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信贷文化近年来逐渐为我国银行界所认识，并日益受到重视。国内外大量实践表明，信贷文化建设的好坏是衡量一家银行整体经营管理水平的重要尺度，也是其核心竞争能力的重要表现。农发行作为农业政策性银行，要实现信贷业务的可持续发展，必须培育和建设具有自身特色的健康的先进的信贷文化。本文就此谈点认识和构想。
一、对信贷文化的整体认识
信贷文化的内涵。信贷文化是银行作为一个社会经济组织在一个相对较长时期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的对信贷对象选择、信贷业务取向、信贷风险认知、估价和处置的共同理念、规范、价值判断和行为准则的总和。但涉及信贷业务和信贷管理的单一政策、措施、活动不能等同于信贷文化。
信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是银行企业文化的集中体现和核心内容。信贷文化包括表层文化、中层文化和深层文化三部分内容。其中：表层文化的主要内容有银行形象、信贷产品形象和信贷员工形象；中层文化的主要内容有银行的信贷组织结构、信贷规章制度和经营方式；深层文化的主要内容有银行的信贷价值观念、目标取向和经营哲学。
信贷文化的个性化特征。一是沉淀基础弱。由于我国银行业的发展历史不长、制度建设不健全、受到的外在影响较大、利益冲突比较明显，因而，真正能够形成稳定和延续的信贷文化不多。二是直接利害性。由于信贷风险的直接性，不良的信贷文化可能将直接引致贷款损失；同时，信贷文化与一般的企业文化不同，基于风险考虑，它还将直接影响到一家银行的生存与健康发展。三是易受干扰性。由于利益相关度高，加之缺少相对稳定和延续的信贷文化，因此，人为的作用就成了影响信贷文化的重要因素，信贷文化极易受到干扰。
影响信贷文化的外部因素和客观因素。一是银行业的监管部门和各级地方政府。它们对银行业的政策取向将直接影响到银行的信贷文化。比如，监管部门为了金融体系的整体运行安全，强调风险控制和审慎，而限制无序扩张和过度创新；相反，地方各级政府部门为了地方经济的发展，又通过各种方式指导银行增加信贷投放。这样，经过一个甚至几个历时若干年的周期，必将直接或间接地对银行的信贷文化产生影响。二是经济环境。国际、国内经济环境，尤其是地区经济环境对我国银行业的信贷文化会产生较大的影响。这主要是通过影响银行的信贷投向政策、信贷扩张取向、风险评价标准来影响某一个时期的信贷文化走向，最终可能对银行的信贷文化产生实质性影响。三是地域文化。其实，地域文化与民族特性紧密相联，而有时候，民族特性又是通过地域文化得以在经济活动中充分表现。文化差异、经济差异，将直接影响到信贷文化。这主要与地域文化中的保守与冒进、严谨与粗放等特性相联系。四是发展历史。客观上，文化的形成需要经历一个足够长的时间。因此，银行发展历史的长短将成为影响信贷文化形成和稳定的一个重要因素。历史相对越长的银行，信贷文化的特色就越明显，反之，就不太明显。
二、对农业政策性银行信贷文化的认识和理解
概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。
按照信贷文化的内容，农发行信贷文化也分为三部分内容。第一，表层文化。指能够体现信贷文化精神的外在的可视的东西。具体为：一是设计通行醒目的商品标识、产品外观等；二是加强信贷产品的推广、宣传，扩大信贷产品宣传面和覆盖面，提升知名度，增加吸引力；三是设计推行与农发行信贷文化相匹配的语言规范，从言语举止、点滴行为突出农发行信贷文化特色。第二，中层文化。主要指信贷活动的信贷组织结构、各种制度规定和经营方式。具体为：一是明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，加强对信贷人员的筛选、培训、监督和评价。