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摘要：电子银行已成为各国金融服务主要发展途径，电子银行的发展趋势及问题是各国不可回避的，本文分析了我国电子银行的现状以及制约我国电子银行发展的因素，并指出我国电子银行发展需克服的障碍及解决措施。
关键词：电子银行；智能：安全；信用体系
进入21世纪，以电脑为核心的信息技术飞速发展，带动了网络的发展，也为金融提供了新的服务发展方向及服务模式。无论是国际还是国内金融发展都是以信息技术为依托，为客户提供更全面、高效的金融服务平台，并且将金融服务提高到了一个新的平台——电子银行业务。
电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。电子银行主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话、声讯设备以及电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。以及其他应用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
电子银行业务渠道为人们提供了更大的便利，如突破地域与时间的限制，具有实时优势，同时也为银行大大降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。电子银行的发展依赖于电子科技发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的技术水平。如今，金融资本已融入各个产业，转账结算已渐渐代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理，这与电子银行本身的服务功能全、业务市场大等优势不谋而合。这些优势使电子银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
一、我国电子银行现状
1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。1998年3月，中国银行(以下简称中行)在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，中国建设银行(以下简称建行)启动了网上银行，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。随后，中行、建行、中国工商银行(以下简称工行)等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费、电话银行、手机银行等业务，初步实现了真正的在线金融服务，至此我国电子银行业务展现出百家争鸣的态势，
2009年全年，中国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔，交易额达402.69亿元，业务收入(包括年费收入、手续费等)137.07亿元，平均业务替代率为28.14％。根据报告，电子银行交易笔数最高的是中国农业银行(以下简称农行)，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿元：而在电子银行交易中的业务收入方面，工行为47.1亿元，农行和建行分别为46.3亿元和18.9亿元。目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。
“智能性”、“安全性”、“服务支持意识”已渐渐成为电子银行产品竞争的三大关键要素，各大银行都在逐步加大对电子银行的研发投资和推广力度，力争在这个新兴产业中分得一杯羹。网上银行作为电子银行的一个重要载体、主要渠道，其业务量在电子银行总业务量中占有较高比例。以工行为例，2009年网上银行交易金额占电子银行业务总量的70％。
智能性主要体现在网上银行功能对金融服务的覆盖程度：产品是否便于操作甚至是否可以做到“傻瓜化”操作：是否能够充分利用电子银行本身优势实现特有业务的拓展，如电子商务、银行互联等。简而言之，即是否能做好客户的好会计、好管家、好的理财顾问。
安全性主要体现在产品对客户合法身份鉴别机制的鲁棒性：对非法、恶意入侵的拦截能力；以及是否能够对客户失误操作进行甄别并进行提醒，避免不必要的财产损失。总而言之，即是否能对客户资金提供可靠的安全保障。
服务支持意识主要体现在对离柜性质的网络交易活动，在发生网银交易不可用、个人资金账目混乱或客户因其他事宜需要咨询时，相关银行能否提供服务支持平台，为客户答疑解惑、跟踪金额流向、发生错误操作时为客户及时止损，确保客户权益不予侵犯。
二、我国电子银行目前存在的问题及相应对策
1、我国信用体系尚不完备，极大制约了电子银行业务的发展
