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摘要：随着时代的进步，科技的发展，互联网正以强大的力量吞噬着传统金融业的发展。第三方支付平台，作为互联网金融创新的领跑者，其崛起与发展对传统商业银行的经营产生了较大冲击。虽然第三方平台与商业银行在激烈的竞争中也存在合作关系，但其蓬勃发展还是威胁到了商业银行的经营。传统商业银行正面临着巨大的挑战，探索互联网浪潮背景下，传统商业银行可采取何种对策以应对机遇与挑战，是学者们共同的时代任务。本文将从第三方支付平台对商业银行的冲击出发，以商业银行联合银联一同推出“云闪付”及建设银行出台“刷脸支付”为切入点，深入剖析商业银行出台如此对策的目的、当前形势以及未来发展预期，探索商业银行在三足鼎立的互联网时代，应从哪些方面突破与创新，以更好地应对第三方支付平台带来的挑战。
关键词：商业银行；第三方支付平台；突破创新
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）012-0310-02
一、第三方支付平台对商业银行造成的冲击
互联网的普及，让电子商务市场进一步扩展。第三方支付平台作为互联网金融的重要组成部分，其交易规模和市场占有额惊人；而商业银行作为传统的金融行业，其发展势头明显不如第三方支付平台。
（一）第三方支付攻占个人业务
据中国金融认证中心发布《2017中国电子银行调查报告》显示，在大金融领域中，部分个人业务中，银行已不再是领军人物，支付宝、微信等第三方支付平台成了人们的常用渠道。
（二）影响商业银行中间业务和信用中介角色
首先，商业银行多项中间业务受到影响，对银行贷款产生分流效应。从银行业2016年中期报告来看，部分上市银行甚至出现了个位数的增长。
其次，银行信用中介角色受到冲击。快捷支付的发展导致银行中介的角色进一步被模糊化。长远来看，当第三方支付平台准确获得细分市场的信息后，可通过金融衍生产品对银行业务造成进一步的威胁。
二、商业银行应对第三方支付平台的对策
（一）携手银联再反攻—上线“云闪付”
面对支付宝、微信在移动支付市场不断攻城略地，十多家商业银行再次联合银联掀起自卫反击战。2017年12月11日，发布银行业统一APP——“云闪付”，旨在终结商业银行各自为战的局面，为银行移动支付提供统一入口，收复失地。
“云闪付”APP是移动支付统一入口平台，汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，旨在提供一站式特色服务。通过“云闪付”APP可以完成多家银行的支付功能，还可以基于“云闪付”绑定的Ⅰ类账户银行卡，为用户便捷开通银行Ⅱ、Ⅲ类账户。
（二）建设银行推出“刷脸付款”
2017年12月14日，建设银行宣布在深圳分行推出商用刷脸付款。付款时，只需露出脸，再输入手机号后四位，瞬间完成付款。刷脸支付是建行融合生物识别快捷支付的革新产品，旨在不输给任何第三方支付。
“人脸识别”作为一种新型的生物识别技术，用户体验感强，能方便地应用在各种场景，其在银行业的应用也十分广泛。建行广东分行将“人脸识别”运用到支付终端上，开启了线下刷脸支付的先河，为今后的金融创新起到了示范作用。
三、商业银行出台此对策的目的及反响
（一）基于“云闪付”的分析
1.携手银联发布“云闪付”的目的
（1）打破银行开户壁垒，集各银行优惠于一身
“云闪付”的推出，旨在打造开放性平台，汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，以便消费者享受各家银行的移动支付服务及优惠权益。
（2）打造便民服务“硬场景”
“云闪付”APP可在部分高校、便利店商超、菜市场、铁路、民航等其他公共服务行业商户使用，旨在实现老百姓衣食住行支付场景的全面覆盖，下一步有望实现交通罚款缴纳等特色“硬场景”服务，形成自身独特优势，在移动支付市场扳回一局。
（3）实现产业链的互利共赢
对银行而言，“云闪付”是一个绝佳的营销平台，可获取大量客户资源。以往每家银行的营销获客都是独立完成的，未来可以借此跨行营销，提高营销精准度，实现产业链多方的互利共赢。
