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全面贯彻全国金融工作会议精神，加快为社会主义新农村建设服务的农村金融体系建设，有序推进中国农业银行的股份制改造是一个情系万家、惠及乡村、事关和谐的大工程，而对在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用的中国农业银行进行股份制改造更是这个大工程中的一个关键，“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字方针，规划了中国农业银行今后的发展前景，但要把这十六字方针变成国家战略，更需要各级地方政府、银行业监督管理部门以及中国农业银行自身积极参与、身体力行，当好组织者、推动者和实践者。而农业银行的上上下下更要抓住这一历史性发展机遇、凝心聚力，激发创新激情，实现跨越式发展。在这十六字方针中，面向“三农”是出发点，择机上市是彼岸、是阶段性目标，持续稳定快速发展至建成国际化的现代商业银行是终极目标。那么如何面向“三农”？是搞一些劳民伤财的形象工程，还是做成步步为营、扎实推进、事倍功倍、利国利民的惠民工程。
在面向“三农”过程中，要完成向现代商业银行的转变，关键是要形成核心竞争力。有了核心竞争力，才能出综合竞争优势。什么是农业银行核心竞争力，笔者认为，农业银行在面向“三农”改革发展中、以客户为导向并向投资者提供稳定的高额远期回报过程所形成的有一定特色的市场竞争能力和比较优势。具体就是借鉴已完成股份制改造的国有商业银行的经验和有益探索，做到“赢农不离商，富民不帮民，扎根“四满意”，首要是信、利”。“四满意”是指各级地方政府满意、广大农民朋友满意、各层次银行客户满意、上上下下银行员工满意，在实现国家战略的同时去满足股东利益最大化的需求。本文试图以一种系统的、科学的观点来探讨打造农业银行核心竞争力具体运作中不可或缺的五个方面内容。
一、面向“三农”需要新思维，转变面向“三农”的经营理念和运作模式至关重要
面向“三农”不是一句空洞的口号，更不应该成为农业银行在关键时刻，上下博弈过程中的一个临时筹码。也不能理解为仍像以前一样，面向“三农”仅仅是放一些可收可不收、收不收回就这样的扶贫贷款。肉烂在锅里，当地政府满意、农民高兴、信贷员无所谓。有人认为钱沉淀在老百姓那儿，总比丢在其他任何环节要强。但从另一个角度讲，给较困难的人送了一拨钱有用吗？当然，在某些特定条件下，农业银行仍然可以受政府指定，在某些特定地区、向某些特定阶层发放政府指定要求的贷款。面向“三农”需要新思维，它包含有两个主体，一个是各级地方政府，一个是农业银行分支机构的经营管理人员。更主要的是后者以一种与时俱进的崭新思路来理解贯彻。
面向“三农”的立脚点是农业地区和县域经济，过去一提到农业地区，就好像是一块鸡肋，这家银行要撤机构，那家银行要走人，把负债业务移交给农业银行，农业银行受制于历史的诸多因素，不得不在一些欠发达的农业村镇留守。不过，现在不同了，据来自银监会的消息，一些撤并机构、已完成股份制改造的国有控股银行又想返回农村地区，另外一些在华的外资金融机构，如汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等也向银行业监管部门表示，希望到中国农村地区设立银行业金融机构。他们的回归或进入不仅带来了较高素质的专业人员，而且还带来了与国际现代商业银行接轨的产品、装备、体制和运作机制。2007年1月，一位银监会副主席表示，希望到中国农村地区设立银行业机构，要按照“加快启动，规范操作和有序推进”的要求，抓紧完成农村金融服务充分性调查，尽快启动试点的选点。
随着中国邮政储蓄银行正式挂牌，国内首家村镇银行、首家贷款公司成立，不久的将来，以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作、中外资金融机构并存的农村金融体系将初步形成，农村金融的整体服务功能得到明显加强，但银行业金融机构之间的竞争也更加激烈。如何细分市场，巩固已有的市场份额，最大限度地满足县域经济及“三农”对金融服务的需求，在优质服务“三农”过程中，实现自己的良好收益和良性发展，是转变经营理念后的农业银行人员上上下下必须面对的现实课题。当然，银行业的充分竞争是更有利于县域经济的充分发展，也有利于农民减支增收。
