商业健康保险作为基本医疗保障制度的重要补充,对我国构建多层次医疗保障体系具有重要作用。我国商业健康保险的发展日益蓬勃,其保费规模从2000年的60多亿增长到2018年的5000多亿元,实现了保费收入的飞跃增长,但这与发达国家相比,我国商业健康保险的保险密度与深度仍存在较大差距。加之中国作为人口第二大国,人口基数较多,人口老龄化现象日益严重,这对我国中老年人的医疗保障带来了挑战。中老年人由于面临较高健康风险,医疗费用的支出也会比其他人群较高,社会医疗保障满足不了他们的医疗需求,更需要除社会医疗保障外的其他保障。中老年商业健康保险产品能够针对居民的各类健康风险给予他们医疗费用、住院津贴、身故或残疾保障金上的保障,减缓居民经济上的困难,也能一定程度上给他们带来安慰。虽然我国商业健康保险供给市场日益活跃,但由于我国中老年商业健康险产品存在保费高、承保条件严格等特点,中老年居民的有效需求不足、参与度不高,这也是影响中老年商业健康险发展的重要原因。是什么因素影响了居民商业健康保险的有效需求?对于这个问题,已有大多研究从经济视角出发探讨了影响商业健康险需求的因素,但社会资本等非经济因素的研究甚少。本文从社会特性角度出发,尝试研究社会资本的影响作用。“社会资本”这个词近年来频繁地出现在学术以及我们的生活当中,它是衡量了居民在社会交往过程中的能力与频繁程度,对居民的许多决策都起到了一定作用。因此,本文将会研究社会资本给中老年人商业健康保险的参保带来的影响,具有更长远更深刻的意义。本文采用了理论与实证相结合的研究方法,首先梳理了社会资本对居民保险购买行为影响的文献资料。其次,界定了商业健康保险和社会资本概念,并分析了商业健康保险三大需求理论。再次,分析了社会资本和其他重要因素对居民商业保险购买行为的影响机制,推导出理论模型。最后,利用2015年中国综合社会调查（CGSS）数据,分别以社会资本中的信任、规范、社会网络对中老年人商业健康保险购买做了实证研究。本文的主要结论包括:（1）中老年商业健康保险的有效需求不足,社会资本对其的影响在信任、规范、社会网络方面均有显著影响。首先,社会资本对中老年是否参保商业健康险有显著影响;信任中邻里信任显著负影响,相识信任、陌生信任没有显著影响;规范显著正向影响;社会网络中邻里网络显著负向影响,朋友网络显著正向影响。（2）农村和城市样本的回归结果不同,农村居民的研究结论和全国居民的结论一致;而对城市居民产生显著影响的是:仅陌生信任和朋友网络有着正向影响。（3）社会资本在不同年龄、不同经济水平、不同社会阶层、不同地域居民当中的影响存在差异,具有异质性。（4）其他影响因素当中居民年龄、健康状况、社会医疗保险、社会养老保险、经济水平、金融市场参与程度等均对中老年居民商业健康保险购买行为有显著影响。本文的详细研究内容分为以下五个章节:第一章是绪论。主要阐述文章的研究背景及意义、研究目的、研究内容、研究方法以及文章的创新之处与研究存在的不足之处。同时,绪论部分进行了文献综述,共分为三个部分:一是对商业健康保险购买行为的影响因素方面的文献综述,主要阐述社会资本之外的其他因素的影响;二是社会资本的概念及测量方面的文献研究;三是社会资本与金融市场参与、保险购买行为之间的影响关系研究。第二章是相关概念与理论分析。首先界定了商业健康保险的概念;其次界定了社会资本的概念,从信任、规范与社会网络三要素进行了阐述;最后介绍了商业健康保险需求的相关理论,包括马斯洛需求理论、效用理论、潜在需求与有效需求理论。第三章主要分析了社会资本因素和其他因素影响居民购买商业健康保险的机制。首先为了更好地分析影响机制,本文阐述了我国中老年人以及中老年人商业健康保险的特点;其次分析了社会资本对中老年人商业健康保险购买的影响机制;最后分析了其他因素是怎样影响中老年人商业健康保险的购买。第四章为社会资本对中老年商业健康保险购买行为影响的实证分析。本章以年龄在45岁及以上的居民是否购买了商业健康保险为研究对象,选取2015年中国综合社会调查（CGSS）的居民数据,通过前文部分分析的社会资本相关概念、其他可能的影响因素选取相关问卷问题作为变量数据来源,并将社会资本当中的信任和规范变量进行因子分析,得出相应的子变量纳入回归模型当中。然后,对各变量进行了描述性统计分析、对主要解释变量和被解释变量进行了Pearson相关性分析,采用二分变量的Logit模型探究社会资本三要素是否对中老年商业健康保险的购买有显著影响。同时,由于农村与城市存在差异,本文还分别对农村样本和城市样本做了回归分析,探究社会资本在农村和城市居民当中的不同影响。再次,为了验证实证结果的稳健性,文章再分别运用OSL模型和Probit模型进行了稳健性检验;由于社会资本变量当中可能存在内生解释变量,本文还运用两阶段最小二乘法（2SLS）,寻找合适的工具变量做了内生性分析,以解决模型中可能出现的内生性问题。最后,探究了社会资本与中老年商业健康保险购买的影响异质性,分别从不同年龄、不同家庭经济水平、不同社会阶层、不同地域进行研究,并得出了相关结论。第五章为实证总结与政策建议。该部分首先对前文的实证研究结果进行详细的总结归纳,然后从保险公司、政府相关部门角度出发提出针对性建议,以更好地发展中老年商业健康保险。本文的创新之处首先在于将研究对象定为中老年人群,对于亟需商业健康保险保障的中老年人来说,针对他们的商业健康险产品不仅存在不同,他们所拥有的社会资本也与其他年龄人群存在差异,有必要对这类人群进行单独探究。另外,本文在研究观点上进行了创新,本文认为不同人的信任（如:对熟人的信任和对陌生人的信任）、不同类型的规范水平以及不同类型的社会网络所产生的影响是不一样的,需要根据实际数据对这三类解释变量进行因子分解,从而得出它们的子变量。因此,本文将在后续实证过程中进行更为细致的验证,这对后文的政策建议也更具有针对性和借鉴性。本文的不足之处在于数据来源较为滞后,由于CGSS尚未公布2017年的数据,因此选取的为2015年的数据库,但由于社会资本短期难以变化的特性,这对文章研究并没有太大影响。另外,本文并没有对居民商业健康保险保费支出进行研究,未来研究者可针对此问题继续探讨。