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月光族，最怕的就是投资失败了，因为本金少不说，也缺乏玩高风险投资所应具备的知识和技巧，更何况失败一次就能让生活乱套。因此，月光族华丽变身的投资选择就是让自己的资产在保值的前提下，获得一定的增值。
理财专家建议，在理财的起步阶段可以把投资的目光放在那些收益稳健的低风险产品上，先锁定稳定的收益，培养理财意识和技巧，为未来的发展奠定基础。
不过需要注意的是，低风险产品可不都是稳赚不赔的。想要有所收获，还是有许多技巧需要掌握的。而且考虑到方便性、快捷性，以及流动性等问题，有些虽然是低风险产品，但也不适合月光族的口味。
基于此，记者推荐银行理财产品、基金和互联网金融产品三大投资工具。当然，在做资产配置的时候，也要花费心思细细研究一番。
银行理财产品：选好品种来淘金
▼市场行情
来自融360的数据显示，2017年2月，银行理财产品的平均预期收益率为4.05%，预期收益率比1月上升0.07个百分点。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.47%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.5%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.32%。融360还对2月发行量在50款以上的银行所发行的理财产品收益率进行了排名，上榜银行中平均预期收益率在4%至4.8%的银行有24家，平均预期收益率在4%以下的银行有12家。收益率排名前三的银行分别为浙商银行、渤海银行和大连银行，2月平均预期收益率分别为4.73%、4.65%、4.63%。从不同类型的银行理财产品看，城商行及股份制银行收益率最高。
▼投资技巧
银行理财产品因为由银行作为某种程度上的信用保证，所以可靠性比较大，也是受大家欢迎的投资产品之一。但就风险而言，银行理财产品跟它的投资标的有很大关系，非结构性产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类标的风险较低，而结构性的产品则和黄金、石油、外汇等挂钩，预期收益率看起来诱人，但收益率波动却很大，也不稳定。银行理财产品可分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类产品。保证收益类就是指本金和收益的安全性。保本浮动收益类是指银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的。非保本浮动收益类就是本金和收益的安全性银行都无法保证，可以根据风险偏好选择。除了看预期收益率、关注产品投资标的、收益类型等，还要关注资金的投资去向，选择真正适合自己的产品。
记者在采访中也了解到，有一些购买技巧对收益也会有帮助。通常一些小银行的理财产品预期收益率要比大银行的高。每逢节假日，银行理财产品往往也会有“活动”，有人就能趁这个时候找到高收益的“节日专属”理财产品。临近月末、季尾、年底时，银行理财产品的预期收益率也会高。与传统理财产品购买渠道相比，网上、手机银行专属理财产品往往以高预期收益率为卖点，也是不错的选择。
公募基金产品：乱花迷人眼，混搭也好看
▼市场行情
公募基金包括股票类基金、混合类基金、债券类基金、货币基金等产品。
截至2016年12月31日，全国已发公募产品的基金管理公司有113家，公募基金数量3820只。公募基金的主要类型为混合型和债券型，分别占比42.07%和41.49%，股票型基金只占4.2%的份额。Wind数据显示，在今年前两个月，新基金成立首募1526.49亿元，其中债券基金1081.25亿元，占比高达70.83%。
数据显示，2月主动股票型基金净值平均上涨3.12%，指数型基金净值平均上涨2.50%，混合型基金净值平均上涨1.57%，各类基金整体表现均好于前一月。
债市方面，2月债券型基金整体收平，其中二级债基净值平均上涨0.14%，一级债基净值平均下跌0.12%，纯债基金净值平均下跌0.05%，可转债基金净值平均上涨0.25%。不过2月投资海外的QDII债基普遍上涨。QDII基金2月整体平均收益率为2.28%。
货币基金和短期理财基金今年1月、2月的月度平均7日年化收益率分别为3.23%、3.28%，显示出持续走高态势。
2017年以来，三类主题基金表现较好，分别为低估值的大盘蓝筹、供给侧改革受益的周期行业、业绩增长明确的消费类行业。
▼投资技巧
针对当下基金的整体行情，好买基金研究中心的建议是可降低成长类配置，安全为上，关注一些“人少”的地方，配置以概率取胜的量化基金等。同时，港股以及海外高收益债的QDII基金也值得关注。
