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[摘 要]文章通过对大学生科创项目——恶性“套路贷”的治理研究的实践，经过一系列的文献查阅、数据整合、问卷调查等活动，最终将研究范围聚焦在大学生群体，在厘定校园“套路贷”含义及其特点的基础上，分析了大学生陷入校园“套路贷”的原因，总结出现阶段校园“套路贷”的治理难点，进而提出治理校园“套路贷”的策略，为降低此类案件建言献策。
[关键词]校园“套路贷”;大学生;信贷市场
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.045
1 校园“套路贷”的概述
近年来，一些非法机构针对在校大学生的需求，专门设计出迎合他们消费心理的贷款合同，通过“零利息”“超便捷”“零风险”等虚假宣传，并隐瞒行规名下的高息、高违约金、高服务费等不利于借贷者的信息，诱骗在校学生向其借款，再通过非法手段，恶意垒高借款金额，逼迫学生归还子虚乌有的高额债务。在大学生无力偿还到期债务时，放贷人员通过引诱、暴力、威胁等方式迫使借款人签订新的借款合同，采用以新还旧的方式使学生债务在短时间内倍增，从而达到侵占学生财产的目的。司法上把这样一类违法犯罪行为称为校园“套路贷”。
2 校园“套路贷”的特点
2.1 形式多种多样
社会上众多不法分子由于看中大学生涉世未深，风险意识薄弱，且消费需求旺盛的特点，所以总想着从大学生处骗取不义之财。一些诈骗团伙长期追踪大学生群体，分析他们的需求，找准他们的弱点，利用自己对相关金融知识以及法律知识的了解，设计出一系列骗局来套路在校大学生。随着时代的发展变化，这些骗局披着不同的外衣不断出现在大学生面前，校园“套路贷”的形式种类越来越多。由原来的“身份证校园贷”“刷单贷”不断衍生出诸如“培训贷”“美容贷”“游戏设备贷”“佳丽贷”等一系列的校园“套路贷”，产品设置非常迎合大学生的消费心理，形式五花八门，让人防不胜防。
2.2 利用虚假广告
门槛低、利率低、无担保，这几乎成了校园“套路贷”的专用广告词。看似容易获得贷款，实则轻易便落入高风险的陷阱中。一些学生看到只需提供身份证即可办理贷款的“校园贷”就会被吸引，然而一旦受害人提供身份证办理贷款，就会被以“贷款需先交手續费”“必须缴纳保证金”等理由收取各种费用，使大学生无法从中抽身。部分“套路贷”伪装成购物网站吸引大学生购买手机、名牌包等奢侈品，打出“0首付”“0元购”的广告，专门针对大学生提供分期付款服务。不少大学生会被这些虚假广告所吸引，但实则，该贷款的利息比正规贷款高很多，因大学生实际偿还能力有限，经常无法按时偿款，最终演变成利滚利的巨额贷款。而校园“套路贷”就是利用这些虚假的广告来吸引大学生落入他们的陷阱之中。
2.3 隐蔽性极强
校园“套路贷”的隐蔽性很强，他们往往会伪装成“小额贷款公司”，打着低门槛、低利率、迅速打款的名号，招揽生意，吸引大学生贷款。还有一些犯罪团伙会通过招收校园代理的方式，利用在校大学生的身份为自己打掩护。学生在面对学生时，特别是自己的校友，更会放松警惕，再加上一些大学生没有认真检查合同的习惯，又对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式模糊不清，由此一来，犯罪团伙便轻而易举锁定受害人，然后他们会制造一个“证据链条”，单方面肆意认定违约或故意制造违约，恶意垒高借款金额，最后则是软硬兼施“索债”。由于校园“套路贷”的隐蔽性极强，不少大学生根本识别不出来，更有甚者，已经落入校园“套路贷”中还不自知。
3 校园“套路贷”的现状
3.1 受害群体人数众多，诈骗金额庞大
