小额贷款之父的“下课风波”

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  “穷人的银行”是网点密布、机构庞杂臃肿、运营成本很高的架构,这迫使经营者不得不提高利率,并采用一切手段逼债,以维持小额信贷银行的周转。尤努斯的乡村银行倚靠他个人的国际影响,曾一度赢得大量海外、尤其北欧捐赠,但随着问题的暴露而渐渐枯竭,演变到今天的局面势在必然。
  
  尤努斯,获得过诺贝尔经济学奖的孟加拉国经济学家,人称“小额贷款之父”,他所创办的向穷困农民提供小额贷款的机构(格莱珉银行)被称为“穷人银行”。他甚至不支持慈善,因为他觉得通过小额贷款,让穷困的农民自力更生才是最好的办法。
  然而,这位一心想着穷人的经济学家在不久之前却吃了官司,孟加拉国中央银行“开除”了尤努斯,而孟加拉国最高法院也通过裁定,支持央行的决定,逼迫尤努斯从格莱珉银行总经理的位置上“下课”,连美国国务卿希拉里都打电话为尤努斯喊冤,那么,这位关心穷人的经济学家到底得罪了谁呢?
  “大债主”掉进政治漩涡?
  美国的媒体一致认为,尤努斯之所以被孟加拉国政府“下课”,是因为他在不知不觉之间变成了该国总理哈西娜的仇人,这一点,恐怕连尤努斯自己都会觉得匪夷所思。
  孟加拉是一个贫穷国家,与印度和缅甸接壤,人口1.6亿,其中以穆斯林居多。“格莱珉”在孟加拉语言中就是“乡村”的意思,所以“格莱珉银行”就是“孟加拉乡村银行”。尤努斯在这个国度备受欢迎,因为他的乡村银行有800多万农村借款人,分析家认为,孟加拉国政府担心一个拥有800万“借款人”的“大债主”,很可能会变身为一股具备超强竞争力的政治对手。
  其实,尤努斯在政治上一直有所期待。他在获得诺贝尔奖之后,于2007年曾采取过行动,准备成立一家政党,试图肃清孟加拉政坛恶名远扬的腐败。在军事统治时期步入政坛,尤努斯这一未遂之举激怒了哈西娜,哈西娜是孟加拉两大政治王朝之一的领袖,2008年选举之后担任总理至今。
  俄勒冈大学尤金分校文化人类学副教授卡里姆,写有一部关于孟加拉乡村银行的书。她说,目前的争端在很大程度上是由于哈西娜与尤努斯的个人恩怨。
  卡里姆说,孟加拉政界不喜欢尤努斯的成功,以及他不欠他们人情的事实。孟加拉乡村银行还进入了其他业务,通过与挪威成立的一家合资公司成了全国最大的手机提供商,而且还跟法国达能集团一起生产酸奶。
  美国国务卿希拉里在得知尤努斯的境遇之后,甚至主动打电话给孟加拉国总理哈西娜,并公开表示说,孟加拉国必须“尊重这位获得了诺贝尔奖的经济学家”。美国政府的施压会起作用吗?拭目以待。
  其实他不是穷人
  1940年6月28日,尤努斯出生在孟加拉吉大港的一个中产阶级家庭。父亲是当地有名的珠宝商,母亲是位接受过良好教育的知识女性,对穷人总是怀着一份同情心。这对尤努斯影响很大。在自传《穷人的银行家》一书中,他回忆:“是母亲对家人和穷苦人的关爱感染了我。”
  为了和穷人打成一片,成名后的尤努斯经常穿拖鞋出现在大街小巷,也出现在大型的正规晚宴上。他说很多农村百姓还没有鞋穿,我能穿上拖鞋已经不错了。
  1976年,尤努斯偶然走访了乔布拉村一个叫苏菲亚的农村妇女。单身的苏菲亚还带着三个孩子,以做竹凳为生。每天清晨,她以相当于22美分的价格从中间商手里赊来竹子,傍晚把做好的竹凳卖给中间商,抵偿完竹子的费用后只能赚到2美分。就这样,苏菲亚只能不停地赊竹子再卖竹凳,从而陷入了贫困的恶性循环。而当时像苏菲亚这样无力提供担保的人,根本无法从银行贷到款,因为银行家们认为穷人是没有信用的,他们会赖账不还。
  这件事深深触动了尤努斯。他拿出27美元,以小额贷款的形式借给了42个农村女性,她们由此摆脱了中间商的盘剥,获得了销售竹凳的全部利润,很快就把钱还给了尤努斯。事实证明,穷人的信用丝毫不比富人差,尤其是这些以母爱为天职的女性,看似柔弱,但也最有能力自力更生、谋求幸福。
