩短，续贷不需重新调查而是采取“一次授信、随用随贷”的方式。它的产品特点主要有如下三点：第一，采集授信后，客户凭身份证即可办理；第二，无需配偶同来签字；第三整个贷款流程只需10到20分钟即可完结。“容易贷”的办理流程也简单明了，其包含五个步骤：第一，客户登记贷款需求；第二，银行上门采集信息；豐第三，银行通过系统测算贷款风险等；第四，银行与村委联合评议授信确定农户可贷额度；第五，客户在授信期内凭身份证申请贷款，银行发放贷款。
南安农商银行的“容易贷”工程可谓一场贷款的精简革命。这一工程是建立在南安农商银行2010年开始的第一期农户信息建档工作基础之上的，是作为二期精确建档首推拳头产品。正如董事长陈文清所言，南安农商银行“依托建档二期工程及全省首创的农户、小微企业信息管理系统，该行全面了解客户信息及金融需求，首创了“容易贷”。”豑回顾所来径，南安农商银行从今年6月开始启动这一工程。首先选择东田、石井、省新等乡镇作为试点，。在东田镇岐山村二次精确采集后，共授信61户，512万元，6月底已发放26户，216万元。在省新镇安后村二次精确采集后，共授信30户，300万元，6月底已发放10户，65万元。至9月底已在全辖12个行政村进行试点并成功收官。“容易贷”在10月份得以在南安全辖推广。截止12月为止南安农商大部分支行已经完成了“容易贷”的启动仪式，真正实现了批量授信，流水办贷。
二、“容易贷”工程的意义
“容易贷”工程是南安农商银行推进金融改革的举措之一，此举不仅是银行业履行社会责任的体现，亦符合农信社农商行自身发展需求，更是使广大农民共享人生出彩机会的有力举措。
银行是企业，企业是以盈利为目的来经营管理的，广大农户是最需要资金来生产经营的，但很多金融机构出于风险管理的角度，对“广大农户缺少可供抵押、质押的财产”心生顾虑，对农村金融支持不够。自20世纪末，国有商业银行开始退出县域金融市场。豒虽然这几年包括农行在内的五大行和其它股份制银行再度进军基层农村市场。但农村信用社农商银行仍是农村金融的主力军。正如银监会纪委书记王华庆在“2010年度中国银行（601988）业社会责任报告发布、评比表彰暨首届行业社会责任圆桌会议”上所言要“做有社会责任感的银行。”一方面，银行要做好风险管理的工作；另一方面，银行必须承担起其社会义务，履行社会责任。2012年6月，银监会启动了“三大工程”，该举措是在国家要求全面实施“城乡统筹”和“三化同步”战略的大背景下，适时的对策。提出的以强民富农惠农为出发点，让农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠的民心工程、惠民工程。“容易贷”正是南安农商银行推出的符合“三大工程”理念的产品。正如陈文清董事长所言：“对社会承担责任的才是企业家。”豓“容易贷”产品很好地诠释了“社会责任”这一理念。
“容易贷”等惠民产品的推出，也是南安农商银行应对日趋激烈的市场竞争做出的理智抉择。豔第一，这是应对利率市场化的重要举措，豖利率市场化作为我国金融体制改革的重要组成部分，大势所趋，不可逆转。金融机构之间对客户资源的争夺将进一步加剧，这就对中小银行，尤其是对农信社农商银行今后的发展提出了更为苛刻的要求。第二，这是巩固农信社农商银行在农村金融中的地位所必需的。随着农村经济的发展，农民收入水平的提高，包括民生银行在内的金融机构对农村市场越来越重视，包括农业银行在内的金融机构也开始重返农村市场。第三，这是应对非金融机构异军突起的有力措施。互联网金融的兴起（淘宝有了“余额宝”，微信有了在线银行卡），十八届三中全会决定进一步放开了对民间资本的限制。农信社农商银行面临的竞争愈发激烈。