◆ 本文选题的原因 本文研究的题目是“论我国商业银行信贷风险的管理”。作者选择这个题目出于三方面的考虑。首先，从理论上来说，研究与探讨我国商业银行的信贷风险虽不是－个新的课题，但是在写作过程中就作者接触与查阅到的资料来看，这一方面研究富有新意并能对解决实际问题提出有效解决方案的成果并不多，特别是大多数研究都仅限于现象的描述与建议的提出。作者在本文中对我国商业银行的信贷风险与不良资产问题进行研究，意在扩大该问题的研究视野与思路，起到抛砖引玉之用。其次，从实践上来看，改革20年来，我国国有商业银行在宏观经济运行中承担的风险（特别是信贷风险）越来越大，商业银行巨额的不良资产问题从90年代以来逐渐凸现就是明证。本文希望能通过分析给出较可行的政策建议。最后，由于本人在企业实际部门工作，所在的中化国际贸易股份有限公司与世界著名的管理咨询公司-美国麦肯锡咨询公司进行项目合作，内容就是“风险管理”（包括客户资信、交易及授信风险管理），与我国商业银行的信货风险管理之具体操作（如客户、信贷额度等）有类似之处：而且本人在社科院在职研究生学习期间与实际工作中，对于我国商业银行的信贷风险与不良资产问题有所接触并积累了一定的数据与资料。所以作者选择研究本题。◆ 本文研究的方法 研究我国商业银行的信贷风险与不良资产问题需要用系统与历史的观点去探讨与分析，这是因为我国进行的经济体制改革涉及到经济运行机制的方方面面，银行系统所表现出的信贷风险与不良资产问题只是改革过程中整体经济运行状况的表现之一而已，忽视了这一点就忽视了我国的国情，就会犯只见树木不见森林的错误。此外，我们还应结合我国的实际情况与改革开放这一大的制度变迁的背景进行分析，力戒脱离制度变迁的背景或者仅仅就信货风险而论信贷风险，否则就会缺乏针对性，流于肤浅。在本文中，作者在具体剖析时从宏观与体制性因素着眼，兼顾微观，力求深刻。 作者在文章中还采用了定量分析与定性分析相结合的方法。具体而言，在剖析我国商业银行的信贷风险与不良资产的形成机理时，作者运用了一个简单的回归模型估计了我国城乡居民储蓄与收入之间的相关关系，结论证实了我国城乡居民储蓄与收入之间有高度的相关性的结论。在其余部分作者主要采用了定性分析的方法。 令 本文的柜架、幻构、卞要观点和结论 木文纤构mI「：止第一部分，文章从叮丫，卜川始发厂泰囚而门迅波荧址叉熬个（、南仆内金融动杨入下门婴分析了迭成这此国家个舢．灼W原厂一I泡Z人纤济高从。化J放贷不严。资本卞场V放过快、中央银h监O个力1卜票。边而本文队系伐口十融；介…门悄况阐述了存什丁朵融体系内的卞婴问题以及析囚爆及朵融动佑的萨人可能川；儿山川岱我国两业银行信贷风险亡理址避比我国爆人会剐一怂的亚经环、． 今文章第二部分，仆者问顾厂我口」为业银I信贷风险管理理论发收与）践的荷十过尸，’。作X认为；改单开放以十我国这方n的阶钉分两个阶殷：第 个阶段始j门〕丫什，是由巴塞尔协议所引起的找日信贷资产风阶管理理论的初步株功 第＿个阶殷始J 90年代，址金嗣改革所引起的我凶而业银们盼风阶管理的实践。从这M个阶段JK论与实践的探亥利发展 作者从为我口对厂银行信贷风险管理的研究似刊些笼统而不够万体，对丁信贷风险管理方沦的探讨似过丁宏观，从耐扣I本文刘商业W行信＄风险管理的系统论述。 在文章第二部分中作者集中丁剖析我国ha仆银SJ信贷风险与小良资产的形成机理。作者从我国改革开放川年来资金宏观配苔格局变化的角度入手，阐明财改儿辇的利1刘K降，财政w融资与金融性融资的格山改变 银行体系聚财能力的急剧增他、全融估动范困的扩人及深入；以及。此相什的个人牧入么国卜收入中比例的逐步上I这－系列的现象是密切联系的。通过分析作者指川上是资金宏观配直格门的变化造成厂银行系级的信贷风险急剧增加。这糙冈为个传统的引划经济体制l‘财峡主出承担给国企注资的仕务；而财政实力的相对削弱便银行今客观卜必须承相起给口企捉供资金的仟务，问而银行放货数额的增加是导致我国商业银打日额的个良资产的生成＼激增的巫翌原口。更为里要的足 作者认为我国历业银订的信贷风阶＼不良比‘…J题下一帅是一个冈业岱汀微观纤苦的问题 它有着上深刻D川本制性川襄一报纪底而仆报订W信贷风险与不良资）‘叫刁题还是山因有个业犁怖效未不断hPj所造成的缺乏还贷能力送比的 这才是我国用仆银付信贷风险＼小良资；’，增加一根小原冈。这其中最川b呷n例－产剃引’国行恻j7i放的所谓‘立定团纤贷款’。八第二部什 什秆川仆Q何企川，0个山什了阮坐的问piU出的纠论是冈企改灶虽取衍了－定的戍效但口企9仰效斋年的问题始终没何根治，日到现在找们仍在积协探实了水m企凶革的山趴。从义种意义卜悦国企改革形成fit个经济改革们瓶灿。