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摘要 农业气象防灾减灾与农业保险是农业生产顺利进行的关键，是现代农业发展关注的最重要问题之一。通过对武汉市农业气象灾害、减灾方法及农业保险的分析，总结了武汉市农业气象存在的主要农业气象灾害类型，提出了对应各灾种的减灾建议，对武汉市农业保险的现状、存在的问题进行了分析，提出了解决方案，为武汉市农业气象减灾与农业保险的发展提出建议。
关键词 农业气象灾害；农业保险；农业气象指数保险；湖北武汉
中图分类号 S16 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2016）07-0231-02
Abstract Both agro-meterological disaster prevention and agricultural insurance have already become the key issues to smooth agricultural production，which also arouse the most important interest in modern agriculture.Through analyzing agricultural meteorological disasters，disaster reduction methods and agricultural insurance in Wuhan City，several principle types of agro-meterological disaster in Wuhan City were summarized，the corresponding suggestions to prevent the disasters above were proposed，and status and problems of agricultural insurance in Wuhan City were analyzed，the solutions were proposed，which could be valuable to agricultural development in Wuhan City.
Key words agro-meterological disaster；agricutural insurance；agricultural insurance index；Wuhan Hubei
农业气象灾害是对农业生产不利天气气候水文条件的总称。武汉市地处亚热带东亚季风气候区，是农业气象灾害较为严重的地区之一，农业气象灾害具有种类多、发生频率高、分布地域广、时空分布不均、强度大、损失严重等特点，每年暴雨、干旱、大风、冰雹、雪灾、低温冷害、高温热浪等气象灾害以及积涝、农林病虫害等次生灾害都有可能发生。据不完全统计，武汉市各种气象灾害造成的损失占农业灾害总损失的90%以上。随着全球气候变暖，极端天气增多，气象灾害对武汉市农业生态环境和公共安全等产生的影响越来越大。
当前农民对风险的承担能力非常有限，由于可有效地规避自然灾害风险的方法缺乏，一些农户对自然或者其他相关灾害有害怕心理，不敢在农业生产中投入过多，不利于农业的长期发展。因此，为了实现武汉农业的长久、稳定发展，发展农业保险势在必行。农业保险是一项创新的制度，可以有效地对农业风险进行防范，降低损失、化解农业灾害损失，可以对财政在农业方面的宏观调控措施进行完善[1-3]。做好武汉农业保险工作，对推动武汉农业健康稳步发展具有重要作用。
1 武汉市主要农业气象灾害
光、热、水、气是农作物生长发育必需因子，又构成生存环境。满足要求可看作资源，气象水文要素过高过低都可产生不利影响，甚至形成灾害。
1.1 干旱
武汉市干旱灾害发生的时间主要集中在夏、秋、冬3个季节。每年的盛夏时期，武汉市的温度很高，太阳辐射强，降水量较少，呈现出相对降水量少的伏旱期。进入秋季以后，降水多寡差异很大，此时容易出现秋旱。干旱灾害容易造成水系干涸，农作物枯死，人民饮水困难以及冬季森林大火等危害。
1.2 洪涝与湿渍害
由于武汉地区水系发达，河网密布，降水较多，极易形成洪涝灾害，严重影响农业生产的进行，造成农作物减产和绝收。因季风在进退持续时间和强度上的不稳定性，武汉地区春夏两季，尤其是梅雨期，常发生连续降雨或强降雨，极易导致低洼田地土壤水分过多，地下水位偏高，造成湿渍害，使农作物根系长期缺氧，作物生长发育不良，并诱发各类农作物疾病。