面向“三农”服务应该成为农业银行未来立足之本，发展之基，而不是“上级的要求，政策的规定，考核的需要”。在实际运作过程中，需要“上下联动”，防止出现“上下”两张皮、“上热下冷”现象。如果一些分支机构没有为这项较之其他股改国有商业银行要艰苦很多的事业真正行动起来，工作主动性不高，再好的方案也只能是美丽的文字，不能变成广大农民的笑脸，尤其要妥善应对“多目标政策导向与商业冲动、网点优势与风险隐患”的问题，一方面，服务三农要求农村地区的资金取之于农，用之于农；而另一方面，逐利动机又驱使从农村抽取大量资金转移到大城市、大公司运作，若这种情况长期悬而无解，就会直接影响改革所取得的成果和农业银行的持续健康发展。不可否认，在面向“三农”，为建设社全主义新农村提供金融服务的初始阶段是曲折和艰辛的，收益也很微薄，尽管农业银行已有一定的基础。
二、充分运用社会主义新农村建设已取得的成果，积极调整和完善面向“三农”服务的方式、方法和手段
近年，中共中央、国务院每年的一号文件都是有关“三农”和民生问题，2007年也不例外。中发（2007）1号文件就是《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》。由此可见，新农村建设根基于现代农业的发展进程。现代农业广泛应用现代科学技术、现代工业提供的生产资料、科学管理方法和经营模式改造传统农业，逐步取代或提高相形见拙的生产技术和传统经验，转变农业增长方式，合理地利用自然资源，不断挖掘土地和气候资源的增产潜力，实现种养加、产供销、贸工农一体化生产，提高农业的生产效率和综合效益。因此，农业银行面向“三农”，就要紧紧围绕现代农业这个中心，找准切入点，为当地各级政府和农民发展现代农业这个过程提供全方位一揽子金融服务，促进农村经济结构调整，增加农民就业、改善农村基础设施、提高农村综合生产能力。
服务于现代农业，首先必须充分运用社会主义新农村建设已取得的成果，减少资源的浪费和效率的耗损。随着国民经济持续较快速度地增长，各级财政加大对农业地区的投入以及转移支付等手段，现代农业生产物质基础条件差的状况有了较大改善，城乡经济社会一元化进程在加快。“村村通”工程实施以及数字电影进万村等，使得传统农业远离城市或城乡界限明显的局限在不断打破和缩小，并为金融服务触角的延伸提供了很好的先决条件。农业银行要在巩固和扩大大公司客户群体、事业法人类客户、国有资产管理机构和经营（控股）公司市场份额的基础上，积极介入、发展和稳定一批技术含量高、有市场、有效益、有信用的优质中小企业；充分运用“村村通”工程实施所带来的各种便捷条件，在抓好传统的储蓄存款、结算业务的同时，加强基金、保险、国债的代理销售，仔细研究客户的金融产品需求，推广个人理财业务，以现金管理、国内国际保理、财务顾问、资产托管等为前导，通过改造和优化IT平台，把网上银行、电话银行等综合性、高附加值产品推广到农村地区，促进中间业务产品的丰富化和高端化，提升基层网点经营的附加值和客户满意度。其次在银行业监督管理部门许可的情况下，合理布局县域地区分支机构，要避免县城内因网点密集而使得过度竞争、服务质量下降；乡镇地区因机构撤并过多、设置不足造成信贷服务不够充分，不能办理通存通兑、银行卡和外币结算，增加乡村企业交易结算和资金汇划时间，导致农民增加交易成本。
三、寓创新于主动服务之中、寓创新与改革发展之中，全力打造特色银行、特色产品，形成农业银行竞争优势
