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4G时代的来临与科技的进步促使人们的消费方式发生了转变，微信、支付宝、财付通等移动支付方式成了人们必不可少的支付手段。当前我国移动支付服务形式丰富，支付业务量日益增长，我国的移动支付技术处于世界领先地位。然而我国的移动支付发展仍存在着支付标准不统一、管理制度不健全、支付安全局势严峻等问题。本文针对现阶段我国移动支付发展过程中出现的一些问题进行了系统的分析，结合国情提出了切实可行的相关策略，以期进一步规范移动支付市场，促进我国的移动支付进一步发展。
一、我国移动支付的发展现状
（一）移动支付技术革新发展较快，服务形式更加多样
随着经济的发展与科技的进步，我国的移动支付依靠先进的支付技术获得了飞速的发展。移动支付依托的介质由内嵌到手机上的芯片、嵌入型SW卡等物理卡片转变成了云支付业务，支付更加简单、便捷；我国移动支付在有了Sanamg pay、Apple Pay等终端的支持后逐渐有了更充足的移动支付服务提供商，银联以及各银行、各商行的加入不断的壮大着队伍。微信、支付宝、财付通等成为了移动支付的重要手段，针对该移动支付方式形成的扫码、云闪付等快捷的移动支付技术风靡国内外，受到了国内外消费者的极大欢迎。
（二）我国政府鼓励并支持移动支付发展
我国移动支付的高速发展除了得益于人们消费方式的转变、移动支付技术的不断革新，还在于政府及有关部门的支持与鼓励，这些共同為我国移动支付的发展制造了肥沃的发展土壤。2017年10月，按照央行要求，各银行和支付机构完成了接入网联平台和业务迁移相关准备工作，包括财付通、支付宝等在内的移动支付主体均已完成了相关工作。这极大的说明了我国政府及有关部门对移动支付业务的支持与鼓励，并一直在为移动支付业务的规范与完善做出努力。早在2013年，我国为了扩大国民经济消费便提出了要大力发展移动支付；2015年，我国在《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》中便首次明确了移动金融发展的方向性原则和保障措施。近些年我国政府及相关部门不但发布了移动支付标准，更是建立了移动金融安全可信公共服务平台，并推动了移动金融创新应用试点的运作，为我国的移动支付以及相关业务发展创造了良好的培育环境，播下了不断创新的种子。相信在我国政府的大力支持下，移动支付发展一定能够迈上新的台阶。
（三）移动支付业务量显著增长，中国移动支付发展领先
4G时代的来临与高速发展的科学技术促进了我国人民消费方式的转变，人民消费方式的转变又进一步推动了科学技术创新领域的不断发展与移动支付发展的迅速发展。当前移动支付作为一项创新发展业务成为了中国创新与发展的标签，提到中国，现阶段的国外友人必会想到中国方便快捷的移动支付扫码、云付款、刷脸付款等。移动支付已经成为了中国“新四大发明之一”，各国在受到中国移动支付猛烈冲击的情况下都在努力开发移动支付业务。2017年2月，英国的报道《对比于中国，美国的移动支付市场看上去是侏儒》，据报告中显示，2016年中国的移动支付市场规模是美国的50倍。事实上，我国的移动支付规模在2016年就占到了全球移动支付总额的50%，把日美欧远远甩在“起跑线”上。在我国，越来越多的商店，人们仅靠“刷脸”就可以完成付款业务；在境外消费中，中国的“扫码付款”、“扫码退税”等方式使外国友人惊诧不已。针对中国领先的移动支付技术，德国《商报》报道到，“谁能想到，1000年后，在我们生活的重要领域，中国再次在全球创新链中名列前茅”。中国显著增长的移动支付业务正在改变着世界，中国遥遥领先的移动支付方式进一步展现了中国的大国形象。
二、我国移动支付发展中的相关问题
（一）我国移动支付技术标准不够统一