1.3 雪害
雪害会对交通、输电线路、通讯等产生严重的影响，给人们的生活造成很大的影响，甚至会威胁到人们的生命安全，压垮设施大棚，导致设施作物暴露在寒冷的空气中，使得农业减产。
1.4 冷害
冷害是指在农作物生长季节，0 ℃以上低温对作物的损害。武汉地区多发生在秋季，受寒露风影响，正在抽穗扬花的晚稻易遭受低温冷害，造成晚稻开花、授粉、受精和灌浆过程无法正常进行，从而使得稻谷的空壳、瘪粒增加，导致减产。
1.5 冻害
当温度降低到0 ℃以下时，作物体内的液体会结冰，产生冻害，影响到作物的生长。“立春”过后，由于在强冷空气或寒潮侵袭时常产生大风和强降温天气，在这个时期武汉地区有时也会出现严重的低温冻害。冬季寒潮带来严重的冰冻之害，可造成作物死亡，冻伤株长势衰弱最终减产，对油菜和大棚蔬菜等作物影响较大。
1.6 霜冻
霜冻是指作物活跃生长期间，空气温度突然下降，地表温度骤降到零度或接近零度低温，使农作物体内冻结产生伤害。在武汉，霜冻在秋、冬、春3个季节都会出现，尤其是在晴朗无风的夜间或清晨，辐射散热增多，地面和作物表面温度迅速下降，作物体内细胞会脱水结冰，使农作物受到损害，甚至死亡。 1.7 阴害
武汉地区汛期降雨频繁，阴雨天气较多，日照时数较少，易对农作物，尤其是水稻生长发育与产量形成严重影响，这样的弱光天气称为阴害，阴害易造成光合下降，养分不足，茎弱易倒，授粉不良，病害蔓延，导致水稻植株分蘖数减少，干物质重和比叶重降低。
1.8 大风
大风是指风力大于或等于8级的风，通常6级以上就会引起大风灾害，是重要的气象灾害之一。大风灾害破坏严重，经常会造成设施大棚倒塌、受损，作物倒伏，导致农业减产和绝收。
2 武汉市农业保险现状
为了对武汉市的农业气象灾害进行预防，使农业气象灾害的风险大大降低，减少农户遭受的损失，武汉市在农业保险方面加大了支持力度。2007年，在湖北省政府的支持下，由中国人民保险公司和中华联合财产保险公司主办，武汉城市圈地区对政策性农业保险方面开展了试点工作。同年5 月，武汉市政府发布了《关于开展政策性农业保险试点工作的意见》，有选择性地进行试点，对象包括家禽、奶牛、食用菌、生猪、小龙虾、蔬菜、种苗等，其中采取的运作模式为政府引导、农民自愿、市场运作、适度保障，在此基础上，财政投入一定的专项资金，给予投保人60%左右的保费补贴，市、区财政分别承担1/2，赔付的责任上限为保费收入的2 倍。
3 现阶段开展农业保险存在的困难
农业的高风险决定了不可能采取单纯的商业保险模式，需要政府补贴，这就加大了政府的经济负担。超小规模经营，业务运行成本高，农民承受力低。土壤、地形、气候、作物、品种、管理水平差异大，遥感与其他模式应用受限，定损难度极大。由于社会化服务体系不健全，农民素质与诚信差，农业保险存在较高道德风险。农业保险运营方式不成熟，人才缺乏。灾害监测、田间诊断与定损技术尚不成熟、不完善。
4 推进农业保险的对策
为进一步发展农业保险，保障农业生产有序进行，可以采取以下措施推进农业保险工作：广泛建立农业合作经济组织，健全社会化服务体系；政府、社会、合作经济组织与农户多方筹资，建立农业保险补贴资金的稳定渠道；进行农业减灾与农业保险专业培训，加快人才培养；在农村广泛宣传普及农业保险知识开展诚信教育；加强灾害指标鉴定、田间诊断与快捷观测技术研究；构建特大农业气象灾害保险风险转移机制：实施再保险、发行巨灾债券、福利彩票，政府建立特大农业气象基金制度；积极推进农业气象保险指数发展。
5 现代农业保险的主要发展方向——农业气象指数保险
农业气象指数保险或称为农业天气指数保险，最早是在20 世纪90 年代后期出现。农业气象指数是将农作物受到1个或者几个气候条件的损害的程度按照一定的标准进行指数化，每个指数都与相应的农作物产量及损害程度对应起来。当农业气象指数达到一定的水平，且在一定程度上影响到农业产出品时，投保人即可按照标准获得一定的赔偿[4-5]。
2014年8月13日，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“探索天气指数保险等新兴产品和服务”，从保障社会民生的战略高度确定了气象指数保险的地位。这表明气象指数保险已成为我国农业保险发展的重要内容。
