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近日被称为“国内最严谨的P2P网络借贷平台”的哈哈贷宣布关闭，使得正处于发展初期的网络借贷平台在发展过程中出现的乱象暴露无遗。面对巨大的市场潜力和发展困境，P2P网络借贷平台的出路到底在何方呢？
需求量大 网络借贷应运而生
民间借贷在我国已经有很大的市场，而网络借贷这种新模式具有跨地域等特性，市场发展潜力较大，于是网络借贷网站陆续被创办。
做生意肯定得有本钱，本不足，就要去借钱。但是目前在国内，想贷款可不是个简单的事，尤其是那些想做点小生意的人，想贷款就更不容易了，于是，更多人转向民间借贷。而随着民间借贷的市场需求日益扩大，一种以网络为平台的P2P贷款模式应运而生。“就像电子商务是传统零售业的互联网版本，网络借贷就是传统民间地下金融的互联网版本。” 技术经济观察家瞬雨说。
P2P贷款模式起源于2005年的英国Zopa和2006年美国Prosper两家公司，其创办的目的就是利用互联网的便利、快捷等特点来帮助一些在银行等传统金融机构得不到融资的人。2007年国内第一家网络借贷平台上线运营，到2011年，国内已有二三十家网贷平台。“民间借贷在我国已经有很大的市场，而网络借贷这种新模式具有跨地域等特性，市场发展潜力较大，于是网络借贷网站陆续被创办。” 中国电子商务研究中心分析师冯林说。
与传统民间地下金融一样，网络借贷网站的经营模式仍是以中介为主，为借、贷双方搭建借贷平台，网站收取相应的中介费。但在具体经营方式上，存在网络经营和网上网下结合经营两种主要方式。“一种是纯粹的网络借贷中介平台模式，通过互联网的技术和商业模式来运作，为借贷双方提供交易平台、信用评级、信息中介等服务，然后收取成交贷款的佣金。另一种则是线下贷款公司的网络化模式，他们通过所在地寻找需要借款的人或公司，上门实地调查，然后线下签订合同等，最后由网站提供本息担保并在互联网上吸收贷款资金。”拍拍贷合伙人胡宏辉说。
据中国电子商务研究中心近日发布的《2011年（上）中国电子商务市场数据监测报告》显示，2011年上半年受到企业服务扩张和银行信贷收紧的影响，网络融资继续维持强势增长势头，整体规模达到60亿元。而在2007年，全国网络融资规模还仅在2000万元左右徘徊，可见这一市场对国内融资环境的影响日益显现。
“公司有的时候突然需要一笔运转资金，比如更新一台大型机器设备或者是进一批原材料，一般几十万就能帮助我们渡过难关，但这时如果去银行贷款手续又麻烦又很费时间，所以不如利用民间借贷的方式临时缓解一下资金困难问题。况且现在也有很多人愿意把手里的闲散的资金拿出来，通过民间借贷的方式去赚更多的钱。”河北一家节能玻璃公司董事长于先生对《网络导报》记者说。
“通过网络借贷平台，可以更快地筹集到资金，有的时候我们需要10万，在网络借贷平台上发布个招标信息，写明需要的金额、利息以及还款期限。一般三天到五天的时间就会标满，其中有投两千的，也有投一万的。”于先生表示，近一年以来，在他的公司面临急需用钱的情况下，多数资金都是网络借贷平台筹集到的，而且都是在预定的期限内完成还款，没有拖欠的情况出现过。
类似于这家节能玻璃企业的融资需求的公司不在少数，在记者对几家小企业进行采访时，他们都认为这种方式更为灵活和快捷。另外，记者在登录几家P2P网络借贷平台时看到，除了一些企业筹集资金外，还有一些个人在这里借款，有的是想借入3000元为了买摩托车的，有的是想借入5000元为了买相机的，也有的是想借出500元来尝试新的借款模式的。
哈哈贷夭折 网络借贷平台危机缩影
