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农业在中国经济中所占的地位十分重要，我国的耕地面积只占世界耕地面积的7%，然而人口却占世界人口的近五分之一，另外粮食等农作物也是居民生活的必需品，因此可以说农业关乎着国计民生。雨我们的党和政府现在也特别重视我国农业的发展，自2006年全面取消农业税以来，关于农业的利好政策不断出台，其中非常重要的一条思路便是将金融与农业对接起来，为农户提供融资以帮助农业发展。农户融资是搞活农村经济的关键一步，在农村经济发展中起着重要作用，但农户融资制度在执行中却出现了不少问题，在大多数农村地区，农户融资普遍存在困难，最显著的便是融资需求普遍不足，是何种原因导致了这种状况？本文以在辽宁省昌图县、法库县调研的数据为基础，探讨影响我国农户融资需求的因素，试图对这一问题作一回答。
农户 融资需求 影响因素
引言
农户融资是指农村信用社等金融机构向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。种类主要包括农户种植业贷款、农户养植业贷款，农户其他行业贷款及农户生活贷款。贷款的对象主要是一般承包户和专业户。而农户融资需求是指农户去主动这些金融机构进行贷款活动的意愿，此意愿会直接影响贷款的数额并间接影响农户开展生产活动的效率，理论卜-农户的融资意愿会受收入水平、对贷款的了解等等多方面主观或客观的制约。
当前我国农户融资需求在不断扩大，但多数农户在融资时优先考虑的是民间借贷，而并非是通过农信社、农业银行等正规金融机构进行融资。本文欲探究制约农户融资需求的主要因素，选取了辽宁省昌图、法库两个较有代表性的农业大县做问卷调查，问卷设计涵盖了农户的家庭情况、家庭成员信息、贷款数额以及对贷款的看法等多方面信息。之后从问卷中挑选出7个可能对农户融资需求产生影响的因素并对之分别进行了描述性分析与基于二冗logit模型的实证分析。最终得出结论并提出相应建议。
被调研农户的基本特征
本次调研共调研了40户农户，包括一百余口人。其中，家庭常住人口仅有户主一人的有3户，占7.5%；常住人口为夫妻两人的有7户，占17.5%；一家三口常住的有14户，占35%；家里有超过一个子女的有9户，占22.5%；这23户中有9户是一家三代同住的。被调研农户中，户主年龄较大（50岁以上，含50岁）的有25户；家中有正在上学的孩子的有14户，其中需要供两个孩子上学的有4戶，其中大部分都是在镇上念书。
从教育程度来看，40户农户中户主教育程度为初中的最多，有22户，占55%。在一百余位被调研者中，很少有大学（含大专）以上学历。从职业上看，被调研的40户农户中几乎每户家中都有成员从事着种植业或养殖业。刨除正在上学的家庭成员，家中所有成员都从事或兼业种植业和养殖业的有12户，家中有人外出打工或经商或曾经外出兼业的有28户。
在这40户农户当中，共有8户中的家庭成员有担任过村干部的经历。40户农户都参加了农业保险，农村合作医疗保险，并有粮食补贴。这40户农户住址都在乡镇附近，并且都有土地。从收入状况上来看，人均收入万元以上（含10000元）的仅有6户，占15%；大多数人均收入都在万元以下，有18户。其中人均收入最高的一户为30000元，最低的一户仅为1750元。
农户融资需求影响因素的描述性分析
（1）户主年龄与融资需求
一般来说，户主年龄与融资需求应该呈反向相关关系，即年龄越大思想越趋于保守，越不愿意去进行借贷，因为借贷在传统观念中总是被认为多多少少含有一些带风险的性质。相反，年龄偏年轻的户主可能相比而言更愿意借贷，因为年轻的户主保守程度较低，对借贷的接受能力比较强。在我们调查的40户农户中，共有17户有融资需求。从下表1可以看出：在户主年龄为60岁以下的农户中，有15户发生过借贷，几乎一半的人都有借贷需求；而在户主年龄大于60岁的农户中，只有四分之一有借贷需求。