通过对天气指数的保险进行分析，结果表明，与传统的农业保险相比较，气象指数保险表现出较多的优点，如成本低、实施难度小、降低道德风险等[6-7]。
纵览武汉市现有保险中存在的问题，可知在对农业保险进行理赔处理的过程中，受到技术等方面的制约，保险公司无法精准地测算出灾害的损失程度，因此在处理过程中会有很多的主观性渗入，存在很大的盲目性，加剧了道德风险。并且，武汉市农业生产的主要经营模式为个体，经营规模较小，所处的地理位置较为分散。对于传统农业保险，随着其规模的逐渐加大，将逐渐增加农业保险的赔付次数；加上天气灾害的风险逐渐加剧，增加了确定损失的难度，导致农业保险管理费用率的大大提高，因此天气指数保险的发展，可以最直接、根本地为农业生产提供保障，而且其理赔方式高效、透明，可以使市场失灵等问题得以有效克服，促使农业保险经营效率逐渐完善。鉴于此，武汉市应积极地将其他地区天气指数保险发展中积累的经验借鉴过来，因地制宜地引入天气指数保险，充分发挥其比较优势，将其发展为农业保险的有益补充[8]。
6 结语
对武汉市农业气象灾害、减灾方法及农业保险进行了分析，总结了武汉市农业气象存在的主要农业气象灾害类型，提出了对应各灾种的减灾建议，对武汉市农业保险的现状、存在的问题进行了分析，提出了解决方案，并初步介绍了现代农业气象的主要发展方向——农业气象指数保险，从而为武汉市农业气象减灾与保险事业的发展提供了建议[9]。
7 参考文献
[1] 马云云，杜丽.农业气象灾害保险与农业防灾减灾能力构建[J].农业现代化研究，2012，33（2）：166-169.
[2] 杨林.农业气象灾害防灾减灾能力构建及其范式研究[J].科技管理研究，2013（5）：198-201.
[3] 陈正洪.中国气象灾害与应急体系探索[J].农业灾害研究，2012，2（4）：36-38.
[4] 朱晓华.我国农业气象灾害减灾研究[J].中国生态农业学报，2003，11（2）：139-140.
[5] 王春乙，王石立，霍治国，等.近十年来中国主要农业气象灾害监测预警与评估技术研究进展[J].气象学报，2005，63（5）：659-668.
[6] 张惠茹.指数保险合约：农业保险创新探析[J].中央财经大学学报，2008（11）：49-53.
[7] 陈盛伟.农业气象指数保险在发展中国家的应用及在我国的探索[J].保险研究，2010（3）：82-88.
[8] 曹雪琴.农业保险产品创新和气象指数保险的应用：印度实践评析与借鉴[J].上海保险，2008（8）：53-57.
[9] 黄正军.发展政策性农业保险的新思考[J].湖北社会科学，2011（1）：96-99.
关键词 农业气象灾害；农业保险；农业气象指数保险；湖北武汉
中图分类号 S16 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2016）07-0231-02
Abstract Both agro-meterological disaster prevention and agricultural insurance have already become the key issues to smooth agricultural production，which also arouse the most important interest in modern agriculture.Through analyzing agricultural meteorological disasters，disaster reduction methods and agricultural insurance in Wuhan City，several principle types of agro-meterological disaster in Wuhan City were summarized，the corresponding suggestions to prevent the disasters above were proposed，and status and problems of agricultural insurance in Wuhan City were analyzed，the solutions were proposed，which could be valuable to agricultural development in Wuhan City.