二是建立良好的信贷人员培养、选拔、任用和惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才。第三，深层文化。主要有共同目标、价值观、经营理念、经营氛围等。在深层文化中，首先要明确“建设新农村的银行”的战略目标，始终把服务“三农”作为根本宗旨，推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，提升农业经济的贡献力。其次，坚持“以人为本”的文化理念，把管理目标与个人价值的实现有机结合起来，全面发挥人的主观能动作用，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标和信贷产品创新的需要，最终实现个人与银行目标的一致。第三，培育团结一致的团队精神，增强银行内部的凝聚力量 ，推进信贷业务快速发展。
三、培育和建设信贷文化的意义
良好的信贷文化有利于提高信贷风险控制的总体水平。信贷风险控制的主要方面是制度和人，而人又是制度的制定者，因而最终的信贷风险控制还是落实到人。因此，人就成了信贷风险控制的最重要的方面，控制信贷风险变成了控制人的风险。因为人作为个体，有很强的主观意志，难以把握，从而使得信贷风险控制变得十分困难。然而，人又是社会的人，是依存于正式组织或非正式组织而存在的，也就必须受到群体所形成的文化的影响和左右，信贷文化在这里就有了发挥作用的空间。也正是从这点上讲，良好的信贷文化有利于提高信贷风险控制的总体水平。我们无法控制每一个个体的人，但可以用信贷文化去影响参与风险控制的每一个个体的人，这种作用与制度的约束及对人的教育交织发挥作用，效果一定会非常明显。
良好的信贷文化有利于提高信贷操作的整体效率。信贷操作是银行的主要工作内容，因而其效率的高低在一定程度上将直接影响到银行的业务经营。然而，由于信贷操作的每一个环节都是由个体的人来完成的，他们只能靠制度和规程作业，制度和规程又难以给出定量和准确的判断，大量的工作内容还必须依赖于人的主观判断，因此，信贷操作的低效率就不可避免。同时，每个环节操作的具体当事人对风险判断的差异性，也可能造成信贷操作的低效率。即使个体的风险判断合理而高效率，但由于相邻环节个体判断上的差异性，效率便大打折扣，最终的整体效率就无从谈起。而良好的信贷文化，因为其对群体中个体的影响和约束力，从而可以在一定程度上解决这个问题，提高信贷操作的整体效率。
良好的信贷文化有利于增强银行内部的凝聚力量。由于文化是由群体中的每个个体的贡献而形成，所以对每个个体就有一种天然的亲和力。另一方面，文化又制约和调整着每一个稍有背离群体言行的个体，同时还改造和同化着新加入正式或非正式组织的个体。最终，个体和群体成为融合的整体，这就是文化的凝聚力。信贷操作中的每一个环节中的个体，由于信贷风险判断上的差异，往往产生矛盾，形成隔阂，进而导致群体凝聚力量的减弱。而信贷文化则可以调整和缩小信贷操作环节中个体之间的信贷风险判断差异，从而减少矛盾、消除隔阂，从而可以起到增强银行内部凝聚力的作用。
良好的信贷文化有利于提升银行的外部形象。银行的形象不仅仅是庄严、华丽的办公楼和硕大的招牌，更重要的是通过服务带给客户和社会的真实感受。银行是服务性行业，是信用中介机构，银行的形象其实是由一个个与客户打交道的个体所组成的。没有良好信贷文化调整、规范和统一个体在日常与客户交往中的行为，银行是无法谈及整体外部形象的。
良好的信贷文化有利于信贷业务创新和持续稳定发展。信贷业务创新是银行立于不败之地的有力武器，没有信贷业务创新成果的银行是很难做到持续稳定发展的。然而，创新与持续稳定发展必然要面临各种各样的风险，银行业本身就是一个高风险的行业。如果没有良好的信贷文化调整和统一群体中个体对于信贷风险的态度，难以想象银行内部能够不失时机地做出创新决策和把握发展机遇。
