随着社会经济发展水平的提高,我国农村居民的风险意识逐渐觉醒,对于风险防控有了更高的要求。现阶段,新农合的普及在一定程度上满足了农村家庭的保障需求,但是其主要减轻的是农村家庭的医疗费用负担,无法为家庭成员发生的一般或意外身故等死亡事件提供保障。而由于保障的缺乏,我国农村家庭受到死亡风险的影响更加剧烈,这在一定程度上使得家庭出现了更加严重的经济脆弱性。根据国家统计局公布的最新人口普查数据,我国农村地区存在着较高的死亡率,当户主年龄处于25-65岁时,平均每5-6个家庭中就会发生一次主要成员死亡事件,由此可见我国农村家庭面临着严重的经济脆弱性问题。一方面是农村家庭经济脆弱性的持续走高,另一方面是地区间应对措施的缺乏,因此如何有效的弥补农村家庭风险规避需求的缺口,对于降低我国农村地区家庭经济脆弱性,增强风险抵御能力有着重要的现实意义。本文在研究家庭经济脆弱性形成与对冲理论的基础上,分析了我国农村地区寿险保障与家庭经济脆弱性的现状和问题,并通过剖析寿险对家庭经济脆弱性的作用机理,提出了寿险保障具有对冲效应,能够增强低储蓄群体和年轻家庭风险抵御能力的基本假设,最后基于实证分析结果提出符合当前农村实情的相关政策建议。本文的研究内容如下:首先在导论部分阐述了现阶段我国农村地区面临的经济脆弱性问题,并结合对死亡风险和寿险保障的国内外文献的梳理,提出了本文的研究思路,以及可能存在的创新点与不足;第二部分主要介绍了家庭经济脆弱性的不同界定方式及其衡量指标的构建思路,并从寿险保障的作用出发,分析了其对经济脆弱性的影响机理;第三部分现实分析,先简要概括了我国寿险行业的发展历程,并分析了寿险保障在农村地区的发展现状,之后结合前文构建的经济脆弱性指标对农村家庭数据进行处理,深入分析了当前我国农村家庭经济脆弱性现状;第四部分是本文的实证研究部分,在理论分析的基础上,以2013年的CHIP数据为样本,首先识别出影响我国农村家庭经济脆弱性的各类家庭特征,然后从整体上分析寿险保障对家庭经济脆弱性的影响效果,最后按照家庭特征的不同进行分类,研究寿险在不同家庭特征下所发挥出的保障效果,进而验证了寿险保障降低家庭经济脆弱性的充足性、有效性和匹配性,并进行稳定性检验;最后一部分在前文实证结果的基础上,从政府和保险公司的角度出发,提出能够有效降低家庭经济脆弱性,提升我国农村家庭风险抵御能力的政策建议。本文的主要结论及政策建议如下:我国农村家庭在死亡风险下普遍存在着较为严重的经济脆弱性;死亡风险会通过影响家庭消费水平及波动性造成家庭经济脆弱性;寿险保障则可以通过经济补偿机制降低消费波动性进而降低家庭经济脆弱性,且不同特征家庭的寿险保障效果也不同。基于上述研究结论,本文提出以下政策建议,一是政府应当通过公证寿险赔付流程、加强风险知识的宣传、进行政策补贴等措施提高寿险在农村地区的普及程度;二是保险公司应当通过开发新产品、丰富寿险产品结构、简化索赔流程等措施扩大农村地区寿险保障覆盖率、提升寿险保障持有水平。而农村家庭寿险保障持有水平的提高将有效降低该家庭在死亡风险下存在着的经济脆弱性情况。本文可能的特色之处在于:结合我国农村地区经济发展的实际状况,将新经济形势下农村家庭所受到的死亡风险影响与家庭经济脆弱性结合起来,以收入效应所带来的消费减少和波动效应所带来的消费波动为视角,多维度地分析了死亡风险对家庭的影响。除此之外,以两种影响效应为基础,运用效用等价理论来构建家庭经济脆弱性指标,并在此基础上进一步分析寿险保障的对冲作用,提出了有效的解决方法,具有一定的创新性。