Key words agro-meterological disaster；agricutural insurance；agricultural insurance index；Wuhan Hubei
农业气象灾害是对农业生产不利天气气候水文条件的总称。武汉市地处亚热带东亚季风气候区，是农业气象灾害较为严重的地区之一，农业气象灾害具有种类多、发生频率高、分布地域广、时空分布不均、强度大、损失严重等特点，每年暴雨、干旱、大风、冰雹、雪灾、低温冷害、高温热浪等气象灾害以及积涝、农林病虫害等次生灾害都有可能发生。据不完全统计，武汉市各种气象灾害造成的损失占农业灾害总损失的90%以上。随着全球气候变暖，极端天气增多，气象灾害对武汉市农业生态环境和公共安全等产生的影响越来越大。
当前农民对风险的承担能力非常有限，由于可有效地规避自然灾害风险的方法缺乏，一些农户对自然或者其他相关灾害有害怕心理，不敢在农业生产中投入过多，不利于农业的长期发展。因此，为了实现武汉农业的长久、稳定发展，发展农业保险势在必行。农业保险是一项创新的制度，可以有效地对农业风险进行防范，降低损失、化解农业灾害损失，可以对财政在农业方面的宏观调控措施进行完善[1-3]。做好武汉农业保险工作，对推动武汉农业健康稳步发展具有重要作用。
1 武汉市主要农业气象灾害
光、热、水、气是农作物生长发育必需因子，又构成生存环境。满足要求可看作资源，气象水文要素过高过低都可产生不利影响，甚至形成灾害。
1.1 干旱
武汉市干旱灾害发生的时间主要集中在夏、秋、冬3个季节。每年的盛夏时期，武汉市的温度很高，太阳辐射强，降水量较少，呈现出相对降水量少的伏旱期。进入秋季以后，降水多寡差异很大，此时容易出现秋旱。干旱灾害容易造成水系干涸，农作物枯死，人民饮水困难以及冬季森林大火等危害。
1.2 洪涝与湿渍害
由于武汉地区水系发达，河网密布，降水较多，极易形成洪涝灾害，严重影响农业生产的进行，造成农作物减产和绝收。因季风在进退持续时间和强度上的不稳定性，武汉地区春夏两季，尤其是梅雨期，常发生连续降雨或强降雨，极易导致低洼田地土壤水分过多，地下水位偏高，造成湿渍害，使农作物根系长期缺氧，作物生长发育不良，并诱发各类农作物疾病。
1.3 雪害
雪害会对交通、输电线路、通讯等产生严重的影响，给人们的生活造成很大的影响，甚至会威胁到人们的生命安全，压垮设施大棚，导致设施作物暴露在寒冷的空气中，使得农业减产。
1.4 冷害
冷害是指在农作物生长季节，0 ℃以上低温对作物的损害。武汉地区多发生在秋季，受寒露风影响，正在抽穗扬花的晚稻易遭受低温冷害，造成晚稻开花、授粉、受精和灌浆过程无法正常进行，从而使得稻谷的空壳、瘪粒增加，导致减产。
1.5 冻害
当温度降低到0 ℃以下时，作物体内的液体会结冰，产生冻害，影响到作物的生长。“立春”过后，由于在强冷空气或寒潮侵袭时常产生大风和强降温天气，在这个时期武汉地区有时也会出现严重的低温冻害。冬季寒潮带来严重的冰冻之害，可造成作物死亡，冻伤株长势衰弱最终减产，对油菜和大棚蔬菜等作物影响较大。
1.6 霜冻
霜冻是指作物活跃生长期间，空气温度突然下降，地表温度骤降到零度或接近零度低温，使农作物体内冻结产生伤害。在武汉，霜冻在秋、冬、春3个季节都会出现，尤其是在晴朗无风的夜间或清晨，辐射散热增多，地面和作物表面温度迅速下降，作物体内细胞会脱水结冰，使农作物受到损害，甚至死亡。 1.7 阴害
武汉地区汛期降雨频繁，阴雨天气较多，日照时数较少，易对农作物，尤其是水稻生长发育与产量形成严重影响，这样的弱光天气称为阴害，阴害易造成光合下降，养分不足，茎弱易倒，授粉不良，病害蔓延，导致水稻植株分蘖数减少，干物质重和比叶重降低。
1.8 大风
大风是指风力大于或等于8级的风，通常6级以上就会引起大风灾害，是重要的气象灾害之一。大风灾害破坏严重，经常会造成设施大棚倒塌、受损，作物倒伏，导致农业减产和绝收。
2 武汉市农业保险现状
为了对武汉市的农业气象灾害进行预防，使农业气象灾害的风险大大降低，减少农户遭受的损失，武汉市在农业保险方面加大了支持力度。2007年，在湖北省政府的支持下，由中国人民保险公司和中华联合财产保险公司主办，武汉城市圈地区对政策性农业保险方面开展了试点工作。同年5 月，武汉市政府发布了《关于开展政策性农业保险试点工作的意见》，有选择性地进行试点，对象包括家禽、奶牛、食用菌、生猪、小龙虾、蔬菜、种苗等，其中采取的运作模式为政府引导、农民自愿、市场运作、适度保障，在此基础上，财政投入一定的专项资金，给予投保人60%左右的保费补贴，市、区财政分别承担1/2，赔付的责任上限为保费收入的2 倍。