四、培育和建设农发行信贷文化的基本途径
农发行信贷文化是农发行企业文化的重要组成部分，或者称之为核心组成部分，它的形成要经过一个相对较长时期的实践努力和艰苦的培育过程，这是一个复杂的系统工程。在培育健康的信贷文化过程中，农发行必须结合我国国情和实际从其理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足信贷资金运动规律需求的精髓，通过制定本行规章制度的形式，使之成为我行信贷管理理念的一部分，并在实践中不断检验和完善，形成健康的信贷文化。当前和今后较长时期，培育和建设农发行信贷文化，应当坚持以“科学发展、构建和谐”为指导，牢牢把握先进文化的前进方向，坚持与时俱进，开拓创新，着眼于弘扬农发行企业精神，着眼于塑造农发行企业形象，着眼于全面增强农发行的亲和力、凝聚力、创新力和竞争力，强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识，培育和建设健康的先进的农发行信贷文化。
（一）制订具有指导意义的信贷政策和科学规范的信贷操作流程。信贷政策是有关信贷价值取向的指导性文件，通过制定和颁布具有前瞻性和可操作性的信贷政策，可以引导、规范和统一组织与个体的信贷风险判断标准尺度，形成对信贷风险判断的共识。经过长期的努力，使这种信贷风险判断尺度成为从事信贷操作个体的自觉接受标准。科学规范的信贷操作流程无疑是调整和统一个体行为的直接方法，通过制订科学规范的信贷操作流程，可以在一个相对长的时期内，将个体的行为纳入规范化的轨道，并且使之深入人心，逐渐成为每个个体的自觉行为。
（二）建立准确的信贷风险预警估价机制和落实系统规范的信贷风险处置措施。对于信贷风险，农发行要有一套科学合理的信贷风险预警和估价机制。在信贷风险出现之前尽早发现，争取主动；同时，还要对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备。信贷风险预警和估价机制涉及信贷操作的相关个体，要经过一个相当长时期的培育，使银行组织内部的相关个体对信贷风险的预测和估价形成最大的共识。对信贷风险的预警和估价所形成的共识是信贷风险处置的基础，没有对信贷风险程度的认同，就谈不上对信贷风险的处置。虽然信贷风险的产生背景、原因和结果各异，处置的方法也千差万别，但是对于信贷风险的处置必须要有一套统一的操作规范，并且形成体系，使涉及信贷风险处置的所有业务都能有章可循。
（三）加强信贷人员队伍建设和开展富有特色的职业教育培训。信贷人员的业务素质，不仅包括精通金融和信贷，同样重要的是要使他们成为借款人所在行业方面的专家。就营销而言，企业更愿意和熟悉自己行业的客户经理打交道。从信贷风险管理角度，只有熟悉企业及行业状况的客户经理才能准确地判断贷款的风险程度，从而防范不良贷款的发生。信贷人员除应具有较高的业务素质外，还应具有良好的思想及道德素质。只有思想品德端正，真正忠于农发行的信贷人员，才能真正认同并形成健康的信贷文化，才有具备自觉抵制各种不良信贷文化的自觉性和使命感，才能真正对农发行的信贷资产质量负责。在人才使用上，可以通过对信贷人员实行上岗分级授权经营。同时，教育培训是信贷文化传播重要而直接的方式，要通过培训和教育，一方面提高相关个体的职业技能，规范职业行为；另一方面进行文化同化。教育的方式有连续式、间歇式、集中式、分散式，还有器官感知型的和行为感知型的。教育培训的内容则主要集中在规章、制度和操作流程等方面。管理者的言行、作风和组织内部的言传身教也十分重要。
（四）实施公正的责权利对等制度和严明的岗位奖惩制信贷人员素质的提高，健康信贷文化的形成也需要一套完整的激励机制，通过实行绩效挂钩的分配机制，运用内部利润和资产质量等指标，核算其业绩并与其收入挂钩，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。同时，应当运用一套制度来明确和规范涉及信贷风险各个岗位的责、权、利及其相关行为，并给出明确而定量的衡量指标，对信贷风险把握好的给予奖励，对信贷风险控制不力、预警不够、处置不当和造成损失的要认定责任，进行处罚。
