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随着2008年的新年钟声响起，个人消费金融领域争夺战“第一炮”又开打了。不少保险公司也纷纷借着“新年新气象”的好彩头，推出新产品和新的服务模式。作为消费者而言，面对一些新名词、新产品，在欣然接受之际也要多问几个“怎么样”。
“平安易贷”：助君贷款但成本不低
年末岁初，中国平安集团宣布，在上海率先推出“平安易贷”业务，旗下平安产险信用保证保险业务全国首家营业门店也同时落户上海。
“平安易贷”是专门针对普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人即可轻松申请由深圳平安银行发放的小额贷款。主要解决重大手术、子女教育、旅游和大件消费等短期融资困难。不仅无需抵押，而且手续简便，期限灵活，审批快捷。
据介绍，只要是有稳定工作和收入的中国公民均可申请“平安易贷”。平安产险按照客户的不同情况及贷款期限收取一定比例的保费，平安银行则对贷款按央行规定的基准利率收取利息。
除上海以外，中国平安还获准在江苏、浙江、广东、四川及深圳开展此项业务。不久的将来，上述地区的居民也可享受“平安易贷”带来的便利。
平安首席金融执行官理查德·杰克逊透露，中国平安将把此项业务拓展到更多地区，并计划与更多商业银行开展合作。
[记者点评]：家里急需用钱，又因为缺少担保或抵押物品而告贷无门。这是许多普通百姓曾经碰到的头痛难题。
对于银行来说，无抵押贷款是高风险产品，银行一般不会向普通居民提供此类服务。而通常只有高收入，高信用记录的少数人群，才能通过银行获得无抵押的“个人信用贷款”，但对于广大中低收入人群而言，想要从银行那里借到钱，几乎没有可能。
平安此次凭借集团综合金融平台优势，创造性地运用保险工具推出针对普通居民的无抵押贷款服务，通过“阳光金融”的模式将正常的融资需求引导到正规的金融渠道，既可为普通居民的短期资金需求开辟便捷通道，也能帮助银行解除后顾之忧。
在欧美、日本、韩国、中国香港等国家和地区，小额消费信贷业务已经非常发达，但在中国内地，小额消费信贷刚刚起步，借助信用保证保险工具向普通居民提供无抵押短期贷款更是一项全新的尝试。对于广大中等及中低收入人群而言，买一份信用保证保险，就能轻松获得银行贷款，不啻为一件好事。
当然，“天下没有免费的午餐”。想要享受这样的美妙和轻松，也是需要付出一定成本的，对于这一点，消费者头脑要保持清醒。
据介绍，21～55岁有稳定工作或自营企业的中国居民，都可以通过“平安易贷”投保和借贷，工薪阶层的投保额度通常被定在本人月工资3～7倍，最低投保额度为1万元，贷款金额通常等于投保金额。贷款银行为被保险人，借款居民为投保人。投保(借款)期限分为3个月、6个月、10个月、12个月、18个月和24个月不等，投保审核流程完成通常需要3天左右，投保成功后可直接到深圳平安银行柜台办理贷款手续，1～3个小时内可放款。贷款利率同央行规定的同期消费贷款基准利率。保费根据不同客户、不同期限差异化收取，目前的定价为工薪族投保12个月期限的，保费为投保金额的20％，今后费率可能会根据经验坏账率等因素进行下调。
“医诊无忧”：可做社保“补充剂”
人保健康险公司也“抢”在辞旧岁迎新年之际，推出一款全新的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划。投保人在一次性缴费后，可以享受5年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金，5年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可以领回原来缴纳的保费；如果在5年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。同时，投保人可以获赠一套专业的健康管理服务。
[记者点评]：这款产品的形态，实际上类似于“储蓄+医疗保障”，也就是一次性缴纳保费后，未来5年的“储蓄利息”用于购买医疗保障和服务，到期后返还本金。如果中途发生身故或丧失日常生活能力，则退回保险费。