（2）户主教育水平与融资需求
本文认为户主的教育水平与其融资需求应该是正相关关系。因为受教育水平越高，应该思想就会相对的越先进一些，这样就会对融资贷款的接受能力更强，同时学习融资贷款也会更快。而反之若受教育水平较低，则观念普遍会趋于保守，不愿意接受贷款，同时对贷款的相关知识也可能会难以消化吸收，对融资贷款缺乏了解，会进一步抑制其贷款需求。因为大部分户主的受教育水平集中在初中水平，高中及以上的很少，本文将其分为两组，一组受教育水平为“初中以下”，另一组为“初中及以上”。如下表2所示：在户主受教育水平为零或小学毕业时，发生融资需求的比率为40%；而在户主受教育水平为初中及以上时，发生融资需求的比率变为了43%，略高于户主受教育水平初中以下时的比率，但是并不明显，还需要到下文中进行验证。
（3）农户人均年收入与融资需求 本文认为农户人均年收入与融资需求应该呈反向相关关系，因为人均年收入越高，自给自足的能力就越强，越不需要外界资金的援助。反之若人均年收入较低，则越有可能在生产生活中遇到物质方面的短缺，也就越需要去进行融资。但是汇总调查数据后我们发现，人均年收入对融资需求的影响是分段的，如下表3所示，人均收入5000元以下的农户与人均收入一万元以上的农户中都有一半存在贷款需求，反而收入水平位于中间段的（5000元以下10000元以下）贷款需求比率偏低。
农户融资需求影响因素的计量分析
（1）模型介绍
本文选择logistic模型对变量进行回归分析。在社会科学中，logistic分析是应用最多的分析之一。根据本文分析需要，农户的融资需求只分为“有”或“没有”两种，故本文选择二元logistic回归，构建的模型如下：
其中，Y代表农户是否有融资需求，β1到β6代表相应的自变量的参数，X1到X6代表6个自变量，ε则是误差项。 （2）变量影响预测及赋值
自变量：被解释变量：对问卷中问题“目前您家是否有贷款需求？”、“您曾经是否有过向信用社等金融机构申请借款的经历？”两题的回答作为被解释变量。若两题有一题回答“是”，则赋值为l；若两题均回答“否”，则赋值为0。
因变量：
户主的受教育程度可能会影响其融资的需求，如上文所述，户主受教育程度高的可能会更容易去贷款，户主教育程度较低的则反之。本文将户主的教育水平分为三类：小学及以下，初中和高中户主的年龄可能会影响融资的需求，如上文所述，年龄较大的户主可能趋于保守，年龄相对年轻的户主贷款比率就比较多。农户主观上自家的收入水平可能会影响其融资的需求，在上文的描述性分析中已经提到过。本文将问卷中“您认为您家的家庭收入、财产状况在本村处于什么水平”的回答作为解释变量。农户家中的学生数可能会影响其融资的需求，如上文所述，由于学生年龄都偏低且上学地点不远，故而费用都不高，农户都能负担的起，反而有学生的农户应该更趋于保守。按家中的学生数将农户可分为三类：0，1，2。农户家庭人均收入可能会影响融资的需求，在第三部分的描述性分析中我们发现人均收入对融资需求的影响可能是分段的，那么到底该因素对融资需求有无影响，是怎样的影响，还需运用计量工具进行探讨。农户的家庭耕地亩数可能会影响融资的需求，一般情况下，生产条件相差不大，一个家庭所拥有的土地亩数越多，相应的所需要的种子、化肥、农药等数量就会越多，即生产成本就会越高。若是自己家结余不多，则就可能会在继续生产这方面遇到闲难，所以就会更需要从外界进行融资。所以家庭耕地亩数与融资需求应当是成正比例关系，耕地亩数越多，融资需求应该就会越大；反之耕地亩数较少的时候，融资需求可能就会相应较少。
