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[摘要]银行保险作为世界经济一体化和金融服务融合的产物?熏已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。分析我国银行保险的现状及存在问题?熏加大监管力度,有利于促进我国银行保险的发展。
[关键词]银行;保险;银行保险;监管
[中图分类号]F83;F84[文献标识码]A[文章编号]1672-2426(2010)03-0051-02
近年来?熏随着经济全球化、一体化的发展?熏金融分业经营的格局逐渐被打破,其经营全能化、超市化的趋势日益明显。银行保险这种形式正是在金融一体化背景下,银行与保险日益融合的结果。保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
一、银行保险在我国的发展
1995年以来,一些新兴的保险公司,如泰康、新华和华安等保险公司为尽快占领市场?熏纷纷与银行签订代理协议?熏 利用银行分支网络销售保险,开始尝试联手开拓市场?熏迈出了我国发展银行保险业务的第一步。这一时期的合作以银行代收保费为主要内容,即兼业代理形式。从2001年起,我国银行保险开始了真正的发展,出现了专门的银行保险产品,主要是储蓄性的分红保险。近几年?熏我国的银行保险发展迅速?熏银行保险产品的保险费年均增长率高达23.6%。目前,商业银行已成为我国保险市场的第三大销售渠道,银保业务规模占比达到了25%以上,银行代理销售的保费收入也从2001年的45亿元增长至2009年的2289.35亿元。截至2009年12月底,全国共有银行类保险兼业代理机构79140家,占整个保险兼业代理机构的比例为55.08%,实现保费收入2289.35亿元,占整个保险兼业代理的比例为69%。银行类佣金收入158.30亿元,同比增长10.41%。
二、我国银行保险存在的主要问题
从总体上看,我国银行保险的发展起步晚、成长快,经营模式主要为松散型协议合作,银行主要充当兼业代理人角色,银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品。由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言。2005年以来银行代理保险业务增速逐渐下降。有的保险公司甚至主动限制银保产品,随着银行与保险公司的合作不断发展与深化,各种各样的矛盾和问题也接踵而来。
(一)保险公司方面存在的问题
1.对银行等代理机构的管控乏力。根据《保险法》及有关规定,保险公司作为被代理方,应当对兼业代理机构进行日常监管指导。但事实上,兼业代理机构为了获得利益最大化,不断向保险公司提出不合理要求,而保险公司为获取更多业务,也往往屈从于兼业代理机构的无理要求,更谈不上对其进行严格管理了。
2.违规支付代理手续费。保险公司通过不断提高或变相提高手续费支付比例来刺激银行营销,进行无序竞争。银行收取保险代理手续费表面上看是在保监部门规定标准8%以内,实际上保险公司通过各种方式支付银行代理费用高达40%(企财险20-28%、短期人意险30-40%、寿险分红险期缴三年合计15%、趸缴5%),加大了保险企业的经营成本。
3.银保产品种类单一。我国银行代理销售的保险产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险和低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品。这些险种设计简单、产品同质化程度较高。高同质化又导致风险与日俱增。各种寿险公司的银行代理产品虽然名称各异,但基本上都为期限较短的趸缴型分红产品。这类保险产品大多结构简单、手续简便,适合于临柜销售。由于产品基本雷同不能满足客户多层次的需求,大大限制了银保合作的广度和深度。
(二)银行方面存在的问题
1.销售方式单一、定位不准。银行销售寿险产品基本上是通过柜台销售,银行员工积极性不高,基本上处于“等客上门”的状态,柜台销售的业绩起伏比较大;银行营销能力极强的客户经理销售渠道被忽视,没有调动和发挥客户经理的积极性和潜能。银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。