尽管我国的移动支付技术不断更新与进步，但是在我国移动支付这一创新型业务发展过程中，仍旧是机遇与挑战并存，在发展过程中仍旧出现了一些问题。首先的问题就是我国的移动支付技术标准不够统一。由于我国的相关法律政策的更新远远比移动支付技术发展更新的速度要慢，在移动支付这一新生事物出现之前也尚未确立统一的行业规范与发展规则，致使我国的移动支付行业尚未有一个统一的标准，往往出现“支付宝有支付宝的支付标准”、“财付通有财付通的首付款法则”、“银联有银联的支付流程”的现象。移动支付各平台之间不能畅通的进行合作交流，难以进行便利的业务互通，消费者也难以灵活、随机的交换使用各移动支付平台，致使我国的移动支付行业不能够规模化、有序化、规范化发展，在一定程度上限制了我国移动支付业务的发展。
（二）我国移动支付管理制度不够健全
创新事物要想有更长远的发展，背后就要有完善的管理、发展制度为其的发展保驾护航。缺乏健全的移动支付管理制度会在一定程度上影响我国移动支付的发展，甚至会导致移动支付流程的混乱、市场的无序等，无法体现我国移动支付的巨大优越性。现阶段，一方面由于我国移动支付方面相关的法律体系不够健全，进行移动支付监管的职能分工不够清晰、监管部门监管任务不够明确、对于监管结果的调查与处理不够规范等问题时有发生。另一方面，当前由于缺乏规划化、系统化、常态化的移动支付监管手段，参与移动支付的各方，尚未形成明确、清晰、独立的权责；诈骗、洗钱、钓鱼等违规风险的防范和处理并不到位；行业标准不统一，话语权影响竞争公平的现象时有发生；支付机构和银行之间的费用多由多家第三方支付机构分别拟定，致使移动支付多方关系较混乱。不够完善的管理制度在一定程度上影响了我国移动支付的现代化发展水平，急需构建规范有序的移动支付管理市场。
（三）我国移动支付的信息安全形势比较严峻
随着人们经济水平的提高与消费理念的转变，移动支付受到了人们越来越多的欢迎，我国的移动支付业务量也因此遥遥领先于世界，成为了新时期我国产业创新的标签。然而，移动支付的信息安全问题在一定程度上阻碍着我国移动支付技术的发展，一些群众因支付安全问题对移动支付望而却步。现阶段，我国移动支付的信息安全形势比较严峻。一方面，电信诈骗时有发生，极大的影响了消费者对移动支付的信任感与安全感。违法犯罪分子以电信诈骗包括电话骚扰、短信骗局、快递诈骗、扫码诈骗等方式将移动支付作为其违规挣钱的渠道，诈骗、洗钱、钓鱼等问题层出不穷。另一方面，随着移动支付手段的日益普及，一些不法分子趁机在一些移动支付平台上进行支付违法行为。微信红包诈骗、微商诈骗、虚假公众号诈骗、扫码截图诈骗等现象严重影响了我国移动支付的支付环境。移动支付的信息安全问题涉及到支付发展的方方面面，只有切实规范与整顿移动支付市场，完善移动支付的信息安全管理，我国的移动支付发展才能够更上一层楼。 三、解决我国移动支付发展问题的有关对策
（一）制定统一的移动支付技术标准
移动支付技术标准的统一化有利于不断规范移动支付市场运作，有利于不断净化移动支付产业发展环境，我国移动支付技术统一标准亟待制定。由于移动支付具有多种手段、多个平台，各支付手段都需要规范制约，各移动支付平台都需要进一步统一化管理，这就灵活、随机的交换使用各移动支付平台，从而促进我国的移动支付行业能够规模化、有序化、规范化发展，不断推动我国移动支付创新业务的进一步革新与发展。
（二）建立健全移动支付相关的管理制度
