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[摘要] 我国网络银行的发展起步较晚,面临着诸如技术风险、操作风险、法律风险和信誉风险等主要风险。为了控制风险,加快我国网络银行的发展与完善,可在借鉴国外网络银行丰富经验的基础上,针对我国网络银行存在的问题,增强技术研发,完善规章制度,强化行政监督,加强行业自律意识,提高从业人员素质,积极营造内外环境相互协调发展的运营模式。
[关键词] 网络银行 风险分析 风险控制
一、我国网络银行的风险分析
我国网络银行作为延展出的虚拟柜台业务,既要面对传统商业银行所面临的各种风险,还要面对网络银行虚拟性、即时性等特点所带来的技术风险和操作风险等。经过分析和总结,笔者认为我国网络银行发展中所面临的风险主要包括以下四个方面。
1、技术风险
(1)操作系统、网络方面。随着科技的进步,互联网的普及,网络银行通过借助计算机和互联网为客户提供了突破时空限制的“3A”(anytime anywhere anyhow)服务,但随之而来的也正是计算机操作系统和互联网中存在的极大的安全隐患。这主要包括两部分:一是系统风险。Windows 操作系统存在许多安全漏洞,根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准《Common Criteria for IT Security Evaluation》,微软的Windows 操作系统大部分的UNIX 操作系统其安全性仅达到C2级安全,而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。同时,网络业务系统设计存在漏洞。目前,网络应用软件存在以下安全漏洞:密码系统的非安全利用、失效的账户、失效的访问控制、无效参数、缓冲溢出、远程管理漏洞等。二是外部风险。电子商务在我国的迅猛发展,但相应的网络安全投入与建设却明显滞后,许多应用系统安全防护能力较低或处于不设防状态,这就为计算机病毒和网络黑客的产生提供了可能,进而直接影响到客户资料的保密性,资金划拨的安全性以及网络银行系统的稳定性。
(2)设备、技术引用方面。我国银行业内部网络构造级别较低,银行内部局域网建设仍很落后,即使是同一商业银行内部,各个市和市之间,市和省之间,基本上没有一个完整的网络链接。目前,我国网络银行所使用的计算机、路由器等硬件以及数据库、操作系统等软件绝大部分均由国外引进,即使是国产的安全产品,其核心技术也是国外的,这就造成了银行界在对技术性能的掌握方面存在先天不足。
2、操作風险
巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是:操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。这也是我国网络银行发展的主要风险之一。操作风险的形成原因主要包括四方面:
(1)银行内部机构设置问题。目前我国的网络银行基本是以柜台业务为主,部分业务借助网络平台为辅,所以在管理上,仍旧沿用传统商业模式下银行业务分部门管理的模式。在这种旧有模式中,网络运营安全由科技部负责,个人网上银行业务及个人代理业务由个人金融业务部负责,企业客户网上银行业务及相关产品由公司业务部负责,网上贸易结算等业务由国际部负责涉外客户的,网上结算和资金清算业务由会计部负责。这种各自为政、分工处理的模式缺乏专门的统筹管理与协调,易出现管理上的重复控制和监管上的真空地带,无法较好地服务于网络银行的发展。
(2)银行内部风险控制问题。由于我国网络银行起步较晚,在内部风险控制方面与欧美等发达国家相比,有着较大差距。虽然我国银行的内控制度已经开始建立实施,但是各网络银行至今都没有从风险识别、度量、监测和控制操作风险的角度制定出一套行之有效的管理方法。同时,执行力度的不足也在一定程度上导致了操作风险的产生。
(3)操作人员技能问题。网络银行作为一种全新的运营模式既涵盖了传统商业银行对于银行业务知识的要求,又增加了网上银行对于网络技术的需要。而目前国内缺少的正是既了解最新的银行业务知识,又通晓网络信息技术的复合型人才。银行内部职员对业务的漫不经心以及对监管职责的不负责任,都可能导致严重的网络银行操作风险,从而危及网络银行的总体安全。