2.“云闪付”面临的形势及未来预期
易观数据显示，2017年二季度末，支付宝、腾讯金融的移动支付交易份额占比分别为53.7%、39.12%，占据移动支付市场的半壁江山，而银联难以跻身前八。因此无论是商业银行还是银联，仅靠一己之力都无力竞争，要想形成“三足鼎立”局面，必须合作聚力。
云闪付现阶段还面临着十分严峻的形势，其劣势毋庸赘述，进入支付领域的时间晚、场景覆盖成本高、用户的消费习惯难以扭转等。但在强大的互联网浪潮背景下，“云闪付”也有意识地在营销推广中逐步加入互联网思维，从用户体验角度出发，专注产品的设计，同时重视对消费场景的覆盖，顺应当前大数据时代的发展，未来前景十分可观。但能否在移动支付市场占据一席之位，还取决于整个市场的接受程度。
（二）基于建行刷脸支付的分析
1.建行推出刷脸支付目的
刷脸支付是建行融合生物识别快捷支付的革新产品，期望达到不输给任何第三方支付的目的。它拥有支付场景全覆盖的优势，顺应客户对快支付、硬場景的诉求，为个体与商户提供最优用户体验。
刷脸付款只是建设银行稚嫩的一步，它的终极目标是“0付”。“0付”是建设银行宣布的一种全新认证方式，即放弃一切工具和负累，用人体生物特征，如：指纹、眼神、微笑等，以取代手机、密码、银行卡。
2.当前存在的问题及未来预测
（1）支付安全问题
与二维码、NFC等移动支付手段不同的是，“刷脸支付”不依赖于手机这一载体，是支付领域的再一次创新变革，有利于促进支付市场的良性竞争。但与此同时，对于刷脸支付，仍能听到不少质疑的声音，安全性是刷脸支付难以跨越的障碍。 在安全性方面，目前刷脸支付还存在一定的残缺，除要求用户付款时输入手机号以辅助验证外，没有其他附加的安全保障，在一定程度上存在着隐私泄露的风险。
（2）基础设施尚待完善
以专业人士的视角来看，生物识别技术有着广阔的发展前景，但目前还尚未成熟。现阶段线下体验店数量较少，对商家的硬件设备有一定要求，阻碍了刷脸支付的拓展。
此外，真实的商用场景错综复杂，与在手机上使用或实验室模拟的理想状态存在一定差异，让人脸识别技术面临着更大的挑战。在非本人使用的设备上，如何精准确定其身份，特别是防止长相相似的人误识别，以及如何避免伪造冒用情况，难度都要远大于用户在自己手机上操作。
刷脸支付仍处于一个初期阶段，新事物的成长需要一定时间，未来刷脸支付能否像二维码支付一样普及，不仅仅取决于技术方面的改造，还要看整个市场的接受程度。
四、商业银行应做的突破与刨新
经过以上分析，尽管商业银行已经踏上了革新的道路，出台了一系列政策提升服务，但传统金融的基因将在互联网的频繁创新中发生突变，商业银行必须实现更新的突破，可以从以下几个方面推进：
（一）转变经营理念，融合网络技术
对于商业银行而言，第三方支付平台不仅是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应与互联网企业密切合作，学习其成功的秘诀——网络营销策略。另外，商业银行本身资本雄厚、体系完善且信用良好，商业银行可专门成立互联网金融技术部门，对互联网金融进行细致的研究，以尽快建立融合了互联网金融模式的商业银行生存机制。
（二）提升服务品质，注重用户体验
第三方支付平台的优势在于用户体验优、创新能力强、操作方便快捷，商业银行应从这几方面入手，学习互联网金融的交互式营销手段，开发专属的互联网金融平台，不断丰富交易平台的金融功能，利用自身稳固的机制以及庞大的客户群，充分发挥信用中介角色优化用户体验，提升服务品质，实现网银在金融服务的全覆盖。
（三）利用大数据，细分客户群
商业银行客户资源丰富，掌握着大量的客户信息，这是在与第三方支付平台竞争时的巨大优势，商业银行应当巧妙利用云计算，深入挖掘客户信息，依据客户年龄、受教育程度、社会地位、收入水平、风险偏好程度等相关变量进行分类，进行客群分析，细分后形成子客户群，建立数据模型对客户的金融行为进行分析，掌握客户的交易习惯，以便为客户提供个性化地专属服务，提高经营效率，为银行带来更可观地经济回报。
（四）推动混业经营，控制网络风险