尽管农业银行是国内惟一一家拥有农村信贷专业化服务管理体系的国有商业银行。2005年年底，农业银行涉农贷款余额近万亿元，2006年末，其全部贷款余额31129.21亿元，县域贷款占比为55%，其中涉农贷款余额14008亿元，较2005年增加了4000多亿元；尽管目前在遍布全国31个省市拥有3.6万个网点的邮政储蓄银行的从业人员大多学历较低，对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需要。但这并不意味着农村地区竞争不充分，对一个今后发展过程中以服务于农村地区为主业的商业银行想依靠技术垄断、政策保护，在一个空白的市场中独享利润，那是绝不可能的。对一切企业而言，有竞争就需要创新，何况面对的还是一个与国际接轨的农村金融市场，创新就是生命，创新是企业成败的关键，忽视或重视不够都将影响对企业经营业绩有所贡献的各种行为的适当性和持续性。任何时候，任何时代，金融产品的创新都没有像现在这样快过。加快金融创新是商业银行提高盈利水平，改善客户结构、增强核心竞争力的重要途径。对农业银行管理层来说，需要研究如何充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，提供优于竞争对手的创新产品和服务，形成自己在农村地区的强力竞争优势。
银行业金融机构的创新能力较以前有了很大提高，但总体上仍显不足，满足客户需求的金融产品还是有限，收入结构单一，中间业务少，而且中间业务主要集中于低技术含量的结算和代理等业务，业务量虽大但收入较低。在这样的现实情况下，仔细分析目前国内市值最大、第一零售银行的中国工商银行股份公司2006年度年报的主要数据，它对农业银行今后一个时期的经营应该有所启示。
2006年，股改后的工商银行在致力拓展人民币结算和清算业务、理财业务、银行卡和电子银行等业务，提升非信贷资产综合运营能力，明显提高中间业务收入水平的同时，牢牢把握了信贷资产质量这个内资银行的生命线，做到不良资产余额和不良贷款占比都有较快下降。过去涉农贷款对农业银行不良资产“双降”的贡献非常有限，初步计算，涉农贷款的不良率每下降1个百分点，将会带来约6亿元的利息收入。由此可见，形成农业银行的竞争力一定不能忘记严格掌控剥离后新投放贷款的资产质量。没有资产质量，也就意味着面向“三农”没有未来。
打造特色银行，并不是盲目铺摊设点、走过去那种粗放式、高成本的外延扩张增长方式，而是要让分布在农村地区的分支机构真正成为“装备精良、布局合理、管理有序、风险可控、运行高效、收益良好”。对一些经营模式单一、纯粹靠存款上存获利的实亏、微利网点果断进行改造，实施特色管理，在营业地点是否最方便；营业时间是否最合理；设施是否最齐全；内部环境是否最舒适；接待是否最友好；办理业务上否最快速；办理业务是否最准确；收费是否最合理；业务手续是否最简便；银行卡是否最便捷；网上银行、电话银行是否最安全可靠等方面下功夫，逐步形成特色、高效、可持续发展的“三农”服务平台和乡村金融服务中心。
打造特色产品，关键是通过细分产品、市场和客户，抓好重点产品、拳头产品的营销，做到同质竞争，我优我全；不同质竞争，我新我便利。特别是被寄予厚望的中小企业贷款、小额农户贷款，农业银行的各级管理部门对农村地区的分支机构，要有针对性地加强政策引导和正向激动，不急于求成、不人为设置规模和指标比例、不简单追求发展速度，重在规范中小企业和小额农户贷款操作流程，完善中小企业和小额农户贷款管理和资金使用办法，提高风险管理能力，针对乡村和中小企业金融服务普遍存在管理成本高、经营效益低、经营风险大的特点，在确保风险可控基础上，不断改进贷款审批机制，银行运作“短、平、快”，客户则收获“快、好、省”，让中小企业和农户贷款满意度得到提高，并最终实现企业创收、农户致富、银行增盈。
四、科学规划，统筹安排，尽快提高农业银行面向“三农”服务分支机构人员的业务素质和职业操守，强力管控所面临的信用风险和操作风险
