论文部分内容阅读
摘要：当前利率市场化进程加快，利率趋势下行，众多老人推崇的银行储蓄存款模式受到很大挑战。通过走访苏中南地区多处养老机构、金融机构，与数百名老人进行对话，我们了解到：1、随着时代发展，老人对于老年储蓄投资的态度越发主动与积极；2、老人们普遍认为若有政府及养老机构联合参与储蓄投资，将会获得更多安全保障。传统的单向投资模式已经愈发无法满足老年人的投资需求，一个新的有机的多部门联动的新模式亟待被创造。
关键词：老年储蓄；投资；调查报告
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）012-0479-02
一、引言
随着我国人口寿命的增长，和计划生育的影响，老龄化已经成为重要的社会问题。2016年我国人口出生统计率达到史上最低，而老龄化水平却在飞速提升，根据全国老龄办预测，到2050年，我国65岁以上老年人群与65岁以下人群的比例将会到达27.9%。无一不显示出一个沉重的老龄化社会结构。
老龄人是生产经验的凝结者，是社会发展的经历者，是历史变迁的见证者——他们的身上蕴含着深厚的社会价值与经济价值。据报道，中国的储蓄率位居世界第一，年龄越大储蓄倾向越强。大量的沉淀资本积压在银行，而随着存款利率逐渐调低，存款也不再是一个可靠的办法。为了切实了解苏中南地区老年人的投资意向，笔者前往南京、无锡、苏州三市的共5家养老机构、3家商业银行、6个街道服务中心及其所在小区进行问卷调查、深入访谈，并与相关管理者进行对话，得到一系列数据和现实情况，进行初步的分析解读得到一定成果，为政府和相关机构提供参考和帮助。
二、老年储蓄投资情况研究概况
笔者前往了南京、无锡、苏州三市的共5家养老机构、3家商业银行、6个街道服务中心及其所在小区，并对当地的部分老年人进行了采访，对当地的一些养老机构、金融机构进行了走访调查。通过与老年人、养老机构、金融机构点对点的深入访谈，笔者在调研初期对苏中南地区养老储蓄投资情况获得了初步的了解。
1.与老年人对话
通过大量的面对面询问，从数以百计的回答中笔者挑出了几个典型回答。“我和老伴儿没有什么储蓄，所以也没想过用自己的钱去进行投资，够用就行了。”泰州海陵区的齐奶奶如是说。南京的王国华（化名）老人情况就有些不同，“有啊，当然有储蓄，但是都存银行了，主要是没看到合适的投资产品，也不太敢投资。要是有一些适合老年人的比较稳定的投资产品就好了。”无锡的赵大爷也表示有一些储蓄，不过一般交由子女保管，自己想过投资，可惜没有渠道。
经过大量的采访，笔者发现，苏中南地区的老人们大部分都有自己的储蓄，也有投资意愿和需求，但苦于找不到合适的投资产品、方式和渠道。
2.与养老机构对话
笔者走访了南京、泰州、无锡的几家颐养院、敬老院，针对不同年龄层次、资金状况分门别类进行了调查。在向老人分发问卷的同时，我们也和管理层人员进行了深层次交流，充分了解当今老年人们的经济需求。我们发现，养老机构对老年人自身的储蓄基本是不干涉的，换句话说，养老产业缺乏储蓄管理。作为老年人比较信任的部门，笔者认为养老机构有必要提出并采取一些储蓄管理新模式，为老年人提供投资的选择，提高老年人生活水平和幸福度。
3.与金融机构对话
为了得到更加切实有力的官方数据，笔者还对各地金融机构就相关老年储蓄资金流向和老年理财产品方面进行了调查。
从对金融机构的访谈中笔者发现了许多理财盲点，尽管有推出重点面向老年人的保险服务，但金融工具的运用太过单一，存在投资需求的老年人不但没有投资渠道，也容易被各类理财经理劝诫着进行储蓄，这远远增加了银行自身利益，却完全忽视老年人本身想要参与资本市场运作的需要。当然，在采访中笔者也了解到，老年人们高度的警戒心也让理财产品的推销变得困难，缺乏一定的官方支持难以赢得其信任度，这也是需要解决的一大问题。