目前国内的信用体系尚处于初建阶段，P2P网络借贷平台又不如银行，只扮演牵线搭桥的红娘角色，如何在信用评级的审核上把关则是软肋，同时很多平台都把市场铺得太大，风险控制成本相应的增大。
就在各方憧憬P2P网络借贷平台的美好未来时，自称为“国内最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷在7月21日发布了宣布关闭的通告。
哈哈贷在通告中公布的具体关闭细则表示，从7月21日起至2011年9月1日，哈哈贷网停止全部新注册服务；目前在哈哈贷中有资金的账户，在9月1日前提取账户资金；目前正在交易的账户，根据其交易完毕结算后不再提供服务；从9月2日起，全部停止服务，哈哈贷（www.hahadai.com）服务器下线，域名停止解析，关闭网站。
7月22日，哈哈贷团队对通告内容进行了补充更新，“关于正在交易用户的资金问题，我们已经在此通告公布之前妥善解决。截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款项，哈哈贷将提前垫付，支付到借出者账户。”
哈哈贷是国内第二家网络借贷平台，两年多的时间里发展会员近10万名，如今，却成为第一家宣布关闭的网络借贷平台。
有媒体报道称，去年曾有多家风投与哈哈贷接触，但最终因股份分配或合作形式问题未能达成一致，导致多轮融资谈判破裂。对此，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇分析，出现资金链断裂，一定是存在大量拖欠贷款，为保持较高的账面还款率，哈哈贷可能不得不以自有资金或以新出资人贷款还旧债。出现这种情况时，P2P平台会谋求两种出路，一是加大市场营销力度，吸引更多出资人，填补拖欠窟窿；另一种途径寻求风险投资。但这些措施并非亡羊补牢，而是拆东墙补西墙，也许可暂时度过难关，但贷款风险的核心问题若不解决，迟早还是会崩溃。
“哈哈贷的关闭主要是运营资金短缺和网络借贷自身信用的问题”， 哈哈贷方面在接受记者采访时说，“其他网络借贷平台需要借鉴的是，要积极主动地开拓和培育市场，要能承受较长时期资金考验，做好持久战的心理准备。”
“由于缺乏各方面的规范，国内信用环境相对比较薄弱。在这种情况下，哈哈贷的规模很难做大，因为规模上的欠缺，所以哈哈贷很多时候处于一种亏损状态。哈哈贷的关闭说明这个行业还处于初级发展阶段。” 冯林说。
实际上，与哈哈贷一样，很多网络借贷平台都面临这资金短缺和借贷信用风险的问题，尤其是那些刚刚进入这个行业的企业。“新进入者在没有很好的互联网背景、风险控制能力和历史数据积累的情况下，短期内需要投入大量的运营成本，并很难产生收益的情况下，就会发生倒闭。” 胡宏辉说。
“目前国内的信用体系尚处于初建阶段，P2P网络借贷平台又不如银行，只扮演牵线搭桥的红娘角色，如何在信用评级的审核上把关则是软肋，同时很多平台都把市场铺得太大，风险控制成本相应的增大。”微贷网负责人说。
对于网络借贷平台存在的风险，国家有关部门早已有所警惕。在2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康表示要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。
虽然多家网络借贷平台的负责人均表示，这是将网络借贷纳入监管范围，从而更好地引导网络借贷平台朝更透明、更阳光的方向发展的标志，但网络借贷平台运营中存在的信用风险问题仍然是一个无法摆脱的困扰。
严控风险 网络借贷平台的对策
网络P2P借贷最重要的部分是借款的额度和风险控制。风险控制也是很重要的一点，风险控制做不好，不但投资者不会来网站借出，更有甚者，那些提供本息担保的公司，可能就一下子垮掉，从而让投资者的投资全部打水漂。
