余律师：如上所述，根据 《保险法》第十六条第一、二、四款规定，投保人故意或者因重大过失未尽如实告知义务的，保险人可单方解除保险合同。
　　然而，未尽如实告知义务，不一定会被拒赔。根据该条第三款规定，保险人单方解除保险合同的权利受到以下限制：
　　1. 保险人在知道解除事由之日起，应在三十日内行使解除权，否则解除权消灭。
　　上述“三十日”属于不变期间，不能以任何事由中止、中断或延长。不过，根据《合同法》相关规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下签订的合同，受损害方自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内，有权向人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。故理论界有观点认为，保险人在超过“三十日”后，仍可选择民法上的合同撤销权，使保险合同自始无效。
　　2. 如果自合同成立之日起已超过两年的，保险人不得解除合同。
　　该规定又被称为“不可抗辩”条款，目的在于促使保险人在合同成立之日起两年内填补核保疏漏；也避免因保险人的核保疏漏，使投保人成为核保疏漏的牺牲品。
　　有人认为，如果投保人故意不履行告知义务，又带有两年内不被发现的侥幸心理，“不可抗辩”条款可能成为其骗取保险金的工具。故理论界认为现行司法存在一定的疏漏，应当制定限定条件，将此种情况排除在外，或者根据《侵权责任法》第六条第一款规定，“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任”。对于投保人故意违背告知义务、恶意骗保的过错行为，保险人可要求其承担侵权责任，赔偿保险人因被骗保而遭受的损失。
　　案情简介
　　2009年11月28日，赵某以本人为被保险人，向保险公司F投保了一份终身重大疾病保险。双方约定，合同生效之日起180日后，投保人初次发生并被诊断合同所指重大疾病的，保险公司F应给付保险金。投保时，赵某故意未如实告知保险公司F，其在投保前三个月因白细胞升高原因待查，曾经住院治疗。
　　2012年7月12日，赵某被诊断为白血病，该疾病符合合同所指重大疾病。保险公司F在核保时发现赵某所隐瞒未告知的事实，向赵某出具拒绝给付保险金书面通知书。
　　案例分析
　　余律师：本案中，保险公司F在保险合同签订两年后，才发现赵某未尽如实告知义务。根据上述“不可抗辩”条款，应认定保险公司F仍有支付保险金的义务。
　　如上所述，投保人在订立保险合同时，应遵守诚实信用原则，尽到法律规定的如实告知义务，而不应抱有骗保成功的侥幸心理，只有这样，才能最大限度地规避拒赔风险。
　　栏目主持人：成韵 chengyunpipi@126.com