举笔者所在支行溪东支行菊江分理处为例，新设立的一家投资公司（菊江投资有限责任公司）对本网点的影响不容忽视，不少村民将放在网点的存款取出投资到投资公司，短短一个多月，大约流出不下500万存款。如上三点可见农信社农商银行现在面对的竞争环境。南安农商银行要继续成为南安金融的领头羊，要继续平稳发展离不开农户的支持，离不开有力的产品。“容易贷”作为一款金融创新的产品，它接地气，聚人气，得民心。 “容易贷”让农户共享人生出彩机会更容易。“容易贷”解农民贷款“干渴”，破解农户贷款难题。俗话说，“巧妇难为无米之粥”，没有资金，生产经营规模没有办法扩大；没有资金，好的创业想法不能付諸行动。相比民间借贷高昂的利息费用而言，南安农商银行让利于农户，农户看得到真正的实惠。相比亲朋好友间借贷繁琐的人情世故而言，南安农商银行的容易贷让办贷更容易，农户感受得到省时省力。近年来，南安农商银行通过新农村住房建设按揭贷款业务圆农户的购房梦，通过生源地助学贷款业务，助莘莘学子筑梦象牙塔。近年来，南安农商银行在支农扶小金融服务工作被树为典型，成为其他县市行社学习的对象。经过多年不断努力，南安农商银行已经走出一条富有自身特色的支农大道，并获得中国银监会“农村金融服务先进单位”、“农村合作金融机构标杆银行”等多项荣誉。有理由相信，此次“容易贷”工程的推出，可以“贷”动农民创业致富的梦想。
三、“容易贷”工程的展望
“容易贷”工程从设想到试点，从试点到全辖推广，仅仅数月。推行“容易贷”对于解决农户贷款难、增加农村信贷投入、扶持农民增产增收，发展农村经济等方面能发挥积作用。但它毕竟是一项新生业务，它的进一步发展壮大还不开相应配套措施的完善。
“容易贷”是建立在农户信息建档的基础之上的，它的健康发展离不开农户信息的精确建档。南安农商银行2010年在全省范围内首创农户信息建档这一工程，依托农户信息建档采集的信息南安农商银行推出了“容易贷”。可以说“农户信息建档”和“容易贷”是相互促进的关系，前者为后者的推出奠定基础，后者对前者的推进提出了要求。农户信息采集二次精确建档，将有力推进“容易贷”等一系列产品的推出。收集精准信息离不开实践，离不开实地考察，这就要求南安农商银行继续坚持脱下皮鞋换草鞋的做法，确实改变坐商为行商的经营理念，扎扎实实做好农户信息建档的工作。
“容易贷”是南安农商银行“支农服小”的一次有益尝试，但正如南安农商银行行长黄文新所说的：“在支农服小的道路上，我们刚刚出发，还有许多地方需要完善和提高，未来，我们将继续高举支农服务大旗，紧抓泉州金改良机，致力于把中国银监会‘三大工程’的金融服务理念融入业务发展，带给千家万户，为实现农民‘金融梦’积蓄金融正能量，努力谱写农村金融服务新篇章。
注释：
[1]2013年6月27日，银监会主席尚福林受国务院委托，向全国人大常委会报告农村金融改革发展情况，总结了近年来农村金融改革发展的主要成效，分析了面临的突出问题，并提出了下一步工作思路和政策措施。
[2]泉州金改政策涉及股权投资、民间借贷登记、民间资本管理、中小企业票据服务等多个领域。
[3]“以产品为中心”经营模式指先研发出产品，再去找适合这项产品的客户，然后推销给他们；这种模式不管产品是否符合市场需求，是否适用于客户，先把它营销出去再说，容易造成产品研发的盲目与浪费，不适应市场需求，推广受限制。比如种植果园、林木的农户，贷款的期限是否匹配种植物的生产销售周期等。
[4]上门采集其实就是贷款调查，主要采集客户的经营、家庭、资产负债、收入支出、金融服务需求等信息，同时拍摄客户房屋全景、门牌号和房屋内饰等3-4张照片。
[5]王小清，朱晨辉.南安农商银行：打造多元化金融产品.南安商报.2013年09月25日.