互联网金融的快速发展，在于其掌握了金融业的经营精髓，不仅仅局限于第三方支付，而是在基金、保险等投资领域拓宽，实现混业经营。商业银行也应加快推動混业经营的发展，实现银行、证券、保险的渗透交叉。近来，银监会与保监会的合并其实便是混业经营的一次新突破。未来，银监会、保监会、证监会将拟合并升级为中国金融管理局。与此同时，商业银行还应充分发挥风险控制优势，确保网上交易安全，在混业经营的背景下加强风险应对能力，完善风险防控体系。
关键词：商业银行；第三方支付平台；突破创新
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）012-0310-02
一、第三方支付平台对商业银行造成的冲击
互联网的普及，让电子商务市场进一步扩展。第三方支付平台作为互联网金融的重要组成部分，其交易规模和市场占有额惊人；而商业银行作为传统的金融行业，其发展势头明显不如第三方支付平台。
（一）第三方支付攻占个人业务
据中国金融认证中心发布《2017中国电子银行调查报告》显示，在大金融领域中，部分个人业务中，银行已不再是领军人物，支付宝、微信等第三方支付平台成了人们的常用渠道。
（二）影响商业银行中间业务和信用中介角色
首先，商业银行多项中间业务受到影响，对银行贷款产生分流效应。从银行业2016年中期报告来看，部分上市银行甚至出现了个位数的增长。
其次，银行信用中介角色受到冲击。快捷支付的发展导致银行中介的角色进一步被模糊化。长远来看，当第三方支付平台准确获得细分市场的信息后，可通过金融衍生产品对银行业务造成进一步的威胁。
二、商业银行应对第三方支付平台的对策
（一）携手银联再反攻—上线“云闪付”
面对支付宝、微信在移动支付市场不断攻城略地，十多家商业银行再次联合银联掀起自卫反击战。2017年12月11日，发布银行业统一APP——“云闪付”，旨在终结商业银行各自为战的局面，为银行移动支付提供统一入口，收复失地。
“云闪付”APP是移动支付统一入口平台，汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，旨在提供一站式特色服务。通过“云闪付”APP可以完成多家银行的支付功能，还可以基于“云闪付”绑定的Ⅰ类账户银行卡，为用户便捷开通银行Ⅱ、Ⅲ类账户。
（二）建设银行推出“刷脸付款”
2017年12月14日，建设银行宣布在深圳分行推出商用刷脸付款。付款时，只需露出脸，再输入手机号后四位，瞬间完成付款。刷脸支付是建行融合生物识别快捷支付的革新产品，旨在不输给任何第三方支付。
“人脸识别”作为一种新型的生物识别技术，用户体验感强，能方便地应用在各种场景，其在银行业的应用也十分广泛。建行广东分行将“人脸识别”运用到支付终端上，开启了线下刷脸支付的先河，为今后的金融创新起到了示范作用。
三、商业银行出台此对策的目的及反响
（一）基于“云闪付”的分析
1.携手银联发布“云闪付”的目的
（1）打破银行开户壁垒，集各银行优惠于一身
“云闪付”的推出，旨在打造开放性平台，汇聚银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，以便消费者享受各家银行的移动支付服务及优惠权益。
（2）打造便民服务“硬场景”
“云闪付”APP可在部分高校、便利店商超、菜市场、铁路、民航等其他公共服务行业商户使用，旨在实现老百姓衣食住行支付场景的全面覆盖，下一步有望实现交通罚款缴纳等特色“硬场景”服务，形成自身独特优势，在移动支付市场扳回一局。
（3）实现产业链的互利共赢
对银行而言，“云闪付”是一个绝佳的营销平台，可获取大量客户资源。以往每家银行的营销获客都是独立完成的，未来可以借此跨行营销，提高营销精准度，实现产业链多方的互利共赢。
2.“云闪付”面临的形势及未来预期
易观数据显示，2017年二季度末，支付宝、腾讯金融的移动支付交易份额占比分别为53.7%、39.12%，占据移动支付市场的半壁江山，而银联难以跻身前八。因此无论是商业银行还是银联，仅靠一己之力都无力竞争，要想形成“三足鼎立”局面，必须合作聚力。