(4)客户风险意识淡薄问题。网络银行作为一种新兴事物,在相关网络安全知识和业务操作流程普及上还有待提高。网络银行操作流程基本是由客户独立完成,无需他人的协助和监督。因而由于个人习惯、个人风险意识、安全常识、综合素质等多方面因素影响,由客户操作引起的网络银行操作风险仍是不同程度地出现。尽管网络银行设置了多道风险防范关卡和提醒,部分网民由于风险意识淡薄,操作方法生疏而轻易将密码泄露给他人,最终造成经济损失。
3、法律风险
法律风险是指银行违反或不遵守法律、法规、规定而对银行收益或资本形成的风险,以及由于传统法律对网上银行缺乏规范或者传统法律规范与网上银行现有的运行要求相冲突所导致的风险。也有人认为监管方面的风险,即违反监管机构的规定,或有关的监管规定并不适用所带来的风险也是法律风险。网络银行的法律风险主要来源于三方面:
(1)因法律规范不完备而引起的法律风险
由于网络银行诞生的时间不长,各方参与者的权利和义务还处在动态调整与磨合之中,许多适用于传统银行业务的法律法规,并不能完全解决网络银行中相关利益人的冲突。具体来讲,在交易规则上,针对网络银行使用电子货币的电子化结算服务,应通过法律手段加以规范。根据《中华人民共和国票据法》规定,客户委托银行办理资金转账,必须填写一定要素的书面结算凭证,并在结算凭证上签章。但网络银行办理时,密码代替了签章,客户终端屏幕上的文字和传送中的数据取代了书面凭证,其形式完全不同于现行的法律要求。面对诸种差异,如不从法律角度予以认证,网络银行将面临法律风险。
(2)因银行或其他主体操作违法而引起的法律风险
银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统,对网络银行及其客户都有可能造成威胁。这些网络银行内部工作人员的行为不仅侵害了客户和银行的利益,更对银行的信誉造成了严重的影响。然而,我国现有法律中缺乏明确完整的法律规定,故无法对网络银行内部工作人员进行有效的监管。
(3)因各国法律规范冲突而引起的法律风险
网络银行的虚拟性、无国界性等特征打破了国家和地区的有形界限,从而对传统的法律提出了严峻的挑战。对于部分网络银行交易业务产生的问题,各国间因意见的分歧而导致立法上的不统一,从而在无形中增加了网络银行经营的负担和法律风险。法律风险使银行面临着罚款、赔偿损失、合同无效等法律后果,最终将导致银行声誉下降、业务受限。
二、我国网络银行的风险控制对策
针对我国网络银行发展过程中存在的种种风险问题,政府应在取得已有经验的基础上,充分借鉴发达国家的成功经验,同时结合我国的实际情况,探索出一条适合中国国情的网络银行发展新路子,为促进我国经济的快速发展和人民物质生活水平的提高提供有益的借鉴。
1、营造网络银行发展的外部环境,从环境层面强化网络银行的风险控制
(1)在技术环境方面。业内人士认为,我国在完善网络银行技术环境方面应加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来,尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。同时,在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。最后,政府应组织相关机构加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括人体特征识别技术、系统自动签退技术、乱码加密处理、网络使用记录检查评定技术等。发展先进的具有自主性知识产权的信息技术,这是我国防范和化解网络银行技术风险的前提与基础。
(2)在市场环境方面。截至2009年底,中国网民规模达到3.84亿人,较2008年增长28.9%,随着互联网的逐步普及,网络银行的发展潜力是巨大的,所以政府在大力推进信息化、网络化建设的同时,更要科学引导群众、宣传和推广网络银行的相关知识,转变客户观念,从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。
(3)在信用环境方面。由于网络银行进行的支付、交易等业务都是在无形的虚拟环境中完成的,交易的真实性不易考察,违约责任的追究较为困难。我国应在充分借鉴国外经验的基础上,联合公安、银行、工商、税务、保险等部门,开发信用体系数据库,实现信用资源共享,成立专业信用服务机构,建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。由此不仅可以降低金融信用危机,提高人们对网络银行支付方式的信任程度,还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。
