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重庆市涪陵区联社按照银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》和“六项机制”的要求，以重庆首家小企业贷款中心为依托，积极探索支持小企业发展的新机制和新途径，取得良好效果。截止2006年12月末，涪陵区联社已建立小企业经济档案1244户，有536家小企业获得了信贷支持。全年累计发放小企业贷款4.1亿元，余额达6.1亿元，实现利息收入4067万元，占利息收入的31%。
一、重新认识，深刻把握支持小企业发展的重大意义
涪陵区有小企业4100余户，对涪陵区的GDP贡献率达61%，年资金需求约4亿元。过去相当长一段时间，涪陵区联社对小企业的信贷支持只占到了5%左右。在深入调研论证后，涪陵区联社深刻认识到支持小企业发展已成为缓解资金运用难、拓展盈利空间的需要，已成为促进农业产业化发展、助推新农村建设的需要。为此，涪陵区联社率先在重庆市成立了首家小企业贷款中心，探索银企合作新途径。
二、积极探索，逐步健全小企业贷款新机制
针对过去小企业贷款品种单一、支持力度不够等问题，涪陵联社本着“走出去、引进来、立区情、创特色、重风险、可操作”的原则，因地制宜地健全小企业贷款机制，力求突破制约小企业融资“瓶颈”。
（一）创新多元化品种，满足不同小企业贷款需求
涪陵区联社根据小企业资金需求“小、频、快”的特点，量身订做了“信涪”创业贷、“信涪”发展贷、“信涪”1 N、“信涪”循环贷、“信涪”安居乐、“信涪”消费贷、“信涪”质押贷、“信涪”公务员贷、“信涪”工商户贷等9个贷款品种。实践证明，“信涪”系列9个贷款品种基本上能满足不同类型、不同成长阶段小企业贷款的需求。如“信涪”创业贷，以自然人名义申请，解决个人创办各类企业短期流动资金周转需要所发放的贷款，期限为一年，具有个人贷款、企业使用，多种担保、手续简便，存贷挂钩、利率优惠，期限多样、还款灵活等特点；“信涪”发展贷，是向成长型小企业发放的，用于解决其正常经营活动所需的流动资金需要或扩大生产经营规模，进行技术改造或固定资产投入等用途的中短期贷款，期限可达三年，具有注重实绩、门槛较低，企业贷款、业主担保，长期合作、利率优惠，期限较长、还款灵活等特点；“信涪”1＋N，是向参加联保组织或与其他企业共同出资设立风险基金的小企业发放的，用于解决其正常经营活动所需的流动资金需要或扩大生产经营规模，进行技术改造或固定资产投入等用途的人民币联保贷款，最长期限为三年，具有联户担保、风险共担，授信管理、品种多样，长期合作、利率优惠，期限较长、循环使用等特点；“信涪”循环贷，具有一次担保、反复使用，额度限制、多次提取，随借随用、按日计息，手续简化、快捷高效等特点。
（二）推行差别化利率，有效化解小企业贷款风险
针对小企业管理不规范，市场风险突出，但可以承受较高融资成本的特性，涪陵联社通过采取利率差别化定价这一杠杆来弥补小企业贷款风险。在利率定价上，设置了固定上浮项和灵活下浮项。在利率上浮上，根据不同的借款方式给予不同的上浮比例；在利率下浮上，根据借款申请人在信用社的不同存贷比给予不同的下浮比例。对不同信用等级客户实行不同下浮比例等，并规定最终执行利率最低上下浮幅度不得低于同档次期限贷款基准利率的10%。
（三）实行个性化服务，有效提高小企业融资效率
根据小企业融资时效要求高的特点，涪陵区联社小企业贷款中心对小企业贷款实行限时办理。即：新客户贷款从受理到审批不超过5天，老客户贷款从受理到审批不超过2天。在实际操作中，通过环节前移、环节同步、环节合并，将“四眼”原则变为“六眼”原则或“八眼”原则等方式来缩短时间。如涪陵区联社小企业贷款中心向好家庭连锁便利店发放40万元贷款，从受理到发放只用了四天时间。在贷款方式上，通过采取信用、抵押、质押、担保等多种贷款方式，或把几种方式相互结合起来使用，较好地解决了小企业因有效抵押不足而导致的融资难的问题。在期限上，根据小企业在不同发展阶段其贷款周转期限长短不一的特点，设定了最短1个月，最长20年的贷款期限，满足了不同生产周期小企业的贷款需求。