有数据显示，截至2019年2月，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿元。如此庞大的数目让人触目惊心。而截至2020年2月，以“套路贷”为关键词在中国裁判文书网搜索，检索到7273篇裁定文书，二审有1353篇，以“校园贷”为关键词检索，共搜索到文书326篇，相比两年前只有36篇裁定文书，增长速度极快。由此能够看出，近年来不管是社会“套路贷”还是校园“套路贷”，案件发生率都在快速增长，受害人不断增加，总体诈骗金额庞大，给社会带来重大危害性。
3.2 现阶段常用的推广运作模式
不法分子首先通过在校园发传单、贴小广告、找代理等方式寻找目标，打着“秒到账，利息低，无抵押，还款期限长，不需要征信”等旗号吸引学生;一旦有学生“上钩”，他们会要求学生在平台上实名注册，上传通讯录，绑定身份证、银行卡、支付宝等信息。之后再以各种理由收取服务费、保证金、头息等，如果没有在规定时间内还款，每天罚息高达借款金额的7%～8%，如果逾期还不上，这些不法分子便会推荐学生去另一个平台借款，如果钱一直还不上，他们会短信电话威胁，发送虚假律师函，在学校张贴借款人欠款海报等，通过一系列恶劣手段逼迫学生还那些莫须有的钱。
3.3 不断披着新“外衣”出现在校园
校园“套路贷”最可怕之处在于它的“套路”，当他们的一般套路被大家广知之后，他们总是能迅速根据市场情况，想到新的套路来诱骗学生，让人防不胜防。最开始被人熟知的校园“身份证套路贷”便是诱骗学生通过刷身份证、学生证来申请违规信用卡，然后向学生收取手续费、保证金等违法费用来达到占有学生财产的目的，当学生对这类套路有所了解时，不法分子迅速改变手段，通过“刷单贷”来诱骗学生，当各高校采取措施预防“刷单贷”，校园“套路贷”又披着新衣，变身“美容贷”“求职贷”“培训贷”等又一次出现在校园里。
而现在对于这些多变的“套路贷”只能做到事后防范，还不能做到事前打击，只有当受害者不断出现时，才能意识到又有一种新型校园“套路贷”出现，然后告知所有学生要谨慎，换句话说防范之心是建立在受害者的经历之上的，这是很可怕的，意味着如果不能走在不法分子前面，就要被他们牵着鼻子走。 4 校园“套路贷”屡屡得逞的原因
在我国经济全面发展的背景下，社会总体的消费观念已经发生了质变，信贷消费渐渐成为风尚。而当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新产品新概念的接受能力强，消费过程中表现出较强的依附性，崇尚个性，追求变化，是消费群体中需求量比较大的类型。在当前消费信贷日益流行的背景下，不管是从学生自身来说，还是各互联网金融企业看中大学生群体这一市场利润而言，大学成为“套路贷”重灾区，校园“套路贷”遍地开花，都看似无可厚非。
4.1 从大学生消费群体角度分析
时代的发展自然带来观念的变迁，21世纪的大学生的消费观念已经不再是生存消费的低层次，其往往表现为享受生活型，这是当前大学生消费的基本理念。他们正值青春，关注流行与时尚，追求名牌。通过对大学生消费结构的调查来看：日用品消费上，46.8%的学生会选择国际品牌，23%的学生会选择国内知名品牌;他们追求与众不同，越能展现他们的与众不同，越能成为他们消费的领域，因此，限量版商品便成为他们所追求的;他们对新鲜的事物充满好奇心，因此当电商平台推出“先消费，后付款”的消费模式时，他们也毫不抗拒，会接受这一新的消费模式。消费理念的改变使得现阶段大学生群体不顾自己实际的消费能力，而出现超前消费、攀比消费、毫无计划性地消费，当自有资金满足不了消费欲望时，便给了校园“套路贷”不法分子可乘之机。
4.2 从放贷人角度分析
在当前消费信贷日益流行的背景下，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，在2014年，随着互联网金融市场及P2P平台的井喷式增长，针对大学生信贷消费的公司已达到30余家。对于不法放贷人来说，藏匿在众多网贷平台中，以小型贷款公司伪装自己，为他们实施罪行提供了便利。
