论文部分内容阅读
外部其他资本的介入，无疑会帮助农信社增强资金实力、完善经营机制、规范业务发展、促进制度创新，同时通过进一步增设机构，也会使农信社更贴近农户需求，争取更多市场空间。
自2006年12月允许新型金融机构进入农村金融市场以来，截至2007年7月底，6试点省（区）共有20家新型农村金融机构开业。8月6日，汇丰银行获中国银监会批准，筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，为当地发展提供金融服务。籍此，汇丰成为第一家获准进入中国农村地区并开设“村镇银行”的外资银行。
新型农村金融机构的诞生，对激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了积极影响。但是，作为农村金融市场的新成员，如何适应多元化的农村金融需求，如何实现机构的可持续发展，以及新政下农信社如何创新与发展，还有许多问题值得进一步思考。
新机构“本土化”
分析已成立的村镇银行及贷款公司的发起人构成，不难发现他们几乎全部来自城市商业银行、城市信用社、农村信用社等地方性、区域性银行等金融机构，其运营和管理也基本由发起行负责。那么，地方性、区域性银行金融机构为什么如此积极地参与组建村镇银行和贷款公司呢？一个不容忽视的原因，就在于为了追求业务地域范围的扩大。由于相关规定的限制，地方性金融机构的业务地区被严格地限定在当地，这在很大程度上限制了其进一步扩张与发展。比如首批成立的村镇银行——吉林东丰诚信村镇银行的发起行辽源市城市信用社，其业务占据了当地银行业30%的市场份额，在城市已经失去了发展空间，而进入其他城市拓展业务又困难重重，因此其早有进入农村市场的打算。村镇银行的试点正为其业务的地域扩展提供了机会。
地方性银行机构的积极参与有利于村镇银行等新型机构的发展，也为其自身的扩张提供了可能。但是，其跨地域开展业务，同时又面临一个新问题，就是如何实现机构的“本土化”。这一点对于为农村金融市场提供服务的机构尤其重要。因为与大的机构客户相比，农村的金融需求呈现出微型化、多元化的特征，而且农户不具有向银行提供完善的财务信息的条件。尤其是中国的农民，他们还缺乏合格的抵押担保品。因此，那种被大银行普遍采用的依据财务报表和数据来决定发放贷款的方式无法适应农村金融的需求。
多年农村金融的理论研究与实践表明，成功向农村人口提供金融服务，必须依靠广泛的人缘、地缘优势，依靠那些熟悉农村情况的人来选择合格的贷款客户，有效控制风险。因此，对于村镇银行、贷款公司等“异域来客”而言，如何实现机构的本土化十分重要。
事实上，由于没有解决好这一问题而 失败的案例早已存在。NGO小额信贷在中国历时十余年的发展，成功的项目很少，其中一个很重要的原因就在于外来的机构难以真正实现与本土资源的有效结合。
草根金融正规化成本
从三类农村新型机构的内涵来看，村镇银行是银行类金融机构的一种新提法，属于正规金融范畴；贷款公司与资金互助社事实上都起源于非正规金融领域，是草根金融的正规化发展。贷款公司来源于民间的直接借贷形式，而资金互助社则是普遍存在于民间的资金互助组织、社区合作基金的正规化。草根金融长期存在于非正规金融领域内，形成了一套适应非正规金融的运行规律。那么，在正规化的过程中，如何保持其良性的运行模式，减少正规化成本，是另一个值得深思的问题。
与原有在非正规领域内低成本的运营不同，作为正规的金融机构，无论是村镇银行、贷款公司或者资金互助社，都要求有一定的硬件、运营、技术支持与培训，成本都很高。
例如，青海的乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社，截至6月11日，其收支表现是：（1）利息收入3.46万元；（2）支出：工资4.5万元、电话费1000元、水电费1500元、存款利息5000元、取暖费2000元、公杂费1万元、印刷费1.1万元、营业费2078元、网点安全防卫费9万元、出差费3000元、招待费3000元、租赁费3000元、提取贷款准备金4000元，以上支出合计18.0578万元，亏损14.5978万元。