三、强化营销，积极挖掘、培育小企业优良客户群
挖掘、培育优良客户群，是抢占市场、赢得竞争的重要保障。针对小企业中这一特殊客户群，涪陵联社主动采取措施，力求营销实效。
（一）建立贷款营销激励机制
一方面，根据“以能定级、以绩定酬、拉开差距、激发活力”的原则，根据客户经理在业务拓展、贷款质量、业务管理水平等方面的考核情况对其进行定级，给予不同等级的客户经理授予不同的贷款权限；同时，按现行薪酬结构，对不同等级客户经理给予不同薪酬待遇。另一方面，对客户经理营销的贷款由于不可抗力等因素造成的不良贷款实行免责，激励客户经理积极营销贷款。
（二）建立客户五库管理机制
涪陵区联社小企业贷款中心对客户启动了“五库”动态管理工程，即：“潜在库”、“目标库”、“一般重点库”、“核心重点库”和“退出现实库”，并把目标库客户作为营销贷款的重点对象。通过对“五库”进行按月调整、维护，及时掌握客户现状，及时调整营销重点，做到营销贷款有的放矢。涪陵区联社在《小企业贷款中心贷款操作规程》中明确规定：小企业的准入不以是否有规范的财务为标准，而是以真实的交易为依据，任何小企业，只要经营项目符合国家产业政策规定，有真实的交易背景，都可以进入小企业贷款中心客户五库中的潜在库，作为支持的潜在对象，从而有效扩大了客户培育范围。
四、质量为本，有效防范小企业贷款风险
质量是生命。在小企业贷款管理方面，涪陵区联社一是建立了《小企业贷款中心贷款责任制》，明确规定中心主任对每笔贷款承担25%的责任，两名客户经理共承担70%的责任，风险管理员承担5%的责任；明确规定贷款不能逾期，不能借新还旧，不允许不良贷款迁徙率超过2%，对达不到要求的客户经理，情节严重的要实行下岗收贷。二是建立了贷款赔偿机制，凡是由于人为因素造成的贷款损失，由相关责任人进行赔偿。通过采取以上措施，逐步引导员工树立“视事业为生命，视中心为家庭，视贷款为自己钱财”的经营理念。
一、重新认识，深刻把握支持小企业发展的重大意义
涪陵区有小企业4100余户，对涪陵区的GDP贡献率达61%，年资金需求约4亿元。过去相当长一段时间，涪陵区联社对小企业的信贷支持只占到了5%左右。在深入调研论证后，涪陵区联社深刻认识到支持小企业发展已成为缓解资金运用难、拓展盈利空间的需要，已成为促进农业产业化发展、助推新农村建设的需要。为此，涪陵区联社率先在重庆市成立了首家小企业贷款中心，探索银企合作新途径。
二、积极探索，逐步健全小企业贷款新机制
针对过去小企业贷款品种单一、支持力度不够等问题，涪陵联社本着“走出去、引进来、立区情、创特色、重风险、可操作”的原则，因地制宜地健全小企业贷款机制，力求突破制约小企业融资“瓶颈”。
（一）创新多元化品种，满足不同小企业贷款需求
涪陵区联社根据小企业资金需求“小、频、快”的特点，量身订做了“信涪”创业贷、“信涪”发展贷、“信涪”1 N、“信涪”循环贷、“信涪”安居乐、“信涪”消费贷、“信涪”质押贷、“信涪”公务员贷、“信涪”工商户贷等9个贷款品种。实践证明，“信涪”系列9个贷款品种基本上能满足不同类型、不同成长阶段小企业贷款的需求。