这样的一个产品形态，也许我们都似曾相识。但这款新品的亮点，恰恰就在于这“以利息抵保障成本”那部分利益。
“社保内未报销部分人保健康给予80％的高比例理赔，对于因发生合同中约定重疾而产生的社保外费用也给予80％的高比例理赔”，这样的一个医疗保障，可以有效解决社保未能覆盖部分的自费费用，极大减轻患者尤其是重大疾病患者的经济负担。应该说，是非常实惠的。现如今，一次住院总花费4万～5万元的，最后通常还有2万～3万元甚至更高比例，都还需要个人自己承担。因为社保中报销的“门槛”和无法报销的部分设置得太高、太多了。通过购买这款有针对性保障的产品，但能实实在在解决这个烦恼，使个人承担部分降到最低程度。
而且，这款医疗保障类产品中，因疾病引起的住院“等待期”设置只有30天，意外医疗则不设置等待期，这也是一个小小的进步。18～60岁，已参加当地城镇职工基本医疗保-险的个人，都可以投保。
略显美中不足的是，这款产品需要一次缴纳1万～6万元保费，同时锁定5年，似乎更偏向中端以上人群投保，低收入家庭可能一时半会还不舍得拿出这笔钱来。
“福寿连连”：传统分红低于通胀
太平人寿在元旦推出了最新款“福寿连连”两全保险(分红型)。“福寿连连”目前设有5年、10年、20年三种交费方式，可满足不同客户的需求。客户一旦投保了太平“福寿连连”产品，无论选择哪种缴费方式，无需等到缴费期结束，两年后返还一次生存保险金，返还金额为基本保险金额的10％。在接下来的时间里，客户每隔一年就能获得一次返还，并且随着分红因素、基本保险金额不断提高，一直到客户88周岁保险期满。当客户88周岁满期时，客户全部所缴保费以及累积红利对应的返还额作为祝寿金送还给客户。此外，作为一款两全产品，客户的人身保障也在“福寿连连”的责任范围内。
[记者点评]：2007年，在“全民炒股”的热浪下，很多人在短时间内就经历了资本迅速膨胀、接着又急速缩水的悲喜经历。即便在保险消费市场上，也是投连险火热，分红险受冷。
但长期来看，特别是经历过2007年的大起大落之后，相信2008年许多家庭的投资理念将更趋成熟，家庭理财的稳健和安全将越来越被重视。传统的分红险作为一种有效对抗通货膨胀风险的工具，还是有其自身的优势的。
当然，分红险想要重新获得市场，并真正帮助投保人实现家庭保障和资产配置上的需求，保险公司的投资团队还是要再接再厉，争取长期给客户带来满意的分红水平啊。
“平安易贷”：助君贷款但成本不低
年末岁初，中国平安集团宣布，在上海率先推出“平安易贷”业务，旗下平安产险信用保证保险业务全国首家营业门店也同时落户上海。
“平安易贷”是专门针对普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人即可轻松申请由深圳平安银行发放的小额贷款。主要解决重大手术、子女教育、旅游和大件消费等短期融资困难。不仅无需抵押，而且手续简便，期限灵活，审批快捷。
据介绍，只要是有稳定工作和收入的中国公民均可申请“平安易贷”。平安产险按照客户的不同情况及贷款期限收取一定比例的保费，平安银行则对贷款按央行规定的基准利率收取利息。
除上海以外，中国平安还获准在江苏、浙江、广东、四川及深圳开展此项业务。不久的将来，上述地区的居民也可享受“平安易贷”带来的便利。
平安首席金融执行官理查德·杰克逊透露，中国平安将把此项业务拓展到更多地区，并计划与更多商业银行开展合作。
[记者点评]：家里急需用钱，又因为缺少担保或抵押物品而告贷无门。这是许多普通百姓曾经碰到的头痛难题。
对于银行来说，无抵押贷款是高风险产品，银行一般不会向普通居民提供此类服务。而通常只有高收入，高信用记录的少数人群，才能通过银行获得无抵押的“个人信用贷款”，但对于广大中低收入人群而言，想要从银行那里借到钱，几乎没有可能。
平安此次凭借集团综合金融平台优势，创造性地运用保险工具推出针对普通居民的无抵押贷款服务，通过“阳光金融”的模式将正常的融资需求引导到正规的金融渠道，既可为普通居民的短期资金需求开辟便捷通道，也能帮助银行解除后顾之忧。
在欧美、日本、韩国、中国香港等国家和地区，小额消费信贷业务已经非常发达，但在中国内地，小额消费信贷刚刚起步，借助信用保证保险工具向普通居民提供无抵押短期贷款更是一项全新的尝试。对于广大中等及中低收入人群而言，买一份信用保证保险，就能轻松获得银行贷款，不啻为一件好事。