2.销售人员专业性不强。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。他们的保险营销和保险服务的意识较弱,在销售保险产品的过程中将保险与储蓄相比,盲目套用银行“本金”、“利息”等概念误导消费者;未按保险条款对重要事项进行如实告知,夸大或变相夸大保险合同利益;混淆银行与保险公司的责任,随意夸大银行保险预期分红,误导客户。
3.售后服务质量较差。银行和保险公司的网络系统尚不完善,银行在收费入账、资金划拨之间存在时间差,导致投保到承保的周期较长,银行保险的“一站式”快捷服务受到影响,甚至出现风险和差错,影响了客户到银行购买保险的积极性。
4.银保合作偏重短期利益。现阶段,银行与保险公司之间的合作还仅局限在浅层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系。这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。随着竞争的日益激烈,手续费支付标准不断攀升。一方面,扰乱了银行代理保险的市场秩序,违反了国家相关政策的规定;另一方面,造成保险公司的费差损,影响偿付能力。
(三)监管及行业自律方面存在的问题
1.缺乏联合监督机制。目前银监会和保监会一般依照自己的监管职能进行监管,尚未对银保业务开展深层次的合作监管,银行和保险相关监管机构联合监督机制还未完全建立,对银行、保险机构的业务、行为没有更明确的规则和程序性规定,银保合作责任承担机制也不完善。如对银行员工是否通过代理人资格考试、手续费标准、银保合作创新的产品等方面缺乏明确的规定,对银行保险业务可能出现的风险因素,没有特别的监管措施和风险分担机制。
2.保险监管机构对银行保险代理机构缺乏有效监管。一是对保险兼业代理机构监管的制度有待更新和完善;二是兼业代理机构接受保险监管机构监管的意识不强;三是保险监管机构对其监管也缺乏有效的手段和措施,监管难度较大。
3.行业自律组织未能充分发挥作用。同其他保险市场一样,银行保险市场的规范和发展离不开行业自律组织的积极工作。通过行业自律,可以建立起有效的银行保险管理和服务体系。目前,我国尚未设立专门的银行保险机构的行业自律组织,而保险行业协会对银行保险机构缺乏必要的监督与协调,未能对银行保险市场提供有效的服务和发挥应有的协调功能。
三、我国银行保险发展的对策选择
(一)加速银行保险产品的开发和创新
我国在发展银行保险的过程中,银行和保险双方应在发挥各自专业优势的基础上,加强在产品开发设计方面的沟通与合作,根据消费者的不同偏好和特点,创新一些适合银行销售的产品。一是产品应具有储蓄、保险和投资等多种功能;二是产品应简单易懂,适合大批量销售;三是加大对广大消费者热切需求的健康保险、养老保险、寿险等产品的开发力度,创新一些适合银行销售的保障类产品,以适合银行网络销售,提高银行保险产品的吸引力和成功率。
(二)营造有利于银行保险发展的法制环境
我国目前仍然实行金融分业经营的管理体制,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,银保合作如果没有较为完善的法制作保障,将会导致金融秩序的混乱和金融风险的加大。有关部门应根据金融发展的内在规律和要求,对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境。应根据银保合作现状和发展趋势,明确规定允许银行与保险公司进行股权式合作,通过资本融合,建立起有资本纽带关系的银保合作模式;同时要明确规定在不同银保合作模式下当事人之间的法律关系及所应承担的法律责任(如商业银行、保险机构、客户各自不同的权利、义务和责任),实行责任追究制,为银保合作金融业务发展创造一个良好的外部环境,提高银行保险资源利用效率,增强其创新能力,降低金融风险,提高我国金融业的整体竞争实力。
(三)加强银行和保险公司的信息技术合作
与国外同行相比,我国银行业和保险业的信息技术水平明显偏低,电子化建设相对滞后,尤其是保险业,在许多地方的业务处理还是依靠手工操作来完成。同时,出于保密性和安全性等方面的考虑,银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作,大大降低了银行保险业务的处理速度。为提高银行保险的运行效率,银行和保险公司应加大对信息技术的投入,加快电子化建设的步伐,在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作,加快业务信息的处理速度,缩短客户等待时间,为银行保险的发展提供高效的技术支持和保障。