2、以网络银行内控制度建设为基础,从管理层面强化网络银行的风险控制
(1)加强网络银行内部控制体系的建设
从国内商业银行的发展现状看,大多数商业银行的内控机制还很不健全,缺乏一套成熟的风险识别、度量、监测和控制体系,就是现有的规章制度,也大多不符合市场经济发展的新要求。为了尽快改变这种局面,促进网络银行的健康发展,我国应借鉴美国经验,从三个基本层面实行内部控制:内部会计控制——用来保障以资金记录的资产及其可靠性,包括交易记录和资产负债平衡试算表;运营控制——用来保障业务目标的实现,包括运营计划和预算,以便将实际结果同计划相比较;管理控制——用来保障运营效率和执行政策与程序,包括定期进行的内部和外部稽核。
(2)调整网络银行商业模式
随着网络银行经营模式的改变,其管理模式也应逐渐转变为以客户为中心“一對一”式服务。也就是说,银行运作所有的构件都是为客户这个中心服务。客户的储蓄存款、贷款、投资和其他金融服务完全由一个部门负责,而不再像传统银行一样分散到不同的部门处理。同时,按照每个客户的不同需求量身定做,设计相应的产品,致力于开拓市场。通过这种分类,向不同类型的投资者介绍不同类型的投资产品,提供针对性较强的信息服务,不仅稳定了客户,也使客户交易的交易数量有了大幅的增加,进而提高了经济效益。
(3)加强技术人才的培养
得人才者得天下。网络银行在人才培养方面,首先要通过提升自身的良好形象,把优秀的人才吸引到企业中来。其次,管理者要特别注重培养那些既具备网络知识又熟悉金融业务的复合型人才,加大对人才培养的力度。最后,要大量补充有战略眼光的高级管理人才,有金融知识的科技专才,有较强数理和财务分析、运用能力的人才,提高管理者的知识水平和管理能力,最终为整个企业管理水平的提高打下坚实的基础。
3、建立权威、统一的监管主体,完善相关法律制度,从监督层面强化网络银行的风险控制
(1)监管主体与监管制度
首先,建立权威而且统一的监管主体,加强立法,逐步完善有关法律法规,并使各部门各司其职,相互配合,形成相对完备的监管体系是当务之急。目前我国的网络银行主要受四个部门的管理:银监会、信息产业部、公安部和新闻出版署。后三个部门主要负责信息技术和新闻管理, 与现有银行业务关系不大, 银监会是主要的业务管理部门。针对网络银行发展规模以及业务特点,应在人民银行或银监会内部设立由业务部门与科技部门组建的专门监管机构,负责网络银行的监管,对网络银行进行定义与解释、制订信息统计报告规范、研究发展模式、进行协议比较与推广、进行信息披露、法规审查、制定风险防范预案等。
其次,在监管制度的选择上,应参照国际上比较成熟的做法,分门别类地进行监管。对于网络银行市场准入的基本条件、网上交易的基本规范、风险管理、客户保护等,可以通过制定相关的管理条例实施监管,应将网络银行监管目标调整为降低业务风险,通过保护客户利益,促进网络银行业的快速健康发展。
(2)法律法规与同业自律。
网络银行在中国可以说没有一个明确的法律来规范其行为。一系列与网络银行发展息息相关的技术,如认证中心(CA)体系、现代电子支付体系、信用评价机制等在法律上还没有获得明确承认;同时,法律对网络银行市场配套规定欠缺补充,这给我国网络银行的经营者增加了额外的风险和不确定因素。再次,网络银行的国际性或跨国界性,需要一个与国际接轨的法律体系,监管当局应主动寻求与其它国家金融监管机构的密切合作,对于可能出现国际司法管辖权的冲突,应积极同国际组织或有关国家的金融监管当局及时交流信息,强化监管国际协调与合作措施。
在同业自律方面,我国应尽快建立和完善行业协会等组织,加强同业自律。首先,加强同业组织的自律,让他们参与或协助网络银行业的管理,可以充分发挥其专业性和行业性优势,弥补我国法定监管主体中工作人员专业素质的欠缺,加强管理工作的针对性。提高管理工作的效率;其次,同业组织还可通过及时灵活地制定、修正同业自律规则,保障我国网络银行在法律法规的约束下,健康有序地向前发展。
参考文献
[1] 刘秦.浅论我国网络银行存在的风险与监管[J].华商, 2008,8: 80-81
[2] 应妮.我国网上银行风险监管法律问题研究[D].湖南: 湖南大学, 2007
[3] 卜莹雪, 魏林.现今网络银行的发展弊病[J].中国集体经济, 2008, 7: 102-103