面对哈哈贷的夭折，很多人说这是网络借贷平台的一次地震，随即将会有逾千家借贷公司一同倒下。但在记者采访中发现，多家网络借贷平台对自身发展还是非常有信心的。拍拍贷和微贷网在接受采访时均表示不会有任何影响，并且都根据自身公司的发展情况提出了P2P网络借贷平台在发展过程中的生意经。
网络P2P借贷最重要的部分是借款的额度和风险控制。网络借贷本身就是由个人之间带有互助性质的借款，应该是对银行等传统金融体系的补充。“如果额度上放到50万、100万的话，那么你所真正服务的对象和帮助的对象就发生了变化，同时也增大了网站的风险。风险控制也是很重要的一点，风险控制做不好，不但投资者不会来网站借出（他们是来赚钱的不是来送钱的），更有甚者，那些提供本息担保的公司，可能就一下子垮掉，从而让投资者的投资全部打水漂。”胡宏辉在采访中强调，广大P2P网络借贷平台从业者一定要注意资金的运转。
胡宏辉说，拍拍贷作为全国首家P2P网络借贷公司，运营了4年多时间，始终牢牢控制网站的每个借款人的借款上线不超过20万的小额信用互助贷款的平台定位，既不吸储也不放贷，更不直接参与到民间借贷的交易当中去，老老实实地定位于“交易平台”的定位。其次，拍拍贷的风险控制一直是强项，以往4年多时间积累的数据已经能够帮助我们有效的识别出大多的道德风险，坏账率控制在一个比较良性的范围内。第三拍拍贷始终坚持独立的原则，不对网站的全部贷款本息提供垫付或者担保的服务。第四，也是最重要的一点，拍拍贷一直坚持互联网的运作模式，坚持互联网改变民间小额金融的理念，为弱势群体提供快捷、便宜的融资服务。
对于已经筹备了半年多，在7月份刚刚上线的新型平台微贷网而言，哈哈贷的关闭对其有一定的建设性思考。“在网络借贷过程中，信用审批和风险控制最为关键，把这两方面控制好了，网络借贷平台就能很好地去发展。”微贷网负责人对《网络导报》记者说。
微贷网负责人对记者说，与其他网络借贷平台相比，微贷网在借贷控制上主要有三个特点：借入者可控、风险可控和逾期可控。其中最值得一提的是导致哈哈贷关闭的一个重要因素——风险可控。“为控制风险，微贷网引入了近60个指标作为评价因子，包括与公安部系统联网的身份认证，与教育部系统联网的学历认证，还有与移动、电信等运营商合作的用户认证。除此之外，还有视频认证、IP地址匹配程度等技术手段。经过以上身份认证体系之后，基本上可以降低欺诈风险，但仍需确保借款人具有还款能力。网站还需要借款人上传相关资料，例如劳动合同、收入证明、房屋产权证明、汽车产权证明、工资流水账等，类似于银行的小额借款程序。不同的是，微贷网还会要求借款人提供博客、QQ、MSN，作为网络信用的证明。而这些资料的审核意见我们都会对投资者开放，作为他们判断的依据。”
由此可见，P2P网络借贷模式可能并非是在面临大地震的状态，只是各走各的路而已。
身份未明 网络借贷平台渴望合法化
这个领域的根本问题既不在资金来源，也不在投资对象欠缺 ，而是在于他的阳光性不够，就是在中国缺乏合法性。什么时候中国开放民间金融了，什么时候网络借贷才可能发展壮大。
尽管这些网络借贷平台都在信用审核、风险控制方面做出了专门的应对，但网络借贷的发展仍然问题诸多，其中最大的问题就是网络借贷平台的合法化问题。
技术经济观察家瞬雨在接受《网络导报》记者采访时打了个生动的比方：“我们做个假设 ，如果网络借贷先合法了，民间金融却还没有，结果会是，民间游资将在一夜之间全部披上网络借贷的外衣。然后互联网产业就会得到一个错误信号，好像网络借贷是一个比团购、比SNS更热火的一个新兴产业 ，但实际上只是民间游资找到一个出口而已。”