如“信涪”创业贷，以自然人名义申请，解决个人创办各类企业短期流动资金周转需要所发放的贷款，期限为一年，具有个人贷款、企业使用，多种担保、手续简便，存贷挂钩、利率优惠，期限多样、还款灵活等特点；“信涪”发展贷，是向成长型小企业发放的，用于解决其正常经营活动所需的流动资金需要或扩大生产经营规模，进行技术改造或固定资产投入等用途的中短期贷款，期限可达三年，具有注重实绩、门槛较低，企业贷款、业主担保，长期合作、利率优惠，期限较长、还款灵活等特点；“信涪”1＋N，是向参加联保组织或与其他企业共同出资设立风险基金的小企业发放的，用于解决其正常经营活动所需的流动资金需要或扩大生产经营规模，进行技术改造或固定资产投入等用途的人民币联保贷款，最长期限为三年，具有联户担保、风险共担，授信管理、品种多样，长期合作、利率优惠，期限较长、循环使用等特点；“信涪”循环贷，具有一次担保、反复使用，额度限制、多次提取，随借随用、按日计息，手续简化、快捷高效等特点。
（二）推行差别化利率，有效化解小企业贷款风险
针对小企业管理不规范，市场风险突出，但可以承受较高融资成本的特性，涪陵联社通过采取利率差别化定价这一杠杆来弥补小企业贷款风险。在利率定价上，设置了固定上浮项和灵活下浮项。在利率上浮上，根据不同的借款方式给予不同的上浮比例；在利率下浮上，根据借款申请人在信用社的不同存贷比给予不同的下浮比例。对不同信用等级客户实行不同下浮比例等，并规定最终执行利率最低上下浮幅度不得低于同档次期限贷款基准利率的10%。
（三）实行个性化服务，有效提高小企业融资效率
根据小企业融资时效要求高的特点，涪陵区联社小企业贷款中心对小企业贷款实行限时办理。即：新客户贷款从受理到审批不超过5天，老客户贷款从受理到审批不超过2天。在实际操作中，通过环节前移、环节同步、环节合并，将“四眼”原则变为“六眼”原则或“八眼”原则等方式来缩短时间。如涪陵区联社小企业贷款中心向好家庭连锁便利店发放40万元贷款，从受理到发放只用了四天时间。在贷款方式上，通过采取信用、抵押、质押、担保等多种贷款方式，或把几种方式相互结合起来使用，较好地解决了小企业因有效抵押不足而导致的融资难的问题。在期限上，根据小企业在不同发展阶段其贷款周转期限长短不一的特点，设定了最短1个月，最长20年的贷款期限，满足了不同生产周期小企业的贷款需求。
三、强化营销，积极挖掘、培育小企业优良客户群
挖掘、培育优良客户群，是抢占市场、赢得竞争的重要保障。针对小企业中这一特殊客户群，涪陵联社主动采取措施，力求营销实效。
（一）建立贷款营销激励机制
一方面，根据“以能定级、以绩定酬、拉开差距、激发活力”的原则，根据客户经理在业务拓展、贷款质量、业务管理水平等方面的考核情况对其进行定级，给予不同等级的客户经理授予不同的贷款权限；同时，按现行薪酬结构，对不同等级客户经理给予不同薪酬待遇。另一方面，对客户经理营销的贷款由于不可抗力等因素造成的不良贷款实行免责，激励客户经理积极营销贷款。
（二）建立客户五库管理机制
涪陵区联社小企业贷款中心对客户启动了“五库”动态管理工程，即：“潜在库”、“目标库”、“一般重点库”、“核心重点库”和“退出现实库”，并把目标库客户作为营销贷款的重点对象。通过对“五库”进行按月调整、维护，及时掌握客户现状，及时调整营销重点，做到营销贷款有的放矢。涪陵区联社在《小企业贷款中心贷款操作规程》中明确规定：小企业的准入不以是否有规范的财务为标准，而是以真实的交易为依据，任何小企业，只要经营项目符合国家产业政策规定，有真实的交易背景，都可以进入小企业贷款中心客户五库中的潜在库，作为支持的潜在对象，从而有效扩大了客户培育范围。
四、质量为本，有效防范小企业贷款风险
质量是生命。在小企业贷款管理方面，涪陵区联社一是建立了《小企业贷款中心贷款责任制》，明确规定中心主任对每笔贷款承担25%的责任，两名客户经理共承担70%的责任，风险管理员承担5%的责任；明确规定贷款不能逾期，不能借新还旧，不允许不良贷款迁徙率超过2%，对达不到要求的客户经理，情节严重的要实行下岗收贷。二是建立了贷款赔偿机制，凡是由于人为因素造成的贷款损失，由相关责任人进行赔偿。通过采取以上措施，逐步引导员工树立“视事业为生命，视中心为家庭，视贷款为自己钱财”的经营理念。