由此可以看出，如何在提供有效的金融服务的同时降低运营成本就成为一个难题。所以，对于正规化，应该以自愿为前提，防止政府主导强行推进。对于依然要保持草根状态的民间自发的创新形式，在防范风险的基础上，可以继续鼓励其发展壮大。
新型机构能解决多少问题
新型机构的资本金与原有存量机构相比都较少，资金实力相对有限，因此，其业务也主要着眼于较小额度的信贷服务。比如仪陇惠民村镇银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等，贷款金额上限为10万元。开业半个月内，仪陇惠民村镇银行发放的14笔近27万元的贷款中，8笔是农户小额贷款，用于发展养殖业。而作为资金互助社，由于实力更小，在发展过程中已经出现了难以为继的问题。截至5月28日，青海乐都兴乐农村资金互助社取得存款12.68万元，各项贷款42.63万元，股本金42.72万元，由于存贷比例高达336%，超规定指标256个百分点，在其他资金来源不足的情况下，青海省银监局海东分局担心其可能因现金存量不足而引发支付风险，6月1日令其暂停贷款。
农信社创新正当时
新政的出台，推动了一批新型农村金融机构的发展，打破了农信社在农村金融领域内近乎垄断的地位，无疑对其进一步的创新与发展提出了挑战，比如必将分割其市场份额。但同时对于农信社而言，也存在着发展的优势与机遇。
首先，就新政的内容来看，固然是极力在推动以引入新机构为中心的增量改革，但另一个重要的意义还在于以增量改革推动存量改革。新政在提出引入三类新机构的同时也明确指出，要通过两种途径来对现有农村金融机构进行改革与重组，一是“支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构”；二是“支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构”。这两条途径事实上给农信社进一步创新与发展指明了方向。但是从目前各方对新政的反应来看，新机构引起了包括理论与实践层面的普遍重视，而针对农信社这一存量机构的改革与重组问题，还未引起各方关注，而这正是农信社进一步创新发展的契机。外部其他资本的介入，无疑会帮助农信社增强资金实力、完善经营机制、规范业务发展、促进制度创新，同时通过进一步增设机构，也会使农信社更贴近农户需求，争取更多市场空间。
其次，农信社的进一步创新是多方面的。借助新政通过重组与改造可以推动其产权模式和经营机制的创新，同时也能够促进其原有业务的进一步创新。比如以农户小额信用贷款为代表的微观层次的创新曾经给其发展带来了极大的动力，而且在开展农户小额信用贷款业务之初，各个信用社都曾花大力气为当地农户建立了详实的经济档案，这是一笔巨大的资源。在大量的前期投入之后，后续的维护成本已经较低。如果充分利用这笔资源，在完善由小额信用贷款业务构建起来的重复贷款机制、强化信用村镇作用的基础上进一步推动相关创新，无疑具有积极作用。
河南商丘永城农信社就在这一方面进行了积极探索。在开展小额信用贷款基础上，通过进一步完善农户资信评定，创造性地开展了团队贷款业务。其具体做法是：信用户自愿组建信用互助协会，会员自愿向协会缴纳500元、1000元、2000元的互助基金，由协会统一存入信用社作为贷款联保基金，信用社则按互助基金的20倍提供贷款额度，最高贷款可达4万元。而一旦会员不能按时还款，则协会全体成员承担连带责任并由互助基金先期偿付。这一创新既利用了农户经济档案这一资源，同时也解决了原来小额信用贷款额度不足的难题。截至2007年5月底，永城已成立蔬菜、食用菌、孵化、养殖等行业农村信用互助协会41个，发展会员1500户，贷款授信额度达4000多万元。另外，借鉴资金互助协会的做法，在解决中小企业融资方面成立了多种行业贷款联保协会，在信用社区建设的同时，组建了城关镇个体工商户贷款联保协会。
