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[摘 要]信息通信技术对于金融业的作用举足轻重。在20世纪90年代末，手机银行的诞生就是很好的例证。移动互联网与金融的结合，目前主要表现为以银行为主导和以移动运营商等非银行机构为主导的手机银行。典型模式在非洲国家主要由移动运营商主导。通过引入代理商，非洲国家已经成功运用手机银行来弥补金融空白，很好地解决了金融包容的问题。文章通过分析手机银行在国内外的发展，给出手机银行推进我国农村普惠金融发展的对策建议。
[关键词]手机银行；普惠金融；互联网农村金融
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.42.080
1 手机银行与普惠金融
1.1 手机银行的内涵
手机银行又称移动银行，是通过手机等移动终端，利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术（ICT）和移动电话为客户提供诸多金融服务，如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。
1.2 普惠金融
“金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出，CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务。
在国内，有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融，金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体，如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供，也可以由移动运营商等非银行机构来提供，不仅实体金融机构可以提供，而且更应该运用现代信息技术来提供。
1.3 手机银行与农村普惠金融
为了深入推进普惠金融发展，2014年，银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》（银监办发〔2014〕222号），着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中，在信息通信技术的支持下，由于手机银行服务覆盖率高，降低了交易成本，解决了信息不对称等问题，推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展，支持“三农”，发展“普惠金融”的战略性业务，实现偏远地区金融全覆盖，提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能，进而提高了金融包容性水平，推动农村普惠金融发展。
2 手机银行主要典型代表模式
2.1 传统商业银行主导的手机银行
传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克，20 世纪90 年代末，由该国银行Expandia Bank 与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney，到2010年年底，累计实现业务交易量560亿比索（折合13.6亿美元），为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务。
最初的手机银行大多都是传统银行主导，移动运营商只提供运营平台，比较典型如欧美发达国家，银行信息化水平最高，得以广泛普及。其后，亚洲的日本和韩国，以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进，取得了不俗的成绩。
2.2 移动运营商主导的手机银行
移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密，主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008 年，肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅为0.2，其金融覆盖严重不足，金融系统不发达，难以满足人们的基本金融服务，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服務的渴求致使，肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式。
2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个代理点，平均每万人拥有代理点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa 已经成为全球接受度最高的手机支付系统，在肯尼亚，M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区，移动金融代理点（主要是M-Pesa代理点）分布的高密度让客户就近获得金融服务。
2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行
非洲国家赞比亚的CelPay，是由第三方支付公司主导的手机银行，也是属于非传统银行主导，旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付（如龙头企业对合同种植农户的支付）。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统，在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样，注重发展自己的代理商网络以支持现金和移动货币的兑换，而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。
3 我国农村地区手机银行发展分析
3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白