面向“三农”，并不意味着会有第三次剥离。信用风险、操作风险是农村地区分支机构面临的主要风险，信用风险导致农业银行资产重大损失；操作风险导致农业银行信誉严重损伤。充分发挥人才资源在服务“三农”中的基础性、战略性、决定性作用至关重要，没有过硬的业务技能，服务“三农”就做不实；没有良好的职业操守，服务“三农”就做不好，道德风险和案件频发。经历前些年裁减机构、分流人员的阵痛，目前不少农村地区的营业网点存在年龄老化、结构老化、知识老化，对新业务不熟、有畏难退缩情绪，主动服务意识不强、热情不高。因此，尽快提高农村地区分支机构人员的业务素质和职业操守，是具备完成服务“三农”的首要基础性条件。一方面，加强对农村网点员工的多层次教育培训，塑造入脑入心的合规文化，进一步健全内控体系，强化规章制度的执行力，巩固、推进和深化银行业案件专项治理效果；另一方面，正确引导基层员工消除对业务流程再造、人力资源整合等改革的神秘感和畏惧感，激发他们参与面向“三农”改革的积极性和创造性，增强对农业银行未来的期盼、对改革的认同感、对本行的归属感。还有，着眼于建立科学而不是急功近利的激励约束机制和经营目标，合理配置一线员工的业绩压力，将懂业务、善经营、会管理的优秀人才充实到面向“三农”服务的各级经营管理层，使他们在服务“三农”中发挥出更大作用。
五、建设社会主义新农村的主体在创建良好金融生态环境同时，要积极扶植面向“三农”服务的广大金融机构
建设社会主义新农村的主体是各级地方政府和农民自身，商业性运行的农业银行要在面向“三农”，服务于新农村建设中继续发挥骨干和支柱作用，离不开他们的支持和积极扶植。只有农业银行在服务“三农”中不断发展壮大，才能回报股东，才能更好地支持新农村建设并实现良性互动。
首先，未来的农业银行，要强化自己的“企业社会责任”。即在经营过程中既注重经济效益又关注社会利益。兼顾员工利益、消费者利益、债权人利益、当地社区利益、环境利益、社会弱势人群利益和整个社会利益等。关注社会、保护环境、与国家的宏观调控政策唱“同一首歌”，不搞低水平重复建设和同质化恶性竞争、不搞短期行为，只有这样，才能推动农业银行自身的长期繁荣和发展。
其次，各级地方政府要加大对农村金融的政策支持，加大财政资金对新农村基础性建设的投入力度。如对服务“三农”的各类金融机构提供的政策性涉农贷款、保险和担保业务免征营业税，对因支农而执行的利率、费率优惠，财政应予以补贴；对一些特定的支农项目要由政府纳入支农预算给予一定的资金补助；探索建立中央财政对西部地区中小企业贷款的风险补偿基金；加大财政对农村教育、卫生、部分基础设施等有社会效益而无现金流的项目的资金投入，特别是西部地区，从而避免商业性金融的介入而形成风险；各级地方政府要结合本地区实际与区域优势，制定合理的发展战略，扎实推进农村信用工程建设，建设“诚信政府”，“诚信乡村”，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。建立以保护债权为中心的规范有序的信用环境，尊重农村金融机构的经营自主权，创新和完善为当地中小企业和农户贷款提供搭桥金融服务的商业组织机构、实现可持续的三方共赢。
作者单位：国务院派驻中国农业银行监事会
在面向“三农”过程中，要完成向现代商业银行的转变，关键是要形成核心竞争力。有了核心竞争力，才能出综合竞争优势。什么是农业银行核心竞争力，笔者认为，农业银行在面向“三农”改革发展中、以客户为导向并向投资者提供稳定的高额远期回报过程所形成的有一定特色的市场竞争能力和比较优势。具体就是借鉴已完成股份制改造的国有商业银行的经验和有益探索，做到“赢农不离商，富民不帮民，扎根“四满意”，首要是信、利”。“四满意”是指各级地方政府满意、广大农民朋友满意、各层次银行客户满意、上上下下银行员工满意，在实现国家战略的同时去满足股东利益最大化的需求。本文试图以一种系统的、科学的观点来探讨打造农业银行核心竞争力具体运作中不可或缺的五个方面内容。
一、面向“三农”需要新思维，转变面向“三农”的经营理念和运作模式至关重要
面向“三农”不是一句空洞的口号，更不应该成为农业银行在关键时刻，上下博弈过程中的一个临时筹码。也不能理解为仍像以前一样，面向“三农”仅仅是放一些可收可不收、收不收回就这样的扶贫贷款。肉烂在锅里，当地政府满意、农民高兴、信贷员无所谓。有人认为钱沉淀在老百姓那儿，总比丢在其他任何环节要强。但从另一个角度讲，给较困难的人送了一拨钱有用吗？当然，在某些特定条件下，农业银行仍然可以受政府指定，在某些特定地区、向某些特定阶层发放政府指定要求的贷款。面向“三农”需要新思维，它包含有两个主体，一个是各级地方政府，一个是农业银行分支机构的经营管理人员。更主要的是后者以一种与时俱进的崭新思路来理解贯彻。