（作者单位：河南财经学院金融系）
自2006年12月允许新型金融机构进入农村金融市场以来，截至2007年7月底，6试点省（区）共有20家新型农村金融机构开业。8月6日，汇丰银行获中国银监会批准，筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，为当地发展提供金融服务。籍此，汇丰成为第一家获准进入中国农村地区并开设“村镇银行”的外资银行。
新型农村金融机构的诞生，对激活农村金融市场、完善农村金融体系和改进农村金融服务产生了积极影响。但是，作为农村金融市场的新成员，如何适应多元化的农村金融需求，如何实现机构的可持续发展，以及新政下农信社如何创新与发展，还有许多问题值得进一步思考。
新机构“本土化”
分析已成立的村镇银行及贷款公司的发起人构成，不难发现他们几乎全部来自城市商业银行、城市信用社、农村信用社等地方性、区域性银行等金融机构，其运营和管理也基本由发起行负责。那么，地方性、区域性银行金融机构为什么如此积极地参与组建村镇银行和贷款公司呢？一个不容忽视的原因，就在于为了追求业务地域范围的扩大。由于相关规定的限制，地方性金融机构的业务地区被严格地限定在当地，这在很大程度上限制了其进一步扩张与发展。比如首批成立的村镇银行——吉林东丰诚信村镇银行的发起行辽源市城市信用社，其业务占据了当地银行业30%的市场份额，在城市已经失去了发展空间，而进入其他城市拓展业务又困难重重，因此其早有进入农村市场的打算。村镇银行的试点正为其业务的地域扩展提供了机会。
地方性银行机构的积极参与有利于村镇银行等新型机构的发展，也为其自身的扩张提供了可能。但是，其跨地域开展业务，同时又面临一个新问题，就是如何实现机构的“本土化”。这一点对于为农村金融市场提供服务的机构尤其重要。因为与大的机构客户相比，农村的金融需求呈现出微型化、多元化的特征，而且农户不具有向银行提供完善的财务信息的条件。尤其是中国的农民，他们还缺乏合格的抵押担保品。因此，那种被大银行普遍采用的依据财务报表和数据来决定发放贷款的方式无法适应农村金融的需求。
多年农村金融的理论研究与实践表明，成功向农村人口提供金融服务，必须依靠广泛的人缘、地缘优势，依靠那些熟悉农村情况的人来选择合格的贷款客户，有效控制风险。因此，对于村镇银行、贷款公司等“异域来客”而言，如何实现机构的本土化十分重要。
事实上，由于没有解决好这一问题而 失败的案例早已存在。NGO小额信贷在中国历时十余年的发展，成功的项目很少，其中一个很重要的原因就在于外来的机构难以真正实现与本土资源的有效结合。
草根金融正规化成本
从三类农村新型机构的内涵来看，村镇银行是银行类金融机构的一种新提法，属于正规金融范畴；贷款公司与资金互助社事实上都起源于非正规金融领域，是草根金融的正规化发展。贷款公司来源于民间的直接借贷形式，而资金互助社则是普遍存在于民间的资金互助组织、社区合作基金的正规化。草根金融长期存在于非正规金融领域内，形成了一套适应非正规金融的运行规律。那么，在正规化的过程中，如何保持其良性的运行模式，减少正规化成本，是另一个值得深思的问题。
与原有在非正规领域内低成本的运营不同，作为正规的金融机构，无论是村镇银行、贷款公司或者资金互助社，都要求有一定的硬件、运营、技术支持与培训，成本都很高。
例如，青海的乐都县雨润镇兴乐农村资金互助社，截至6月11日，其收支表现是：（1）利息收入3.46万元；（2）支出：工资4.5万元、电话费1000元、水电费1500元、存款利息5000元、取暖费2000元、公杂费1万元、印刷费1.1万元、营业费2078元、网点安全防卫费9万元、出差费3000元、招待费3000元、租赁费3000元、提取贷款准备金4000元，以上支出合计18.0578万元，亏损14.5978万元。
