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信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是一个子系统，是银行在信贷经营活动中形成，并且为信贷从业者普遍认可、共同遵守的价值理念、团体意识、行为规范和思维模式的总和。优良的信贷文化，是促进银行信贷管理、提高信贷质量、创新信贷产品的内在动力。构建具有鲜明特色的农发行信贷文化，必将对我行加大支农力度，实现按现代银行要求打造百年老店的农业政策性银行目标，起到巨大的、积极的促进作用。在此，笔者就构建农发行信贷文化谈点粗浅的看法。
农发行信贷文化的内涵
作为银行企业文化重要子系统的信贷文化，是一个涵盖很广的概念。根据现代管理学理论，其主要包括四个层次：信贷精神文化、信贷制度文化、信贷行为文化和信贷物质文化。信贷精神文化是指信贷人员在长期信贷经营中形成的信贷理念、价值取向和道德规范；信贷制度文化是指信贷经营管理活动中的一整套制度安排，是信贷从业人员必须遵守的行为规则；信贷行为文化是指信贷人员在信贷经营过程中的活动表现，信贷物质文化是指贷款种类、贷款规模以及信贷人员在信贷业务工作中形成的管理技术和艺术等。在信贷文化的四个层次中，信贷精神文化是核心层，信贷制度文化是中层，信贷行文文化是幔层，信贷物质文化是表层，四者就像一张网、相互交织，密不可分。只有健康的信贷精神文化、科学的信贷制度文化、完善的信贷行为文化、先进的信贷物质文化四者有机结合，才能确保信贷业务健康发展。
联系农发行实际，笔者认为，农发行信贷文化的内涵应是，在服务“三农”中，以履行职能为中心，牢固树立和践行“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”核心价值理念和“客户至上、恪尽职守、严谨务实、统筹发展”，“为三农贡献力量、为客户创造价值、为银行赢得发展”，“专业高效、创新务实、服务三农、和谐发展”，“防控信贷风险、促进有效发展”，“全面防控、合规经营、创造价值”等客户、信贷、风险专业文化理念，积极培育“敬业、诚信、团结、进取”精神，提升信贷精神文化；努力通过先进的制度、操作流程以及科学的机制，不断完善信贷制度文化；全行上下步调一致，切实形成“讲政策、重服务、善营销、防风险、求效益、促发展”的信贷行为文化；积极学习和运用科学、先进、高效的技术，积极创新金融产品和贷款种类，适度扩张贷款规模，不断提高员工的信贷业务开拓能力和信贷与风险管理水平，夯实信贷物质文化。通过以上四个层次的建设，形成理念科学、制度完善、行为一致、物质夯实的“四位一体”的具有鲜明特色的农发行信贷文化。
构建农发行信贷文化的必要性、紧迫性
构建农发行信贷文化是更好地支持“三农”发展的需要。目前，我国整体进入“以城带乡、以工促农”的新时期， 党中央把支持“三农”放在全党工作的重中之重。近年来，多个中央1号文件分别就增加农民收入和提高农业综合生产能力做出具体部署，并对农发行强化支农作用提出了新的更高要求。在农发行改革发展的关键阶段，贯彻落实党中央、国务院的指示精神，积极支持“三农”发展，迫切需要全行信贷部门、信贷人员把思想统一到中央决定上来，达成共识，形成合力，站在事关支持“三农”大局、事关农发行可持续发展的高度，切实增强使命感和责任感，加快信贷管理体制、机制和制度创新，不断加大支农力度。信贷文化注重技术创新、制度建设、行为意识和精神塑造，注重资源的优化配置，能够加大对经济的支持力度，促进生产力的发展。在新形势、新任务下，在农发行改革发展的关键时期，构建具有鲜明特色的农发行信贷文化，能够使全行达成共识，形成合力，切实加大支农力度，在支持“三农”发展中更好地发挥作用。
