[摘 要] 共享金融已经成为农村金融发展的必由之路，即便面临基础设施、征信体系、监管法规等诸多发展屏障，但随着农村基础设施改善、征信体系逐步健全、风险防范和监督管理日益成熟，农村金融共享将成为振兴农村经济的重要方式，金融共享的优势也将逐步显现。
　　[关键词] 农村金融;金融共享;金融监管
　　[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2021.23.036
　　共享经济作为一种新颖独特的经济形态，成功吸引大批拥趸者，比如共享汽车、共享医疗等。相比之下，共享金融尚处于雏形阶段，难以在社会经济中凸显作用。但事实上，我国现行金融服务体系早已弊端凸显，传统金融机构往往选择将资金注入给国有企业、大型实体经济，以获取更加丰厚的回报，而小微企业则成为“遗弃者”，无法得到传统金融机构的扶持，时常陷入融资困境。对此，若能够把握共享金融机遇，削弱金融中介作用，实现供需直接交易，将有助于推动社会经济发展，让小微企业有机会得到资本的信赖，尤其在广大农村地区，更能够改善企业融资现状，为新时代农村经济发展注入“强心剂”。
　　1 共享经济催生共享金融，成为推进农村金融发展必由之路
　　 近年来，共享单车、共享汽车、共享住宿等新经济模式日益兴起，成为社会发展新趋势。据艾媒咨询报告显示，我国共享经济规模已经达到7.3万亿元，预计2020年年末将超过9万亿元。共享经济的来临，为共享金融发展奠定了扎实的基础。所谓共享金融，就是通过转变资金供给方式，削弱金融中介作用，实现资金供给的直接交易。在未来发展过程中，金融产业将实现去中介化，让金融资源拥有者与需求者无缝对接，提高金融资源使用效率。作为一种全新的金融模式，农村金融共享发展将成为落实普惠金融的关键，共享金融去除金融中介，让金融资源不再集中在少数人之手，而是允许金融资源拥有者和需求者面对面交易，以往被金融服务排斥在外的低收入群体可以惠享共享金融成果。同时，农村金融共享发展将成为破解社会矛盾的利器，共享金融资源源头分散且规模较小，极为适合小微企业，有助于缓解“融资贵、融资难”难题，金融资源拥有者根据资金规模、投资倾向自由选择，让小微企业获得更多注资可能，尤其是涉及三农的小微企业，在政策引导下将获得更多资金青睐。
　　2 农村金融共享发展并不顺利，面临“基础设施、征信体系、监管法规”发展屏障
　　2.1 基础设施薄弱
　　近年来，我国虽然高度重视乡村振兴，制定了“宽带乡村”“互联网+乡村”等一系列发展战略，笔者希望将互联网延伸至每一个村庄，提高乡村信息化建设水平。但事实上，乡村经济增速不足，基础设施更是长期缺乏，导致乡村地区与城市相比，宽带网络等基础设施建设缓慢  [1] 。据互联网信息中心数据显示，截至2019年6月，乡村地区网民数量达到2.25亿，占比26.3%，虽然同比有所提高，但增速并不明显，尤其是我国西部乡村地区，网络基础建设的“最后一公里”尚未打通  [2] 。在网络宽带尚未全面覆盖前提下，乡村地区物联网建设、智能设备引入、网络金融平台等金融共享服务难以落实。
　　2.2 征信体系失准
　　征信体系建设与共享金融发展息息相关，共享金融的自主性、便捷性依赖健全的征信体系，只有消除金融服务中信息不对称，才能确保共享金融的高效与安全。但是，乡村征信体系建设不同于城市，征信信息来源较为狭窄，金融机构、共享金融平台难以采集到农民准确信用信息，对农民真实的信用状况进行预判，即便国家提出构建农村征信体系，但对于金融机构、共享金融平台而言，依然需要付出大量的征信成本，并要经历漫长的过程。同时，共享金融平台之间具有商业竞争关系，难以协调不同平台之间实现信用信息共享，即便行业协会鼓励共享金融平台实现征信信息共享，平台也往往会将优质客户单独保护，而共享一些劣质客户信息。
　　2.3 监管法规欠缺
　　在传统监管体制下，金融监管主要由央行、银保监会等主体负责，但对于共享金融平台而言，由于监管主体尚不明显，监管真空和重复监管现象严重。同时，共享金融平台监管缺乏统一标准，容易导致日常经营过程中出现不规范现象，并且一旦产生较高风险，传统监管主体也难以发出预警或制定有效的防范策略。从目前情况来看，我国虽然开始重视共享金融平台的法律规制，出台了准入规则、金融消费者权益保护、信息披露等相关法律法规，但多数农村地区金融制度严重滞后，部分法律法规难以落实，导致农村共享金融行业发展“野蛮生长”，缺乏健全的法律法规予以监督管理。