综上所述，本文将影响因素分为两类：一类是与农户户主相关的变量，包括户主受教育程度、户主年龄及主观自家收入水平；另一类是与农户家庭特征相关的变量，包括农户家中学生数、人均收入及拥有土地数量。具体赋值见下表：
（3）实证结果
利用Stata软件对以上变量进行logit分析，结果如下：
如表所示，在预测的6个可能会对农户融资需求有影响的因素中，只有两个因素在10%的置信水平下影响显著，分别是：农户主观认为的自家收入水平、以及农户拥有的土地数量，其余因素均未通过显著性检验。农户主观认为的自家收入水平反向影响着农户的融资需求，即农户主观认为自家家收入越高，其融资需求就会相应的越低；而农户拥有的土地数量却对融资需求起着正的影响，拥有土地多的农户融资需求亦会相应的越高。
結论
本文通过对辽宁省昌图县、法库县的农户进行的问卷调查，经过描述性分析及计量分析，得出以下结论：第一，通过对农户收入现状、家庭基本情况、以及资金需求等方面的考察证明了当前农村金融服务的情况已经发生了重大变化，农村的融资服务存在着一些问题。第二，农户之间的借款是农户从非正式渠道获取借款的最重要来源，反映了中国农户获取借款的主要渠道单一，农村民间金融作用非常有限，并呈现出典型的“亲情特征”。第三，农户的借款目的越来越趋于多样化，从以前的仅仅是生活方面的贷款变化成了生活与生产两方面并重，农户的理财、经营意识越来越强，而大部分农户仍然过分回避风险。第五，在本文的分析中，影响农户融资需求的最重要的两个因素分别是农户主观上的自家收入水平和拥有的土地数量，但这并不能说明其他因素不重要，因为这可能是数据方面的不足导致分析的不够精确。
[1]钟永飞.对新疆农户金融需求变化的观察与思考[J].金融发展评论，2013，（8）：87-91.
[2]贾澎，张攀峰，陈池波.基于农业产业化视角的农户融资行为分析一一河南省农民金融需求的调查[J].财经问题研究，2011，（2）：95-101.
[3]王凤芝.建议开设农户中长期贷款满足不同收入农民多样化融资需求[J].黑龙江金融，2011，（6）：51-52.
[4]王文婷.农户民间融资发展现状及问题的调查与思考[J].经济视野，2013，（9）：220-221
[5]高师，王德彬，郭瑞雯.基于因子分析法的农户融资需求影响因素研究——黄冈市蕲春县的调查[J].价值工程，2013，（10）：153-154.
农户 融资需求 影响因素
引言
农户融资是指农村信用社等金融机构向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。种类主要包括农户种植业贷款、农户养植业贷款，农户其他行业贷款及农户生活贷款。贷款的对象主要是一般承包户和专业户。而农户融资需求是指农户去主动这些金融机构进行贷款活动的意愿，此意愿会直接影响贷款的数额并间接影响农户开展生产活动的效率，理论卜-农户的融资意愿会受收入水平、对贷款的了解等等多方面主观或客观的制约。
当前我国农户融资需求在不断扩大，但多数农户在融资时优先考虑的是民间借贷，而并非是通过农信社、农业银行等正规金融机构进行融资。本文欲探究制约农户融资需求的主要因素，选取了辽宁省昌图、法库两个较有代表性的农业大县做问卷调查，问卷设计涵盖了农户的家庭情况、家庭成员信息、贷款数额以及对贷款的看法等多方面信息。之后从问卷中挑选出7个可能对农户融资需求产生影响的因素并对之分别进行了描述性分析与基于二冗logit模型的实证分析。最终得出结论并提出相应建议。
被调研农户的基本特征
本次调研共调研了40户农户，包括一百余口人。其中，家庭常住人口仅有户主一人的有3户，占7.5%；常住人口为夫妻两人的有7户，占17.5%；一家三口常住的有14户，占35%；家里有超过一个子女的有9户，占22.5%；这23户中有9户是一家三代同住的。被调研农户中，户主年龄较大（50岁以上，含50岁）的有25户；家中有正在上学的孩子的有14户，其中需要供两个孩子上学的有4戶，其中大部分都是在镇上念书。