构建农发行信贷文化是实现按现代银行要求打造百年老店的农业政策性银行目标的需要。按照国务院第57次常务会议的要求，总行党委明确提出了按照现代银行要求打造农发行的改革目标。从一定意义上讲，现代银行业的竞争，是企业文化的竞争。建设具有鲜明特色的企业文化已成为现代银行不可缺少的一个重要的组成部分。国外银行研究表明：信贷文化作为银行企业文化的子系统，是银行信贷业务竞争力的主要资源，信贷文化对银行信贷经营业绩有着重大作用，是决定银行信贷经营成败的关键因素。因此，要实现按现代银行要求打造百年老店的农业政策性银行目标，必须对信贷文化予以高度重视，必须大力推广应用先进的信贷管理技术，不断强化信贷制度建设，加快信贷管理体制、机制创新，实现信贷管理规范化、精细化、科学化；必须不断创新信贷意识，规范信贷行为；更新信贷理念，提升信贷精神文化，以崭新的姿态迎接挑战。
构建农发行信贷文化是信贷人员实现自身价值和维护广大客户利益的需要。信贷精神文化尊重知识、尊重人才、尊重创造，切实做到以信贷人员为本，能够极大地调动信贷人员的积极性、主动性和创造性；信贷精神文化主张“团队”和协作，能够使集体智慧和潜能得到充分发挥;信贷制度文化主张加强制度建设，规范信贷行为; 信贷行为文化强调强化服务意识，以客户为中心，能够为客户提供高效、便捷、优质的服务；信贷物质文化注重能力培养，全面提高信贷人员的综合素质。为农发行广大信贷人员实现自身价值创造条件；并通过信贷人员自身价值的实现，切实维护广大客户的利益，客观要求构建具有鲜明特色的农发行信贷文化。
当前构建农发行信贷文化的着力点
当前构建农发行的信贷文化，必须与 “加大支农力度、拓展业务空间”的发展战略和“创新信贷管理体制机制、优化管理手段、提升资产质量”的信贷与风险管理的工作任务紧密结合起来，不断丰富和发展信贷文化的内涵，使其既能适应现代银行信贷经营的要求，又符合农业政策性银行的办行宗旨；既能实现信贷业务的现实目标，又符合农发行的长远发展规划。
“以人为本，行兴我兴”，加强信贷精神文化建设。要坚持“以人为本”，尊重、信任、关心信贷人员，为他们提供宽松的有利于发挥积极性、创造性的环境，并通过完善科学的考核机制、公平的用人机制与分配机制，最大限度地激发信贷人员的潜能。要通过充满“人情味”、具有凝聚力的管理以及广泛的宣传、灌输、引导等措施，使广大信贷人员认同、接受农发行核心价值理念以及客户、信贷、风险专业文化理念，并铭记于心，从而将其自觉地贯穿、体现于信贷工作当中。要切实加强职业道德建设，积极培养信贷人员爱岗敬业、艰苦创业、廉洁从业和建功立业的精神；要不断加强信贷队伍诚信建设，使信贷人员坚持原则，秉公办事；自觉遵守客户承诺，做到诚实守信；要积极培养信贷人员的团队与协作精神，使每个员工都把自己当成农发行形象的使者，严格要求自己，为农发行形象负责，团队成员之间密切配合、相互协作、相互沟通，形成良好的内部关系网，充分发挥集体智慧；要努力形成“顾大局、讲诚信、守规矩、负责任、善协作、求进取”的良好的精神文化氛围。