[4] 吴庆田.美国网络银行的风险控制分析与借鉴[J].湖南商学院学报, 2005,12(1): 67-70
[5] 王翊, 郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].新疆金融, 2009, 3:25-28
[关键词] 网络银行 风险分析 风险控制
一、我国网络银行的风险分析
我国网络银行作为延展出的虚拟柜台业务,既要面对传统商业银行所面临的各种风险,还要面对网络银行虚拟性、即时性等特点所带来的技术风险和操作风险等。经过分析和总结,笔者认为我国网络银行发展中所面临的风险主要包括以下四个方面。
1、技术风险
(1)操作系统、网络方面。随着科技的进步,互联网的普及,网络银行通过借助计算机和互联网为客户提供了突破时空限制的“3A”(anytime anywhere anyhow)服务,但随之而来的也正是计算机操作系统和互联网中存在的极大的安全隐患。这主要包括两部分:一是系统风险。Windows 操作系统存在许多安全漏洞,根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准《Common Criteria for IT Security Evaluation》,微软的Windows 操作系统大部分的UNIX 操作系统其安全性仅达到C2级安全,而网络银行的操作系统的安全级别应至少达到B级。同时,网络业务系统设计存在漏洞。目前,网络应用软件存在以下安全漏洞:密码系统的非安全利用、失效的账户、失效的访问控制、无效参数、缓冲溢出、远程管理漏洞等。二是外部风险。电子商务在我国的迅猛发展,但相应的网络安全投入与建设却明显滞后,许多应用系统安全防护能力较低或处于不设防状态,这就为计算机病毒和网络黑客的产生提供了可能,进而直接影响到客户资料的保密性,资金划拨的安全性以及网络银行系统的稳定性。
(2)设备、技术引用方面。我国银行业内部网络构造级别较低,银行内部局域网建设仍很落后,即使是同一商业银行内部,各个市和市之间,市和省之间,基本上没有一个完整的网络链接。目前,我国网络银行所使用的计算机、路由器等硬件以及数据库、操作系统等软件绝大部分均由国外引进,即使是国产的安全产品,其核心技术也是国外的,这就造成了银行界在对技术性能的掌握方面存在先天不足。
2、操作風险
巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义是:操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。这也是我国网络银行发展的主要风险之一。操作风险的形成原因主要包括四方面:
(1)银行内部机构设置问题。目前我国的网络银行基本是以柜台业务为主,部分业务借助网络平台为辅,所以在管理上,仍旧沿用传统商业模式下银行业务分部门管理的模式。在这种旧有模式中,网络运营安全由科技部负责,个人网上银行业务及个人代理业务由个人金融业务部负责,企业客户网上银行业务及相关产品由公司业务部负责,网上贸易结算等业务由国际部负责涉外客户的,网上结算和资金清算业务由会计部负责。这种各自为政、分工处理的模式缺乏专门的统筹管理与协调,易出现管理上的重复控制和监管上的真空地带,无法较好地服务于网络银行的发展。
(2)银行内部风险控制问题。由于我国网络银行起步较晚,在内部风险控制方面与欧美等发达国家相比,有着较大差距。虽然我国银行的内控制度已经开始建立实施,但是各网络银行至今都没有从风险识别、度量、监测和控制操作风险的角度制定出一套行之有效的管理方法。同时,执行力度的不足也在一定程度上导致了操作风险的产生。
(3)操作人员技能问题。网络银行作为一种全新的运营模式既涵盖了传统商业银行对于银行业务知识的要求,又增加了网上银行对于网络技术的需要。而目前国内缺少的正是既了解最新的银行业务知识,又通晓网络信息技术的复合型人才。银行内部职员对业务的漫不经心以及对监管职责的不负责任,都可能导致严重的网络银行操作风险,从而危及网络银行的总体安全。
(4)客户风险意识淡薄问题。网络银行作为一种新兴事物,在相关网络安全知识和业务操作流程普及上还有待提高。网络银行操作流程基本是由客户独立完成,无需他人的协助和监督。因而由于个人习惯、个人风险意识、安全常识、综合素质等多方面因素影响,由客户操作引起的网络银行操作风险仍是不同程度地出现。尽管网络银行设置了多道风险防范关卡和提醒,部分网民由于风险意识淡薄,操作方法生疏而轻易将密码泄露给他人,最终造成经济损失。
