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中国农村金融的有效需求、有效供给及市场均衡的性质是缺乏规范研究的。本文通过对上饶10个县、100家农村企业和1000户农户为样本，对农村金融市场进行实证研究，得出如下结论：第一，农村融资的有效需求旺盛，但有效供给不足，导致低效率均衡的出现——需求得不到满足而转向民问融资，农村融资价格持续走高，以及资金外流。第二，低水平均筏的问题来自需求和供给两个层面的制度制约。第三，通过制度重构实现高效率均衡是农村金融发展的根本途径。