一、对信贷文化的整体认识
信贷文化的内涵。信贷文化是银行作为一个社会经济组织在一个相对较长时期的信贷业务活动中所形成、沉淀和积累的对信贷对象选择、信贷业务取向、信贷风险认知、估价和处置的共同理念、规范、价值判断和行为准则的总和。但涉及信贷业务和信贷管理的单一政策、措施、活动不能等同于信贷文化。
信贷文化是银行企业文化的重要组成部分，是银行企业文化的集中体现和核心内容。信贷文化包括表层文化、中层文化和深层文化三部分内容。其中：表层文化的主要内容有银行形象、信贷产品形象和信贷员工形象；中层文化的主要内容有银行的信贷组织结构、信贷规章制度和经营方式；深层文化的主要内容有银行的信贷价值观念、目标取向和经营哲学。
信贷文化的个性化特征。一是沉淀基础弱。由于我国银行业的发展历史不长、制度建设不健全、受到的外在影响较大、利益冲突比较明显，因而，真正能够形成稳定和延续的信贷文化不多。二是直接利害性。由于信贷风险的直接性，不良的信贷文化可能将直接引致贷款损失；同时，信贷文化与一般的企业文化不同，基于风险考虑，它还将直接影响到一家银行的生存与健康发展。三是易受干扰性。由于利益相关度高，加之缺少相对稳定和延续的信贷文化，因此，人为的作用就成了影响信贷文化的重要因素，信贷文化极易受到干扰。
影响信贷文化的外部因素和客观因素。一是银行业的监管部门和各级地方政府。它们对银行业的政策取向将直接影响到银行的信贷文化。比如，监管部门为了金融体系的整体运行安全，强调风险控制和审慎，而限制无序扩张和过度创新；相反，地方各级政府部门为了地方经济的发展，又通过各种方式指导银行增加信贷投放。这样，经过一个甚至几个历时若干年的周期，必将直接或间接地对银行的信贷文化产生影响。二是经济环境。国际、国内经济环境，尤其是地区经济环境对我国银行业的信贷文化会产生较大的影响。这主要是通过影响银行的信贷投向政策、信贷扩张取向、风险评价标准来影响某一个时期的信贷文化走向，最终可能对银行的信贷文化产生实质性影响。三是地域文化。其实，地域文化与民族特性紧密相联，而有时候，民族特性又是通过地域文化得以在经济活动中充分表现。文化差异、经济差异，将直接影响到信贷文化。这主要与地域文化中的保守与冒进、严谨与粗放等特性相联系。四是发展历史。客观上，文化的形成需要经历一个足够长的时间。因此，银行发展历史的长短将成为影响信贷文化形成和稳定的一个重要因素。历史相对越长的银行，信贷文化的特色就越明显，反之，就不太明显。
二、对农业政策性银行信贷文化的认识和理解
概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工作，使银行的每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合银行的发展目标。
按照信贷文化的内容，农发行信贷文化也分为三部分内容。第一，表层文化。指能够体现信贷文化精神的外在的可视的东西。具体为：一是设计通行醒目的商品标识、产品外观等；二是加强信贷产品的推广、宣传，扩大信贷产品宣传面和覆盖面，提升知名度，增加吸引力；三是设计推行与农发行信贷文化相匹配的语言规范，从言语举止、点滴行为突出农发行信贷文化特色。第二，中层文化。主要指信贷活动的信贷组织结构、各种制度规定和经营方式。具体为：一是明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，加强对信贷人员的筛选、培训、监督和评价。二是建立良好的信贷人员培养、选拔、任用和惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才。