[6]周翔.国有商业银行县域金融市场退出行为分析及农行对策研究.农村金融研究.2000（11）.
[7]《中国商人》编辑部.对话陈文清：对社会承担责任的才是企业家.中国商人.2009（10）.
[8]2013年以来，围绕南安特色经济，南安农商银行创新研发了不少信贷产品，力求打造多元化金融产品体系。“联盟贷”“专利贷”“流水贷”“供应链贷”“美丽乡村”住房按揭贷款等，服务了许多有信贷需求的客户。
[9]2013年7月19日晚，人民银行宣布：经国务院批准，人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。
关键词 “金改” 容易贷 农村金融
作者简介：姚智清，法学硕士，福建南安农村商业银行股份有限公司。
中图分类号：D922.28文献标识码：A文章编号：1009-0592（2014）02-100-02
2013年6月，我国启动了新的一轮金融改革，加大了对农村金融的投入。豍泉州成为第三个国家级金改实验区并出台了一揽子政策助力“金改”。豎南安农商银行以此为契机，适时的提出以强民富农惠农为出发点，让农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠的“容易贷”工程。本文试图回顾所来径，从“容易贷”的发展、成绩和努力方向去浅析这一工程，以期让不熟悉这一业务的员工和客户了解它，让熟悉对这一业务的员工和客户去用好它，期盼所有人切身感受并积极加入到火热的农村经济发展中。
一、南安农商银行“容易贷”工程概述
“容易贷”是指对本行（南安农商银行）已建档授信的农户发放，单户额度控制在10万元内的小额农户贷款。“容易贷”办理实行精简的流程，在授信额度、期限内，客户经理可自行办理用信，实现批量授信、流水放贷。
每一产品的推出都有其特定的背景。“容易贷”贷款的推出背景主要有如下几点。第一，农民贷款难。不是农民不缺少资金，而是以往“农户贷款，想说爱你不容易。”很多农户因为缺少可供抵押、质押财产，或者缺少保证人而贷款无路，同样的，很多农户因为麻烦的手续、繁琐的流程对在金融机构贷款心生芥蒂、望而却步。第二，办贷效率低。先前存在获贷所需时间与农户所需资金时期相冲突的问题。很多农户因为生产经营急需资金，宁愿选择利率比较高的民间借贷等而放弃金融机构融资这一渠道。第三，信息不对称。一方面是银行不知道哪些农户需要资金，或者不知道需要资金的这些农户是否符合办理贷款的条件；另一方面是农户对金融机构的产品不甚了解，或者不知道自己是否具备在金融机构办理贷款的资质。
南安农商银行针对这三大背景，改变以往银行“以产品为中心”的经营模式，豏在“以客户为中心”的理念的指导下，先充分调研市场的需求再研发适合的产品，根据不同客户的偏好量身定做个性的产品，“容易贷”这一产品就是为满足农户贷款需求而设计的。它的目标群体是具有贷款需求的有劳动力，无不良嗜好，信用良好且正常经营的农户。“容易贷”区别于普通贷款之处在于其办理时间缩短，续贷不需重新调查而是采取“一次授信、随用随贷”的方式。它的产品特点主要有如下三点：第一，采集授信后，客户凭身份证即可办理；第二，无需配偶同来签字；第三整个贷款流程只需10到20分钟即可完结。“容易贷”的办理流程也简单明了，其包含五个步骤：第一，客户登记贷款需求；第二，银行上门采集信息；豐第三，银行通过系统测算贷款风险等；第四，银行与村委联合评议授信确定农户可贷额度；第五，客户在授信期内凭身份证申请贷款，银行发放贷款。