三、老年储蓄投资情况研究概况
1.问卷投放范围
本队此次共走访了南京、泰州、无锡三市，共5家养老机构，6个街道服务中心及其所在小区内分发了该问卷，并在网上进行发布.问卷来源分布如下：21%来自南京爱德仁谷及其合作社区、10%来自南京欧葆莛、12%来自泰州颐年康复养护中心和夕阳红寓所、6%来自无锡南湖怡养院、20%来自其他街道服务中心及小区内老人，剩下31%来自网络问卷星。
其中南京走访的欧葆庭养老机构的定位针对高端养老，月收取费用在15000元以上；南京爱德仁谷，泰州颐年康复养护中心，夕阳红寓所及无锡南湖怡养院则只是普通养老，月收取费用在几千元不等。
2.问卷分析及结论
（1）各年龄层老人选择以养老储蓄进行投资的人数分析
虽然调查的393名受访老人中，只有96名（24.43%）老人表示会将养老储蓄用于购买基金、债券、保险等投资渠道，与存入银行储蓄（59.03%）相比更显稀少。但是，通过将老人投资意愿与其所在的年龄层次进行交叉分析，我們发现，在受教育程度与思想开放程度等可能因素的影响下，年龄层次与投资意向呈现明显的负相关性，即年龄越小老人往往具有更强的投资意愿。由此可见，随着经济的发展以及投资、理财等观念的越发深入人心，我们有理由相信，未来会有更多的老人选择将养老储蓄用于投资保值、自给自足，也会有更多的老人愿意以基金、债券、保险等方式作为养老储蓄的投资方式。
（2）老人选择以养老储蓄投资的主要条件
在我们的分析中，有24.43%的老人正在将养老储蓄用于投资，72.19%的老人认为将养老储蓄用于投资理财与存在银行里相比更有优越性，而其中认为投资更具优越性却迟迟未下定决心进行投资的老人中超过半数认为政府组织的投资项目更具公信力，若有合适项目就会参与投资。由此，我们发现，若将来政府充当养老产业、金融机构和老人之间的公信人，老人会对投资具有更大的信心。 四、解决问题——提出建议
面对目前老年人具备投资意向却担心信用风险的情况，目前的金融机构——老年人的单向投资渠道已逐渐不能满足老年人日益发展的投资需求。面对这种情况，笔者认为，是时候将养老产业以及政府力量拉入老年储蓄的投资模式里，通过商业性和政策性两方面诱导，为老人和社会提供一个标准化的、可持续性强的投资渠道。在目前的构想中，四大主体应具备如下的关系：
1.老人对养老产业：根据全国第六次人口普查数据推算，2017年，全国65岁以上人口约为1.7亿人，占全国总人口的比例约为12%左右。老年人经过半辈子的打拼，身上蕴含着深厚的社会价值与经济价值，可以给养老产业带来巨大的资金投资。有统计显示，我国退休的人员中具有大专以上学历的专业技术人员达700多万，其中高层次的约70万，这些专家的智慧是一笔很宝贵的财富。可以通过老人董事会、老人大学等形式在养老产业中得以实现。
2.养老产业对老人：养老产业主要包括：养老服务、养老地产、养老金融、养老相关产品四个领域，养老产业可以给老年人提供实实在在细致入微的服务，既可以提供老年护理、医疗健康等专业服务，让老人可以享受到比医院更细致，比家里更专业的服务；又可以提供老年旅游、老年培训教育等增值服务，满足老年人的精神需求。
3.老年人对金融机构：老年储蓄若脱离于银行储蓄的传统模式，而投入基金、保险等理财产品，将极大地拓展金融机构的流动性，为金融市场带来活力。
4.金融机构对老人：国务院发布的《社会养老服务体系建设规划（2011—2015年）》明确提出：“鼓励和引导金融机构在风险可控和商业可持续的前提下，创新金融产品和服务方式、改进和完善对社会养老服务产业的金融服务、增加对养老服务企业及其建设项目的信贷投入。积极探索拓展社会养老服务产业市场化融资渠道。”金融机构正在加强完善养老金融服务体系、加强养老金融创新，以便更加适应老人的养老金融需求，为老年人提供更好的金融服务。