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础，在经济运行的过程中，存在信息不对称问题，这会不可避免地产生逆向选择和道德风险，冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。目前我国正在进行企业征信架构的搭建，即社会信用体系处于起步阶段，未来信用体系的发展速度、规范程度、信用奖惩的执行力度将直接影响电子银行的发展。以B2C业务来说，无法像现实社会中采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易，主要采用先预付款后收货或货到付款两种方式，而这两种方式都存在一定的信用缺陷，难以建立彼此的信任关系，一旦产生纠纷，将极大影响电子银行业务的推广。
2、电子银行业务缺乏相关法律法规支持
与传统银行业务相比，电子银行业务在有关交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面，更加复杂和难以进行界定。我国目前尚未能够专门就电子银行业务制订和完善相应的法律条文，如数字签名法。法律法规上的真空，很容易产生“擦边球”现象，并且一旦出现纠纷很难解决。除了国家相关法律法规的空缺外，各商业银行和银行监管机构由于对网上银行的认识时间不长，相关管理办法、制度规定及监管措施也存在严重滞后情况，其完整性、规范性和可操作性均有待进一步加强。
电子银行业务的发展是大势所趋，竞争也愈加激烈，但是必须在有序中发展才能够得到最大的收益。要确保规范和有序发展，就必须要有相应的法律、法规和制度、办法作保证。使其有关交易行为、交易合同以及交易双方当事人权责及消费者权益等方面，都做到有法可依、有据可循。除国家应建立相关法律法规外，金融监管机构和各商业银行也必须落实监管措施，完善相关电子银行业务管理办法和制度规定，同时要进一步健全组织管理，对现有各类产品从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台和服务功能配置等方面进行全面的整合，加强电子银行系统的生产管理和安全管理，使之具有高度的完整性、严肃性和可操作性。以促进和推动电子银行业务的快速、健康发展。
3、安全性已成为电子银行业务发展成败的重要筹码
安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽 然电子银行已经采取了最新的安全加密防范措施，但是系统的不断升级更新直接导致了系统的不稳定性，从目前几起实际案例看，如何不断提高电子银行的技术水平和安全防范手段，已成为电子银行业务发展中面临的一个重要课题。即成也安全性，败也安全性。
4、银行内部业务与科技部门思想认识存在差异
银行部门较多，存款流量及信贷资金量是各级省、市行、部门考核的主要依据，许多同志包括部分基层的领导对发展电子银行业务的重要意义仍缺乏认识，有的甚至还存在发展电子银行业务会造成柜面无法控制存款流失和信贷资金元序流动的片面认识，因此把电子银行业务并入其他传统业。纳入考核是解决此问题最直接最有效的方法，统一组织，统一目标，协调一致，分工明确，相互配合，整体联动，共同推进电子银行业务的发展。
5、业务推广和支持人员的素质有待提高
由于电子银行科技含量较高，技术更新换代的速度较快，因此对推广和支持人员的素质有较高的要求，如需要具备较高的自我学习能力等。因此，制定产品线上人员上岗标准、开展全面培训、创建优质的科技一线队伍是电子银行业务健康、有序、长久发展的重要保证。
6、电子业务产品有待创新
开发独树一帜的产品，创造品牌产品应作为电子银行发展遵循的一条原则。在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色，在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展。注重创新的能力和协作的精神，如充分利用手机银行客户群体年龄轻、素质高、学历高、接受新鲜事物快等特点充分发展手机银行业务，早创新。早抢占市场。
7、加强风险防范工作，严防内部控制风险
与传统银行业务相比，电子银行业务因其独特的虚拟性和广域性，在提供给客户高效便捷服务的同时，银行风险管理工作也要在面对原来存在的信用风险、客户道德风险及自身员工的内部风险的基础上，还要面对其新增的独特技术风险，主要包含外部风险和内部风险两个方面。外部风险不仅包含对外的防火墙和网络检测等以监测防范黑客等外来风险的攻击，还必须保证交易过程中交易主体的身份识别和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可否认性f认证机制和加密原理)。