云闪付现阶段还面临着十分严峻的形势，其劣势毋庸赘述，进入支付领域的时间晚、场景覆盖成本高、用户的消费习惯难以扭转等。但在强大的互联网浪潮背景下，“云闪付”也有意识地在营销推广中逐步加入互联网思维，从用户体验角度出发，专注产品的设计，同时重视对消费场景的覆盖，顺应当前大数据时代的发展，未来前景十分可观。但能否在移动支付市场占据一席之位，还取决于整个市场的接受程度。
（二）基于建行刷脸支付的分析
1.建行推出刷脸支付目的
刷脸支付是建行融合生物识别快捷支付的革新产品，期望达到不输给任何第三方支付的目的。它拥有支付场景全覆盖的优势，顺应客户对快支付、硬場景的诉求，为个体与商户提供最优用户体验。
刷脸付款只是建设银行稚嫩的一步，它的终极目标是“0付”。“0付”是建设银行宣布的一种全新认证方式，即放弃一切工具和负累，用人体生物特征，如：指纹、眼神、微笑等，以取代手机、密码、银行卡。
2.当前存在的问题及未来预测
（1）支付安全问题
与二维码、NFC等移动支付手段不同的是，“刷脸支付”不依赖于手机这一载体，是支付领域的再一次创新变革，有利于促进支付市场的良性竞争。但与此同时，对于刷脸支付，仍能听到不少质疑的声音，安全性是刷脸支付难以跨越的障碍。 在安全性方面，目前刷脸支付还存在一定的残缺，除要求用户付款时输入手机号以辅助验证外，没有其他附加的安全保障，在一定程度上存在着隐私泄露的风险。
（2）基础设施尚待完善
以专业人士的视角来看，生物识别技术有着广阔的发展前景，但目前还尚未成熟。现阶段线下体验店数量较少，对商家的硬件设备有一定要求，阻碍了刷脸支付的拓展。
此外，真实的商用场景错综复杂，与在手机上使用或实验室模拟的理想状态存在一定差异，让人脸识别技术面临着更大的挑战。在非本人使用的设备上，如何精准确定其身份，特别是防止长相相似的人误识别，以及如何避免伪造冒用情况，难度都要远大于用户在自己手机上操作。
刷脸支付仍处于一个初期阶段，新事物的成长需要一定时间，未来刷脸支付能否像二维码支付一样普及，不仅仅取决于技术方面的改造，还要看整个市场的接受程度。
四、商业银行应做的突破与刨新
经过以上分析，尽管商业银行已经踏上了革新的道路，出台了一系列政策提升服务，但传统金融的基因将在互联网的频繁创新中发生突变，商业银行必须实现更新的突破，可以从以下几个方面推进：
（一）转变经营理念，融合网络技术
对于商业银行而言，第三方支付平台不仅是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应与互联网企业密切合作，学习其成功的秘诀——网络营销策略。另外，商业银行本身资本雄厚、体系完善且信用良好，商业银行可专门成立互联网金融技术部门，对互联网金融进行细致的研究，以尽快建立融合了互联网金融模式的商业银行生存机制。
（二）提升服务品质，注重用户体验
第三方支付平台的优势在于用户体验优、创新能力强、操作方便快捷，商业银行应从这几方面入手，学习互联网金融的交互式营销手段，开发专属的互联网金融平台，不断丰富交易平台的金融功能，利用自身稳固的机制以及庞大的客户群，充分发挥信用中介角色优化用户体验，提升服务品质，实现网银在金融服务的全覆盖。
（三）利用大数据，细分客户群
商业银行客户资源丰富，掌握着大量的客户信息，这是在与第三方支付平台竞争时的巨大优势，商业银行应当巧妙利用云计算，深入挖掘客户信息，依据客户年龄、受教育程度、社会地位、收入水平、风险偏好程度等相关变量进行分类，进行客群分析，细分后形成子客户群，建立数据模型对客户的金融行为进行分析，掌握客户的交易习惯，以便为客户提供个性化地专属服务，提高经营效率，为银行带来更可观地经济回报。
（四）推动混业经营，控制网络风险
互联网金融的快速发展，在于其掌握了金融业的经营精髓，不仅仅局限于第三方支付，而是在基金、保险等投资领域拓宽，实现混业经营。商业银行也应加快推動混业经营的发展，实现银行、证券、保险的渗透交叉。近来，银监会与保监会的合并其实便是混业经营的一次新突破。未来，银监会、保监会、证监会将拟合并升级为中国金融管理局。与此同时，商业银行还应充分发挥风险控制优势，确保网上交易安全，在混业经营的背景下加强风险应对能力，完善风险防控体系。