从教育程度来看，40户农户中户主教育程度为初中的最多，有22户，占55%。在一百余位被调研者中，很少有大学（含大专）以上学历。从职业上看，被调研的40户农户中几乎每户家中都有成员从事着种植业或养殖业。刨除正在上学的家庭成员，家中所有成员都从事或兼业种植业和养殖业的有12户，家中有人外出打工或经商或曾经外出兼业的有28户。
在这40户农户当中，共有8户中的家庭成员有担任过村干部的经历。40户农户都参加了农业保险，农村合作医疗保险，并有粮食补贴。这40户农户住址都在乡镇附近，并且都有土地。从收入状况上来看，人均收入万元以上（含10000元）的仅有6户，占15%；大多数人均收入都在万元以下，有18户。其中人均收入最高的一户为30000元，最低的一户仅为1750元。
农户融资需求影响因素的描述性分析
（1）户主年龄与融资需求
一般来说，户主年龄与融资需求应该呈反向相关关系，即年龄越大思想越趋于保守，越不愿意去进行借贷，因为借贷在传统观念中总是被认为多多少少含有一些带风险的性质。相反，年龄偏年轻的户主可能相比而言更愿意借贷，因为年轻的户主保守程度较低，对借贷的接受能力比较强。在我们调查的40户农户中，共有17户有融资需求。从下表1可以看出：在户主年龄为60岁以下的农户中，有15户发生过借贷，几乎一半的人都有借贷需求；而在户主年龄大于60岁的农户中，只有四分之一有借贷需求。
（2）户主教育水平与融资需求
本文认为户主的教育水平与其融资需求应该是正相关关系。因为受教育水平越高，应该思想就会相对的越先进一些，这样就会对融资贷款的接受能力更强，同时学习融资贷款也会更快。而反之若受教育水平较低，则观念普遍会趋于保守，不愿意接受贷款，同时对贷款的相关知识也可能会难以消化吸收，对融资贷款缺乏了解，会进一步抑制其贷款需求。因为大部分户主的受教育水平集中在初中水平，高中及以上的很少，本文将其分为两组，一组受教育水平为“初中以下”，另一组为“初中及以上”。如下表2所示：在户主受教育水平为零或小学毕业时，发生融资需求的比率为40%；而在户主受教育水平为初中及以上时，发生融资需求的比率变为了43%，略高于户主受教育水平初中以下时的比率，但是并不明显，还需要到下文中进行验证。
（3）农户人均年收入与融资需求 本文认为农户人均年收入与融资需求应该呈反向相关关系，因为人均年收入越高，自给自足的能力就越强，越不需要外界资金的援助。反之若人均年收入较低，则越有可能在生产生活中遇到物质方面的短缺，也就越需要去进行融资。但是汇总调查数据后我们发现，人均年收入对融资需求的影响是分段的，如下表3所示，人均收入5000元以下的农户与人均收入一万元以上的农户中都有一半存在贷款需求，反而收入水平位于中间段的（5000元以下10000元以下）贷款需求比率偏低。
农户融资需求影响因素的计量分析
（1）模型介绍
本文选择logistic模型对变量进行回归分析。在社会科学中，logistic分析是应用最多的分析之一。根据本文分析需要，农户的融资需求只分为“有”或“没有”两种，故本文选择二元logistic回归，构建的模型如下：
其中，Y代表农户是否有融资需求，β1到β6代表相应的自变量的参数，X1到X6代表6个自变量，ε则是误差项。 （2）变量影响预测及赋值
自变量：被解释变量：对问卷中问题“目前您家是否有贷款需求？”、“您曾经是否有过向信用社等金融机构申请借款的经历？”两题的回答作为被解释变量。若两题有一题回答“是”，则赋值为l；若两题均回答“否”，则赋值为0。
因变量：