如何通过电子银行网络系统清楚表达业务需求，满足客户需求，通过网络以及其他电子渠道真实快速地传输数据?从技术层面考虑，就是如何确保传输信息的真实、可靠、保密以及快速，确保系统运行的稳定。可采取以下措施：一是配备技术过硬的科技人员，再复杂的硬件设备和软件程序都需要通过人进行操作和开发，而专业技术人才的技术是否过硬，是保证电子银行安全运行的关键。只有技术过硬，通过他们编制的业务程序、搭建的业务环境质量才高，才能保障系统运行的稳定，抗风险能力才强：二是提高设备质量。电子银行业务对技术环境要求相对较高，因此设备质量要尽量达到安全运行标准：三是提高软件系统的严密性。组织软件技术人员完善电子银行业务操作系统现有缺陷，尽可能防止因操作系统某些环节的缺陷而引发不良后果，
三、我国电子银行的未来发展
我国电子银行业务经过十几年的发展。已经成为现代商业银行向客户提供服务必不可少的渠道和内容，
近年来，我国商业银行的电子银行业务迅速增长，电子银行客户数、交易额、交易量等主要指标成倍增长，电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植，更多的是银行业务与信息技术紧密结合，满足客户各种金融服务需求的创新型业务。飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善、新兴渠道的建立，将为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会。未来的电子银行，是国内外银行竞争的一个主要战场，也是争夺客户的一个重要武器。电子银行渠道在巩固稳定、发展客户，提高服务效率，改善银行服务，增强市场竞争和业务开拓能力，降低成本，为银行业务发展创造价值、增加利润等方面发挥着越来越重要的作用。主要体现在以下几点。
1、未来银行竞争将采取多样化策略，电子银行业务逐渐走向客户分级管理，更为注重用户体验，用户体验与电子银行的安全相协调。例如更高安全性能的产品会给客户带来操作上的繁琐与不便，因此对新产品的推广产生了制约，就需要改善产品、业务以及客户的易操作性：按照客户自助操作的特征设计电子银行渠道业务操作流程，不断丰富服务内容，完善服务功能，满足电子银行渠道信息量大、流程简便、操作灵活、使用快捷、安全可靠的基本要求，
2、网上支付将成为网上银行的主流应用。手机银行是未来一段时间内银行产品升级的重点方向，可能成为替代网上银行、银行卡的新型支付、清算电子银行渠道。
3、对公业务成为网上银行新的争夺点。对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求，并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。目前工商银行、招商银行、中信银行都针对企业推出了符合其业务发展的电子银行产品，
4、未来电子银行业务将实现客户多样化、服务个性化、业务网络化、决策智能化。
(责任编辑：云 馨)
关键词：电子银行；智能：安全；信用体系
进入21世纪，以电脑为核心的信息技术飞速发展，带动了网络的发展，也为金融提供了新的服务发展方向及服务模式。无论是国际还是国内金融发展都是以信息技术为依托，为客户提供更全面、高效的金融服务平台，并且将金融服务提高到了一个新的平台——电子银行业务。
电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。电子银行主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话、声讯设备以及电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。以及其他应用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
电子银行业务渠道为人们提供了更大的便利，如突破地域与时间的限制，具有实时优势，同时也为银行大大降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。电子银行的发展依赖于电子科技发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的技术水平。如今，金融资本已融入各个产业，转账结算已渐渐代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理，这与电子银行本身的服务功能全、业务市场大等优势不谋而合。这些优势使电子银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
一、我国电子银行现状
1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。1998年3月，中国银行(以下简称中行)在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，中国建设银行(以下简称建行)启动了网上银行，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。随后，中行、建行、中国工商银行(以下简称工行)等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费、电话银行、手机银行等业务，初步实现了真正的在线金融服务，至此我国电子银行业务展现出百家争鸣的态势，
