新时代我国保险业发展大而不强,主要原因之一是家庭对商业保险消费不足。因此,从家庭微观视角深入研究影响我国家庭商业保险消费的因素,进而寻求提升家庭商业保险消费的途径具有十分重要的意义。由于商业保险市场是典型的信息不对称市场,家庭能否获取相关信息是影响商业保险消费决策的重要原因。在当今社会,家庭主要通过与周围人的社会互动这种人际传播渠道或者互联网、电视、报刊等公开信息渠道获取保险有关信息。对于我国这种重视“关系”的传统社会,社会互动的口头信息交流机制对传递保险市场有关信息具有非常重要的作用,同时随着互联网的高速发展,互联网信息渠道所产生的影响也越来越受到关注。以社会互动为代表的传统人际传播渠道和以互联网为代表的新型信息渠道可以通过提升家庭金融素养、降低信息成本从而对家庭购买商业保险的意愿和行为产生影响。然而目前少有文献从信息渠道视角同时考虑社会互动这种传统人际传播渠道和互联网这种新型信息渠道对家庭商业保险消费的影响及其背后的影响机制,并且也鲜少进一步考虑这两种信息渠道在影响家庭商业保险消费上可能的替代关系。为此,本文首先对社会互动和互联网渠道影响家庭商业保险消费的理论基础与作用机制进行分析,然后分析我国家庭信息渠道获取与商业保险发展的现状,再使用2017年中国家庭金融调查数据实证研究社会互动、互联网渠道与家庭商业保险消费之间的关系。在实证研究中,首先结合现有理论基础提出本文的四个研究假设;然后对文章实证分析的数据来源以及变量构造进行说明,并进行描述性统计;其次,通过Probit、Tobit模型分别研究社会互动、互联网渠道对家庭商业保险参与可能性以及参与程度的影响,并通过内生性讨论和稳健性检验确保基准回归结果的稳健性;接着进一步实证检验家庭金融素养水平分别在社会互动和互联网渠道影响家庭商业保险消费上发挥的中介效应,并分析了这两种信息渠道在影响家庭商业保险消费上的交互效应;最后,根据家庭所属城乡区域以及学历水平高低进一步考虑家庭异质性特征可能产生的不同影响效果。本文通过实证研究得到以下结论:第一,社会互动和互联网渠道对家庭商业保险消费均具有显著的促进作用。第二,社会互动的口头信息交流机制与互联网渠道类似,都构成了传递金融保险知识和保险市场有关信息的渠道,均可以通过提高家庭金融素养水平从而促进家庭商业保险消费。第三,社会互动与互联网渠道在促进家庭商业保险消费上具有部分相互替代的效果,即社会互动作为一种传统信息渠道,其作用在互联网时代被互联网渠道部分替代。第四,社会互动、互联网渠道对家庭商业保险消费的影响会因家庭的异质性特征存在一定差异。基于研究结论,本文从完善互联网等新型信息渠道建设、重视社会互动的信息传递机制以及提升国民金融素养水平这三个角度对如何促进家庭商业保险消费提出相应的建议。本文的创新之处:一是研究视角的创新。本文在研究影响家庭商业保险消费的因素时,从信息渠道的视角研究了社会互动、互联网渠道对家庭商业保险消费的影响具有一定的创新性。以往文献都只是研究了社会互动、互联网两者分别对家庭商业保险消费决策的影响,而本文是基于信息渠道的视角研究社会互动这种传统人际传播渠道和互联网这种新型信息渠道对家庭商业保险消费决策的影响,并分析了家庭金融素养水平在其中发挥的中介效应。此外,还进一步研究了这两种信息渠道在促进家庭商业保险消费上的替代关系。二是研究方法的创新。在变量构造方面,本文通过因子分析法构造了社会互动以及中介变量金融素养。在实证分析方面,利用中介效应模型研究金融素养分别在社会互动和互联网渠道影响家庭商业保险消费上发挥的作用,并进一步检验了这两种信息渠道的交互效应。