由于目前在政策和法律上对网络借贷并无明确规定，这让红岭创投的创始人周世平感到很无助，他现在不敢把交易额做得很大，正在控制规模。周世平说：“网络借贷是个新鲜事物，企业是经过工商登记经营的，但是找不到一个主管部门。其实我们希望找到婆家，因为只有行业规范了，才能获得更好的发展。”
“这个领域的根本问题既不在资金来源，也不在投资对象欠缺 ，而是在于他的阳光性不够，就是在中国缺乏合法性。什么时候中国开放民间金融了，什么时候网络借贷才可能发展壮大。在民间金融合法化之前，网络借贷就是一个地下产业，关键在于，网络借贷只是民间金融的一个子集。母集都没合法，子集又有什么生存空间呢？不可否认借贷行业在国内现在还是很火热的，不及早规范，就会出很大的问题。”瞬雨在接受采访时说。
借贷网站，实质上已经慢慢开始有“银行”的模样。按照现行政策法规，建立金融机构有一整套手续。而目前借贷网站并未拿到“准生证”，就网络借贷问题接受记者采访的多数当事人最盼望的，是网络借贷能够获得国家有关部门的正式认可，获得政策上的明确支持。希望哈哈贷的关闭能够使有关部门尽快认识到国内民间借贷的发展潜力和面临的问题，尽快出台相关法律进行立法规范，从而促使这一行业更阳光、更多给予中小企业及个人帮助。
■记者有话说
合法化才是康庄大道
身份认证、学历认证、视频认证、收入证明、QQ、MSN……诸多评价标准，已经让P2P网络借贷平台的负责人们绞尽脑汁，废寝忘食。他们渴望建立更完善的信用审批制度，更有说服力的风险控制方案。然而为何民众的质疑声还是接连不断？网络借贷依旧被称为是高风险的投资行为？
在我看来，其中关键在于民间借贷合法化。民间借贷在中国一直没有得到法律上的认可，这也是金融领域的老问题了。就像技术经济观察家瞬雨说的那样，学者、业界都在呼吁对民间金融的开放，但对于怎么开放、如何监管，国家迟迟没有给出一个解决方案，这也让网络借贷平台这块灰色地带变成阳光产业愈发困难。
面对中小企业融资难和众多百姓渴望获得更多合法利益的需求，民间借贷的市场潜力巨大。也许只有使其合法化，才能规避现实中的各种犯罪现象，才能让借贷行业的制度更有说服力，建立更完善的信用环境。
需求量大 网络借贷应运而生
民间借贷在我国已经有很大的市场，而网络借贷这种新模式具有跨地域等特性，市场发展潜力较大，于是网络借贷网站陆续被创办。
做生意肯定得有本钱，本不足，就要去借钱。但是目前在国内，想贷款可不是个简单的事，尤其是那些想做点小生意的人，想贷款就更不容易了，于是，更多人转向民间借贷。而随着民间借贷的市场需求日益扩大，一种以网络为平台的P2P贷款模式应运而生。“就像电子商务是传统零售业的互联网版本，网络借贷就是传统民间地下金融的互联网版本。” 技术经济观察家瞬雨说。
P2P贷款模式起源于2005年的英国Zopa和2006年美国Prosper两家公司，其创办的目的就是利用互联网的便利、快捷等特点来帮助一些在银行等传统金融机构得不到融资的人。2007年国内第一家网络借贷平台上线运营，到2011年，国内已有二三十家网贷平台。“民间借贷在我国已经有很大的市场，而网络借贷这种新模式具有跨地域等特性，市场发展潜力较大，于是网络借贷网站陆续被创办。” 中国电子商务研究中心分析师冯林说。
与传统民间地下金融一样，网络借贷网站的经营模式仍是以中介为主，为借、贷双方搭建借贷平台，网站收取相应的中介费。但在具体经营方式上，存在网络经营和网上网下结合经营两种主要方式。“一种是纯粹的网络借贷中介平台模式，通过互联网的技术和商业模式来运作，为借贷双方提供交易平台、信用评级、信息中介等服务，然后收取成交贷款的佣金。另一种则是线下贷款公司的网络化模式，他们通过所在地寻找需要借款的人或公司，上门实地调查，然后线下签订合同等，最后由网站提供本息担保并在互联网上吸收贷款资金。”拍拍贷合伙人胡宏辉说。