2009年全年，中国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔，交易额达402.69亿元，业务收入(包括年费收入、手续费等)137.07亿元，平均业务替代率为28.14％。根据报告，电子银行交易笔数最高的是中国农业银行(以下简称农行)，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿元：而在电子银行交易中的业务收入方面，工行为47.1亿元，农行和建行分别为46.3亿元和18.9亿元。目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。
“智能性”、“安全性”、“服务支持意识”已渐渐成为电子银行产品竞争的三大关键要素，各大银行都在逐步加大对电子银行的研发投资和推广力度，力争在这个新兴产业中分得一杯羹。网上银行作为电子银行的一个重要载体、主要渠道，其业务量在电子银行总业务量中占有较高比例。以工行为例，2009年网上银行交易金额占电子银行业务总量的70％。
智能性主要体现在网上银行功能对金融服务的覆盖程度：产品是否便于操作甚至是否可以做到“傻瓜化”操作：是否能够充分利用电子银行本身优势实现特有业务的拓展，如电子商务、银行互联等。简而言之，即是否能做好客户的好会计、好管家、好的理财顾问。
安全性主要体现在产品对客户合法身份鉴别机制的鲁棒性：对非法、恶意入侵的拦截能力；以及是否能够对客户失误操作进行甄别并进行提醒，避免不必要的财产损失。总而言之，即是否能对客户资金提供可靠的安全保障。
服务支持意识主要体现在对离柜性质的网络交易活动，在发生网银交易不可用、个人资金账目混乱或客户因其他事宜需要咨询时，相关银行能否提供服务支持平台，为客户答疑解惑、跟踪金额流向、发生错误操作时为客户及时止损，确保客户权益不予侵犯。
二、我国电子银行目前存在的问题及相应对策
1、我国信用体系尚不完备，极大制约了电子银行业务的发展
金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础，在经济运行的过程中，存在信息不对称问题，这会不可避免地产生逆向选择和道德风险，冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。目前我国正在进行企业征信架构的搭建，即社会信用体系处于起步阶段，未来信用体系的发展速度、规范程度、信用奖惩的执行力度将直接影响电子银行的发展。以B2C业务来说，无法像现实社会中采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易，主要采用先预付款后收货或货到付款两种方式，而这两种方式都存在一定的信用缺陷，难以建立彼此的信任关系，一旦产生纠纷，将极大影响电子银行业务的推广。
2、电子银行业务缺乏相关法律法规支持
与传统银行业务相比，电子银行业务在有关交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面，更加复杂和难以进行界定。我国目前尚未能够专门就电子银行业务制订和完善相应的法律条文，如数字签名法。法律法规上的真空，很容易产生“擦边球”现象，并且一旦出现纠纷很难解决。除了国家相关法律法规的空缺外，各商业银行和银行监管机构由于对网上银行的认识时间不长，相关管理办法、制度规定及监管措施也存在严重滞后情况，其完整性、规范性和可操作性均有待进一步加强。
电子银行业务的发展是大势所趋，竞争也愈加激烈，但是必须在有序中发展才能够得到最大的收益。要确保规范和有序发展，就必须要有相应的法律、法规和制度、办法作保证。使其有关交易行为、交易合同以及交易双方当事人权责及消费者权益等方面，都做到有法可依、有据可循。除国家应建立相关法律法规外，金融监管机构和各商业银行也必须落实监管措施，完善相关电子银行业务管理办法和制度规定，同时要进一步健全组织管理，对现有各类产品从客户信息资源、内部管理系统、技术处理平台和服务功能配置等方面进行全面的整合，加强电子银行系统的生产管理和安全管理，使之具有高度的完整性、严肃性和可操作性。以促进和推动电子银行业务的快速、健康发展。
3、安全性已成为电子银行业务发展成败的重要筹码
安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽 然电子银行已经采取了最新的安全加密防范措施，但是系统的不断升级更新直接导致了系统的不稳定性，从目前几起实际案例看，如何不断提高电子银行的技术水平和安全防范手段，已成为电子银行业务发展中面临的一个重要课题。即成也安全性，败也安全性。
4、银行内部业务与科技部门思想认识存在差异