“没有规矩，不成方圆”，加强信贷制度文化建设。对总行出台的16项信贷制度和《信贷业务操作手册》，一定要下大力气狠抓贯彻落实。对于违反制度规定的，要发扬铁心肠、铁面孔、铁手腕的“三铁”精神，严格考核惩罚，触及到违规者的痛处，使广大信贷人员切实增强制度观念和执行意识，不断提高严格执行制度、照章办事的积极性和自觉性，切实把制度转化为行为准则、自觉行动，形成自觉遵守制度、处处维护制度、依法照章办事、规范业务操作的良好风气，确保各项规章制度、规定办法不折不扣地落到实处。在狠抓已有的各项信贷规章制度贯彻落实的同时，要按照“符合农发行实际，有利于风险防范，有利于落实监管部门要求，有利于基层操作，有利于责任落实”的原则，不断规范和完善信贷制度，真正建立一整套完善的制度体系，作为全部信贷工作的“基本法”，切实规范全部信贷业务行为，从而确保信贷业务规范、高效、准确处理。
“支农为本，争创一流”，加强信贷行为文化建设。主要是强化“八大意识”，从而规范信贷行为。一是强化政策意识，服务大局。从办行宗旨看，农发行作为政策性银行，所办理的信贷业务必须体现国家调控和政策意图；即使是“商业性贷款业务”，实质上也是“按商业化管理的政策性业务”。为此，一定要把执行政策作为农发行信贷业务的前提。二是强化效益意识，发展有质量的盈利。农发行作为政策性银行，要坚持政策性，但政策性并不能抹杀银行性，其也要按银行规律办事，要讲经营、讲成本、讲效益；在信贷业务中，虽然不应以追求利润最大化为目标，但要积极寻求政策性与盈利性的有机统一，把社会效益目标和自身效益目标有机统一，追求效益最佳化。三是强化服务意识，坚持“以客户为中心”。随着我行新业务领域的逐步拓展，贷款客户由以国有粮食购销企业为主向逐步增加多种经济成分和所有制客户转变，其为我们选择新的客户群体创造条件的同时，也存在客户选择我们的问题。信贷人员必须牢固树立“以客户为中心”的理念，强化服务意识，积极拓展服务空间，挖掘服务的深层次内涵，提高服务质量和效率。四是强化营销意识，主动出击。放贷有风险，等客上门的“人情贷”更有风险。要不断强化营销意识，从原来的被动等客上门向主动营销转变，切实加大信贷的营销力度，积极培养新客户，联络目标客户，巩固黄金客户，把业务活动建立在稳固的优质客户群的基础上。五是强化市场竞争意识，勇于开拓。从宏观角度来看，农发行信贷业务的发展必须坚持做到服务国家宏观调控目标，服从党中央、国务院“三农”工作目标。从长远发展来看，农发行在信贷支农功能的发挥上，必须坚持以市场竞争为导向，通过信贷投入积极培育和扶持一批现代农业企业，构建我国现代农业产业体系，提高国际竞争力。六是强化风险意识，稳健经营。风险始终是和银行相伴随的。现代银行要求风险管理对业务经营活动进行全过程、全方位的决策参与和管理控制，它是银行全部经营管理活动的核心。信贷人员要以积极的心态去面对风险，要将风险意识贯穿于信贷业务运行的始终; 要及时识别风险、预警风险、化解风险，把风险降低到最低限度。七是强化创新意识，科学有效地发展。没有创新就没有发展。农发行成立十年来，之所以持续发展能力较弱，对新客户的吸引力较差，一个重要原因就是金融产品、管理手段和服务手段比较单一，缺乏创新。因此，要把加快创新作为促进信贷业务可持续发展的战略性措施，科学有效地发展。八是强化法制意识、依法治贷。市场经济是法制经济，信贷经营必须做到有章可循、有章必依、执法必严、违规必究。要努力实现人治向“法治”的转变，使农发行步入健康发展的轨道。
“巧妇难为无米之炊”，加强信货物质文化建设。要盯住国内外同行业的先进技术，加大科技投入，不断推进技术创新，走出一条自主研发与外包、引进相结合的科技发展之路。要针对不同客户的需求，积极创新信贷产品，不断设计开发适应客户需要的业务品种和产品组合。要在防范信贷风险的前提下，加大信贷投入力度，积极支持“三农”发展；当然，也要注意运用贷款/存款比率、贷款/资本比率等指标进行监测，保证贷款规模适度，防止无原则、无质量的贷款规模扩张。要进一步完善CM2006信贷业务系统功能，逐步实现业务操作、决策、管理的信息化、智能化、科学化，提升信贷管理水平，提高信贷资产质量。要尽力把“懂经营、严管理、善营销、有素质”的优秀的人才充实到信贷队伍中去，并通过积极组织开展创建学习型组织等活动，不断提高信贷人员的业务操作技能和对信贷与风险管理技术的运用能力，为构建具有鲜明特色的农发行信贷文化夯实基础。