非法机构抓住在校学生普遍不了解各信贷公司资质的特点，藏匿其中，往往通过为学生“量身打造”其需要的贷款合同，加之诸如“无担保，无抵押，即时放贷”的虚假广告来诱骗学生贷款。再加上非法机构给出的门槛极低，而且容易操作，学生在申请时填写一些基本信息就会审核通过，随即获得借贷资格。一旦有学生在该平台上申请注册借款，非法机构便会牢牢抓住该学生，一开始会对学生极其客气，满足学生的一切要求，让学生以为自己捡到一个一个大便宜，自愿落入他们设好的圈套中，等學生反应过来自己落入校园“套路贷”深渊中，一切为时已晚。而且一些合法贷款平台为了抢夺大学生客户，不考虑在校学生的实际还款能力，随意提高放贷金额，导致一些学生贷款金额远远超出自己的偿还能力，在还款到期之日只能再从别的平台借款，间接给校园“套路贷”不法分子做了帮手。
5 校园“套路贷”治理的难处
5.1 行为人作案手段复杂，证据取证存在困难
从“校园贷”作案人角度出发，他们相较于需要贷款的大学生，了解更多的法律知识，从而钻法律的空子，来打造他们眼中“告不赢的校园贷”。法律讲究的是证据，而骗子却拥有完美的证据链条。“校园贷”犯罪的行为人会将每一份证据包装成“合法性证据”，比如在放贷过程中采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取被害人财务，让被害人书写超过实际借款数额的欠条并刻意制造银行流水留下“完美的证据链条”。以服务费、保险费为由扣除部分本金，被扣押部分也按期计算利息，将贷款合同约定的贷款利率控制在合法范围之内，以此来逃避法律责任。而且在“校园贷”犯罪案件中，被告人的反侦察意识较强，不认罪甚至零口供的被告人较多，甚至在多人犯罪的案件中，相互推诿、各执一词的情况数不胜数，仅靠被害人的一面之词，难以给作案人定罪。
5.2 大学生资金需求强劲，信贷市场治理难
近两年，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，这些企业通过验证学生的个人信息，为学生提供分期购买商品、预借现金等服务。不管是受到社会不良风气的感染，还是受到众多信贷机构的刺激，确有一些大学生选择过度消费、透支消费、提前消费，炫耀和满足自己的虚荣心和享受欲，他们对资金有着强劲的需求，当然也有一些学生是出于正当理由有资金需求，不管是什么原因，这都表明，大学生群体有强劲的借贷需求，想要通过降低大学生借贷需求来解决校园“套路贷”问题，似乎不现实。
而为大学生提供信贷服务的机构大多是互联网金融企业，他们开展的是线上业务，对于那些混迹在众多互联网借贷机构中的非法机构，监管机构也很难发现他们，更别说事前打击了。学生依赖于网贷，一方面是这种方式更符合现阶段学生一切都利用互联网的习惯，另一方面是因为正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务，以至于大学生去正规银行贷款时会面临手续繁杂、条件苛刻、门槛较高、审批缓慢等问题，难以贷款成功。所以可以设想，学生网贷的情况将会一直存在，那么想要解决校园“套路贷”问题，就必须要想办法规范互联网信贷市场，如果不能有效规范互联网信贷市场，那么校园“套路贷”问题恐怕难以杜绝。
6 防范校园“套路贷”的对策
6.1 高校发挥安全防范主导作用，提高学生防范意识
在项目实践过程中，不管是在走访调查，还是在问卷调查过程中都发现，多数学生在面对 “三分钟审核，五分钟放款”的贷款时，丝毫不觉得自己是在面对“套路贷”，反而有想贷款的冲动。由此看来，一些学生并不能识别出校园“套路贷”，更不知其危害性，所以向在校学生宣传教育校园“套路贷”及其危害性，提高学生防范意识，是治理校园“套路贷”的一个有效途径。