由于缺乏健全的移动支付管理制度，我国的移动支付发展过程中出现了监管職能不明、监管内容不定、监管手段无序、监管力度不严、监管效果不佳的情况发生。只有不断建立健全移动支付管理制度，才能够进一步规范我国的移动支付市场，使我国的移动支付得以有序规范发展。这就需要我们一方面完善相关移动支付法律法规，通过具体化、明文规定的方针政策规范移动支付行为；另一方面，要制定出科学合理的移动支付市场监管制度，进一步明确监管部门 、提出监管内容、落实监管策略，使各支付方、各银行、各支付平台都认识到绿色支付、健康支付的重要性，避免出现移动支付监管过程中国权责不清、互相推诿的现象；再一方面，要及时借鉴国内外有关移动支付管理方面的相关经验，并结合具体的国情，因地制宜，建立健全我国移动支付管理制度，促进我国移动支付健康有序发展。
（三）加强移动支付安全管理，严惩移动支付欺诈行为
移动支付的发展正面临着新的机遇与挑战，在我国移动发展的过程中，仅仅靠技术革新与科技创造是不够的，还需要明确的安全管理制度为其发展保驾护航。只有进一步加强我国移动支付安全管理，才能够增强消费者对移动支付操作的信任，增加消费者移动支付的安全感，使消费者放心、安心的进行移动支付，尽情的享受移动支付所带来的便捷性与迅速性。这就需要我们加强移动支付安管管理，做好移动支付安全维护工作。一方面，要及时、全面的对用户进行安全知识教育，使广大移动支付用户认识到隐私安全维护的重要性，做到不随意泄露自己的支付密码、不在安全有隐患的局域网或地点进行移动支付、不随意扫描陌生二维码等；另一方面，要及时开发、更新移动支付安全维护技术，采用防火墙、指纹识别、人脸识别、身份识别技术等进行安全措施，严格防止手机软件病毒的侵入、通信隐私泄露、支付密码窃取等情况的出现，加强移动支付的安全保障措施，建立安全性更高的移动支付平台系统，切实保障移动支付消费者的交易安全，消除消费者的支付安全顾虑。对于支付欺诈行为要根据相应法律法规及相关政策进行严肃处理，进一步净化移动支付环境，防范洗钱、诈骗等违法行为发生。
四、小结
移动支付是当今市场“无现金化交易”的发展趋势，是我国经济进一步发展、人们消费观念进一步转变的体现，是展示我国国际形象与创新发展的重要形式。为了进一步净化我国移动支付环境，规范移动支付行为，我们要进一步制定统一的移动支付技术标准、建立健全移动支付相关的管理制度、加强移动支付安全管理，严惩移动支付欺诈行为，用坚实的措施避免移动支付乱象的发生，切实保障消费者的支付权益，推动我国移动支付技术又好又快发展。（作者单位为中共漯河市委党校）
一、我国移动支付的发展现状
（一）移动支付技术革新发展较快，服务形式更加多样
随着经济的发展与科技的进步，我国的移动支付依靠先进的支付技术获得了飞速的发展。移动支付依托的介质由内嵌到手机上的芯片、嵌入型SW卡等物理卡片转变成了云支付业务，支付更加简单、便捷；我国移动支付在有了Sanamg pay、Apple Pay等终端的支持后逐渐有了更充足的移动支付服务提供商，银联以及各银行、各商行的加入不断的壮大着队伍。微信、支付宝、财付通等成为了移动支付的重要手段，针对该移动支付方式形成的扫码、云闪付等快捷的移动支付技术风靡国内外，受到了国内外消费者的极大欢迎。
（二）我国政府鼓励并支持移动支付发展
我国移动支付的高速发展除了得益于人们消费方式的转变、移动支付技术的不断革新，还在于政府及有关部门的支持与鼓励，这些共同為我国移动支付的发展制造了肥沃的发展土壤。2017年10月，按照央行要求，各银行和支付机构完成了接入网联平台和业务迁移相关准备工作，包括财付通、支付宝等在内的移动支付主体均已完成了相关工作。这极大的说明了我国政府及有关部门对移动支付业务的支持与鼓励，并一直在为移动支付业务的规范与完善做出努力。早在2013年，我国为了扩大国民经济消费便提出了要大力发展移动支付；2015年，我国在《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》中便首次明确了移动金融发展的方向性原则和保障措施。近些年我国政府及相关部门不但发布了移动支付标准，更是建立了移动金融安全可信公共服务平台，并推动了移动金融创新应用试点的运作，为我国的移动支付以及相关业务发展创造了良好的培育环境，播下了不断创新的种子。相信在我国政府的大力支持下，移动支付发展一定能够迈上新的台阶。