据中国电子商务研究中心近日发布的《2011年（上）中国电子商务市场数据监测报告》显示，2011年上半年受到企业服务扩张和银行信贷收紧的影响，网络融资继续维持强势增长势头，整体规模达到60亿元。而在2007年，全国网络融资规模还仅在2000万元左右徘徊，可见这一市场对国内融资环境的影响日益显现。
“公司有的时候突然需要一笔运转资金，比如更新一台大型机器设备或者是进一批原材料，一般几十万就能帮助我们渡过难关，但这时如果去银行贷款手续又麻烦又很费时间，所以不如利用民间借贷的方式临时缓解一下资金困难问题。况且现在也有很多人愿意把手里的闲散的资金拿出来，通过民间借贷的方式去赚更多的钱。”河北一家节能玻璃公司董事长于先生对《网络导报》记者说。
“通过网络借贷平台，可以更快地筹集到资金，有的时候我们需要10万，在网络借贷平台上发布个招标信息，写明需要的金额、利息以及还款期限。一般三天到五天的时间就会标满，其中有投两千的，也有投一万的。”于先生表示，近一年以来，在他的公司面临急需用钱的情况下，多数资金都是网络借贷平台筹集到的，而且都是在预定的期限内完成还款，没有拖欠的情况出现过。
类似于这家节能玻璃企业的融资需求的公司不在少数，在记者对几家小企业进行采访时，他们都认为这种方式更为灵活和快捷。另外，记者在登录几家P2P网络借贷平台时看到，除了一些企业筹集资金外，还有一些个人在这里借款，有的是想借入3000元为了买摩托车的，有的是想借入5000元为了买相机的，也有的是想借出500元来尝试新的借款模式的。
哈哈贷夭折 网络借贷平台危机缩影
目前国内的信用体系尚处于初建阶段，P2P网络借贷平台又不如银行，只扮演牵线搭桥的红娘角色，如何在信用评级的审核上把关则是软肋，同时很多平台都把市场铺得太大，风险控制成本相应的增大。
就在各方憧憬P2P网络借贷平台的美好未来时，自称为“国内最严谨的网络借贷平台”的哈哈贷在7月21日发布了宣布关闭的通告。
哈哈贷在通告中公布的具体关闭细则表示，从7月21日起至2011年9月1日，哈哈贷网停止全部新注册服务；目前在哈哈贷中有资金的账户，在9月1日前提取账户资金；目前正在交易的账户，根据其交易完毕结算后不再提供服务；从9月2日起，全部停止服务，哈哈贷（www.hahadai.com）服务器下线，域名停止解析，关闭网站。
7月22日，哈哈贷团队对通告内容进行了补充更新，“关于正在交易用户的资金问题，我们已经在此通告公布之前妥善解决。截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款项，哈哈贷将提前垫付，支付到借出者账户。”
哈哈贷是国内第二家网络借贷平台，两年多的时间里发展会员近10万名，如今，却成为第一家宣布关闭的网络借贷平台。
有媒体报道称，去年曾有多家风投与哈哈贷接触，但最终因股份分配或合作形式问题未能达成一致，导致多轮融资谈判破裂。对此，中国小额信贷联盟秘书长白澄宇分析，出现资金链断裂，一定是存在大量拖欠贷款，为保持较高的账面还款率，哈哈贷可能不得不以自有资金或以新出资人贷款还旧债。出现这种情况时，P2P平台会谋求两种出路，一是加大市场营销力度，吸引更多出资人，填补拖欠窟窿；另一种途径寻求风险投资。但这些措施并非亡羊补牢，而是拆东墙补西墙，也许可暂时度过难关，但贷款风险的核心问题若不解决，迟早还是会崩溃。
“哈哈贷的关闭主要是运营资金短缺和网络借贷自身信用的问题”， 哈哈贷方面在接受记者采访时说，“其他网络借贷平台需要借鉴的是，要积极主动地开拓和培育市场，要能承受较长时期资金考验，做好持久战的心理准备。”