5.金融机构对政府：金融机构的发展时刻受到政府的监管，金融主管当局对金融机构实施着全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。这一关系不仅强调了金融机构的合法经营，也使金融机构对老年投资的使用更加合法、透明，切实保障了老年人的利益。
6.政府对金融机构：政府可以采取财政性资金存款调度机制，对特别支持老年产业和完善养老金融体系的金融机构进行政策倾斜，提供税收优惠等优惠政策，刺激金融机构向更适应老龄化社会的方向发展。
7.政府对养老产业：据《中国财政统计年鉴》显示，2014年政府社会保障支出达1.6万亿元，为促进养老产业的发展，政府可加大对养老产业的财政支出，同时向养老产业提供税收优惠、用地优惠等优惠政策。政府甚至可以在养老产业中成立国有控股企业，加强对养老产业的控制，确保资金运用到养老产业的建设上。
8.养老产业对政府：我国人口老龄化具有基数大、增长快等特点，据民政部统计，2001年老年收养性覆盖率只有78%。据调查，全国约有1400多万老年人要求进入老年福利机构养老，而各类福利院的床位只有一百多万张，远远满足不了老年人的需要。
养老产业的发展，正是迎合了老年人们的切实需求，并能深刻缓解老龄化社会伴随的社会养老问题。
9.老年人对政府：广州社情民意研究中心在全国范围（港澳台除外），对5000名城镇受访者进行随机电话访问，了解全国城镇居民对政府养老保障的评价。调查显示，多达66%的受访者认为政府养老保障能让民众安心养老。老年人对政府拥有天然的信任和支持，相信政府会尽力保障老年人安享晚年。若政府参与入老年储蓄的投资模式中，为其信任的金融机构和养老产业背书，相信也会加强老年人对养老金融和养老产业的信任度，促进养老产业向着更丰富、完善的方向发展。
10.政府对老年人：随着老龄化进程的不断加深，关注老年人就是关注民生，国务院2013年发布的关于加快发展养老服务业的若干意见，为2020年我国养老规划的愿景是：全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。
11.金融机构对养老产业：金融机构在国家政策优惠的引导下，可以适当地通过产业基金等方式对养老产业进行投资、入股，也可向养老产业提供一定的贷款优惠。
12.养老产业对金融机构：通过对人群规模，增速以及消费能力的分析和预测可以发现，养老年产业现阶段的市场规模已超万亿；且随着目标群体的增加和消费能力的提升，未来的市场规模将是数十万亿的级别，长期来看养老产业是一个朝阳行业。相信养老产业经过初期的大量投资和政策优惠后，具备着自我活血能力，能反过来向金融机构提供高收益的返利，丰富金融机构的收入来源。
通过四个部门之间有机的相互联系、相互作用，笔者有理由相信，这将会极大的为老年人储蓄投资提供投資方向与信用保护。届时，老年人不仅可以定时收到投资所带来的利润收益，更可以将自己的投资定向用于养老产业的建设，从而在不久的将来收获更好的养老服务。从“老有所养”至“老有所为”的转变就在于此。
五、结语
随着经济和社会的发展，人民生活水平的提高，老年人的经济需求也被提上了日程，开始追求一个更加幸福、高质的晚年。而存款利率逐渐调低、理财形式单一的现状，使得有限的几种投资方式往往缺少吸引力，这都大大阻碍了老年人储蓄资金的有效利用，对于老人的福利享受和经济的发展都并非利好消息。面对难以满足的需求，我们试图构想出一个有机的多部门联动的新模式新型的投资模式，在有效保护老年人隐私和资金安全的前提下建立起一座资本桥梁，沟通老年人和金融服务机构，以便老年人积极参与资本市场，更快更好地实现滚雪球式盈利，达到合作共赢。