农村金融在过去发展过程中，表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系，但还有部分地区存在金融空白，包括手机银行业务的空白。
我国农村已有的金融机构都喜欢做大做强，由于信息不对称，带来高风险和高交易成本。各类国有商业银行、股份制银行、一部分的城市商业银行和农村商业银行都推出了手机银行业务。这些手机银行业务更多的是网上银行的手机化，难以满足农户的需要。与在国外农村手机银行蓬勃发展不同，更多地在城市推广，即使在农村零星推广的手机银行，也主要满足农户汇款和转账等方面的需求，手机银行创新程度还远远不够，局限了手机银行为农户服务，其运营模式跟传统银行差别不大，难以适应农村金融的需求。
3.2 银行对农村地区普惠金融的意义
随着中国的信息通信技术的发展，已经达到了一个较高的水平。据工信部数据，2013年我国手机普及率已达90%以上，截至2014年我国移动电话普及率达94.5%，移动电话在农村拥有巨大用户群体，表明农村移动支付具有良好推广基础。截至2015年12月，中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95亿人，较2014年年底增加1694万人。中国手机网民规模达6.2亿人，较2014年年底增加6303万人。网民中使用手机上网人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。 农村作为农村金融服务领域重要环节，业务单一、供给不足等问题还很突出，随着农村金融业整体快速发展，一定程度上得到不断完善，但仍远落后于城市。手机银行交易不需要设立网点，节省了设点费用；不需要重置设备与人员，节省了设备购置费和人工费用。如在菲律宾，通过传统银行办理一笔业务的成本大约是2.5美元，而手机银行仅需0.5美元。
在秘鲁，通过传统银行办理现金业务的成本大约是0.85美元，而手机银行仅需0.32美元。较之国外状况，中国还有很多村镇存在金融机构空白。开展手机银行业务，发挥低成本的优势，对中国农村金融包容性发展具有现实意义。
3.3 手机银行业务的农村普惠金融路径
需要农村移动金融创新、移动银行领先的战略思路，以广大农村客户需求为导向，领跑移动金融潮流，确保农村客户资金与信息安全，建立牢固的安全防控体系，将风险管理作为移动金融业务发展的基石。
4 手机银行推进我国农村普惠金融的对策建议
4.1 加强宣传推广力度，降低收费标准
国家层面上，从政策上给予支持和倾斜，政府部门应采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，推出适合农村群体具备金融服务定制内容的低价格手机，鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。
银行层面上，立足长远，让农村的低收入者享受到低价格使用手机银行业务的资费，开展手机银行业务在减少在这些地区的开办和运营成本的前提下，吸引大批的农村地区客户资源，拓宽银行的服务群体。
移动运营商层面上，降低农村地区手机网络流量费，让更多的农村地区居民用得起手机，使其切实感受到手机银行带来的便捷性。为贫困农村地区及人口服务，在服务贫困人口与农村普惠金融持续性之间找到平衡。
各方加大农村手机银行宣传力度，以往发宣传单的方式效果不是很好。将手机银行办理流程、安全保障、操作事项等通过现场演示和用户体验等方式向群众讲解，消除用户对手机银行安全性和操作性的顾虑。
4.2 建立整体发展规划，开发农民需求的手机银行业务
国家相关部门联合协调，共同商讨制定手机银行发展规划，统一技术标准，对相关具体事项予以明确和规范。针对我国国情，明确银行主导的手机银行发展模式，也可以开辟一些业务由运营商主导的手机银行发展模式。发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势，加强与通信运营商、第三方支付合作，推动手机银行在农村地区的快速普及和应用。
在目前开发的查缴费业务、购物业务、理财手机银行的业务基础上，在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上，开发更多符合农民特色需求的手機银行业务。如存款、贷款、保险、结算和支付等业务。将惠农信息等增值服务加入手机银行业务中。
4.3 强化安全保障，从法律层面防范手机银行风险
提高手机银行业务的安全性，建立健全我国手机银行的法律法规，对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全加密，配备防火墙、入侵窃密检测系统等必要的安全措施。在农村地区进行广泛宣传法律法规和保障措施，对手机银行的风险防范措施、基础知识及操作流程进行详细介绍，以增强农民使用手机银行的安全防范意识。
4.4 借鉴国际经验，在有条件的农村地区推广试点
非洲国家手机银行从最初主要解决穷人的基本金融服务问题，发展到后来通过手机银行为所有人提供不限于基本金融服务的业务。我国应该借鉴非洲国家手机银行创新模式这些经验，积极推动农村手机银行业务的开展，建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。
参考文献：
[1]李舟.我国农村城镇化建设中金融支持存在的问题、原因及对策[J]. 河南师范大学学报：哲学社会科学版，2014（5）：89-90.
[2]刘海二，曾真.手机银行实现金融普惠的着力点——基于互联网金融的社会功能视角[J]. 西南金融，2016（1）：33-36.
[3]王立平，申建文.手机银行与农村普惠金融[J]. 中国金融，2016（2）：50-51.
[4]牛瑞芳.中国农村手机银行发展问题研究[J]. 新金融，2012（2）：54-56.
[5]中国互联网络信息中心.2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京：中国互联网络信息中心，2016.
[6]刘海二.全球手机银行的现状、模式、监管与金融包容[J]. 上海金融，2013（9）：39-44.
[7]傅长安，李红刚，杨航.肯尼亚M-PESA 手机银行发展经验及其对我国普惠金融发展的启示[J]. 武汉金融，2015（10）：50-52.