  尤努斯把这次探索命名为“格莱珉工程”,后来,这项工程像滚雪球一样越做越大,最终得到孟加拉政府的认可,1983年,政府正式批准尤努斯成立格莱珉银行。
  格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行,贷款对象中贫穷妇女要占到96%,每笔小额贷款以100美元为单位。能做到向女性贷款,在孟加拉这样一个伊斯兰教国家非常难得。功夫不负有心人,他们终于把业务推销给了这些最不可能的客户。
  在尤努斯看来,与其向乞丐施舍,不如给他们钱并指导他们做生意。在尤努斯的指引下,大约有6万多乞丐参加了这个项目,先从银行贷款,然后用这笔钱买食物,上门推销给妇女和孩子。这样乞丐就变成了自食其力的推销员。
  这个穷人的银行有一套精心设计的管理模式,尤努斯利用乡村人重友情和脸面这一心理,把借款人分成五人小组,在乡亲之间确立熟人互助监督机制,如果其中一人还款有困难,另外四人会想办法来帮助他。曾有一个年轻人抢走了银行职员收回来的贷款,很快他的家人就跑到支行去道歉并如数归还。
  就这样,格莱珉维持了高达97%的还款率,稳居世界银行业之首。现在这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿。
  穷人银行的“黑暗面”
  “穷人银行”听起来应该是功德无量的事情,但是依然有人发现了“穷人银行”的负面效应,这个人就是挪威记者汤姆·海内曼。
  被称作“尤努斯天敌”的丹麦记者汤姆·海内曼在2010年推出了纪录片《深陷小额债务》,该片通过调查采访指出,由于盲目借贷,又无法获得稳定的经营回报,最终不少农民非但未能脱贫,反倒比原来还贫困。海内曼和其他批评者指出,小额贷款神话的背后,是恐怖的高利率:乡村银行的小额贷款利率高达26%-31%,而整个孟加拉4000万小额贷款借款人中,许多人的贷款利率高达40%-50%,在印度安德拉邦甚至发现过100%的利率,所以在该邦出现了借款人因为还不上贷款而自杀的事情。
  其实海内曼并不是唯一一个指责尤努斯的“小额贷款银行”的人,早在尤努斯获奖前就有研究者发现,印度和孟加拉的小额贷款由于只顾放贷、收贷,却没有对缺乏谋生手段的农民、尤其是农村妇女的必要培训,许多借贷者将借来的钱用于购买各种物品,或直接改善生活,结果到期难以还贷,原本就本小利薄的小额贷款发放机构不得不采用“非常手段”逼债,造成一系列问题,在一些地方甚至引发负债者自杀。
  海内曼甚至采访当年那42位借款女人的家人:“我2007年12月开始去孟加拉采访,在加布拉遇到了当年42名妇女之一的苏菲亚·贝根的女儿。她告诉我,当地很多妇女同时背负多家机构的债务,很难还清,一些人不得不卖了房子,另一些人不得不变卖房顶的锡板来还每周的债务。一个名叫贾哈娜拉的妇女告诉我,她不得不卖了自己的房子来还债,因为她当时身上背了六七个小额信贷组织的贷款,其中一笔100美元的借款就是来自尤努斯的乡村银行。
  对于“小额贷款银行通过贷款套利”的争议,中国经济学家茅于轼在接受媒体采访时认为“转贷套利不是罪”,他甚至认为“中国刑法第175条规定个人或者单位转贷资金套利是犯法,这条法律要改。”
  但评论家似乎并不赞同茅于轼的看法,有人认为不论政府管理或尤努斯等人自行管理,“穷人的银行”都是网点密布、机构庞杂臃肿、运营成本很高的架构,这迫使经营者不得不提高利率,并采用一切手段逼债,以维持小额信贷银行的周转。尤努斯的乡村银行倚靠他个人的国际影响,曾一度赢得大量海外、尤其北欧捐赠,但随着问题的暴露而渐渐枯竭,演变到今天的局面势在必然。
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