高校在防范和预防大学生受到“套路贷”迫害进程中，应发挥安全防范主导作用。通过走访一些高校，发现部分高校确有在采取一些措施，比如在校园里的流动公告栏上张贴相关海报，还会拉起横幅，上面写着抵制校园“套路贷”的标语，或者印发防诈骗告知书，让全校学生签字等，但结合当前校园“套路贷”频发情况以及学生反馈，发现高校这些措施并不能达到预期效果，高校在认真执行，但是对学生来说，这些流于表面的教育方式，并不能吸引他们关注，也不能给他们带来震撼，他们感受不到校园“套路贷”的可怕之处，自然没有防范意识。高校要想达到防范预期，应该注意自己宣传教育的方式，要能真正触及学生。 在这个互联网时代，在校学生人手一部手机，应该充分利用手机上的微博、微信、公众号、小程序等工具，通过这些学生每天都会主动接触的工具来进行宣传教育工作。学校可以在自己的官方微博上多发布一些有趣的防范校园“套路贷”的漫画，漫画的来源可以是全校范围内有奖征集，然后让同学们有奖点赞，转发。微信公众号也是一个很适合宣传教育的平台，笔者所在的项目小组正在致力于创建出一个“反套路”公众号，就是用来帮助学生抵制校园“套路贷”的。下面笔者将简述公众号，供各高校参考。
公众号将由三个板块组成，分别是专家解读、网贷平台和模拟体验。
在“专家解读”板块，主要是法律专家对“校园套路贷”相关案件涉及的法律知识解读的视频，并就个别案例给出建议，比如在案例之初，身为法律小白的学生们有什么技巧来识别这是否为“套路贷”，或者是在陷入“套路贷”案件中，学生如何采用法律武器来保护自己。在“网贷平台”这一板块，分析众网络贷款平台的安全性，帮助学生们了解自己所接触的贷款机构是否有正规资质。在“模拟体验”板块，设定一些情景，模拟校园“套路贷”的惯用手段，让学生们亲身体验一下，初始的1000元借款是如何被一步步套路而变成10万元的。只有亲身体验过，才能深知校园“套路贷”的可怕，在面对任何贷款的时候，提高防范意识，多一份谨慎。
6.2 相关部门发挥安全防范辅助作用，提供法律援助
由于“套路贷”作案人的作案手法复杂，形式变幻多端，仅仅依靠学校的宣传教育还远远不够，相关部门也应当在政策、能力许可的范围内，为高校提供尽可能多的法律知识援助。“套路贷”的社会危害性极大，治理“套路贷”刻不容缓，社会相关部门应该承担起自己的责任，积极献计献策，出人出力，成立“套路贷”专案小组，与高校负责部门携起手来，共同商讨治理良策。当有学生受到校园“套路贷”迫害时，相关部门更要主动承担法律援助的责任，积极引导受害人向公安机关报案，检察机关及时介入侦查、提起刑事诉讼，最大限度保护当事人的合法权益。
6.3 规范信贷市场，为学生搭建正规融资渠道
众所周知，校园“套路贷”的流行，主要还是市场需求，校园金融需求是一個无法禁掉的巨大市场，在互联网信贷企业不断发展期间，非法机构也在不断改头换面，更好地藏匿在众多借贷平台之中。在学生们还不能自主识别校园“套路贷”时，需要监管机构主动承担起为学生营造良好的信贷市场的责任，对全部互联网借贷平台进行严格审核，规范这些平台的贷款审核流程，制定最低贷款标准，禁止平台为了盈利随意放低门槛、大额贷款、无实质性的审核等行为，并建立网络借贷平台“白名单”和“黑名单”，通过高校对学生广而告之;公安机关与监管机构应联手建立举报平台，鼓励被害人勇敢说出自己被骗的经历，对涉及的平台严格调查，如果发现确有违法诈骗行为应该严厉打击，更有甚者取消其经营资质，如此一来，敲打各信贷机构审视自身。除此之外，政府机关也应出面帮助高校与正规金融机构建立战略合作关系，为高校学生贷款搭建正规融资渠道。
参考文献：
[1]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015（17）：282-284.
[2]刘倚帆.校园“套路贷”案件的打防对策研究[N].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2020（6）.
[3]赵祖斌.青年“培训贷”的法律风险防控研究[J].当代青年研究，2020（5）.