[关键词]手机银行；普惠金融；互联网农村金融
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.42.080
1 手机银行与普惠金融
1.1 手机银行的内涵
手机银行又称移动银行，是通过手机等移动终端，利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术（ICT）和移动电话为客户提供诸多金融服务，如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。
1.2 普惠金融
“金融包容”这一概念由世界银行扶贫协商小组（CGAP）提出，CGAP对“金融包容”的定义是指没有享受到银行服务的人们能够获得金融服务。
在国内，有学者将“金融包容”翻译成普惠性金融，金融包容就是指金融服务能够辐射广大低收入群体，如农户、小微企业等。这里的金融服务不仅可以由传统银行来提供，也可以由移动运营商等非银行机构来提供，不仅实体金融机构可以提供，而且更应该运用现代信息技术来提供。
1.3 手机银行与农村普惠金融
为了深入推进普惠金融发展，2014年，银监会办公厅印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》（银监办发〔2014〕222号），着力推动基础金融服务向行政村延伸。金融形态的变革过程中，在信息通信技术的支持下，由于手机银行服务覆盖率高，降低了交易成本，解决了信息不对称等问题，推进农村普惠金融服务向“低成本、广覆盖、可复制、易推广”发展，支持“三农”，发展“普惠金融”的战略性业务，实现偏远地区金融全覆盖，提高农村地区资金使用率和资源配置效率。信息通信技术使穷人获得基本金融服务成为可能，进而提高了金融包容性水平，推动农村普惠金融发展。
2 手机银行主要典型代表模式
2.1 传统商业银行主导的手机银行
传统银行主导手机银行最开始诞生于捷克，20 世纪90 年代末，由该国银行Expandia Bank 与移动通信运营商Radiomobile在首都布拉格联合推出手机银行业务。银行主导的菲律宾的SMAR Tmoney，到2010年年底，累计实现业务交易量560亿比索（折合13.6亿美元），为低收入人群提供更加便捷、高效的金融服务。
最初的手机银行大多都是传统银行主导，移动运营商只提供运营平台，比较典型如欧美发达国家，银行信息化水平最高，得以广泛普及。其后，亚洲的日本和韩国，以及亚洲的新兴市场印度和中国等迅速跟进，取得了不俗的成绩。
2.2 移动运营商主导的手机银行
移动运营商主导的手机银行与穷人联系最为紧密，主要在肯尼亚为代表的非洲国家。2008 年，肯尼亚仅有876个银行网点，平均每万人银行网点数仅为0.2，其金融覆盖严重不足，金融系统不发达，难以满足人们的基本金融服务，农村地区金融基础设施匮乏更为严重。对基本金融服務的渴求致使，肯尼亚出现M-Pesa这种新兴手机银行模式。
2014年年底M-Pesa在全国拥有81025个代理点，平均每万人拥有代理点数达19.38个。肯尼亚M-Pesa 已经成为全球接受度最高的手机支付系统，在肯尼亚，M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和。在农村地区，移动金融代理点（主要是M-Pesa代理点）分布的高密度让客户就近获得金融服务。
2.3 第三方支付公司/互联网公司主导的手机银行
非洲国家赞比亚的CelPay，是由第三方支付公司主导的手机银行，也是属于非传统银行主导，旨在为农业部门中没有银行账户的人提供简便、快捷、安全的交易服务。该模式侧重于B2C支付（如龙头企业对合同种植农户的支付）。由第三方提供交易平台并帮助客户建立移动货币转账交易系统，在客户的内部流程中加入移动货币操作。第三方提供的交易平台与移动网络运营商提供的平台在本质上并无差别。第三方同移动网络运营商一样，注重发展自己的代理商网络以支持现金和移动货币的兑换，而现有农业基础设施如合作社、仓库、生产资料供应商等完全可以扮演代理商的角色。对金融业发展的影响也将是深远的。
3 我国农村地区手机银行发展分析
3.1 我国农村部分地区手机银行业务空白
农村金融在过去发展过程中，表面似乎建立起了相互协调的农村金融体系，但还有部分地区存在金融空白，包括手机银行业务的空白。
我国农村已有的金融机构都喜欢做大做强，由于信息不对称，带来高风险和高交易成本。各类国有商业银行、股份制银行、一部分的城市商业银行和农村商业银行都推出了手机银行业务。这些手机银行业务更多的是网上银行的手机化，难以满足农户的需要。与在国外农村手机银行蓬勃发展不同，更多地在城市推广，即使在农村零星推广的手机银行，也主要满足农户汇款和转账等方面的需求，手机银行创新程度还远远不够，局限了手机银行为农户服务，其运营模式跟传统银行差别不大，难以适应农村金融的需求。