就单只基金而言，要关注基金的长期盈利能力，特别是基金经理的管理能力，因为选择基金也是选择优秀基金经理的过程。投研能力比较强的公司，会对市场的把握更精准一些。基金新旧成立时间跟投资价值不存在太多关系，所以不要盲目追新。发现和挖掘优秀基金的成长逻辑比什么都重要。
基金定投大家也比较关心。它类似于银行的零存整取方式，而且定期定额投资，因为资金是分期小量进场，逢低可以多买，逢高可以少买，可以有效降低风险。对不善于研究市场及精确把握进场时点的投资人来说比较合适。特别需要指出的是，基金定投适合在波动比较大的市场中进行。
互联网金融产品：千帆竞过还是宝宝
▼市场行情：
近几年来互联网金融发展的速度相当快，很多平台都推出了自己的理财产品。产品形态也是比较多样的，有的产品收益非常可观。当然，这个行业也是比较混乱的，像P2P的一些平台，尽管有的预期收益率高达20%，甚至更高，但是跑路诈骗的也屡见不鲜。相对而言，安全又稳妥的，比较规范的则是以余额宝为代表的各类互联网宝宝类理财产品，这类理财产品是把我们放进去的钱用来购买货币基金，收益高于银行活期存款而且取现方便。
数据显示，自年初到目前，互联网宝宝类理财产品收益率与去年相比出现了明显的上涨态势。以余额宝为例，从2月22日开始到3月4日，其7日年化收益率始终维持在3.643%以上，最高一度达到3.652%。2月的监测数据也显示，宝宝类产品中知名度最高的一款产品，2月的平均收益率达到3.6273%，与去年相比收益率明显增加。
▼投资技巧
对于风险承受能力比较低的月光族而言，P2P之类的高风险项目还是少碰为好，可多关注一些宝宝类产品。
以余额宝为代表的各类互联网宝宝类理财产品本质上是货币基金，但与传统货币基金不同，它们申购赎回一般都在互联网平台完成。互联网系宝宝类产品把原本需要T+1或T+2才能赎回到账的货币型基金改成T+0到账。而且把过去按月结算收益变成按天结算，增加收益。同时，它们比传统货币基金管理费用低。此外，宝宝类货基可以进行信用卡还款，有的产品还能缴纳水费、电费等费用，增加了便捷性。
互联网宝宝类理财产品流动性好、投资门槛低、风险低，很适合低风险投资者的需求。但也有互联网理财产品起了宝宝的名字，却不是货币基金产品，那投资风险就比较大了，这就需要特别注意。
投資互联网宝宝类理财产品要关注产品在过去半年、一年、两年甚至三年的累计回报，因为这类基金收益率本就不高，波动也不大。如果你买的宝宝类产品在过去很长一段时间都能上宝宝类理财产品的排行榜，说明它是有持续获得稳定高收益能力的好产品。
理财专家建议，在理财的起步阶段可以把投资的目光放在那些收益稳健的低风险产品上，先锁定稳定的收益，培养理财意识和技巧，为未来的发展奠定基础。
不过需要注意的是，低风险产品可不都是稳赚不赔的。想要有所收获，还是有许多技巧需要掌握的。而且考虑到方便性、快捷性，以及流动性等问题，有些虽然是低风险产品，但也不适合月光族的口味。
基于此，记者推荐银行理财产品、基金和互联网金融产品三大投资工具。当然，在做资产配置的时候，也要花费心思细细研究一番。
银行理财产品：选好品种来淘金
▼市场行情
来自融360的数据显示，2017年2月，银行理财产品的平均预期收益率为4.05%，预期收益率比1月上升0.07个百分点。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.47%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.5%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.32%。融360还对2月发行量在50款以上的银行所发行的理财产品收益率进行了排名，上榜银行中平均预期收益率在4%至4.8%的银行有24家，平均预期收益率在4%以下的银行有12家。收益率排名前三的银行分别为浙商银行、渤海银行和大连银行，2月平均预期收益率分别为4.73%、4.65%、4.63%。从不同类型的银行理财产品看，城商行及股份制银行收益率最高。
▼投资技巧
银行理财产品因为由银行作为某种程度上的信用保证，所以可靠性比较大，也是受大家欢迎的投资产品之一。但就风险而言，银行理财产品跟它的投资标的有很大关系，非结构性产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类标的风险较低，而结构性的产品则和黄金、石油、外汇等挂钩，预期收益率看起来诱人，但收益率波动却很大，也不稳定。银行理财产品可分为保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类产品。保证收益类就是指本金和收益的安全性。保本浮动收益类是指银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的。非保本浮动收益类就是本金和收益的安全性银行都无法保证，可以根据风险偏好选择。除了看预期收益率、关注产品投资标的、收益类型等，还要关注资金的投资去向，选择真正适合自己的产品。