[基金项目]上海海洋大学经济管理学院2020年度校级大学生创新活动计划项目“恶性‘套路贷’的治理研究”（项目编号：X202010264115）。
[作者简介]李文瑞（2001—），女，汉族，安徽人，研究方向：金融学;李丹洋（2001—），女，汉族，云南人，研究方向：金融学;赵薇（1999—），女，汉族，河南人，研究方向：物流管理;韩漪琦（2000—），女，汉族，上海人，研究方向：物流管理;陈懿（2000—），女，汉族，上海人，研究方向：金融学。
[关键词]校园“套路贷”;大学生;信贷市场
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.25.045
1 校园“套路贷”的概述
近年来，一些非法机构针对在校大学生的需求，专门设计出迎合他们消费心理的贷款合同，通过“零利息”“超便捷”“零风险”等虚假宣传，并隐瞒行规名下的高息、高违约金、高服务费等不利于借贷者的信息，诱骗在校学生向其借款，再通过非法手段，恶意垒高借款金额，逼迫学生归还子虚乌有的高额债务。在大学生无力偿还到期债务时，放贷人员通过引诱、暴力、威胁等方式迫使借款人签订新的借款合同，采用以新还旧的方式使学生债务在短时间内倍增，从而达到侵占学生财产的目的。司法上把这样一类违法犯罪行为称为校园“套路贷”。
2 校园“套路贷”的特点
2.1 形式多种多样
社会上众多不法分子由于看中大学生涉世未深，风险意识薄弱，且消费需求旺盛的特点，所以总想着从大学生处骗取不义之财。一些诈骗团伙长期追踪大学生群体，分析他们的需求，找准他们的弱点，利用自己对相关金融知识以及法律知识的了解，设计出一系列骗局来套路在校大学生。随着时代的发展变化，这些骗局披着不同的外衣不断出现在大学生面前，校园“套路贷”的形式种类越来越多。由原来的“身份证校园贷”“刷单贷”不断衍生出诸如“培训贷”“美容贷”“游戏设备贷”“佳丽贷”等一系列的校园“套路贷”，产品设置非常迎合大学生的消费心理，形式五花八门，让人防不胜防。
2.2 利用虚假广告
门槛低、利率低、无担保，这几乎成了校园“套路贷”的专用广告词。看似容易获得贷款，实则轻易便落入高风险的陷阱中。一些学生看到只需提供身份证即可办理贷款的“校园贷”就会被吸引，然而一旦受害人提供身份证办理贷款，就会被以“贷款需先交手續费”“必须缴纳保证金”等理由收取各种费用，使大学生无法从中抽身。部分“套路贷”伪装成购物网站吸引大学生购买手机、名牌包等奢侈品，打出“0首付”“0元购”的广告，专门针对大学生提供分期付款服务。不少大学生会被这些虚假广告所吸引，但实则，该贷款的利息比正规贷款高很多，因大学生实际偿还能力有限，经常无法按时偿款，最终演变成利滚利的巨额贷款。而校园“套路贷”就是利用这些虚假的广告来吸引大学生落入他们的陷阱之中。
2.3 隐蔽性极强
校园“套路贷”的隐蔽性很强，他们往往会伪装成“小额贷款公司”，打着低门槛、低利率、迅速打款的名号，招揽生意，吸引大学生贷款。还有一些犯罪团伙会通过招收校园代理的方式，利用在校大学生的身份为自己打掩护。学生在面对学生时，特别是自己的校友，更会放松警惕，再加上一些大学生没有认真检查合同的习惯，又对贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式模糊不清，由此一来，犯罪团伙便轻而易举锁定受害人，然后他们会制造一个“证据链条”，单方面肆意认定违约或故意制造违约，恶意垒高借款金额，最后则是软硬兼施“索债”。由于校园“套路贷”的隐蔽性极强，不少大学生根本识别不出来，更有甚者，已经落入校园“套路贷”中还不自知。
3 校园“套路贷”的现状
3.1 受害群体人数众多，诈骗金额庞大