3、法律风险
法律风险是指银行违反或不遵守法律、法规、规定而对银行收益或资本形成的风险,以及由于传统法律对网上银行缺乏规范或者传统法律规范与网上银行现有的运行要求相冲突所导致的风险。也有人认为监管方面的风险,即违反监管机构的规定,或有关的监管规定并不适用所带来的风险也是法律风险。网络银行的法律风险主要来源于三方面:
(1)因法律规范不完备而引起的法律风险
由于网络银行诞生的时间不长,各方参与者的权利和义务还处在动态调整与磨合之中,许多适用于传统银行业务的法律法规,并不能完全解决网络银行中相关利益人的冲突。具体来讲,在交易规则上,针对网络银行使用电子货币的电子化结算服务,应通过法律手段加以规范。根据《中华人民共和国票据法》规定,客户委托银行办理资金转账,必须填写一定要素的书面结算凭证,并在结算凭证上签章。但网络银行办理时,密码代替了签章,客户终端屏幕上的文字和传送中的数据取代了书面凭证,其形式完全不同于现行的法律要求。面对诸种差异,如不从法律角度予以认证,网络银行将面临法律风险。
(2)因银行或其他主体操作违法而引起的法律风险
银行内部工作人员利用工作之便进入银行系统,对网络银行及其客户都有可能造成威胁。这些网络银行内部工作人员的行为不仅侵害了客户和银行的利益,更对银行的信誉造成了严重的影响。然而,我国现有法律中缺乏明确完整的法律规定,故无法对网络银行内部工作人员进行有效的监管。
(3)因各国法律规范冲突而引起的法律风险
网络银行的虚拟性、无国界性等特征打破了国家和地区的有形界限,从而对传统的法律提出了严峻的挑战。对于部分网络银行交易业务产生的问题,各国间因意见的分歧而导致立法上的不统一,从而在无形中增加了网络银行经营的负担和法律风险。法律风险使银行面临着罚款、赔偿损失、合同无效等法律后果,最终将导致银行声誉下降、业务受限。
二、我国网络银行的风险控制对策
针对我国网络银行发展过程中存在的种种风险问题,政府应在取得已有经验的基础上,充分借鉴发达国家的成功经验,同时结合我国的实际情况,探索出一条适合中国国情的网络银行发展新路子,为促进我国经济的快速发展和人民物质生活水平的提高提供有益的借鉴。
1、营造网络银行发展的外部环境,从环境层面强化网络银行的风险控制
(1)在技术环境方面。业内人士认为,我国在完善网络银行技术环境方面应加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合,完善安全技术和硬件设施,把网络通信技术和现代密码技术结合起来,尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。同时,在充分分析网络脆弱性的基础上,通过采取物理安全策略、访问控制策略,构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。最后,政府应组织相关机构加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括人体特征识别技术、系统自动签退技术、乱码加密处理、网络使用记录检查评定技术等。发展先进的具有自主性知识产权的信息技术,这是我国防范和化解网络银行技术风险的前提与基础。
(2)在市场环境方面。截至2009年底,中国网民规模达到3.84亿人,较2008年增长28.9%,随着互联网的逐步普及,网络银行的发展潜力是巨大的,所以政府在大力推进信息化、网络化建设的同时,更要科学引导群众、宣传和推广网络银行的相关知识,转变客户观念,从而吸引更多的客户在网上银行办理业务。
(3)在信用环境方面。由于网络银行进行的支付、交易等业务都是在无形的虚拟环境中完成的,交易的真实性不易考察,违约责任的追究较为困难。我国应在充分借鉴国外经验的基础上,联合公安、银行、工商、税务、保险等部门,开发信用体系数据库,实现信用资源共享,成立专业信用服务机构,建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。由此不仅可以降低金融信用危机,提高人们对网络银行支付方式的信任程度,还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。
2、以网络银行内控制度建设为基础,从管理层面强化网络银行的风险控制
(1)加强网络银行内部控制体系的建设