南安农商银行的“容易贷”工程可谓一场贷款的精简革命。这一工程是建立在南安农商银行2010年开始的第一期农户信息建档工作基础之上的，是作为二期精确建档首推拳头产品。正如董事长陈文清所言，南安农商银行“依托建档二期工程及全省首创的农户、小微企业信息管理系统，该行全面了解客户信息及金融需求，首创了“容易贷”。”豑回顾所来径，南安农商银行从今年6月开始启动这一工程。首先选择东田、石井、省新等乡镇作为试点，。在东田镇岐山村二次精确采集后，共授信61户，512万元，6月底已发放26户，216万元。在省新镇安后村二次精确采集后，共授信30户，300万元，6月底已发放10户，65万元。至9月底已在全辖12个行政村进行试点并成功收官。“容易贷”在10月份得以在南安全辖推广。截止12月为止南安农商大部分支行已经完成了“容易贷”的启动仪式，真正实现了批量授信，流水办贷。
二、“容易贷”工程的意义
“容易贷”工程是南安农商银行推进金融改革的举措之一，此举不仅是银行业履行社会责任的体现，亦符合农信社农商行自身发展需求，更是使广大农民共享人生出彩机会的有力举措。
银行是企业，企业是以盈利为目的来经营管理的，广大农户是最需要资金来生产经营的，但很多金融机构出于风险管理的角度，对“广大农户缺少可供抵押、质押的财产”心生顾虑，对农村金融支持不够。自20世纪末，国有商业银行开始退出县域金融市场。豒虽然这几年包括农行在内的五大行和其它股份制银行再度进军基层农村市场。但农村信用社农商银行仍是农村金融的主力军。正如银监会纪委书记王华庆在“2010年度中国银行（601988）业社会责任报告发布、评比表彰暨首届行业社会责任圆桌会议”上所言要“做有社会责任感的银行。”一方面，银行要做好风险管理的工作；另一方面，银行必须承担起其社会义务，履行社会责任。2012年6月，银监会启动了“三大工程”，该举措是在国家要求全面实施“城乡统筹”和“三化同步”战略的大背景下，适时的对策。提出的以强民富农惠农为出发点，让农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠的民心工程、惠民工程。“容易贷”正是南安农商银行推出的符合“三大工程”理念的产品。正如陈文清董事长所言：“对社会承担责任的才是企业家。”豓“容易贷”产品很好地诠释了“社会责任”这一理念。
“容易贷”等惠民产品的推出，也是南安农商银行应对日趋激烈的市场竞争做出的理智抉择。豔第一，这是应对利率市场化的重要举措，豖利率市场化作为我国金融体制改革的重要组成部分，大势所趋，不可逆转。金融机构之间对客户资源的争夺将进一步加剧，这就对中小银行，尤其是对农信社农商银行今后的发展提出了更为苛刻的要求。第二，这是巩固农信社农商银行在农村金融中的地位所必需的。随着农村经济的发展，农民收入水平的提高，包括民生银行在内的金融机构对农村市场越来越重视，包括农业银行在内的金融机构也开始重返农村市场。第三，这是应对非金融机构异军突起的有力措施。互联网金融的兴起（淘宝有了“余额宝”，微信有了在线银行卡），十八届三中全会决定进一步放开了对民间资本的限制。农信社农商银行面临的竞争愈发激烈。举笔者所在支行溪东支行菊江分理处为例，新设立的一家投资公司（菊江投资有限责任公司）对本网点的影响不容忽视，不少村民将放在网点的存款取出投资到投资公司，短短一个多月，大约流出不下500万存款。如上三点可见农信社农商银行现在面对的竞争环境。南安农商银行要继续成为南安金融的领头羊，要继续平稳发展离不开农户的支持，离不开有力的产品。“容易贷”作为一款金融创新的产品，它接地气，聚人气，得民心。 “容易贷”让农户共享人生出彩机会更容易。“容易贷”解农民贷款“干渴”，破解农户贷款难题。俗话说，“巧妇难为无米之粥”，没有资金，生产经营规模没有办法扩大；没有资金，好的创业想法不能付諸行动。