农发行信贷文化的内涵
作为银行企业文化重要子系统的信贷文化，是一个涵盖很广的概念。根据现代管理学理论，其主要包括四个层次：信贷精神文化、信贷制度文化、信贷行为文化和信贷物质文化。信贷精神文化是指信贷人员在长期信贷经营中形成的信贷理念、价值取向和道德规范；信贷制度文化是指信贷经营管理活动中的一整套制度安排，是信贷从业人员必须遵守的行为规则；信贷行为文化是指信贷人员在信贷经营过程中的活动表现，信贷物质文化是指贷款种类、贷款规模以及信贷人员在信贷业务工作中形成的管理技术和艺术等。在信贷文化的四个层次中，信贷精神文化是核心层，信贷制度文化是中层，信贷行文文化是幔层，信贷物质文化是表层，四者就像一张网、相互交织，密不可分。只有健康的信贷精神文化、科学的信贷制度文化、完善的信贷行为文化、先进的信贷物质文化四者有机结合，才能确保信贷业务健康发展。
联系农发行实际，笔者认为，农发行信贷文化的内涵应是，在服务“三农”中，以履行职能为中心，牢固树立和践行“至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐”核心价值理念和“客户至上、恪尽职守、严谨务实、统筹发展”，“为三农贡献力量、为客户创造价值、为银行赢得发展”，“专业高效、创新务实、服务三农、和谐发展”，“防控信贷风险、促进有效发展”，“全面防控、合规经营、创造价值”等客户、信贷、风险专业文化理念，积极培育“敬业、诚信、团结、进取”精神，提升信贷精神文化；努力通过先进的制度、操作流程以及科学的机制，不断完善信贷制度文化；全行上下步调一致，切实形成“讲政策、重服务、善营销、防风险、求效益、促发展”的信贷行为文化；积极学习和运用科学、先进、高效的技术，积极创新金融产品和贷款种类，适度扩张贷款规模，不断提高员工的信贷业务开拓能力和信贷与风险管理水平，夯实信贷物质文化。通过以上四个层次的建设，形成理念科学、制度完善、行为一致、物质夯实的“四位一体”的具有鲜明特色的农发行信贷文化。
构建农发行信贷文化的必要性、紧迫性
构建农发行信贷文化是更好地支持“三农”发展的需要。目前，我国整体进入“以城带乡、以工促农”的新时期， 党中央把支持“三农”放在全党工作的重中之重。近年来，多个中央1号文件分别就增加农民收入和提高农业综合生产能力做出具体部署，并对农发行强化支农作用提出了新的更高要求。在农发行改革发展的关键阶段，贯彻落实党中央、国务院的指示精神，积极支持“三农”发展，迫切需要全行信贷部门、信贷人员把思想统一到中央决定上来，达成共识，形成合力，站在事关支持“三农”大局、事关农发行可持续发展的高度，切实增强使命感和责任感，加快信贷管理体制、机制和制度创新，不断加大支农力度。信贷文化注重技术创新、制度建设、行为意识和精神塑造，注重资源的优化配置，能够加大对经济的支持力度，促进生产力的发展。在新形势、新任务下，在农发行改革发展的关键时期，构建具有鲜明特色的农发行信贷文化，能够使全行达成共识，形成合力，切实加大支农力度，在支持“三农”发展中更好地发挥作用。