(四)强化银保合作的监管力度
为争夺银行保险市场,保险公司可能采用提高手续费进行不正当竞争,代理银行可能利用自己的有利地位诱导客户保险,使得承保质量下降,承保风险加大,如果不加以及时预防和处理,会对金融业的发展产生严重的负面影响。中国保监会副主席魏迎宁在2005年6月3日“银行保险深层次合作与发展论坛”上指出,银行保险在中国已经到了发展的关键时刻,银行保险何去何从,需要保险监管部门深入研究,需要保险公司、银行积极探索、加强合作。同时,要解决银保合作中存在的产品同质、无序竞争、宣传误导等问题。因此,必须完善银保合作监管体系,加强对银保合作业务各个方面进行规范监管。银监会与保监会应加强合作与协调,保护金融产品消费者的利益,维护金融市场秩序。保监会要给予保险公司更为明确的操作规程和指引,规定手续费的最高限额,以避免各公司之间的无序竞争。对于银行保险发展过程中所产生的风险要给予足够重视,建立动态的风险监督管理机制。要加强银监会和保监会之间的信息交流,制定银行保险的统一规范,把防止金融风险蔓延、防止银行保险产品搭配出售、防止银行保险双方联手规避监管、防止同业恶性竞争作为未来监管合作的重点。
(五)发挥行业自律的作用
保险行业协会具有独特的作用和优势,在保险行业协会下设专门的银行保险自律部门,为银行和各保险公司沟通关系、建立银行与保险公司间的信息交流渠道、制定市场竞争行为规范,发挥行业自律作用。通过建立“黑名单”制度、持证上岗制度、缴纳行业自律保证金和拟定各险种代理手续费标准等,来约束银行保险的经营行为,引导其依法合规经营,规范银行保险行为。此外,还可以定期组织对银行保险从业人员的专业培训与考核,促使其了解保险相关知识和信息,合法开展业务,及时向监管机构集中反映银行保险市场上的热点和难点问题等,促进我国银行保险持续、规范、健康发展。
参考文献:
[1]2008年我国保险中介发展报告[EB/OL].保险监督管理委员会网站,http://www.circ.gov.cn/web/site0/.
[2]2009年我国保险中介发展报告[EB/OL].同上.
[3]2008年和2009年保险中介监管重点[EB/OL].同上.
责任编辑荀福文
[关键词]银行;保险;银行保险;监管
[中图分类号]F83;F84[文献标识码]A[文章编号]1672-2426(2010)03-0051-02
近年来?熏随着经济全球化、一体化的发展?熏金融分业经营的格局逐渐被打破,其经营全能化、超市化的趋势日益明显。银行保险这种形式正是在金融一体化背景下,银行与保险日益融合的结果。保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
一、银行保险在我国的发展
1995年以来,一些新兴的保险公司,如泰康、新华和华安等保险公司为尽快占领市场?熏纷纷与银行签订代理协议?熏 利用银行分支网络销售保险,开始尝试联手开拓市场?熏迈出了我国发展银行保险业务的第一步。这一时期的合作以银行代收保费为主要内容,即兼业代理形式。从2001年起,我国银行保险开始了真正的发展,出现了专门的银行保险产品,主要是储蓄性的分红保险。近几年?熏我国的银行保险发展迅速?熏银行保险产品的保险费年均增长率高达23.6%。目前,商业银行已成为我国保险市场的第三大销售渠道,银保业务规模占比达到了25%以上,银行代理销售的保费收入也从2001年的45亿元增长至2009年的2289.35亿元。截至2009年12月底,全国共有银行类保险兼业代理机构79140家,占整个保险兼业代理机构的比例为55.08%,实现保费收入2289.35亿元,占整个保险兼业代理的比例为69%。银行类佣金收入158.30亿元,同比增长10.41%。
二、我国银行保险存在的主要问题
从总体上看,我国银行保险的发展起步晚、成长快,经营模式主要为松散型协议合作,银行主要充当兼业代理人角色,银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品。由于相互竞争,保险公司之间打价格战,使得银保产品业务已基本上无利益可言。2005年以来银行代理保险业务增速逐渐下降。有的保险公司甚至主动限制银保产品,随着银行与保险公司的合作不断发展与深化,各种各样的矛盾和问题也接踵而来。
