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商业化和合作制是农村信用社改革的关键词。围绕信用社体制取向问题的讨论在理论界由来已久，究竟何种模式更适合中国国情，笔者籍于对改革过程中的一般事例的分析，认为就现阶段一味强调商业化改革尚言之过早，不但不利于农村经济和农村金融的长远发展，还有可能损伤原本脆弱的农村金融体系。而一味坚持合作制的固有模式也不利于农村信用社的可持续发展。因而农村金融改革要依符于“三农”实际，引入适当竞争的渐进化合作制发展道路才是我国农村金融改革的当务之急。