有数据显示，截至2019年2月，全国公安机关共打掉“套路贷”团伙1664个，共破获案件21624起，抓获犯罪嫌疑人16349名，查获涉案资产35.3亿元。如此庞大的数目让人触目惊心。而截至2020年2月，以“套路贷”为关键词在中国裁判文书网搜索，检索到7273篇裁定文书，二审有1353篇，以“校园贷”为关键词检索，共搜索到文书326篇，相比两年前只有36篇裁定文书，增长速度极快。由此能够看出，近年来不管是社会“套路贷”还是校园“套路贷”，案件发生率都在快速增长，受害人不断增加，总体诈骗金额庞大，给社会带来重大危害性。
3.2 现阶段常用的推广运作模式
不法分子首先通过在校园发传单、贴小广告、找代理等方式寻找目标，打着“秒到账，利息低，无抵押，还款期限长，不需要征信”等旗号吸引学生;一旦有学生“上钩”，他们会要求学生在平台上实名注册，上传通讯录，绑定身份证、银行卡、支付宝等信息。之后再以各种理由收取服务费、保证金、头息等，如果没有在规定时间内还款，每天罚息高达借款金额的7%～8%，如果逾期还不上，这些不法分子便会推荐学生去另一个平台借款，如果钱一直还不上，他们会短信电话威胁，发送虚假律师函，在学校张贴借款人欠款海报等，通过一系列恶劣手段逼迫学生还那些莫须有的钱。
3.3 不断披着新“外衣”出现在校园
校园“套路贷”最可怕之处在于它的“套路”，当他们的一般套路被大家广知之后，他们总是能迅速根据市场情况，想到新的套路来诱骗学生，让人防不胜防。最开始被人熟知的校园“身份证套路贷”便是诱骗学生通过刷身份证、学生证来申请违规信用卡，然后向学生收取手续费、保证金等违法费用来达到占有学生财产的目的，当学生对这类套路有所了解时，不法分子迅速改变手段，通过“刷单贷”来诱骗学生，当各高校采取措施预防“刷单贷”，校园“套路贷”又披着新衣，变身“美容贷”“求职贷”“培训贷”等又一次出现在校园里。
而现在对于这些多变的“套路贷”只能做到事后防范，还不能做到事前打击，只有当受害者不断出现时，才能意识到又有一种新型校园“套路贷”出现，然后告知所有学生要谨慎，换句话说防范之心是建立在受害者的经历之上的，这是很可怕的，意味着如果不能走在不法分子前面，就要被他们牵着鼻子走。 4 校园“套路贷”屡屡得逞的原因
在我国经济全面发展的背景下，社会总体的消费观念已经发生了质变，信贷消费渐渐成为风尚。而当代大学生作为新时代独特的消费群体，他们对于新产品新概念的接受能力强，消费过程中表现出较强的依附性，崇尚个性，追求变化，是消费群体中需求量比较大的类型。在当前消费信贷日益流行的背景下，不管是从学生自身来说，还是各互联网金融企业看中大学生群体这一市场利润而言，大学成为“套路贷”重灾区，校园“套路贷”遍地开花，都看似无可厚非。
4.1 从大学生消费群体角度分析
时代的发展自然带来观念的变迁，21世纪的大学生的消费观念已经不再是生存消费的低层次，其往往表现为享受生活型，这是当前大学生消费的基本理念。他们正值青春，关注流行与时尚，追求名牌。通过对大学生消费结构的调查来看：日用品消费上，46.8%的学生会选择国际品牌，23%的学生会选择国内知名品牌;他们追求与众不同，越能展现他们的与众不同，越能成为他们消费的领域，因此，限量版商品便成为他们所追求的;他们对新鲜的事物充满好奇心，因此当电商平台推出“先消费，后付款”的消费模式时，他们也毫不抗拒，会接受这一新的消费模式。消费理念的改变使得现阶段大学生群体不顾自己实际的消费能力，而出现超前消费、攀比消费、毫无计划性地消费，当自有资金满足不了消费欲望时，便给了校园“套路贷”不法分子可乘之机。
4.2 从放贷人角度分析
在当前消费信贷日益流行的背景下，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，在2014年，随着互联网金融市场及P2P平台的井喷式增长，针对大学生信贷消费的公司已达到30余家。对于不法放贷人来说，藏匿在众多网贷平台中，以小型贷款公司伪装自己，为他们实施罪行提供了便利。