“由于缺乏各方面的规范，国内信用环境相对比较薄弱。在这种情况下，哈哈贷的规模很难做大，因为规模上的欠缺，所以哈哈贷很多时候处于一种亏损状态。哈哈贷的关闭说明这个行业还处于初级发展阶段。” 冯林说。
实际上，与哈哈贷一样，很多网络借贷平台都面临这资金短缺和借贷信用风险的问题，尤其是那些刚刚进入这个行业的企业。“新进入者在没有很好的互联网背景、风险控制能力和历史数据积累的情况下，短期内需要投入大量的运营成本，并很难产生收益的情况下，就会发生倒闭。” 胡宏辉说。
“目前国内的信用体系尚处于初建阶段，P2P网络借贷平台又不如银行，只扮演牵线搭桥的红娘角色，如何在信用评级的审核上把关则是软肋，同时很多平台都把市场铺得太大，风险控制成本相应的增大。”微贷网负责人说。
对于网络借贷平台存在的风险，国家有关部门早已有所警惕。在2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康表示要高度警惕网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。
虽然多家网络借贷平台的负责人均表示，这是将网络借贷纳入监管范围，从而更好地引导网络借贷平台朝更透明、更阳光的方向发展的标志，但网络借贷平台运营中存在的信用风险问题仍然是一个无法摆脱的困扰。
严控风险 网络借贷平台的对策
网络P2P借贷最重要的部分是借款的额度和风险控制。风险控制也是很重要的一点，风险控制做不好，不但投资者不会来网站借出，更有甚者，那些提供本息担保的公司，可能就一下子垮掉，从而让投资者的投资全部打水漂。
面对哈哈贷的夭折，很多人说这是网络借贷平台的一次地震，随即将会有逾千家借贷公司一同倒下。但在记者采访中发现，多家网络借贷平台对自身发展还是非常有信心的。拍拍贷和微贷网在接受采访时均表示不会有任何影响，并且都根据自身公司的发展情况提出了P2P网络借贷平台在发展过程中的生意经。
网络P2P借贷最重要的部分是借款的额度和风险控制。网络借贷本身就是由个人之间带有互助性质的借款，应该是对银行等传统金融体系的补充。“如果额度上放到50万、100万的话，那么你所真正服务的对象和帮助的对象就发生了变化，同时也增大了网站的风险。风险控制也是很重要的一点，风险控制做不好，不但投资者不会来网站借出（他们是来赚钱的不是来送钱的），更有甚者，那些提供本息担保的公司，可能就一下子垮掉，从而让投资者的投资全部打水漂。”胡宏辉在采访中强调，广大P2P网络借贷平台从业者一定要注意资金的运转。
胡宏辉说，拍拍贷作为全国首家P2P网络借贷公司，运营了4年多时间，始终牢牢控制网站的每个借款人的借款上线不超过20万的小额信用互助贷款的平台定位，既不吸储也不放贷，更不直接参与到民间借贷的交易当中去，老老实实地定位于“交易平台”的定位。其次，拍拍贷的风险控制一直是强项，以往4年多时间积累的数据已经能够帮助我们有效的识别出大多的道德风险，坏账率控制在一个比较良性的范围内。第三拍拍贷始终坚持独立的原则，不对网站的全部贷款本息提供垫付或者担保的服务。第四，也是最重要的一点，拍拍贷一直坚持互联网的运作模式，坚持互联网改变民间小额金融的理念，为弱势群体提供快捷、便宜的融资服务。
对于已经筹备了半年多，在7月份刚刚上线的新型平台微贷网而言，哈哈贷的关闭对其有一定的建设性思考。“在网络借贷过程中，信用审批和风险控制最为关键，把这两方面控制好了，网络借贷平台就能很好地去发展。”微贷网负责人对《网络导报》记者说。