关键词：老年储蓄；投资；调查报告
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）012-0479-02
一、引言
随着我国人口寿命的增长，和计划生育的影响，老龄化已经成为重要的社会问题。2016年我国人口出生统计率达到史上最低，而老龄化水平却在飞速提升，根据全国老龄办预测，到2050年，我国65岁以上老年人群与65岁以下人群的比例将会到达27.9%。无一不显示出一个沉重的老龄化社会结构。
老龄人是生产经验的凝结者，是社会发展的经历者，是历史变迁的见证者——他们的身上蕴含着深厚的社会价值与经济价值。据报道，中国的储蓄率位居世界第一，年龄越大储蓄倾向越强。大量的沉淀资本积压在银行，而随着存款利率逐渐调低，存款也不再是一个可靠的办法。为了切实了解苏中南地区老年人的投资意向，笔者前往南京、无锡、苏州三市的共5家养老机构、3家商业银行、6个街道服务中心及其所在小区进行问卷调查、深入访谈，并与相关管理者进行对话，得到一系列数据和现实情况，进行初步的分析解读得到一定成果，为政府和相关机构提供参考和帮助。
二、老年储蓄投资情况研究概况
笔者前往了南京、无锡、苏州三市的共5家养老机构、3家商业银行、6个街道服务中心及其所在小区，并对当地的部分老年人进行了采访，对当地的一些养老机构、金融机构进行了走访调查。通过与老年人、养老机构、金融机构点对点的深入访谈，笔者在调研初期对苏中南地区养老储蓄投资情况获得了初步的了解。
1.与老年人对话
通过大量的面对面询问，从数以百计的回答中笔者挑出了几个典型回答。“我和老伴儿没有什么储蓄，所以也没想过用自己的钱去进行投资，够用就行了。”泰州海陵区的齐奶奶如是说。南京的王国华（化名）老人情况就有些不同，“有啊，当然有储蓄，但是都存银行了，主要是没看到合适的投资产品，也不太敢投资。要是有一些适合老年人的比较稳定的投资产品就好了。”无锡的赵大爷也表示有一些储蓄，不过一般交由子女保管，自己想过投资，可惜没有渠道。
经过大量的采访，笔者发现，苏中南地区的老人们大部分都有自己的储蓄，也有投资意愿和需求，但苦于找不到合适的投资产品、方式和渠道。
2.与养老机构对话
笔者走访了南京、泰州、无锡的几家颐养院、敬老院，针对不同年龄层次、资金状况分门别类进行了调查。在向老人分发问卷的同时，我们也和管理层人员进行了深层次交流，充分了解当今老年人们的经济需求。我们发现，养老机构对老年人自身的储蓄基本是不干涉的，换句话说，养老产业缺乏储蓄管理。作为老年人比较信任的部门，笔者认为养老机构有必要提出并采取一些储蓄管理新模式，为老年人提供投资的选择，提高老年人生活水平和幸福度。
3.与金融机构对话
为了得到更加切实有力的官方数据，笔者还对各地金融机构就相关老年储蓄资金流向和老年理财产品方面进行了调查。
从对金融机构的访谈中笔者发现了许多理财盲点，尽管有推出重点面向老年人的保险服务，但金融工具的运用太过单一，存在投资需求的老年人不但没有投资渠道，也容易被各类理财经理劝诫着进行储蓄，这远远增加了银行自身利益，却完全忽视老年人本身想要参与资本市场运作的需要。当然，在采访中笔者也了解到，老年人们高度的警戒心也让理财产品的推销变得困难，缺乏一定的官方支持难以赢得其信任度，这也是需要解决的一大问题。
三、老年储蓄投资情况研究概况
1.问卷投放范围