非法机构抓住在校学生普遍不了解各信贷公司资质的特点，藏匿其中，往往通过为学生“量身打造”其需要的贷款合同，加之诸如“无担保，无抵押，即时放贷”的虚假广告来诱骗学生贷款。再加上非法机构给出的门槛极低，而且容易操作，学生在申请时填写一些基本信息就会审核通过，随即获得借贷资格。一旦有学生在该平台上申请注册借款，非法机构便会牢牢抓住该学生，一开始会对学生极其客气，满足学生的一切要求，让学生以为自己捡到一个一个大便宜，自愿落入他们设好的圈套中，等學生反应过来自己落入校园“套路贷”深渊中，一切为时已晚。而且一些合法贷款平台为了抢夺大学生客户，不考虑在校学生的实际还款能力，随意提高放贷金额，导致一些学生贷款金额远远超出自己的偿还能力，在还款到期之日只能再从别的平台借款，间接给校园“套路贷”不法分子做了帮手。
5 校园“套路贷”治理的难处
5.1 行为人作案手段复杂，证据取证存在困难
从“校园贷”作案人角度出发，他们相较于需要贷款的大学生，了解更多的法律知识，从而钻法律的空子，来打造他们眼中“告不赢的校园贷”。法律讲究的是证据，而骗子却拥有完美的证据链条。“校园贷”犯罪的行为人会将每一份证据包装成“合法性证据”，比如在放贷过程中采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取被害人财务，让被害人书写超过实际借款数额的欠条并刻意制造银行流水留下“完美的证据链条”。以服务费、保险费为由扣除部分本金，被扣押部分也按期计算利息，将贷款合同约定的贷款利率控制在合法范围之内，以此来逃避法律责任。而且在“校园贷”犯罪案件中，被告人的反侦察意识较强，不认罪甚至零口供的被告人较多，甚至在多人犯罪的案件中，相互推诿、各执一词的情况数不胜数，仅靠被害人的一面之词，难以给作案人定罪。
5.2 大学生资金需求强劲，信贷市场治理难
近两年，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，这些企业通过验证学生的个人信息，为学生提供分期购买商品、预借现金等服务。不管是受到社会不良风气的感染，还是受到众多信贷机构的刺激，确有一些大学生选择过度消费、透支消费、提前消费，炫耀和满足自己的虚荣心和享受欲，他们对资金有着强劲的需求，当然也有一些学生是出于正当理由有资金需求，不管是什么原因，这都表明，大学生群体有强劲的借贷需求，想要通过降低大学生借贷需求来解决校园“套路贷”问题，似乎不现实。
而为大学生提供信贷服务的机构大多是互联网金融企业，他们开展的是线上业务，对于那些混迹在众多互联网借贷机构中的非法机构，监管机构也很难发现他们，更别说事前打击了。学生依赖于网贷，一方面是这种方式更符合现阶段学生一切都利用互联网的习惯，另一方面是因为正规商业银行很少在校园开展小额信贷业务，以至于大学生去正规银行贷款时会面临手续繁杂、条件苛刻、门槛较高、审批缓慢等问题，难以贷款成功。所以可以设想，学生网贷的情况将会一直存在，那么想要解决校园“套路贷”问题，就必须要想办法规范互联网信贷市场，如果不能有效规范互联网信贷市场，那么校园“套路贷”问题恐怕难以杜绝。
6 防范校园“套路贷”的对策
6.1 高校发挥安全防范主导作用，提高学生防范意识
在项目实践过程中，不管是在走访调查，还是在问卷调查过程中都发现，多数学生在面对 “三分钟审核，五分钟放款”的贷款时，丝毫不觉得自己是在面对“套路贷”，反而有想贷款的冲动。由此看来，一些学生并不能识别出校园“套路贷”，更不知其危害性，所以向在校学生宣传教育校园“套路贷”及其危害性，提高学生防范意识，是治理校园“套路贷”的一个有效途径。
高校在防范和预防大学生受到“套路贷”迫害进程中，应发挥安全防范主导作用。通过走访一些高校，发现部分高校确有在采取一些措施，比如在校园里的流动公告栏上张贴相关海报，还会拉起横幅，上面写着抵制校园“套路贷”的标语，或者印发防诈骗告知书，让全校学生签字等，但结合当前校园“套路贷”频发情况以及学生反馈，发现高校这些措施并不能达到预期效果，高校在认真执行，但是对学生来说，这些流于表面的教育方式，并不能吸引他们关注，也不能给他们带来震撼，他们感受不到校园“套路贷”的可怕之处，自然没有防范意识。高校要想达到防范预期，应该注意自己宣传教育的方式，要能真正触及学生。 在这个互联网时代，在校学生人手一部手机，应该充分利用手机上的微博、微信、公众号、小程序等工具，通过这些学生每天都会主动接触的工具来进行宣传教育工作。学校可以在自己的官方微博上多发布一些有趣的防范校园“套路贷”的漫画，漫画的来源可以是全校范围内有奖征集，然后让同学们有奖点赞，转发。微信公众号也是一个很适合宣传教育的平台，笔者所在的项目小组正在致力于创建出一个“反套路”公众号，就是用来帮助学生抵制校园“套路贷”的。下面笔者将简述公众号，供各高校参考。