银行部门较多，存款流量及信贷资金量是各级省、市行、部门考核的主要依据，许多同志包括部分基层的领导对发展电子银行业务的重要意义仍缺乏认识，有的甚至还存在发展电子银行业务会造成柜面无法控制存款流失和信贷资金元序流动的片面认识，因此把电子银行业务并入其他传统业。纳入考核是解决此问题最直接最有效的方法，统一组织，统一目标，协调一致，分工明确，相互配合，整体联动，共同推进电子银行业务的发展。
5、业务推广和支持人员的素质有待提高
由于电子银行科技含量较高，技术更新换代的速度较快，因此对推广和支持人员的素质有较高的要求，如需要具备较高的自我学习能力等。因此，制定产品线上人员上岗标准、开展全面培训、创建优质的科技一线队伍是电子银行业务健康、有序、长久发展的重要保证。
6、电子业务产品有待创新
开发独树一帜的产品，创造品牌产品应作为电子银行发展遵循的一条原则。在电子银行业务的发展过程中，应该着重于渠道的特色，在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展。注重创新的能力和协作的精神，如充分利用手机银行客户群体年龄轻、素质高、学历高、接受新鲜事物快等特点充分发展手机银行业务，早创新。早抢占市场。
7、加强风险防范工作，严防内部控制风险
与传统银行业务相比，电子银行业务因其独特的虚拟性和广域性，在提供给客户高效便捷服务的同时，银行风险管理工作也要在面对原来存在的信用风险、客户道德风险及自身员工的内部风险的基础上，还要面对其新增的独特技术风险，主要包含外部风险和内部风险两个方面。外部风险不仅包含对外的防火墙和网络检测等以监测防范黑客等外来风险的攻击，还必须保证交易过程中交易主体的身份识别和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可否认性f认证机制和加密原理)。
如何通过电子银行网络系统清楚表达业务需求，满足客户需求，通过网络以及其他电子渠道真实快速地传输数据?从技术层面考虑，就是如何确保传输信息的真实、可靠、保密以及快速，确保系统运行的稳定。可采取以下措施：一是配备技术过硬的科技人员，再复杂的硬件设备和软件程序都需要通过人进行操作和开发，而专业技术人才的技术是否过硬，是保证电子银行安全运行的关键。只有技术过硬，通过他们编制的业务程序、搭建的业务环境质量才高，才能保障系统运行的稳定，抗风险能力才强：二是提高设备质量。电子银行业务对技术环境要求相对较高，因此设备质量要尽量达到安全运行标准：三是提高软件系统的严密性。组织软件技术人员完善电子银行业务操作系统现有缺陷，尽可能防止因操作系统某些环节的缺陷而引发不良后果，
三、我国电子银行的未来发展
我国电子银行业务经过十几年的发展。已经成为现代商业银行向客户提供服务必不可少的渠道和内容，
近年来，我国商业银行的电子银行业务迅速增长，电子银行客户数、交易额、交易量等主要指标成倍增长，电子银行已经成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点，它不只是传统银行业务在电子渠道上的简单移植，更多的是银行业务与信息技术紧密结合，满足客户各种金融服务需求的创新型业务。飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善、新兴渠道的建立，将为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会。未来的电子银行，是国内外银行竞争的一个主要战场，也是争夺客户的一个重要武器。电子银行渠道在巩固稳定、发展客户，提高服务效率，改善银行服务，增强市场竞争和业务开拓能力，降低成本，为银行业务发展创造价值、增加利润等方面发挥着越来越重要的作用。主要体现在以下几点。
1、未来银行竞争将采取多样化策略，电子银行业务逐渐走向客户分级管理，更为注重用户体验，用户体验与电子银行的安全相协调。例如更高安全性能的产品会给客户带来操作上的繁琐与不便，因此对新产品的推广产生了制约，就需要改善产品、业务以及客户的易操作性：按照客户自助操作的特征设计电子银行渠道业务操作流程，不断丰富服务内容，完善服务功能，满足电子银行渠道信息量大、流程简便、操作灵活、使用快捷、安全可靠的基本要求，
2、网上支付将成为网上银行的主流应用。手机银行是未来一段时间内银行产品升级的重点方向，可能成为替代网上银行、银行卡的新型支付、清算电子银行渠道。
3、对公业务成为网上银行新的争夺点。对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求，并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。目前工商银行、招商银行、中信银行都针对企业推出了符合其业务发展的电子银行产品，
4、未来电子银行业务将实现客户多样化、服务个性化、业务网络化、决策智能化。
(责任编辑：云 馨)