第三，深层文化。主要有共同目标、价值观、经营理念、经营氛围等。在深层文化中，首先要明确“建设新农村的银行”的战略目标，始终把服务“三农”作为根本宗旨，推进农业产业化发展，加强农田基础设施建设，促进农业科技成果转化，提升农业经济的贡献力。其次，坚持“以人为本”的文化理念，把管理目标与个人价值的实现有机结合起来，全面发挥人的主观能动作用，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合银行发展的战略目标和信贷产品创新的需要，最终实现个人与银行目标的一致。第三，培育团结一致的团队精神，增强银行内部的凝聚力量 ，推进信贷业务快速发展。
三、培育和建设信贷文化的意义
良好的信贷文化有利于提高信贷风险控制的总体水平。信贷风险控制的主要方面是制度和人，而人又是制度的制定者，因而最终的信贷风险控制还是落实到人。因此，人就成了信贷风险控制的最重要的方面，控制信贷风险变成了控制人的风险。因为人作为个体，有很强的主观意志，难以把握，从而使得信贷风险控制变得十分困难。然而，人又是社会的人，是依存于正式组织或非正式组织而存在的，也就必须受到群体所形成的文化的影响和左右，信贷文化在这里就有了发挥作用的空间。也正是从这点上讲，良好的信贷文化有利于提高信贷风险控制的总体水平。我们无法控制每一个个体的人，但可以用信贷文化去影响参与风险控制的每一个个体的人，这种作用与制度的约束及对人的教育交织发挥作用，效果一定会非常明显。
良好的信贷文化有利于提高信贷操作的整体效率。信贷操作是银行的主要工作内容，因而其效率的高低在一定程度上将直接影响到银行的业务经营。然而，由于信贷操作的每一个环节都是由个体的人来完成的，他们只能靠制度和规程作业，制度和规程又难以给出定量和准确的判断，大量的工作内容还必须依赖于人的主观判断，因此，信贷操作的低效率就不可避免。同时，每个环节操作的具体当事人对风险判断的差异性，也可能造成信贷操作的低效率。即使个体的风险判断合理而高效率，但由于相邻环节个体判断上的差异性，效率便大打折扣，最终的整体效率就无从谈起。而良好的信贷文化，因为其对群体中个体的影响和约束力，从而可以在一定程度上解决这个问题，提高信贷操作的整体效率。
良好的信贷文化有利于增强银行内部的凝聚力量。由于文化是由群体中的每个个体的贡献而形成，所以对每个个体就有一种天然的亲和力。另一方面，文化又制约和调整着每一个稍有背离群体言行的个体，同时还改造和同化着新加入正式或非正式组织的个体。最终，个体和群体成为融合的整体，这就是文化的凝聚力。信贷操作中的每一个环节中的个体，由于信贷风险判断上的差异，往往产生矛盾，形成隔阂，进而导致群体凝聚力量的减弱。而信贷文化则可以调整和缩小信贷操作环节中个体之间的信贷风险判断差异，从而减少矛盾、消除隔阂，从而可以起到增强银行内部凝聚力的作用。
良好的信贷文化有利于提升银行的外部形象。银行的形象不仅仅是庄严、华丽的办公楼和硕大的招牌，更重要的是通过服务带给客户和社会的真实感受。银行是服务性行业，是信用中介机构，银行的形象其实是由一个个与客户打交道的个体所组成的。没有良好信贷文化调整、规范和统一个体在日常与客户交往中的行为，银行是无法谈及整体外部形象的。
良好的信贷文化有利于信贷业务创新和持续稳定发展。信贷业务创新是银行立于不败之地的有力武器，没有信贷业务创新成果的银行是很难做到持续稳定发展的。然而，创新与持续稳定发展必然要面临各种各样的风险，银行业本身就是一个高风险的行业。如果没有良好的信贷文化调整和统一群体中个体对于信贷风险的态度，难以想象银行内部能够不失时机地做出创新决策和把握发展机遇。
四、培育和建设农发行信贷文化的基本途径