当然，“天下没有免费的午餐”。想要享受这样的美妙和轻松，也是需要付出一定成本的，对于这一点，消费者头脑要保持清醒。
据介绍，21～55岁有稳定工作或自营企业的中国居民，都可以通过“平安易贷”投保和借贷，工薪阶层的投保额度通常被定在本人月工资3～7倍，最低投保额度为1万元，贷款金额通常等于投保金额。贷款银行为被保险人，借款居民为投保人。投保(借款)期限分为3个月、6个月、10个月、12个月、18个月和24个月不等，投保审核流程完成通常需要3天左右，投保成功后可直接到深圳平安银行柜台办理贷款手续，1～3个小时内可放款。贷款利率同央行规定的同期消费贷款基准利率。保费根据不同客户、不同期限差异化收取，目前的定价为工薪族投保12个月期限的，保费为投保金额的20％，今后费率可能会根据经验坏账率等因素进行下调。
“医诊无忧”：可做社保“补充剂”
人保健康险公司也“抢”在辞旧岁迎新年之际，推出一款全新的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划。投保人在一次性缴费后，可以享受5年期的综合医疗保障，包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金，5年满期后，不论是否曾经发生过医疗费用的赔付，都可以领回原来缴纳的保费；如果在5年内发生身故或丧失日常生活能力，则赔偿相应的身故或护理保险金。同时，投保人可以获赠一套专业的健康管理服务。
[记者点评]：这款产品的形态，实际上类似于“储蓄+医疗保障”，也就是一次性缴纳保费后，未来5年的“储蓄利息”用于购买医疗保障和服务，到期后返还本金。如果中途发生身故或丧失日常生活能力，则退回保险费。
这样的一个产品形态，也许我们都似曾相识。但这款新品的亮点，恰恰就在于这“以利息抵保障成本”那部分利益。
“社保内未报销部分人保健康给予80％的高比例理赔，对于因发生合同中约定重疾而产生的社保外费用也给予80％的高比例理赔”，这样的一个医疗保障，可以有效解决社保未能覆盖部分的自费费用，极大减轻患者尤其是重大疾病患者的经济负担。应该说，是非常实惠的。现如今，一次住院总花费4万～5万元的，最后通常还有2万～3万元甚至更高比例，都还需要个人自己承担。因为社保中报销的“门槛”和无法报销的部分设置得太高、太多了。通过购买这款有针对性保障的产品，但能实实在在解决这个烦恼，使个人承担部分降到最低程度。
而且，这款医疗保障类产品中，因疾病引起的住院“等待期”设置只有30天，意外医疗则不设置等待期，这也是一个小小的进步。18～60岁，已参加当地城镇职工基本医疗保-险的个人，都可以投保。
略显美中不足的是，这款产品需要一次缴纳1万～6万元保费，同时锁定5年，似乎更偏向中端以上人群投保，低收入家庭可能一时半会还不舍得拿出这笔钱来。
“福寿连连”：传统分红低于通胀
太平人寿在元旦推出了最新款“福寿连连”两全保险(分红型)。“福寿连连”目前设有5年、10年、20年三种交费方式，可满足不同客户的需求。客户一旦投保了太平“福寿连连”产品，无论选择哪种缴费方式，无需等到缴费期结束，两年后返还一次生存保险金，返还金额为基本保险金额的10％。在接下来的时间里，客户每隔一年就能获得一次返还，并且随着分红因素、基本保险金额不断提高，一直到客户88周岁保险期满。当客户88周岁满期时，客户全部所缴保费以及累积红利对应的返还额作为祝寿金送还给客户。此外，作为一款两全产品，客户的人身保障也在“福寿连连”的责任范围内。
[记者点评]：2007年，在“全民炒股”的热浪下，很多人在短时间内就经历了资本迅速膨胀、接着又急速缩水的悲喜经历。即便在保险消费市场上，也是投连险火热，分红险受冷。
但长期来看，特别是经历过2007年的大起大落之后，相信2008年许多家庭的投资理念将更趋成熟，家庭理财的稳健和安全将越来越被重视。传统的分红险作为一种有效对抗通货膨胀风险的工具，还是有其自身的优势的。
当然，分红险想要重新获得市场，并真正帮助投保人实现家庭保障和资产配置上的需求，保险公司的投资团队还是要再接再厉，争取长期给客户带来满意的分红水平啊。