近年来,国家大力扶持少数民族、深度贫困地区发展。在金融精准扶贫政策的实施下,四省藏区的经济发展成效显著,但资金匮乏这一问题仍然突出。伴随着收入提高、生产扩大,农牧民对资金的需求越来越旺盛。满足农牧民借贷需求是促进其农牧民增收脱贫的关键,因此研究四省藏区农牧民的借贷行为对缓解四省藏区金融约束、减少贫困发生率、建立符合四省藏区特点的普惠金融体系具有一定意义。本文以四省藏区农牧民实际发生的借贷为主要内容设计调研问卷,采用分层随机抽样对四省藏区农牧民进行抽样调查,共发放调查问卷480份,实际回收454份,其中有借贷行为的共451份,问卷有效率为99.33%。本文以有借贷行为的农牧民调研数据作为四省藏区借贷行为分析的基础。本文从宏观上对四省藏区的借贷现状进行分析,发现四省藏区农牧民借贷行为具有如下特征:四省藏区投入了大量财政贴息扶贫贷款,农牧民中以银行信贷为主要借贷渠道的比例高达50%;农牧民存在向寺庙借贷的行为,利率较其他渠道高。本文在微观上运用了有序Probit模型和Probit模型、案例分析法对农牧民借贷行为的借贷渠道选择、借贷用途、还款顺序进行了研究。研究发现:宗教信仰强度对银行贷款渠道选择产生负向影响,对寺庙借贷渠道选择产生正向影响,对亲友借贷选择无显著影响;宗教信仰强度越高的农牧民,将借贷资金用于宗教支出的可能性越大;农牧民宗教信仰强度越高,寺庙借贷还款的顺序越靠前。除此之外,本文还发现:利息成本、交易成本和人情成本影响农牧民借贷渠道;主动申请银行信贷的农牧民更可能将贷款用于生产性支出,而被动型信贷申请的农牧民更可能将贷款用于非生产性消费;银行信贷还款约束力弱,农牧民的违约风险较大。根据本文的研究,本文认为应该利用宗教文化发展藏区金融、规范民间金融、提高农牧金融素养、培养对正规金融的使用黏性,从而提高藏区资金融通效率,促进农牧民脱贫致富。