（三）移动支付业务量显著增长，中国移动支付发展领先
4G时代的来临与高速发展的科学技术促进了我国人民消费方式的转变，人民消费方式的转变又进一步推动了科学技术创新领域的不断发展与移动支付发展的迅速发展。当前移动支付作为一项创新发展业务成为了中国创新与发展的标签，提到中国，现阶段的国外友人必会想到中国方便快捷的移动支付扫码、云付款、刷脸付款等。移动支付已经成为了中国“新四大发明之一”，各国在受到中国移动支付猛烈冲击的情况下都在努力开发移动支付业务。2017年2月，英国的报道《对比于中国，美国的移动支付市场看上去是侏儒》，据报告中显示，2016年中国的移动支付市场规模是美国的50倍。事实上，我国的移动支付规模在2016年就占到了全球移动支付总额的50%，把日美欧远远甩在“起跑线”上。在我国，越来越多的商店，人们仅靠“刷脸”就可以完成付款业务；在境外消费中，中国的“扫码付款”、“扫码退税”等方式使外国友人惊诧不已。针对中国领先的移动支付技术，德国《商报》报道到，“谁能想到，1000年后，在我们生活的重要领域，中国再次在全球创新链中名列前茅”。中国显著增长的移动支付业务正在改变着世界，中国遥遥领先的移动支付方式进一步展现了中国的大国形象。
二、我国移动支付发展中的相关问题
（一）我国移动支付技术标准不够统一
尽管我国的移动支付技术不断更新与进步，但是在我国移动支付这一创新型业务发展过程中，仍旧是机遇与挑战并存，在发展过程中仍旧出现了一些问题。首先的问题就是我国的移动支付技术标准不够统一。由于我国的相关法律政策的更新远远比移动支付技术发展更新的速度要慢，在移动支付这一新生事物出现之前也尚未确立统一的行业规范与发展规则，致使我国的移动支付行业尚未有一个统一的标准，往往出现“支付宝有支付宝的支付标准”、“财付通有财付通的首付款法则”、“银联有银联的支付流程”的现象。移动支付各平台之间不能畅通的进行合作交流，难以进行便利的业务互通，消费者也难以灵活、随机的交换使用各移动支付平台，致使我国的移动支付行业不能够规模化、有序化、规范化发展，在一定程度上限制了我国移动支付业务的发展。
（二）我国移动支付管理制度不够健全
创新事物要想有更长远的发展，背后就要有完善的管理、发展制度为其的发展保驾护航。缺乏健全的移动支付管理制度会在一定程度上影响我国移动支付的发展，甚至会导致移动支付流程的混乱、市场的无序等，无法体现我国移动支付的巨大优越性。现阶段，一方面由于我国移动支付方面相关的法律体系不够健全，进行移动支付监管的职能分工不够清晰、监管部门监管任务不够明确、对于监管结果的调查与处理不够规范等问题时有发生。另一方面，当前由于缺乏规划化、系统化、常态化的移动支付监管手段，参与移动支付的各方，尚未形成明确、清晰、独立的权责；诈骗、洗钱、钓鱼等违规风险的防范和处理并不到位；行业标准不统一，话语权影响竞争公平的现象时有发生；支付机构和银行之间的费用多由多家第三方支付机构分别拟定，致使移动支付多方关系较混乱。不够完善的管理制度在一定程度上影响了我国移动支付的现代化发展水平，急需构建规范有序的移动支付管理市场。
（三）我国移动支付的信息安全形势比较严峻