面向“三农”的立脚点是农业地区和县域经济，过去一提到农业地区，就好像是一块鸡肋，这家银行要撤机构，那家银行要走人，把负债业务移交给农业银行，农业银行受制于历史的诸多因素，不得不在一些欠发达的农业村镇留守。不过，现在不同了，据来自银监会的消息，一些撤并机构、已完成股份制改造的国有控股银行又想返回农村地区，另外一些在华的外资金融机构，如汇丰银行、渣打银行以及格莱珉信托公司等也向银行业监管部门表示，希望到中国农村地区设立银行业金融机构。他们的回归或进入不仅带来了较高素质的专业人员，而且还带来了与国际现代商业银行接轨的产品、装备、体制和运作机制。2007年1月，一位银监会副主席表示，希望到中国农村地区设立银行业机构，要按照“加快启动，规范操作和有序推进”的要求，抓紧完成农村金融服务充分性调查，尽快启动试点的选点。
随着中国邮政储蓄银行正式挂牌，国内首家村镇银行、首家贷款公司成立，不久的将来，以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作、中外资金融机构并存的农村金融体系将初步形成，农村金融的整体服务功能得到明显加强，但银行业金融机构之间的竞争也更加激烈。如何细分市场，巩固已有的市场份额，最大限度地满足县域经济及“三农”对金融服务的需求，在优质服务“三农”过程中，实现自己的良好收益和良性发展，是转变经营理念后的农业银行人员上上下下必须面对的现实课题。当然，银行业的充分竞争是更有利于县域经济的充分发展，也有利于农民减支增收。
面向“三农”服务应该成为农业银行未来立足之本，发展之基，而不是“上级的要求，政策的规定，考核的需要”。在实际运作过程中，需要“上下联动”，防止出现“上下”两张皮、“上热下冷”现象。如果一些分支机构没有为这项较之其他股改国有商业银行要艰苦很多的事业真正行动起来，工作主动性不高，再好的方案也只能是美丽的文字，不能变成广大农民的笑脸，尤其要妥善应对“多目标政策导向与商业冲动、网点优势与风险隐患”的问题，一方面，服务三农要求农村地区的资金取之于农，用之于农；而另一方面，逐利动机又驱使从农村抽取大量资金转移到大城市、大公司运作，若这种情况长期悬而无解，就会直接影响改革所取得的成果和农业银行的持续健康发展。不可否认，在面向“三农”，为建设社全主义新农村提供金融服务的初始阶段是曲折和艰辛的，收益也很微薄，尽管农业银行已有一定的基础。
二、充分运用社会主义新农村建设已取得的成果，积极调整和完善面向“三农”服务的方式、方法和手段
近年，中共中央、国务院每年的一号文件都是有关“三农”和民生问题，2007年也不例外。中发（2007）1号文件就是《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》。由此可见，新农村建设根基于现代农业的发展进程。现代农业广泛应用现代科学技术、现代工业提供的生产资料、科学管理方法和经营模式改造传统农业，逐步取代或提高相形见拙的生产技术和传统经验，转变农业增长方式，合理地利用自然资源，不断挖掘土地和气候资源的增产潜力，实现种养加、产供销、贸工农一体化生产，提高农业的生产效率和综合效益。因此，农业银行面向“三农”，就要紧紧围绕现代农业这个中心，找准切入点，为当地各级政府和农民发展现代农业这个过程提供全方位一揽子金融服务，促进农村经济结构调整，增加农民就业、改善农村基础设施、提高农村综合生产能力。