构建农发行信贷文化是实现按现代银行要求打造百年老店的农业政策性银行目标的需要。按照国务院第57次常务会议的要求，总行党委明确提出了按照现代银行要求打造农发行的改革目标。从一定意义上讲，现代银行业的竞争，是企业文化的竞争。建设具有鲜明特色的企业文化已成为现代银行不可缺少的一个重要的组成部分。国外银行研究表明：信贷文化作为银行企业文化的子系统，是银行信贷业务竞争力的主要资源，信贷文化对银行信贷经营业绩有着重大作用，是决定银行信贷经营成败的关键因素。因此，要实现按现代银行要求打造百年老店的农业政策性银行目标，必须对信贷文化予以高度重视，必须大力推广应用先进的信贷管理技术，不断强化信贷制度建设，加快信贷管理体制、机制创新，实现信贷管理规范化、精细化、科学化；必须不断创新信贷意识，规范信贷行为；更新信贷理念，提升信贷精神文化，以崭新的姿态迎接挑战。
构建农发行信贷文化是信贷人员实现自身价值和维护广大客户利益的需要。信贷精神文化尊重知识、尊重人才、尊重创造，切实做到以信贷人员为本，能够极大地调动信贷人员的积极性、主动性和创造性；信贷精神文化主张“团队”和协作，能够使集体智慧和潜能得到充分发挥;信贷制度文化主张加强制度建设，规范信贷行为; 信贷行为文化强调强化服务意识，以客户为中心，能够为客户提供高效、便捷、优质的服务；信贷物质文化注重能力培养，全面提高信贷人员的综合素质。为农发行广大信贷人员实现自身价值创造条件；并通过信贷人员自身价值的实现，切实维护广大客户的利益，客观要求构建具有鲜明特色的农发行信贷文化。
当前构建农发行信贷文化的着力点
当前构建农发行的信贷文化，必须与 “加大支农力度、拓展业务空间”的发展战略和“创新信贷管理体制机制、优化管理手段、提升资产质量”的信贷与风险管理的工作任务紧密结合起来，不断丰富和发展信贷文化的内涵，使其既能适应现代银行信贷经营的要求，又符合农业政策性银行的办行宗旨；既能实现信贷业务的现实目标，又符合农发行的长远发展规划。
“以人为本，行兴我兴”，加强信贷精神文化建设。要坚持“以人为本”，尊重、信任、关心信贷人员，为他们提供宽松的有利于发挥积极性、创造性的环境，并通过完善科学的考核机制、公平的用人机制与分配机制，最大限度地激发信贷人员的潜能。要通过充满“人情味”、具有凝聚力的管理以及广泛的宣传、灌输、引导等措施，使广大信贷人员认同、接受农发行核心价值理念以及客户、信贷、风险专业文化理念，并铭记于心，从而将其自觉地贯穿、体现于信贷工作当中。要切实加强职业道德建设，积极培养信贷人员爱岗敬业、艰苦创业、廉洁从业和建功立业的精神；要不断加强信贷队伍诚信建设，使信贷人员坚持原则，秉公办事；自觉遵守客户承诺，做到诚实守信；要积极培养信贷人员的团队与协作精神，使每个员工都把自己当成农发行形象的使者，严格要求自己，为农发行形象负责，团队成员之间密切配合、相互协作、相互沟通，形成良好的内部关系网，充分发挥集体智慧；要努力形成“顾大局、讲诚信、守规矩、负责任、善协作、求进取”的良好的精神文化氛围。
“没有规矩，不成方圆”，加强信贷制度文化建设。对总行出台的16项信贷制度和《信贷业务操作手册》，一定要下大力气狠抓贯彻落实。对于违反制度规定的，要发扬铁心肠、铁面孔、铁手腕的“三铁”精神，严格考核惩罚，触及到违规者的痛处，使广大信贷人员切实增强制度观念和执行意识，不断提高严格执行制度、照章办事的积极性和自觉性，切实把制度转化为行为准则、自觉行动，形成自觉遵守制度、处处维护制度、依法照章办事、规范业务操作的良好风气，确保各项规章制度、规定办法不折不扣地落到实处。在狠抓已有的各项信贷规章制度贯彻落实的同时，要按照“符合农发行实际，有利于风险防范，有利于落实监管部门要求，有利于基层操作，有利于责任落实”的原则，不断规范和完善信贷制度，真正建立一整套完善的制度体系，作为全部信贷工作的“基本法”，切实规范全部信贷业务行为，从而确保信贷业务规范、高效、准确处理。