相比民间借贷高昂的利息费用而言，南安农商银行让利于农户，农户看得到真正的实惠。相比亲朋好友间借贷繁琐的人情世故而言，南安农商银行的容易贷让办贷更容易，农户感受得到省时省力。近年来，南安农商银行通过新农村住房建设按揭贷款业务圆农户的购房梦，通过生源地助学贷款业务，助莘莘学子筑梦象牙塔。近年来，南安农商银行在支农扶小金融服务工作被树为典型，成为其他县市行社学习的对象。经过多年不断努力，南安农商银行已经走出一条富有自身特色的支农大道，并获得中国银监会“农村金融服务先进单位”、“农村合作金融机构标杆银行”等多项荣誉。有理由相信，此次“容易贷”工程的推出，可以“贷”动农民创业致富的梦想。
三、“容易贷”工程的展望
“容易贷”工程从设想到试点，从试点到全辖推广，仅仅数月。推行“容易贷”对于解决农户贷款难、增加农村信贷投入、扶持农民增产增收，发展农村经济等方面能发挥积作用。但它毕竟是一项新生业务，它的进一步发展壮大还不开相应配套措施的完善。
“容易贷”是建立在农户信息建档的基础之上的，它的健康发展离不开农户信息的精确建档。南安农商银行2010年在全省范围内首创农户信息建档这一工程，依托农户信息建档采集的信息南安农商银行推出了“容易贷”。可以说“农户信息建档”和“容易贷”是相互促进的关系，前者为后者的推出奠定基础，后者对前者的推进提出了要求。农户信息采集二次精确建档，将有力推进“容易贷”等一系列产品的推出。收集精准信息离不开实践，离不开实地考察，这就要求南安农商银行继续坚持脱下皮鞋换草鞋的做法，确实改变坐商为行商的经营理念，扎扎实实做好农户信息建档的工作。
“容易贷”是南安农商银行“支农服小”的一次有益尝试，但正如南安农商银行行长黄文新所说的：“在支农服小的道路上，我们刚刚出发，还有许多地方需要完善和提高，未来，我们将继续高举支农服务大旗，紧抓泉州金改良机，致力于把中国银监会‘三大工程’的金融服务理念融入业务发展，带给千家万户，为实现农民‘金融梦’积蓄金融正能量，努力谱写农村金融服务新篇章。
注释：
[1]2013年6月27日，银监会主席尚福林受国务院委托，向全国人大常委会报告农村金融改革发展情况，总结了近年来农村金融改革发展的主要成效，分析了面临的突出问题，并提出了下一步工作思路和政策措施。
[2]泉州金改政策涉及股权投资、民间借贷登记、民间资本管理、中小企业票据服务等多个领域。
[3]“以产品为中心”经营模式指先研发出产品，再去找适合这项产品的客户，然后推销给他们；这种模式不管产品是否符合市场需求，是否适用于客户，先把它营销出去再说，容易造成产品研发的盲目与浪费，不适应市场需求，推广受限制。比如种植果园、林木的农户，贷款的期限是否匹配种植物的生产销售周期等。
[4]上门采集其实就是贷款调查，主要采集客户的经营、家庭、资产负债、收入支出、金融服务需求等信息，同时拍摄客户房屋全景、门牌号和房屋内饰等3-4张照片。
[5]王小清，朱晨辉.南安农商银行：打造多元化金融产品.南安商报.2013年09月25日.
[6]周翔.国有商业银行县域金融市场退出行为分析及农行对策研究.农村金融研究.2000（11）.
[7]《中国商人》编辑部.对话陈文清：对社会承担责任的才是企业家.中国商人.2009（10）.
[8]2013年以来，围绕南安特色经济，南安农商银行创新研发了不少信贷产品，力求打造多元化金融产品体系。“联盟贷”“专利贷”“流水贷”“供应链贷”“美丽乡村”住房按揭贷款等，服务了许多有信贷需求的客户。
[9]2013年7月19日晚，人民银行宣布：经国务院批准，人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。