由此可以看出，如何在提供有效的金融服务的同时降低运营成本就成为一个难题。所以，对于正规化，应该以自愿为前提，防止政府主导强行推进。对于依然要保持草根状态的民间自发的创新形式，在防范风险的基础上，可以继续鼓励其发展壮大。
新型机构能解决多少问题
新型机构的资本金与原有存量机构相比都较少，资金实力相对有限，因此，其业务也主要着眼于较小额度的信贷服务。比如仪陇惠民村镇银行的贷款业务主要分为专业农户贷款和微小企业贷款两种，贷款对象分别为银行业务覆盖范围内的种养殖业者和个体工商户、乡镇企业及手工业者等，贷款金额上限为10万元。开业半个月内，仪陇惠民村镇银行发放的14笔近27万元的贷款中，8笔是农户小额贷款，用于发展养殖业。而作为资金互助社，由于实力更小，在发展过程中已经出现了难以为继的问题。截至5月28日，青海乐都兴乐农村资金互助社取得存款12.68万元，各项贷款42.63万元，股本金42.72万元，由于存贷比例高达336%，超规定指标256个百分点，在其他资金来源不足的情况下，青海省银监局海东分局担心其可能因现金存量不足而引发支付风险，6月1日令其暂停贷款。
农信社创新正当时
新政的出台，推动了一批新型农村金融机构的发展，打破了农信社在农村金融领域内近乎垄断的地位，无疑对其进一步的创新与发展提出了挑战，比如必将分割其市场份额。但同时对于农信社而言，也存在着发展的优势与机遇。
首先，就新政的内容来看，固然是极力在推动以引入新机构为中心的增量改革，但另一个重要的意义还在于以增量改革推动存量改革。新政在提出引入三类新机构的同时也明确指出，要通过两种途径来对现有农村金融机构进行改革与重组，一是“支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构”；二是“支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构”。这两条途径事实上给农信社进一步创新与发展指明了方向。但是从目前各方对新政的反应来看，新机构引起了包括理论与实践层面的普遍重视，而针对农信社这一存量机构的改革与重组问题，还未引起各方关注，而这正是农信社进一步创新发展的契机。外部其他资本的介入，无疑会帮助农信社增强资金实力、完善经营机制、规范业务发展、促进制度创新，同时通过进一步增设机构，也会使农信社更贴近农户需求，争取更多市场空间。
其次，农信社的进一步创新是多方面的。借助新政通过重组与改造可以推动其产权模式和经营机制的创新，同时也能够促进其原有业务的进一步创新。比如以农户小额信用贷款为代表的微观层次的创新曾经给其发展带来了极大的动力，而且在开展农户小额信用贷款业务之初，各个信用社都曾花大力气为当地农户建立了详实的经济档案，这是一笔巨大的资源。在大量的前期投入之后，后续的维护成本已经较低。如果充分利用这笔资源，在完善由小额信用贷款业务构建起来的重复贷款机制、强化信用村镇作用的基础上进一步推动相关创新，无疑具有积极作用。
河南商丘永城农信社就在这一方面进行了积极探索。在开展小额信用贷款基础上，通过进一步完善农户资信评定，创造性地开展了团队贷款业务。其具体做法是：信用户自愿组建信用互助协会，会员自愿向协会缴纳500元、1000元、2000元的互助基金，由协会统一存入信用社作为贷款联保基金，信用社则按互助基金的20倍提供贷款额度，最高贷款可达4万元。而一旦会员不能按时还款，则协会全体成员承担连带责任并由互助基金先期偿付。这一创新既利用了农户经济档案这一资源，同时也解决了原来小额信用贷款额度不足的难题。截至2007年5月底，永城已成立蔬菜、食用菌、孵化、养殖等行业农村信用互助协会41个，发展会员1500户，贷款授信额度达4000多万元。另外，借鉴资金互助协会的做法，在解决中小企业融资方面成立了多种行业贷款联保协会，在信用社区建设的同时，组建了城关镇个体工商户贷款联保协会。
（作者单位：河南财经学院金融系）