　　3 新时代农村金融共享发展应坚持“完善设施、健全征信、严格监管”的发展道路
　　3.1 补齐农村网络基础设施短板
　　其一，提高农村网络宽带覆盖率。要加速推行“宽带中国”战略，实现农村地区网络宽带服务全覆盖，政府要针对网络宽带服务给予适当优惠，减少农村网络服务运行成本，提高网络服务企业入驻农村的积极性。同时，政府还需适当补贴宽带用户，降低农民使用宽带服务的成本，防止出现农民上网高资费现象。其二，扶持农村金融共享发展平台。政府应扶持农村金融共享发展平台建设工作，给予金融共享发展平台适当的资金扶持、政策扶持、税收扶持，帮助农村金融共享取得更好的发展，利用农村金融共享发展平台的形式缓解小微企业信贷压力，帮助涉农小微企业更好地发展，从而带动农村地区整体经济发展。其三，设立农村金融服务咨询站。由于知识素养差异，农民对于金融共享服务了解不多，很少利用金融服务助力农业、小微企业发展，金融机构、金融共享发展平台应设立金融服务咨询站。一方面，利用咨询站收集农民金融需求，便于更好地定制金融产品，确保金融产品符合农民需求，提升金融服务满意度;另一方面，切实解决农民对金融共享发展的疑虑，鼓励农民加入金融共享发展平台，提高平台应用效率。
　　3.2 建立新型农村征信体系
　　一是善于利用大数据技术广泛采集農民信用信息。征信体系建设是农村金融市场发展的基础，鉴于农民征信体系尚不完善，信息不对称现象十分严重，金融共享发展平台应善于利用大数据技术，广泛采集农民信用信息，比如金融信贷信息、涉诉信息、生活缴费信息、网络支付信息等，只有全面采集农民的信用信息，才能综合判断农民的信用状况，减少金融共享服务的风险系数，克服信息不对称障碍  [2] ;二是以权威机构数据信息共享降低征信成本。鉴于金融机构、金融共享发展平台具有商业性质，难以真实客观开展信息共享，中国人民银行及相关部门应牵头搭建农村数据信息共享平台，与工商、税务、司法机关数据库进行衔接，形成农民基础信用信息数据库，并向金融机构、金融共享发展平台开放，降低农村金融共享的信息成本，减少信息的重复采集，鼓励金融机构、金融共享发展在基础信息上进一步丰富征信数据  [3] ;三是健全农村信用评级机制。征信信息是金融共享的基础，当金融机构、金融共享发展平台完成征信信息采集之后，需要针对目标客户、潜在客户进行信用评级，根据信用评级确定客户等级，提供相应的金融共享服务标准  [4] ;四是要建立失信惩戒和守信奖励机制，对失信人员设置“黑名单”，并依照相关法律法规进行严惩，而对守信人给予适当奖励，比如信贷利息折扣、提高放款速度等，使农民逐步养成信用意识  [5] 。 　　3.3 加强金融共享风险防范和监管体系
　　一是强化金融共享监督管理主体责任。要依法明确央行、银保监会等主体的监管责任，设立农村金融共享监管部门，确保各类金融机构在农村地区开展共享金融符合法律法规要求，加强业务开展过程中的风险管控，避免高风险业务引发金融“海啸”，给农民金融共享服务造成不良体验，甚至侵犯农民合法权益  [6] ;二是明确金融共享发展平台监管责任，作为农村金融共享实施主体，要健全经营管理制度，比如注册资本、组织架构、业务标准、风险控制等，一旦发现违法违规行为，要及时启动内部审查，维护农民合法权益。同时，要健全内部信息披露制度，及时公布平台交易细则和交易成果，确保农民拥有充分的知情权，更要严格区分客户投资资金和平台自由资金，分门别类做好资金管理工作  [7] ;三是成立行业自律监管协会，为减少监管部门压力，更好地维护农民金融消费者合法权益，应成立农村金融共享发展行业委员会，负责监管会员平台的产品研发、服务流程、风险系数，颁布行业发展公约和奖惩机制，针对违反行业发展的金融共享平台进行清退，营造风清气正的农村金融共享发展环境。同时，行业协会要配合政府及相关部门开展网络金融整治行动，依法整治农村金融共享中的市场乱象，采取负面清单方式，严禁农村金融共享服务平台违法违规开展业务。
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　　[作者简介] 张婧华（1985—），女，汉族，甘肃庆阳人，硕士，讲师，研究方向：财务管理、旅游管理。