服务于现代农业，首先必须充分运用社会主义新农村建设已取得的成果，减少资源的浪费和效率的耗损。随着国民经济持续较快速度地增长，各级财政加大对农业地区的投入以及转移支付等手段，现代农业生产物质基础条件差的状况有了较大改善，城乡经济社会一元化进程在加快。“村村通”工程实施以及数字电影进万村等，使得传统农业远离城市或城乡界限明显的局限在不断打破和缩小，并为金融服务触角的延伸提供了很好的先决条件。农业银行要在巩固和扩大大公司客户群体、事业法人类客户、国有资产管理机构和经营（控股）公司市场份额的基础上，积极介入、发展和稳定一批技术含量高、有市场、有效益、有信用的优质中小企业；充分运用“村村通”工程实施所带来的各种便捷条件，在抓好传统的储蓄存款、结算业务的同时，加强基金、保险、国债的代理销售，仔细研究客户的金融产品需求，推广个人理财业务，以现金管理、国内国际保理、财务顾问、资产托管等为前导，通过改造和优化IT平台，把网上银行、电话银行等综合性、高附加值产品推广到农村地区，促进中间业务产品的丰富化和高端化，提升基层网点经营的附加值和客户满意度。其次在银行业监督管理部门许可的情况下，合理布局县域地区分支机构，要避免县城内因网点密集而使得过度竞争、服务质量下降；乡镇地区因机构撤并过多、设置不足造成信贷服务不够充分，不能办理通存通兑、银行卡和外币结算，增加乡村企业交易结算和资金汇划时间，导致农民增加交易成本。
三、寓创新于主动服务之中、寓创新与改革发展之中，全力打造特色银行、特色产品，形成农业银行竞争优势
尽管农业银行是国内惟一一家拥有农村信贷专业化服务管理体系的国有商业银行。2005年年底，农业银行涉农贷款余额近万亿元，2006年末，其全部贷款余额31129.21亿元，县域贷款占比为55%，其中涉农贷款余额14008亿元，较2005年增加了4000多亿元；尽管目前在遍布全国31个省市拥有3.6万个网点的邮政储蓄银行的从业人员大多学历较低，对金融业务不熟悉，特别是缺乏信贷从业经验，而邮储系统的现有培训资源还远远不能满足实际需要。但这并不意味着农村地区竞争不充分，对一个今后发展过程中以服务于农村地区为主业的商业银行想依靠技术垄断、政策保护，在一个空白的市场中独享利润，那是绝不可能的。对一切企业而言，有竞争就需要创新，何况面对的还是一个与国际接轨的农村金融市场，创新就是生命，创新是企业成败的关键，忽视或重视不够都将影响对企业经营业绩有所贡献的各种行为的适当性和持续性。任何时候，任何时代，金融产品的创新都没有像现在这样快过。加快金融创新是商业银行提高盈利水平，改善客户结构、增强核心竞争力的重要途径。对农业银行管理层来说，需要研究如何充分利用在县域的资金、网络和专业等方面的优势，提供优于竞争对手的创新产品和服务，形成自己在农村地区的强力竞争优势。
银行业金融机构的创新能力较以前有了很大提高，但总体上仍显不足，满足客户需求的金融产品还是有限，收入结构单一，中间业务少，而且中间业务主要集中于低技术含量的结算和代理等业务，业务量虽大但收入较低。在这样的现实情况下，仔细分析目前国内市值最大、第一零售银行的中国工商银行股份公司2006年度年报的主要数据，它对农业银行今后一个时期的经营应该有所启示。
2006年，股改后的工商银行在致力拓展人民币结算和清算业务、理财业务、银行卡和电子银行等业务，提升非信贷资产综合运营能力，明显提高中间业务收入水平的同时，牢牢把握了信贷资产质量这个内资银行的生命线，做到不良资产余额和不良贷款占比都有较快下降。过去涉农贷款对农业银行不良资产“双降”的贡献非常有限，初步计算，涉农贷款的不良率每下降1个百分点，将会带来约6亿元的利息收入。由此可见，形成农业银行的竞争力一定不能忘记严格掌控剥离后新投放贷款的资产质量。没有资产质量，也就意味着面向“三农”没有未来。
打造特色银行，并不是盲目铺摊设点、走过去那种粗放式、高成本的外延扩张增长方式，而是要让分布在农村地区的分支机构真正成为“装备精良、布局合理、管理有序、风险可控、运行高效、收益良好”。对一些经营模式单一、纯粹靠存款上存获利的实亏、微利网点果断进行改造，实施特色管理，在营业地点是否最方便；营业时间是否最合理；设施是否最齐全；内部环境是否最舒适；接待是否最友好；办理业务上否最快速；办理业务是否最准确；收费是否最合理；业务手续是否最简便；银行卡是否最便捷；网上银行、电话银行是否最安全可靠等方面下功夫，逐步形成特色、高效、可持续发展的“三农”服务平台和乡村金融服务中心。