(一)保险公司方面存在的问题
1.对银行等代理机构的管控乏力。根据《保险法》及有关规定,保险公司作为被代理方,应当对兼业代理机构进行日常监管指导。但事实上,兼业代理机构为了获得利益最大化,不断向保险公司提出不合理要求,而保险公司为获取更多业务,也往往屈从于兼业代理机构的无理要求,更谈不上对其进行严格管理了。
2.违规支付代理手续费。保险公司通过不断提高或变相提高手续费支付比例来刺激银行营销,进行无序竞争。银行收取保险代理手续费表面上看是在保监部门规定标准8%以内,实际上保险公司通过各种方式支付银行代理费用高达40%(企财险20-28%、短期人意险30-40%、寿险分红险期缴三年合计15%、趸缴5%),加大了保险企业的经营成本。
3.银保产品种类单一。我国银行代理销售的保险产品主要是意外伤害保险、家庭财产保险和低保障、侧重储蓄和投资的寿险产品。这些险种设计简单、产品同质化程度较高。高同质化又导致风险与日俱增。各种寿险公司的银行代理产品虽然名称各异,但基本上都为期限较短的趸缴型分红产品。这类保险产品大多结构简单、手续简便,适合于临柜销售。由于产品基本雷同不能满足客户多层次的需求,大大限制了银保合作的广度和深度。
(二)银行方面存在的问题
1.销售方式单一、定位不准。银行销售寿险产品基本上是通过柜台销售,银行员工积极性不高,基本上处于“等客上门”的状态,柜台销售的业绩起伏比较大;银行营销能力极强的客户经理销售渠道被忽视,没有调动和发挥客户经理的积极性和潜能。银行销售产险公司保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品。
2.销售人员专业性不强。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。他们的保险营销和保险服务的意识较弱,在销售保险产品的过程中将保险与储蓄相比,盲目套用银行“本金”、“利息”等概念误导消费者;未按保险条款对重要事项进行如实告知,夸大或变相夸大保险合同利益;混淆银行与保险公司的责任,随意夸大银行保险预期分红,误导客户。
3.售后服务质量较差。银行和保险公司的网络系统尚不完善,银行在收费入账、资金划拨之间存在时间差,导致投保到承保的周期较长,银行保险的“一站式”快捷服务受到影响,甚至出现风险和差错,影响了客户到银行购买保险的积极性。
4.银保合作偏重短期利益。现阶段,银行与保险公司之间的合作还仅局限在浅层次的协议代理阶段,远未形成长远的、利益共享的战略伙伴关系。这种关系不可避免地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈。随着竞争的日益激烈,手续费支付标准不断攀升。一方面,扰乱了银行代理保险的市场秩序,违反了国家相关政策的规定;另一方面,造成保险公司的费差损,影响偿付能力。
(三)监管及行业自律方面存在的问题
1.缺乏联合监督机制。目前银监会和保监会一般依照自己的监管职能进行监管,尚未对银保业务开展深层次的合作监管,银行和保险相关监管机构联合监督机制还未完全建立,对银行、保险机构的业务、行为没有更明确的规则和程序性规定,银保合作责任承担机制也不完善。如对银行员工是否通过代理人资格考试、手续费标准、银保合作创新的产品等方面缺乏明确的规定,对银行保险业务可能出现的风险因素,没有特别的监管措施和风险分担机制。
2.保险监管机构对银行保险代理机构缺乏有效监管。一是对保险兼业代理机构监管的制度有待更新和完善;二是兼业代理机构接受保险监管机构监管的意识不强;三是保险监管机构对其监管也缺乏有效的手段和措施,监管难度较大。
3.行业自律组织未能充分发挥作用。同其他保险市场一样,银行保险市场的规范和发展离不开行业自律组织的积极工作。通过行业自律,可以建立起有效的银行保险管理和服务体系。目前,我国尚未设立专门的银行保险机构的行业自律组织,而保险行业协会对银行保险机构缺乏必要的监督与协调,未能对银行保险市场提供有效的服务和发挥应有的协调功能。
三、我国银行保险发展的对策选择
(一)加速银行保险产品的开发和创新