记者在采访中也了解到，有一些购买技巧对收益也会有帮助。通常一些小银行的理财产品预期收益率要比大银行的高。每逢节假日，银行理财产品往往也会有“活动”，有人就能趁这个时候找到高收益的“节日专属”理财产品。临近月末、季尾、年底时，银行理财产品的预期收益率也会高。与传统理财产品购买渠道相比，网上、手机银行专属理财产品往往以高预期收益率为卖点，也是不错的选择。
公募基金产品：乱花迷人眼，混搭也好看
▼市场行情
公募基金包括股票类基金、混合类基金、债券类基金、货币基金等产品。
截至2016年12月31日，全国已发公募产品的基金管理公司有113家，公募基金数量3820只。公募基金的主要类型为混合型和债券型，分别占比42.07%和41.49%，股票型基金只占4.2%的份额。Wind数据显示，在今年前两个月，新基金成立首募1526.49亿元，其中债券基金1081.25亿元，占比高达70.83%。
数据显示，2月主动股票型基金净值平均上涨3.12%，指数型基金净值平均上涨2.50%，混合型基金净值平均上涨1.57%，各类基金整体表现均好于前一月。
债市方面，2月债券型基金整体收平，其中二级债基净值平均上涨0.14%，一级债基净值平均下跌0.12%，纯债基金净值平均下跌0.05%，可转债基金净值平均上涨0.25%。不过2月投资海外的QDII债基普遍上涨。QDII基金2月整体平均收益率为2.28%。
货币基金和短期理财基金今年1月、2月的月度平均7日年化收益率分别为3.23%、3.28%，显示出持续走高态势。
2017年以来，三类主题基金表现较好，分别为低估值的大盘蓝筹、供给侧改革受益的周期行业、业绩增长明确的消费类行业。
▼投资技巧
针对当下基金的整体行情，好买基金研究中心的建议是可降低成长类配置，安全为上，关注一些“人少”的地方，配置以概率取胜的量化基金等。同时，港股以及海外高收益债的QDII基金也值得关注。
就单只基金而言，要关注基金的长期盈利能力，特别是基金经理的管理能力，因为选择基金也是选择优秀基金经理的过程。投研能力比较强的公司，会对市场的把握更精准一些。基金新旧成立时间跟投资价值不存在太多关系，所以不要盲目追新。发现和挖掘优秀基金的成长逻辑比什么都重要。
基金定投大家也比较关心。它类似于银行的零存整取方式，而且定期定额投资，因为资金是分期小量进场，逢低可以多买，逢高可以少买，可以有效降低风险。对不善于研究市场及精确把握进场时点的投资人来说比较合适。特别需要指出的是，基金定投适合在波动比较大的市场中进行。
互联网金融产品：千帆竞过还是宝宝
▼市场行情：
近几年来互联网金融发展的速度相当快，很多平台都推出了自己的理财产品。产品形态也是比较多样的，有的产品收益非常可观。当然，这个行业也是比较混乱的，像P2P的一些平台，尽管有的预期收益率高达20%，甚至更高，但是跑路诈骗的也屡见不鲜。相对而言，安全又稳妥的，比较规范的则是以余额宝为代表的各类互联网宝宝类理财产品，这类理财产品是把我们放进去的钱用来购买货币基金，收益高于银行活期存款而且取现方便。
数据显示，自年初到目前，互联网宝宝类理财产品收益率与去年相比出现了明显的上涨态势。以余额宝为例，从2月22日开始到3月4日，其7日年化收益率始终维持在3.643%以上，最高一度达到3.652%。2月的监测数据也显示，宝宝类产品中知名度最高的一款产品，2月的平均收益率达到3.6273%，与去年相比收益率明显增加。
▼投资技巧
对于风险承受能力比较低的月光族而言，P2P之类的高风险项目还是少碰为好，可多关注一些宝宝类产品。
以余额宝为代表的各类互联网宝宝类理财产品本质上是货币基金，但与传统货币基金不同，它们申购赎回一般都在互联网平台完成。互联网系宝宝类产品把原本需要T+1或T+2才能赎回到账的货币型基金改成T+0到账。而且把过去按月结算收益变成按天结算，增加收益。同时，它们比传统货币基金管理费用低。此外，宝宝类货基可以进行信用卡还款，有的产品还能缴纳水费、电费等费用，增加了便捷性。
互联网宝宝类理财产品流动性好、投资门槛低、风险低，很适合低风险投资者的需求。但也有互联网理财产品起了宝宝的名字，却不是货币基金产品，那投资风险就比较大了，这就需要特别注意。
投資互联网宝宝类理财产品要关注产品在过去半年、一年、两年甚至三年的累计回报，因为这类基金收益率本就不高，波动也不大。如果你买的宝宝类产品在过去很长一段时间都能上宝宝类理财产品的排行榜，说明它是有持续获得稳定高收益能力的好产品。