3 现阶段开展农业保险存在的困难
农业的高风险决定了不可能采取单纯的商业保险模式，需要政府补贴，这就加大了政府的经济负担。超小规模经营，业务运行成本高，农民承受力低。土壤、地形、气候、作物、品种、管理水平差异大，遥感与其他模式应用受限，定损难度极大。由于社会化服务体系不健全，农民素质与诚信差，农业保险存在较高道德风险。农业保险运营方式不成熟，人才缺乏。灾害监测、田间诊断与定损技术尚不成熟、不完善。
4 推进农业保险的对策
为进一步发展农业保险，保障农业生产有序进行，可以采取以下措施推进农业保险工作：广泛建立农业合作经济组织，健全社会化服务体系；政府、社会、合作经济组织与农户多方筹资，建立农业保险补贴资金的稳定渠道；进行农业减灾与农业保险专业培训，加快人才培养；在农村广泛宣传普及农业保险知识开展诚信教育；加强灾害指标鉴定、田间诊断与快捷观测技术研究；构建特大农业气象灾害保险风险转移机制：实施再保险、发行巨灾债券、福利彩票，政府建立特大农业气象基金制度；积极推进农业气象保险指数发展。
5 现代农业保险的主要发展方向——农业气象指数保险
农业气象指数保险或称为农业天气指数保险，最早是在20 世纪90 年代后期出现。农业气象指数是将农作物受到1个或者几个气候条件的损害的程度按照一定的标准进行指数化，每个指数都与相应的农作物产量及损害程度对应起来。当农业气象指数达到一定的水平，且在一定程度上影响到农业产出品时，投保人即可按照标准获得一定的赔偿[4-5]。
2014年8月13日，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“探索天气指数保险等新兴产品和服务”，从保障社会民生的战略高度确定了气象指数保险的地位。这表明气象指数保险已成为我国农业保险发展的重要内容。
通过对天气指数的保险进行分析，结果表明，与传统的农业保险相比较，气象指数保险表现出较多的优点，如成本低、实施难度小、降低道德风险等[6-7]。
纵览武汉市现有保险中存在的问题，可知在对农业保险进行理赔处理的过程中，受到技术等方面的制约，保险公司无法精准地测算出灾害的损失程度，因此在处理过程中会有很多的主观性渗入，存在很大的盲目性，加剧了道德风险。并且，武汉市农业生产的主要经营模式为个体，经营规模较小，所处的地理位置较为分散。对于传统农业保险，随着其规模的逐渐加大，将逐渐增加农业保险的赔付次数；加上天气灾害的风险逐渐加剧，增加了确定损失的难度，导致农业保险管理费用率的大大提高，因此天气指数保险的发展，可以最直接、根本地为农业生产提供保障，而且其理赔方式高效、透明，可以使市场失灵等问题得以有效克服，促使农业保险经营效率逐渐完善。鉴于此，武汉市应积极地将其他地区天气指数保险发展中积累的经验借鉴过来，因地制宜地引入天气指数保险，充分发挥其比较优势，将其发展为农业保险的有益补充[8]。
6 结语
对武汉市农业气象灾害、减灾方法及农业保险进行了分析，总结了武汉市农业气象存在的主要农业气象灾害类型，提出了对应各灾种的减灾建议，对武汉市农业保险的现状、存在的问题进行了分析，提出了解决方案，并初步介绍了现代农业气象的主要发展方向——农业气象指数保险，从而为武汉市农业气象减灾与保险事业的发展提供了建议[9]。
7 参考文献
[1] 马云云，杜丽.农业气象灾害保险与农业防灾减灾能力构建[J].农业现代化研究，2012，33（2）：166-169.
[2] 杨林.农业气象灾害防灾减灾能力构建及其范式研究[J].科技管理研究，2013（5）：198-201.
[3] 陈正洪.中国气象灾害与应急体系探索[J].农业灾害研究，2012，2（4）：36-38.
[4] 朱晓华.我国农业气象灾害减灾研究[J].中国生态农业学报，2003，11（2）：139-140.
[5] 王春乙，王石立，霍治国，等.近十年来中国主要农业气象灾害监测预警与评估技术研究进展[J].气象学报，2005，63（5）：659-668.
[6] 张惠茹.指数保险合约：农业保险创新探析[J].中央财经大学学报，2008（11）：49-53.
[7] 陈盛伟.农业气象指数保险在发展中国家的应用及在我国的探索[J].保险研究，2010（3）：82-88.
[8] 曹雪琴.农业保险产品创新和气象指数保险的应用：印度实践评析与借鉴[J].上海保险，2008（8）：53-57.
[9] 黄正军.发展政策性农业保险的新思考[J].湖北社会科学，2011（1）：96-99.