从国内商业银行的发展现状看,大多数商业银行的内控机制还很不健全,缺乏一套成熟的风险识别、度量、监测和控制体系,就是现有的规章制度,也大多不符合市场经济发展的新要求。为了尽快改变这种局面,促进网络银行的健康发展,我国应借鉴美国经验,从三个基本层面实行内部控制:内部会计控制——用来保障以资金记录的资产及其可靠性,包括交易记录和资产负债平衡试算表;运营控制——用来保障业务目标的实现,包括运营计划和预算,以便将实际结果同计划相比较;管理控制——用来保障运营效率和执行政策与程序,包括定期进行的内部和外部稽核。
(2)调整网络银行商业模式
随着网络银行经营模式的改变,其管理模式也应逐渐转变为以客户为中心“一對一”式服务。也就是说,银行运作所有的构件都是为客户这个中心服务。客户的储蓄存款、贷款、投资和其他金融服务完全由一个部门负责,而不再像传统银行一样分散到不同的部门处理。同时,按照每个客户的不同需求量身定做,设计相应的产品,致力于开拓市场。通过这种分类,向不同类型的投资者介绍不同类型的投资产品,提供针对性较强的信息服务,不仅稳定了客户,也使客户交易的交易数量有了大幅的增加,进而提高了经济效益。
(3)加强技术人才的培养
得人才者得天下。网络银行在人才培养方面,首先要通过提升自身的良好形象,把优秀的人才吸引到企业中来。其次,管理者要特别注重培养那些既具备网络知识又熟悉金融业务的复合型人才,加大对人才培养的力度。最后,要大量补充有战略眼光的高级管理人才,有金融知识的科技专才,有较强数理和财务分析、运用能力的人才,提高管理者的知识水平和管理能力,最终为整个企业管理水平的提高打下坚实的基础。
3、建立权威、统一的监管主体,完善相关法律制度,从监督层面强化网络银行的风险控制
(1)监管主体与监管制度
首先,建立权威而且统一的监管主体,加强立法,逐步完善有关法律法规,并使各部门各司其职,相互配合,形成相对完备的监管体系是当务之急。目前我国的网络银行主要受四个部门的管理:银监会、信息产业部、公安部和新闻出版署。后三个部门主要负责信息技术和新闻管理, 与现有银行业务关系不大, 银监会是主要的业务管理部门。针对网络银行发展规模以及业务特点,应在人民银行或银监会内部设立由业务部门与科技部门组建的专门监管机构,负责网络银行的监管,对网络银行进行定义与解释、制订信息统计报告规范、研究发展模式、进行协议比较与推广、进行信息披露、法规审查、制定风险防范预案等。
其次,在监管制度的选择上,应参照国际上比较成熟的做法,分门别类地进行监管。对于网络银行市场准入的基本条件、网上交易的基本规范、风险管理、客户保护等,可以通过制定相关的管理条例实施监管,应将网络银行监管目标调整为降低业务风险,通过保护客户利益,促进网络银行业的快速健康发展。
(2)法律法规与同业自律。
网络银行在中国可以说没有一个明确的法律来规范其行为。一系列与网络银行发展息息相关的技术,如认证中心(CA)体系、现代电子支付体系、信用评价机制等在法律上还没有获得明确承认;同时,法律对网络银行市场配套规定欠缺补充,这给我国网络银行的经营者增加了额外的风险和不确定因素。再次,网络银行的国际性或跨国界性,需要一个与国际接轨的法律体系,监管当局应主动寻求与其它国家金融监管机构的密切合作,对于可能出现国际司法管辖权的冲突,应积极同国际组织或有关国家的金融监管当局及时交流信息,强化监管国际协调与合作措施。
在同业自律方面,我国应尽快建立和完善行业协会等组织,加强同业自律。首先,加强同业组织的自律,让他们参与或协助网络银行业的管理,可以充分发挥其专业性和行业性优势,弥补我国法定监管主体中工作人员专业素质的欠缺,加强管理工作的针对性。提高管理工作的效率;其次,同业组织还可通过及时灵活地制定、修正同业自律规则,保障我国网络银行在法律法规的约束下,健康有序地向前发展。
参考文献
[1] 刘秦.浅论我国网络银行存在的风险与监管[J].华商, 2008,8: 80-81
[2] 应妮.我国网上银行风险监管法律问题研究[D].湖南: 湖南大学, 2007
[3] 卜莹雪, 魏林.现今网络银行的发展弊病[J].中国集体经济, 2008, 7: 102-103
[4] 吴庆田.美国网络银行的风险控制分析与借鉴[J].湖南商学院学报, 2005,12(1): 67-70
[5] 王翊, 郭凯.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].新疆金融, 2009, 3:25-28