户主的受教育程度可能会影响其融资的需求，如上文所述，户主受教育程度高的可能会更容易去贷款，户主教育程度较低的则反之。本文将户主的教育水平分为三类：小学及以下，初中和高中户主的年龄可能会影响融资的需求，如上文所述，年龄较大的户主可能趋于保守，年龄相对年轻的户主贷款比率就比较多。农户主观上自家的收入水平可能会影响其融资的需求，在上文的描述性分析中已经提到过。本文将问卷中“您认为您家的家庭收入、财产状况在本村处于什么水平”的回答作为解释变量。农户家中的学生数可能会影响其融资的需求，如上文所述，由于学生年龄都偏低且上学地点不远，故而费用都不高，农户都能负担的起，反而有学生的农户应该更趋于保守。按家中的学生数将农户可分为三类：0，1，2。农户家庭人均收入可能会影响融资的需求，在第三部分的描述性分析中我们发现人均收入对融资需求的影响可能是分段的，那么到底该因素对融资需求有无影响，是怎样的影响，还需运用计量工具进行探讨。农户的家庭耕地亩数可能会影响融资的需求，一般情况下，生产条件相差不大，一个家庭所拥有的土地亩数越多，相应的所需要的种子、化肥、农药等数量就会越多，即生产成本就会越高。若是自己家结余不多，则就可能会在继续生产这方面遇到闲难，所以就会更需要从外界进行融资。所以家庭耕地亩数与融资需求应当是成正比例关系，耕地亩数越多，融资需求应该就会越大；反之耕地亩数较少的时候，融资需求可能就会相应较少。
综上所述，本文将影响因素分为两类：一类是与农户户主相关的变量，包括户主受教育程度、户主年龄及主观自家收入水平；另一类是与农户家庭特征相关的变量，包括农户家中学生数、人均收入及拥有土地数量。具体赋值见下表：
（3）实证结果
利用Stata软件对以上变量进行logit分析，结果如下：
如表所示，在预测的6个可能会对农户融资需求有影响的因素中，只有两个因素在10%的置信水平下影响显著，分别是：农户主观认为的自家收入水平、以及农户拥有的土地数量，其余因素均未通过显著性检验。农户主观认为的自家收入水平反向影响着农户的融资需求，即农户主观认为自家家收入越高，其融资需求就会相应的越低；而农户拥有的土地数量却对融资需求起着正的影响，拥有土地多的农户融资需求亦会相应的越高。
結论
本文通过对辽宁省昌图县、法库县的农户进行的问卷调查，经过描述性分析及计量分析，得出以下结论：第一，通过对农户收入现状、家庭基本情况、以及资金需求等方面的考察证明了当前农村金融服务的情况已经发生了重大变化，农村的融资服务存在着一些问题。第二，农户之间的借款是农户从非正式渠道获取借款的最重要来源，反映了中国农户获取借款的主要渠道单一，农村民间金融作用非常有限，并呈现出典型的“亲情特征”。第三，农户的借款目的越来越趋于多样化，从以前的仅仅是生活方面的贷款变化成了生活与生产两方面并重，农户的理财、经营意识越来越强，而大部分农户仍然过分回避风险。第五，在本文的分析中，影响农户融资需求的最重要的两个因素分别是农户主观上的自家收入水平和拥有的土地数量，但这并不能说明其他因素不重要，因为这可能是数据方面的不足导致分析的不够精确。
[1]钟永飞.对新疆农户金融需求变化的观察与思考[J].金融发展评论，2013，（8）：87-91.
[2]贾澎，张攀峰，陈池波.基于农业产业化视角的农户融资行为分析一一河南省农民金融需求的调查[J].财经问题研究，2011，（2）：95-101.
[3]王凤芝.建议开设农户中长期贷款满足不同收入农民多样化融资需求[J].黑龙江金融，2011，（6）：51-52.
[4]王文婷.农户民间融资发展现状及问题的调查与思考[J].经济视野，2013，（9）：220-221
[5]高师，王德彬，郭瑞雯.基于因子分析法的农户融资需求影响因素研究——黄冈市蕲春县的调查[J].价值工程，2013，（10）：153-154.