微贷网负责人对记者说，与其他网络借贷平台相比，微贷网在借贷控制上主要有三个特点：借入者可控、风险可控和逾期可控。其中最值得一提的是导致哈哈贷关闭的一个重要因素——风险可控。“为控制风险，微贷网引入了近60个指标作为评价因子，包括与公安部系统联网的身份认证，与教育部系统联网的学历认证，还有与移动、电信等运营商合作的用户认证。除此之外，还有视频认证、IP地址匹配程度等技术手段。经过以上身份认证体系之后，基本上可以降低欺诈风险，但仍需确保借款人具有还款能力。网站还需要借款人上传相关资料，例如劳动合同、收入证明、房屋产权证明、汽车产权证明、工资流水账等，类似于银行的小额借款程序。不同的是，微贷网还会要求借款人提供博客、QQ、MSN，作为网络信用的证明。而这些资料的审核意见我们都会对投资者开放，作为他们判断的依据。”
由此可见，P2P网络借贷模式可能并非是在面临大地震的状态，只是各走各的路而已。
身份未明 网络借贷平台渴望合法化
这个领域的根本问题既不在资金来源，也不在投资对象欠缺 ，而是在于他的阳光性不够，就是在中国缺乏合法性。什么时候中国开放民间金融了，什么时候网络借贷才可能发展壮大。
尽管这些网络借贷平台都在信用审核、风险控制方面做出了专门的应对，但网络借贷的发展仍然问题诸多，其中最大的问题就是网络借贷平台的合法化问题。
技术经济观察家瞬雨在接受《网络导报》记者采访时打了个生动的比方：“我们做个假设 ，如果网络借贷先合法了，民间金融却还没有，结果会是，民间游资将在一夜之间全部披上网络借贷的外衣。然后互联网产业就会得到一个错误信号，好像网络借贷是一个比团购、比SNS更热火的一个新兴产业 ，但实际上只是民间游资找到一个出口而已。”
由于目前在政策和法律上对网络借贷并无明确规定，这让红岭创投的创始人周世平感到很无助，他现在不敢把交易额做得很大，正在控制规模。周世平说：“网络借贷是个新鲜事物，企业是经过工商登记经营的，但是找不到一个主管部门。其实我们希望找到婆家，因为只有行业规范了，才能获得更好的发展。”
“这个领域的根本问题既不在资金来源，也不在投资对象欠缺 ，而是在于他的阳光性不够，就是在中国缺乏合法性。什么时候中国开放民间金融了，什么时候网络借贷才可能发展壮大。在民间金融合法化之前，网络借贷就是一个地下产业，关键在于，网络借贷只是民间金融的一个子集。母集都没合法，子集又有什么生存空间呢？不可否认借贷行业在国内现在还是很火热的，不及早规范，就会出很大的问题。”瞬雨在接受采访时说。
借贷网站，实质上已经慢慢开始有“银行”的模样。按照现行政策法规，建立金融机构有一整套手续。而目前借贷网站并未拿到“准生证”，就网络借贷问题接受记者采访的多数当事人最盼望的，是网络借贷能够获得国家有关部门的正式认可，获得政策上的明确支持。希望哈哈贷的关闭能够使有关部门尽快认识到国内民间借贷的发展潜力和面临的问题，尽快出台相关法律进行立法规范，从而促使这一行业更阳光、更多给予中小企业及个人帮助。
■记者有话说
合法化才是康庄大道
身份认证、学历认证、视频认证、收入证明、QQ、MSN……诸多评价标准，已经让P2P网络借贷平台的负责人们绞尽脑汁，废寝忘食。他们渴望建立更完善的信用审批制度，更有说服力的风险控制方案。然而为何民众的质疑声还是接连不断？网络借贷依旧被称为是高风险的投资行为？
在我看来，其中关键在于民间借贷合法化。民间借贷在中国一直没有得到法律上的认可，这也是金融领域的老问题了。就像技术经济观察家瞬雨说的那样，学者、业界都在呼吁对民间金融的开放，但对于怎么开放、如何监管，国家迟迟没有给出一个解决方案，这也让网络借贷平台这块灰色地带变成阳光产业愈发困难。
面对中小企业融资难和众多百姓渴望获得更多合法利益的需求，民间借贷的市场潜力巨大。也许只有使其合法化，才能规避现实中的各种犯罪现象，才能让借贷行业的制度更有说服力，建立更完善的信用环境。