随着人们经济水平的提高与消费理念的转变，移动支付受到了人们越来越多的欢迎，我国的移动支付业务量也因此遥遥领先于世界，成为了新时期我国产业创新的标签。然而，移动支付的信息安全问题在一定程度上阻碍着我国移动支付技术的发展，一些群众因支付安全问题对移动支付望而却步。现阶段，我国移动支付的信息安全形势比较严峻。一方面，电信诈骗时有发生，极大的影响了消费者对移动支付的信任感与安全感。违法犯罪分子以电信诈骗包括电话骚扰、短信骗局、快递诈骗、扫码诈骗等方式将移动支付作为其违规挣钱的渠道，诈骗、洗钱、钓鱼等问题层出不穷。另一方面，随着移动支付手段的日益普及，一些不法分子趁机在一些移动支付平台上进行支付违法行为。微信红包诈骗、微商诈骗、虚假公众号诈骗、扫码截图诈骗等现象严重影响了我国移动支付的支付环境。移动支付的信息安全问题涉及到支付发展的方方面面，只有切实规范与整顿移动支付市场，完善移动支付的信息安全管理，我国的移动支付发展才能够更上一层楼。 三、解决我国移动支付发展问题的有关对策
（一）制定统一的移动支付技术标准
移动支付技术标准的统一化有利于不断规范移动支付市场运作，有利于不断净化移动支付产业发展环境，我国移动支付技术统一标准亟待制定。由于移动支付具有多种手段、多个平台，各支付手段都需要规范制约，各移动支付平台都需要进一步统一化管理，这就灵活、随机的交换使用各移动支付平台，从而促进我国的移动支付行业能够规模化、有序化、规范化发展，不断推动我国移动支付创新业务的进一步革新与发展。
（二）建立健全移动支付相关的管理制度
由于缺乏健全的移动支付管理制度，我国的移动支付发展过程中出现了监管職能不明、监管内容不定、监管手段无序、监管力度不严、监管效果不佳的情况发生。只有不断建立健全移动支付管理制度，才能够进一步规范我国的移动支付市场，使我国的移动支付得以有序规范发展。这就需要我们一方面完善相关移动支付法律法规，通过具体化、明文规定的方针政策规范移动支付行为；另一方面，要制定出科学合理的移动支付市场监管制度，进一步明确监管部门 、提出监管内容、落实监管策略，使各支付方、各银行、各支付平台都认识到绿色支付、健康支付的重要性，避免出现移动支付监管过程中国权责不清、互相推诿的现象；再一方面，要及时借鉴国内外有关移动支付管理方面的相关经验，并结合具体的国情，因地制宜，建立健全我国移动支付管理制度，促进我国移动支付健康有序发展。
（三）加强移动支付安全管理，严惩移动支付欺诈行为
移动支付的发展正面临着新的机遇与挑战，在我国移动发展的过程中，仅仅靠技术革新与科技创造是不够的，还需要明确的安全管理制度为其发展保驾护航。只有进一步加强我国移动支付安全管理，才能够增强消费者对移动支付操作的信任，增加消费者移动支付的安全感，使消费者放心、安心的进行移动支付，尽情的享受移动支付所带来的便捷性与迅速性。这就需要我们加强移动支付安管管理，做好移动支付安全维护工作。一方面，要及时、全面的对用户进行安全知识教育，使广大移动支付用户认识到隐私安全维护的重要性，做到不随意泄露自己的支付密码、不在安全有隐患的局域网或地点进行移动支付、不随意扫描陌生二维码等；另一方面，要及时开发、更新移动支付安全维护技术，采用防火墙、指纹识别、人脸识别、身份识别技术等进行安全措施，严格防止手机软件病毒的侵入、通信隐私泄露、支付密码窃取等情况的出现，加强移动支付的安全保障措施，建立安全性更高的移动支付平台系统，切实保障移动支付消费者的交易安全，消除消费者的支付安全顾虑。对于支付欺诈行为要根据相应法律法规及相关政策进行严肃处理，进一步净化移动支付环境，防范洗钱、诈骗等违法行为发生。
四、小结
移动支付是当今市场“无现金化交易”的发展趋势，是我国经济进一步发展、人们消费观念进一步转变的体现，是展示我国国际形象与创新发展的重要形式。为了进一步净化我国移动支付环境，规范移动支付行为，我们要进一步制定统一的移动支付技术标准、建立健全移动支付相关的管理制度、加强移动支付安全管理，严惩移动支付欺诈行为，用坚实的措施避免移动支付乱象的发生，切实保障消费者的支付权益，推动我国移动支付技术又好又快发展。（作者单位为中共漯河市委党校）