本队此次共走访了南京、泰州、无锡三市，共5家养老机构，6个街道服务中心及其所在小区内分发了该问卷，并在网上进行发布.问卷来源分布如下：21%来自南京爱德仁谷及其合作社区、10%来自南京欧葆莛、12%来自泰州颐年康复养护中心和夕阳红寓所、6%来自无锡南湖怡养院、20%来自其他街道服务中心及小区内老人，剩下31%来自网络问卷星。
其中南京走访的欧葆庭养老机构的定位针对高端养老，月收取费用在15000元以上；南京爱德仁谷，泰州颐年康复养护中心，夕阳红寓所及无锡南湖怡养院则只是普通养老，月收取费用在几千元不等。
2.问卷分析及结论
（1）各年龄层老人选择以养老储蓄进行投资的人数分析
虽然调查的393名受访老人中，只有96名（24.43%）老人表示会将养老储蓄用于购买基金、债券、保险等投资渠道，与存入银行储蓄（59.03%）相比更显稀少。但是，通过将老人投资意愿与其所在的年龄层次进行交叉分析，我們发现，在受教育程度与思想开放程度等可能因素的影响下，年龄层次与投资意向呈现明显的负相关性，即年龄越小老人往往具有更强的投资意愿。由此可见，随着经济的发展以及投资、理财等观念的越发深入人心，我们有理由相信，未来会有更多的老人选择将养老储蓄用于投资保值、自给自足，也会有更多的老人愿意以基金、债券、保险等方式作为养老储蓄的投资方式。
（2）老人选择以养老储蓄投资的主要条件
在我们的分析中，有24.43%的老人正在将养老储蓄用于投资，72.19%的老人认为将养老储蓄用于投资理财与存在银行里相比更有优越性，而其中认为投资更具优越性却迟迟未下定决心进行投资的老人中超过半数认为政府组织的投资项目更具公信力，若有合适项目就会参与投资。由此，我们发现，若将来政府充当养老产业、金融机构和老人之间的公信人，老人会对投资具有更大的信心。 四、解决问题——提出建议
面对目前老年人具备投资意向却担心信用风险的情况，目前的金融机构——老年人的单向投资渠道已逐渐不能满足老年人日益发展的投资需求。面对这种情况，笔者认为，是时候将养老产业以及政府力量拉入老年储蓄的投资模式里，通过商业性和政策性两方面诱导，为老人和社会提供一个标准化的、可持续性强的投资渠道。在目前的构想中，四大主体应具备如下的关系：
1.老人对养老产业：根据全国第六次人口普查数据推算，2017年，全国65岁以上人口约为1.7亿人，占全国总人口的比例约为12%左右。老年人经过半辈子的打拼，身上蕴含着深厚的社会价值与经济价值，可以给养老产业带来巨大的资金投资。有统计显示，我国退休的人员中具有大专以上学历的专业技术人员达700多万，其中高层次的约70万，这些专家的智慧是一笔很宝贵的财富。可以通过老人董事会、老人大学等形式在养老产业中得以实现。
2.养老产业对老人：养老产业主要包括：养老服务、养老地产、养老金融、养老相关产品四个领域，养老产业可以给老年人提供实实在在细致入微的服务，既可以提供老年护理、医疗健康等专业服务，让老人可以享受到比医院更细致，比家里更专业的服务；又可以提供老年旅游、老年培训教育等增值服务，满足老年人的精神需求。
3.老年人对金融机构：老年储蓄若脱离于银行储蓄的传统模式，而投入基金、保险等理财产品，将极大地拓展金融机构的流动性，为金融市场带来活力。
4.金融机构对老人：国务院发布的《社会养老服务体系建设规划（2011—2015年）》明确提出：“鼓励和引导金融机构在风险可控和商业可持续的前提下，创新金融产品和服务方式、改进和完善对社会养老服务产业的金融服务、增加对养老服务企业及其建设项目的信贷投入。积极探索拓展社会养老服务产业市场化融资渠道。”金融机构正在加强完善养老金融服务体系、加强养老金融创新，以便更加适应老人的养老金融需求，为老年人提供更好的金融服务。