打造特色产品，关键是通过细分产品、市场和客户，抓好重点产品、拳头产品的营销，做到同质竞争，我优我全；不同质竞争，我新我便利。特别是被寄予厚望的中小企业贷款、小额农户贷款，农业银行的各级管理部门对农村地区的分支机构，要有针对性地加强政策引导和正向激动，不急于求成、不人为设置规模和指标比例、不简单追求发展速度，重在规范中小企业和小额农户贷款操作流程，完善中小企业和小额农户贷款管理和资金使用办法，提高风险管理能力，针对乡村和中小企业金融服务普遍存在管理成本高、经营效益低、经营风险大的特点，在确保风险可控基础上，不断改进贷款审批机制，银行运作“短、平、快”，客户则收获“快、好、省”，让中小企业和农户贷款满意度得到提高，并最终实现企业创收、农户致富、银行增盈。
四、科学规划，统筹安排，尽快提高农业银行面向“三农”服务分支机构人员的业务素质和职业操守，强力管控所面临的信用风险和操作风险
面向“三农”，并不意味着会有第三次剥离。信用风险、操作风险是农村地区分支机构面临的主要风险，信用风险导致农业银行资产重大损失；操作风险导致农业银行信誉严重损伤。充分发挥人才资源在服务“三农”中的基础性、战略性、决定性作用至关重要，没有过硬的业务技能，服务“三农”就做不实；没有良好的职业操守，服务“三农”就做不好，道德风险和案件频发。经历前些年裁减机构、分流人员的阵痛，目前不少农村地区的营业网点存在年龄老化、结构老化、知识老化，对新业务不熟、有畏难退缩情绪，主动服务意识不强、热情不高。因此，尽快提高农村地区分支机构人员的业务素质和职业操守，是具备完成服务“三农”的首要基础性条件。一方面，加强对农村网点员工的多层次教育培训，塑造入脑入心的合规文化，进一步健全内控体系，强化规章制度的执行力，巩固、推进和深化银行业案件专项治理效果；另一方面，正确引导基层员工消除对业务流程再造、人力资源整合等改革的神秘感和畏惧感，激发他们参与面向“三农”改革的积极性和创造性，增强对农业银行未来的期盼、对改革的认同感、对本行的归属感。还有，着眼于建立科学而不是急功近利的激励约束机制和经营目标，合理配置一线员工的业绩压力，将懂业务、善经营、会管理的优秀人才充实到面向“三农”服务的各级经营管理层，使他们在服务“三农”中发挥出更大作用。
五、建设社会主义新农村的主体在创建良好金融生态环境同时，要积极扶植面向“三农”服务的广大金融机构
建设社会主义新农村的主体是各级地方政府和农民自身，商业性运行的农业银行要在面向“三农”，服务于新农村建设中继续发挥骨干和支柱作用，离不开他们的支持和积极扶植。只有农业银行在服务“三农”中不断发展壮大，才能回报股东，才能更好地支持新农村建设并实现良性互动。
首先，未来的农业银行，要强化自己的“企业社会责任”。即在经营过程中既注重经济效益又关注社会利益。兼顾员工利益、消费者利益、债权人利益、当地社区利益、环境利益、社会弱势人群利益和整个社会利益等。关注社会、保护环境、与国家的宏观调控政策唱“同一首歌”，不搞低水平重复建设和同质化恶性竞争、不搞短期行为，只有这样，才能推动农业银行自身的长期繁荣和发展。
其次，各级地方政府要加大对农村金融的政策支持，加大财政资金对新农村基础性建设的投入力度。如对服务“三农”的各类金融机构提供的政策性涉农贷款、保险和担保业务免征营业税，对因支农而执行的利率、费率优惠，财政应予以补贴；对一些特定的支农项目要由政府纳入支农预算给予一定的资金补助；探索建立中央财政对西部地区中小企业贷款的风险补偿基金；加大财政对农村教育、卫生、部分基础设施等有社会效益而无现金流的项目的资金投入，特别是西部地区，从而避免商业性金融的介入而形成风险；各级地方政府要结合本地区实际与区域优势，制定合理的发展战略，扎实推进农村信用工程建设，建设“诚信政府”，“诚信乡村”，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。建立以保护债权为中心的规范有序的信用环境，尊重农村金融机构的经营自主权，创新和完善为当地中小企业和农户贷款提供搭桥金融服务的商业组织机构、实现可持续的三方共赢。
作者单位：国务院派驻中国农业银行监事会