精准脱贫是中国决胜全面小康社会的三大攻坚战之一,到2020年,稳定实现现行标准下农村地区的贫困人口脱离贫困。然而绝大多数农村家庭抗风险能力较弱,一旦受到来自重大疾病与风险灾害的负向冲击,就可能会重新陷入贫困状态。因此,如何守住脱贫成果,缓解农村家庭贫困脆弱性是后脱贫时代值得重视的问题。商业保险是进行风险管理的重要工具之一,对巩固脱贫成果,防止农村家庭再次返贫具有重要作用。但在实际应用过程中,如何将商业保险的这一作用充分发挥出来,通过什么机制发挥出来,研究这些问题,对农村地区守住脱贫成果,开展致富活动具有重要理论意义和现实意义。基于此,本文以中国农村家庭为研究对象,从三个方面展开研究,一是分析农村家庭贫困脆弱性群体的特征,找出影响贫困脆弱性的关键因素;二是测度农村家庭贫困脆弱性的大小,为政府新时期反贫困政策的制定提供一定的参照依据;三是探讨商业保险在缓解农村家庭贫困脆弱性中的作用,如何充分利用市场机制作用,增强农村家庭的自我发展能力和抗风险能力。围绕此思路,全文共分六部分,具体内容安排如下:一是导论部分。主要介绍研究背景及意义、研究方法及研究思路等,重点进行了关于家庭贫困脆弱性及商业保险缓解家庭贫困脆弱性方面的文献回顾与梳理,最后指出本文可能的创新与不足。二是商业保险缓解中国农村家庭贫困脆弱性的理论分析。首先从风险链的三个环节即风险的发生、风险的应对和风险导致的福利损失去系统研究本文贫困脆弱性的本质内涵、测量准则及测量方法;然后通过梳理可持续生计资本理论和风险冲击理论,发现内因与外因是理解贫困脆弱性的关键,贫困脆弱性的大小实际上是家庭对外部风险冲击的反应函数,是家庭在不同时点上福利状况的体现。农村家庭在利用自身所拥有的生计资本进行生产经营活动中,任何环节都有可能面临风险的负向冲击,因此管理风险措施及自有资本的多寡将会对家庭贫困脆弱性产生重要影响。商业保险作为风险管理的重要手段,能通过提供保障、融资增信功能及其所带来的正外部性缓解家庭贫困脆弱性。三是中国农村家庭贫困脆弱性的现实考察与测度。透过分析农村家庭的基本特征,发现引起农村家庭贫困脆弱性的直接根源在于内因与外因两个层面:外因主要是外部风险所带来的负向冲击;内因是家庭生计资本积累较少,风险管理手段匮乏,抵御风险能力较弱。随后根据可持续生计资本理论,利用中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）所提供的农村微观数据,借助三阶段最小二乘法,测度了农村家庭贫困脆弱性的大小。从预估结果中发现:第一,在三种脆弱线标准下,农村家庭的贫困脆弱性都有逐年下降的趋势;第二,从各年的预测数据来看,贫困线的标准越高,农村家庭的贫困脆弱性也越高;第三,同城镇家庭相比,农村家庭的贫困脆弱性普遍较高;第四,在贫困脆弱性家庭中,随着脆弱线标准的提高,家庭发生贫困的可能性也越大。四是商业保险缓解中国农村家庭贫困脆弱性的现实分析。本部分分别从主要措施和运作模式两个角度梳理了商业保险缓解中国农村家庭贫困脆弱性的实践经验。研究表明:对于农村低收入家庭而言,引发贫困的主要风险有:一是重大疾病,二是自然灾害,三是农资缺乏。保险能从一定程度上缓解这三种因素对低收入家庭的影响:通过提供风险保障,防止家庭因灾、因病致贫返贫;通过直接注资或与其他机构开展合作,缓解农村家庭融资难、融资贵的问题。通过系统分析,将我国现有农村商业保险分为商业化、半商业化以及多主体合作运行模式。结合实践经验,发现运营成熟、推广较快的模式总体具有三个特点:一是善于与现有机构进行合作,利用已有营业网点,节约建设成本迅速扩张营业规模。二是采用统保模式,以村或者县等团体为单位进行投保,能够从一定程度上减少逆向选择,降低营销成本。三是政府政策导向和资金支持在现阶段农村商业保险的发展中起着至关重要的作用。五是商业保险缓解中国农村家庭贫困脆弱性的实证分析。根据风险冲击理论,结合中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）提供的农村家庭微观数据,构建固定效应模型检验有无商业保险对农村家庭贫困脆弱性的影响以及商业人寿保险、商业健康保险、其他商业保险分别对家庭贫困脆弱性的影响,并得出以下结论:一是商业保险能够降低农村家庭贫困脆弱性;二是商业健康保险最能缓解农村家庭贫困脆弱性;三是提高贫困线或脆弱线标准,能够增加商业健康保险降低贫困脆弱性的边际效应。六是利用商业保险缓解中国农村家庭贫困脆弱性的对策建议。根据理论研究、实践分析和实证研究结论:商业保险的发展可有效缓解农村家庭贫困脆弱性,本文提出从制度设计和农村商业保险发展两个方面着力,利用商业保险缓解中国农村家庭贫困脆弱性。本文的创新主要在以下三个方面:1.选题角度的创新。关于如何缓解农村家庭贫困脆弱性的系统性研究文献多集中于小额贷款、社会保险等领域,全面研究商业保险缓解农村家庭贫困脆弱性的文献并不多见。2.引入可持续生计资本理论建立贫困脆弱性指标体系。本文根据可持续生计资本理论,从农村家庭所拥有的生计资本出发,构建贫困脆弱性指标,衡量家庭抗风险能力的大小,进而预估未来陷入贫困的可能性。3.提出通过发展农村商业保险缓解农村家庭贫困脆弱性的解决方案。农村家庭贫困脆弱性的治理是一个极其复杂的问题,需要多渠道、多方位、多主体的共同努力。积极发展商业保险,充分利用社会力量,有利于降低政府扶贫成本,促进政府职能转变,进一步完善农村地区多层次的风险保障体系,建立健全脱贫不返贫的长效机制。本文在研究中存在以下不足:一是受数据的可获得性影响,研究农村家庭贫困脆弱性有待进一步拓展。例如,由于没有不同模式的农村商业保险缓解家庭贫困脆弱性的连续数据,无法做实证分析,只能做一般的比较分析;在探究商业保险对农村家庭贫困脆弱性的影响时,所用数据来自于中国家庭金融调查与研究中心,但截止到2019年,仅有四轮调查数据可用,研究结论的可靠性有待进一步验证。二是对农村商业保险与现有政策性保险之间的关系研究有待深入。这些将是我未来对该问题持续研究的主要方向。