我国在发展银行保险的过程中,银行和保险双方应在发挥各自专业优势的基础上,加强在产品开发设计方面的沟通与合作,根据消费者的不同偏好和特点,创新一些适合银行销售的产品。一是产品应具有储蓄、保险和投资等多种功能;二是产品应简单易懂,适合大批量销售;三是加大对广大消费者热切需求的健康保险、养老保险、寿险等产品的开发力度,创新一些适合银行销售的保障类产品,以适合银行网络销售,提高银行保险产品的吸引力和成功率。
(二)营造有利于银行保险发展的法制环境
我国目前仍然实行金融分业经营的管理体制,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,银保合作如果没有较为完善的法制作保障,将会导致金融秩序的混乱和金融风险的加大。有关部门应根据金融发展的内在规律和要求,对不合时宜的有关规定及时进行修改和调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境。应根据银保合作现状和发展趋势,明确规定允许银行与保险公司进行股权式合作,通过资本融合,建立起有资本纽带关系的银保合作模式;同时要明确规定在不同银保合作模式下当事人之间的法律关系及所应承担的法律责任(如商业银行、保险机构、客户各自不同的权利、义务和责任),实行责任追究制,为银保合作金融业务发展创造一个良好的外部环境,提高银行保险资源利用效率,增强其创新能力,降低金融风险,提高我国金融业的整体竞争实力。
(三)加强银行和保险公司的信息技术合作
与国外同行相比,我国银行业和保险业的信息技术水平明显偏低,电子化建设相对滞后,尤其是保险业,在许多地方的业务处理还是依靠手工操作来完成。同时,出于保密性和安全性等方面的考虑,银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作,大大降低了银行保险业务的处理速度。为提高银行保险的运行效率,银行和保险公司应加大对信息技术的投入,加快电子化建设的步伐,在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作,加快业务信息的处理速度,缩短客户等待时间,为银行保险的发展提供高效的技术支持和保障。
(四)强化银保合作的监管力度
为争夺银行保险市场,保险公司可能采用提高手续费进行不正当竞争,代理银行可能利用自己的有利地位诱导客户保险,使得承保质量下降,承保风险加大,如果不加以及时预防和处理,会对金融业的发展产生严重的负面影响。中国保监会副主席魏迎宁在2005年6月3日“银行保险深层次合作与发展论坛”上指出,银行保险在中国已经到了发展的关键时刻,银行保险何去何从,需要保险监管部门深入研究,需要保险公司、银行积极探索、加强合作。同时,要解决银保合作中存在的产品同质、无序竞争、宣传误导等问题。因此,必须完善银保合作监管体系,加强对银保合作业务各个方面进行规范监管。银监会与保监会应加强合作与协调,保护金融产品消费者的利益,维护金融市场秩序。保监会要给予保险公司更为明确的操作规程和指引,规定手续费的最高限额,以避免各公司之间的无序竞争。对于银行保险发展过程中所产生的风险要给予足够重视,建立动态的风险监督管理机制。要加强银监会和保监会之间的信息交流,制定银行保险的统一规范,把防止金融风险蔓延、防止银行保险产品搭配出售、防止银行保险双方联手规避监管、防止同业恶性竞争作为未来监管合作的重点。
(五)发挥行业自律的作用
保险行业协会具有独特的作用和优势,在保险行业协会下设专门的银行保险自律部门,为银行和各保险公司沟通关系、建立银行与保险公司间的信息交流渠道、制定市场竞争行为规范,发挥行业自律作用。通过建立“黑名单”制度、持证上岗制度、缴纳行业自律保证金和拟定各险种代理手续费标准等,来约束银行保险的经营行为,引导其依法合规经营,规范银行保险行为。此外,还可以定期组织对银行保险从业人员的专业培训与考核,促使其了解保险相关知识和信息,合法开展业务,及时向监管机构集中反映银行保险市场上的热点和难点问题等,促进我国银行保险持续、规范、健康发展。
参考文献:
[1]2008年我国保险中介发展报告[EB/OL].保险监督管理委员会网站,http://www.circ.gov.cn/web/site0/.
[2]2009年我国保险中介发展报告[EB/OL].同上.
[3]2008年和2009年保险中介监管重点[EB/OL].同上.
责任编辑荀福文