5.金融机构对政府：金融机构的发展时刻受到政府的监管，金融主管当局对金融机构实施着全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。这一关系不仅强调了金融机构的合法经营，也使金融机构对老年投资的使用更加合法、透明，切实保障了老年人的利益。
6.政府对金融机构：政府可以采取财政性资金存款调度机制，对特别支持老年产业和完善养老金融体系的金融机构进行政策倾斜，提供税收优惠等优惠政策，刺激金融机构向更适应老龄化社会的方向发展。
7.政府对养老产业：据《中国财政统计年鉴》显示，2014年政府社会保障支出达1.6万亿元，为促进养老产业的发展，政府可加大对养老产业的财政支出，同时向养老产业提供税收优惠、用地优惠等优惠政策。政府甚至可以在养老产业中成立国有控股企业，加强对养老产业的控制，确保资金运用到养老产业的建设上。
8.养老产业对政府：我国人口老龄化具有基数大、增长快等特点，据民政部统计，2001年老年收养性覆盖率只有78%。据调查，全国约有1400多万老年人要求进入老年福利机构养老，而各类福利院的床位只有一百多万张，远远满足不了老年人的需要。
养老产业的发展，正是迎合了老年人们的切实需求，并能深刻缓解老龄化社会伴随的社会养老问题。
9.老年人对政府：广州社情民意研究中心在全国范围（港澳台除外），对5000名城镇受访者进行随机电话访问，了解全国城镇居民对政府养老保障的评价。调查显示，多达66%的受访者认为政府养老保障能让民众安心养老。老年人对政府拥有天然的信任和支持，相信政府会尽力保障老年人安享晚年。若政府参与入老年储蓄的投资模式中，为其信任的金融机构和养老产业背书，相信也会加强老年人对养老金融和养老产业的信任度，促进养老产业向着更丰富、完善的方向发展。
10.政府对老年人：随着老龄化进程的不断加深，关注老年人就是关注民生，国务院2013年发布的关于加快发展养老服务业的若干意见，为2020年我国养老规划的愿景是：全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。
11.金融机构对养老产业：金融机构在国家政策优惠的引导下，可以适当地通过产业基金等方式对养老产业进行投资、入股，也可向养老产业提供一定的贷款优惠。
12.养老产业对金融机构：通过对人群规模，增速以及消费能力的分析和预测可以发现，养老年产业现阶段的市场规模已超万亿；且随着目标群体的增加和消费能力的提升，未来的市场规模将是数十万亿的级别，长期来看养老产业是一个朝阳行业。相信养老产业经过初期的大量投资和政策优惠后，具备着自我活血能力，能反过来向金融机构提供高收益的返利，丰富金融机构的收入来源。
通过四个部门之间有机的相互联系、相互作用，笔者有理由相信，这将会极大的为老年人储蓄投资提供投資方向与信用保护。届时，老年人不仅可以定时收到投资所带来的利润收益，更可以将自己的投资定向用于养老产业的建设，从而在不久的将来收获更好的养老服务。从“老有所养”至“老有所为”的转变就在于此。
五、结语
随着经济和社会的发展，人民生活水平的提高，老年人的经济需求也被提上了日程，开始追求一个更加幸福、高质的晚年。而存款利率逐渐调低、理财形式单一的现状，使得有限的几种投资方式往往缺少吸引力，这都大大阻碍了老年人储蓄资金的有效利用，对于老人的福利享受和经济的发展都并非利好消息。面对难以满足的需求，我们试图构想出一个有机的多部门联动的新模式新型的投资模式，在有效保护老年人隐私和资金安全的前提下建立起一座资本桥梁，沟通老年人和金融服务机构，以便老年人积极参与资本市场，更快更好地实现滚雪球式盈利，达到合作共赢。