农发行信贷文化是农发行企业文化的重要组成部分，或者称之为核心组成部分，它的形成要经过一个相对较长时期的实践努力和艰苦的培育过程，这是一个复杂的系统工程。在培育健康的信贷文化过程中，农发行必须结合我国国情和实际从其理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足信贷资金运动规律需求的精髓，通过制定本行规章制度的形式，使之成为我行信贷管理理念的一部分，并在实践中不断检验和完善，形成健康的信贷文化。当前和今后较长时期，培育和建设农发行信贷文化，应当坚持以“科学发展、构建和谐”为指导，牢牢把握先进文化的前进方向，坚持与时俱进，开拓创新，着眼于弘扬农发行企业精神，着眼于塑造农发行企业形象，着眼于全面增强农发行的亲和力、凝聚力、创新力和竞争力，强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识，培育和建设健康的先进的农发行信贷文化。
（一）制订具有指导意义的信贷政策和科学规范的信贷操作流程。信贷政策是有关信贷价值取向的指导性文件，通过制定和颁布具有前瞻性和可操作性的信贷政策，可以引导、规范和统一组织与个体的信贷风险判断标准尺度，形成对信贷风险判断的共识。经过长期的努力，使这种信贷风险判断尺度成为从事信贷操作个体的自觉接受标准。科学规范的信贷操作流程无疑是调整和统一个体行为的直接方法，通过制订科学规范的信贷操作流程，可以在一个相对长的时期内，将个体的行为纳入规范化的轨道，并且使之深入人心，逐渐成为每个个体的自觉行为。
（二）建立准确的信贷风险预警估价机制和落实系统规范的信贷风险处置措施。对于信贷风险，农发行要有一套科学合理的信贷风险预警和估价机制。在信贷风险出现之前尽早发现，争取主动；同时，还要对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备。信贷风险预警和估价机制涉及信贷操作的相关个体，要经过一个相当长时期的培育，使银行组织内部的相关个体对信贷风险的预测和估价形成最大的共识。对信贷风险的预警和估价所形成的共识是信贷风险处置的基础，没有对信贷风险程度的认同，就谈不上对信贷风险的处置。虽然信贷风险的产生背景、原因和结果各异，处置的方法也千差万别，但是对于信贷风险的处置必须要有一套统一的操作规范，并且形成体系，使涉及信贷风险处置的所有业务都能有章可循。
（三）加强信贷人员队伍建设和开展富有特色的职业教育培训。信贷人员的业务素质，不仅包括精通金融和信贷，同样重要的是要使他们成为借款人所在行业方面的专家。就营销而言，企业更愿意和熟悉自己行业的客户经理打交道。从信贷风险管理角度，只有熟悉企业及行业状况的客户经理才能准确地判断贷款的风险程度，从而防范不良贷款的发生。信贷人员除应具有较高的业务素质外，还应具有良好的思想及道德素质。只有思想品德端正，真正忠于农发行的信贷人员，才能真正认同并形成健康的信贷文化，才有具备自觉抵制各种不良信贷文化的自觉性和使命感，才能真正对农发行的信贷资产质量负责。在人才使用上，可以通过对信贷人员实行上岗分级授权经营。同时，教育培训是信贷文化传播重要而直接的方式，要通过培训和教育，一方面提高相关个体的职业技能，规范职业行为；另一方面进行文化同化。教育的方式有连续式、间歇式、集中式、分散式，还有器官感知型的和行为感知型的。教育培训的内容则主要集中在规章、制度和操作流程等方面。管理者的言行、作风和组织内部的言传身教也十分重要。
（四）实施公正的责权利对等制度和严明的岗位奖惩制信贷人员素质的提高，健康信贷文化的形成也需要一套完整的激励机制，通过实行绩效挂钩的分配机制，运用内部利润和资产质量等指标，核算其业绩并与其收入挂钩，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。同时，应当运用一套制度来明确和规范涉及信贷风险各个岗位的责、权、利及其相关行为，并给出明确而定量的衡量指标，对信贷风险把握好的给予奖励，对信贷风险控制不力、预警不够、处置不当和造成损失的要认定责任，进行处罚。