3.2 银行对农村地区普惠金融的意义
随着中国的信息通信技术的发展，已经达到了一个较高的水平。据工信部数据，2013年我国手机普及率已达90%以上，截至2014年我国移动电话普及率达94.5%，移动电话在农村拥有巨大用户群体，表明农村移动支付具有良好推广基础。截至2015年12月，中国网民中农村网民占比28.4%，规模达1.95亿人，较2014年年底增加1694万人。中国手机网民规模达6.2亿人，较2014年年底增加6303万人。网民中使用手机上网人群占比由2014年的85.8%提升至90.1%。 农村作为农村金融服务领域重要环节，业务单一、供给不足等问题还很突出，随着农村金融业整体快速发展，一定程度上得到不断完善，但仍远落后于城市。手机银行交易不需要设立网点，节省了设点费用；不需要重置设备与人员，节省了设备购置费和人工费用。如在菲律宾，通过传统银行办理一笔业务的成本大约是2.5美元，而手机银行仅需0.5美元。
在秘鲁，通过传统银行办理现金业务的成本大约是0.85美元，而手机银行仅需0.32美元。较之国外状况，中国还有很多村镇存在金融机构空白。开展手机银行业务，发挥低成本的优势，对中国农村金融包容性发展具有现实意义。
3.3 手机银行业务的农村普惠金融路径
需要农村移动金融创新、移动银行领先的战略思路，以广大农村客户需求为导向，领跑移动金融潮流，确保农村客户资金与信息安全，建立牢固的安全防控体系，将风险管理作为移动金融业务发展的基石。
4 手机银行推进我国农村普惠金融的对策建议
4.1 加强宣传推广力度，降低收费标准
国家层面上，从政策上给予支持和倾斜，政府部门应采取加大财政补贴、政府统一采购等有效措施，推出适合农村群体具备金融服务定制内容的低价格手机，鼓励商业银行在农村地区大力推广手机银行业务。
银行层面上，立足长远，让农村的低收入者享受到低价格使用手机银行业务的资费，开展手机银行业务在减少在这些地区的开办和运营成本的前提下，吸引大批的农村地区客户资源，拓宽银行的服务群体。
移动运营商层面上，降低农村地区手机网络流量费，让更多的农村地区居民用得起手机，使其切实感受到手机银行带来的便捷性。为贫困农村地区及人口服务，在服务贫困人口与农村普惠金融持续性之间找到平衡。
各方加大农村手机银行宣传力度，以往发宣传单的方式效果不是很好。将手机银行办理流程、安全保障、操作事项等通过现场演示和用户体验等方式向群众讲解，消除用户对手机银行安全性和操作性的顾虑。
4.2 建立整体发展规划，开发农民需求的手机银行业务
国家相关部门联合协调，共同商讨制定手机银行发展规划，统一技术标准，对相关具体事项予以明确和规范。针对我国国情，明确银行主导的手机银行发展模式，也可以开辟一些业务由运营商主导的手机银行发展模式。发挥银行体系在清算网络、支付安全及合规监管方面的优势，加强与通信运营商、第三方支付合作，推动手机银行在农村地区的快速普及和应用。
在目前开发的查缴费业务、购物业务、理财手机银行的业务基础上，在充分考虑农村居民的消费习惯和思维方式的基础上，开发更多符合农民特色需求的手機银行业务。如存款、贷款、保险、结算和支付等业务。将惠农信息等增值服务加入手机银行业务中。
4.3 强化安全保障，从法律层面防范手机银行风险
提高手机银行业务的安全性，建立健全我国手机银行的法律法规，对账号、密码、身份证号码等重要信息进行全程数据安全加密，配备防火墙、入侵窃密检测系统等必要的安全措施。在农村地区进行广泛宣传法律法规和保障措施，对手机银行的风险防范措施、基础知识及操作流程进行详细介绍，以增强农民使用手机银行的安全防范意识。
4.4 借鉴国际经验，在有条件的农村地区推广试点
非洲国家手机银行从最初主要解决穷人的基本金融服务问题，发展到后来通过手机银行为所有人提供不限于基本金融服务的业务。我国应该借鉴非洲国家手机银行创新模式这些经验，积极推动农村手机银行业务的开展，建立适合我国国情的农村手机银行业务模式。
参考文献：
[1]李舟.我国农村城镇化建设中金融支持存在的问题、原因及对策[J]. 河南师范大学学报：哲学社会科学版，2014（5）：89-90.
[2]刘海二，曾真.手机银行实现金融普惠的着力点——基于互联网金融的社会功能视角[J]. 西南金融，2016（1）：33-36.
[3]王立平，申建文.手机银行与农村普惠金融[J]. 中国金融，2016（2）：50-51.
[4]牛瑞芳.中国农村手机银行发展问题研究[J]. 新金融，2012（2）：54-56.
[5]中国互联网络信息中心.2015年第37次中国互联网络发展状况统计报告[R].北京：中国互联网络信息中心，2016.
[6]刘海二.全球手机银行的现状、模式、监管与金融包容[J]. 上海金融，2013（9）：39-44.
[7]傅长安，李红刚，杨航.肯尼亚M-PESA 手机银行发展经验及其对我国普惠金融发展的启示[J]. 武汉金融，2015（10）：50-52.