公众号将由三个板块组成，分别是专家解读、网贷平台和模拟体验。
在“专家解读”板块，主要是法律专家对“校园套路贷”相关案件涉及的法律知识解读的视频，并就个别案例给出建议，比如在案例之初，身为法律小白的学生们有什么技巧来识别这是否为“套路贷”，或者是在陷入“套路贷”案件中，学生如何采用法律武器来保护自己。在“网贷平台”这一板块，分析众网络贷款平台的安全性，帮助学生们了解自己所接触的贷款机构是否有正规资质。在“模拟体验”板块，设定一些情景，模拟校园“套路贷”的惯用手段，让学生们亲身体验一下，初始的1000元借款是如何被一步步套路而变成10万元的。只有亲身体验过，才能深知校园“套路贷”的可怕，在面对任何贷款的时候，提高防范意识，多一份谨慎。
6.2 相关部门发挥安全防范辅助作用，提供法律援助
由于“套路贷”作案人的作案手法复杂，形式变幻多端，仅仅依靠学校的宣传教育还远远不够，相关部门也应当在政策、能力许可的范围内，为高校提供尽可能多的法律知识援助。“套路贷”的社会危害性极大，治理“套路贷”刻不容缓，社会相关部门应该承担起自己的责任，积极献计献策，出人出力，成立“套路贷”专案小组，与高校负责部门携起手来，共同商讨治理良策。当有学生受到校园“套路贷”迫害时，相关部门更要主动承担法律援助的责任，积极引导受害人向公安机关报案，检察机关及时介入侦查、提起刑事诉讼，最大限度保护当事人的合法权益。
6.3 规范信贷市场，为学生搭建正规融资渠道
众所周知，校园“套路贷”的流行，主要还是市场需求，校园金融需求是一個无法禁掉的巨大市场，在互联网信贷企业不断发展期间，非法机构也在不断改头换面，更好地藏匿在众多借贷平台之中。在学生们还不能自主识别校园“套路贷”时，需要监管机构主动承担起为学生营造良好的信贷市场的责任，对全部互联网借贷平台进行严格审核，规范这些平台的贷款审核流程，制定最低贷款标准，禁止平台为了盈利随意放低门槛、大额贷款、无实质性的审核等行为，并建立网络借贷平台“白名单”和“黑名单”，通过高校对学生广而告之;公安机关与监管机构应联手建立举报平台，鼓励被害人勇敢说出自己被骗的经历，对涉及的平台严格调查，如果发现确有违法诈骗行为应该严厉打击，更有甚者取消其经营资质，如此一来，敲打各信贷机构审视自身。除此之外，政府机关也应出面帮助高校与正规金融机构建立战略合作关系，为高校学生贷款搭建正规融资渠道。
参考文献：
[1]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015（17）：282-284.
[2]刘倚帆.校园“套路贷”案件的打防对策研究[N].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2020（6）.
[3]赵祖斌.青年“培训贷”的法律风险防控研究[J].当代青年研究，2020（5）.
[基金项目]上海海洋大学经济管理学院2020年度校级大学生创新活动计划项目“恶性‘套路贷’的治理研究”（项目编号：X202010264115）。
[作者简介]李文瑞（2001—），女，汉族，安徽人，研究方向：金融学;李丹洋（2001—），女，汉族，云南人，研究方向：金融学;赵薇（1999—），女，汉族，河南人，研究方向：物流管理;韩漪琦（2000—），女，汉族，上海人，研究方向：物流管理;陈懿（2000—），女，汉族，上海人，研究方向：金融学。