“支农为本，争创一流”，加强信贷行为文化建设。主要是强化“八大意识”，从而规范信贷行为。一是强化政策意识，服务大局。从办行宗旨看，农发行作为政策性银行，所办理的信贷业务必须体现国家调控和政策意图；即使是“商业性贷款业务”，实质上也是“按商业化管理的政策性业务”。为此，一定要把执行政策作为农发行信贷业务的前提。二是强化效益意识，发展有质量的盈利。农发行作为政策性银行，要坚持政策性，但政策性并不能抹杀银行性，其也要按银行规律办事，要讲经营、讲成本、讲效益；在信贷业务中，虽然不应以追求利润最大化为目标，但要积极寻求政策性与盈利性的有机统一，把社会效益目标和自身效益目标有机统一，追求效益最佳化。三是强化服务意识，坚持“以客户为中心”。随着我行新业务领域的逐步拓展，贷款客户由以国有粮食购销企业为主向逐步增加多种经济成分和所有制客户转变，其为我们选择新的客户群体创造条件的同时，也存在客户选择我们的问题。信贷人员必须牢固树立“以客户为中心”的理念，强化服务意识，积极拓展服务空间，挖掘服务的深层次内涵，提高服务质量和效率。四是强化营销意识，主动出击。放贷有风险，等客上门的“人情贷”更有风险。要不断强化营销意识，从原来的被动等客上门向主动营销转变，切实加大信贷的营销力度，积极培养新客户，联络目标客户，巩固黄金客户，把业务活动建立在稳固的优质客户群的基础上。五是强化市场竞争意识，勇于开拓。从宏观角度来看，农发行信贷业务的发展必须坚持做到服务国家宏观调控目标，服从党中央、国务院“三农”工作目标。从长远发展来看，农发行在信贷支农功能的发挥上，必须坚持以市场竞争为导向，通过信贷投入积极培育和扶持一批现代农业企业，构建我国现代农业产业体系，提高国际竞争力。六是强化风险意识，稳健经营。风险始终是和银行相伴随的。现代银行要求风险管理对业务经营活动进行全过程、全方位的决策参与和管理控制，它是银行全部经营管理活动的核心。信贷人员要以积极的心态去面对风险，要将风险意识贯穿于信贷业务运行的始终; 要及时识别风险、预警风险、化解风险，把风险降低到最低限度。七是强化创新意识，科学有效地发展。没有创新就没有发展。农发行成立十年来，之所以持续发展能力较弱，对新客户的吸引力较差，一个重要原因就是金融产品、管理手段和服务手段比较单一，缺乏创新。因此，要把加快创新作为促进信贷业务可持续发展的战略性措施，科学有效地发展。八是强化法制意识、依法治贷。市场经济是法制经济，信贷经营必须做到有章可循、有章必依、执法必严、违规必究。要努力实现人治向“法治”的转变，使农发行步入健康发展的轨道。
“巧妇难为无米之炊”，加强信货物质文化建设。要盯住国内外同行业的先进技术，加大科技投入，不断推进技术创新，走出一条自主研发与外包、引进相结合的科技发展之路。要针对不同客户的需求，积极创新信贷产品，不断设计开发适应客户需要的业务品种和产品组合。要在防范信贷风险的前提下，加大信贷投入力度，积极支持“三农”发展；当然，也要注意运用贷款/存款比率、贷款/资本比率等指标进行监测，保证贷款规模适度，防止无原则、无质量的贷款规模扩张。要进一步完善CM2006信贷业务系统功能，逐步实现业务操作、决策、管理的信息化、智能化、科学化，提升信贷管理水平，提高信贷资产质量。要尽力把“懂经营、严管理、善营销、有素质”的优秀的人才充实到信贷队伍中去，并通过积极组织开展创建学习型组织等活动，不断提高信贷人员的业务操作技能和对信贷与风险管理技术的运用能力，为构建具有鲜明特色的农发行信贷文化夯实基础。