随着金融市场的快速发展,各种各样的金融产品层出不穷,这就要求家庭在进行金融决策时要具备较高的能力和素质,这样才能做出合理的,最优的家庭决策。负债行为是家庭金融行为的一个重要方面,合理的家庭负债决策与决策者的金融素养能力息息相关。本文将家庭负债行为分为负债持有、负债途径和负债约束三个维度,将金融素养水平分为主观金融素养和客观金融素养,分别通过实证研究主观、客观金融素养对负债持有、负债途径和负债约束的影响。本文的研究内容主要包括以下几个部分:第一章介绍了本文的选题依据和研究意义、梳理了本文的研究思路,对本文相关核心概念进行了界定,并画出技术路线图。第二章对国内外相关文献资料进行了梳理,介绍了本文相关理论基础与影响机制。第三章介绍了本文实证数据的来源,利用2017年CHFS数据构建出主客观金融素养指标,并按人口统计学特征分别对主观、客观金融素养指标进行描述性统计分析。第四章确定本文实证研究相关被解释变量、解释变量和控制变量,对所有变量进行了描述性统计,然后利用Probit模型,研究主客观金融素养对负债持有、负债途径和负债约束的影响。第五章根据实证研究结果得出相关结论,并依据结论提出了一些建设性意见与对策。本文主要得到以下结论:第一、使用2017年CHFS数据,构建出主客观金融素养指标,发现我国居民普遍主客观金融素养水平低,且不同家庭之间金融素养水平差异较大。按照不同的人口统计学特征,对主客观金融素养水平进行统计分析,发现主客观金融素养在男女性别之间无明显差异;处于31-45岁年龄段的人,其主观和客观金融素养水平均高于其他年龄段的群体。随着年龄增大,主客观金融素养水平降低;非农业户口家庭不论是在主观金融素养水平还是客观金融素养水平上,都表现得比农业户口家庭更好;受教育年限长短对客观金融素养水平影响较大,受教育年限越长,客观金融素养水平越高。在较长受教育年限水平下,受教育年限对主观金融素养水平有促进效果。第二、使用Probit模型研究主客观金融素养对家庭负债行为的影响,发现:客观金融素养越高,家庭越可能持有负债;主观金融素养越高,家庭越可能持有负债;客观金融素养与家庭负债途径显著正相关,家庭客观金融素养越高,越可能从银行等正规金融机构获得贷款,但是主观金融素养对家庭负债途径无显著性影响;客观金融素养与家庭是否存在负债约束存在负相关关系,家庭客观金融素养水平越高,面临负债约束的可能性越低;主观金融素养与家庭是否存在负债约束存在正相关关系,家庭主观金融素养水平越高,面临负债约束的可能性越低。最后,本文根据实证研究得出的结论,提出了三个建设性建议:国家要在义务教育阶段向孩子普及金融知识,从小培养他们的金融素养水平,同时,要注重农村地区金融教育的普及程度以及提高中低收入家庭的金融可得性,金融机构可向农村或欠发达地区适当倾斜资源,降低贷款门槛和成本;居民家庭要注重家庭成员金融素养水平的培养,中年人可利用自身家庭地位,向其他家庭成员特别是孩子普及金融知识。