个人理财业务最早出现在瑞士,之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广,现己成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前,包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势,加大科技投入,建立个人理财平台,积极抢占个人理财市场,使个人理财的市场竞争日趋激烈。在西方国家,个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。个人理财几乎深入到每一个家庭,个人理财业务己经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分与利润增长点。纵观中国金融业,银行、保险、证券的分业经营,使我国银行的功能较外国银行单一。我国商业银行目前的主营业务仍是存贷款业务,目前该项业务的收入占总收入的80%以上,这在金融业即将发生巨变的今天,已不能适应可持续发展的要求,银行势必要通过开发其他业务获得新的利润增长点。随着中国经济的发展与社会的进步,个人财富不断增长并且呈现出集中趋势,人们对于个人财富的态度、观念和处理方式与过去相比发生了很大的变化,个人理财逐渐成为人们关注的焦点。因此大力开展个人理财业务,创造出银行新的利润增长点,最大程度地缩小与西方发达国家商业银行之间的差距,已成为我国商业银行面临的迫切任务。个人理财业务的发展过程体现了金融创新的思想。金融创新成为个人理财业务发展的强大推动力,它通过在金融领域创造和引进新的手段、新的方法,推动着个人理财业务从低级向高级发展。同时,个人理财业务也为金融创新提出了新的需求,促进金融创新的进一步发展。本文主要是针对目前我国商业银行个人理财业务的发展现状,结合成都市个人理财市场现状以及中信银行成都分行个人理财业务开展状况,进而为中信银行发展个人理财业务提出具体的策略。本文分为以下五部分:第一部分,个人理财业务概述。介绍了个人理财业务的涵义、主要种类、特点、发展的国际国内背景,以及个人理财的理论基础——金融创新以及从商业银行从资产管理到负债管理最后到资产负债综合管理这一发展历程。第二部分对成都市个人理财业务市场的需求与供给状况进行了分析。首先对成都市的商业银行现有理财产品业务情况进行了综述,不仅包括国有四大银行,还包括交通银行,招商银行等股份制银行;其次,分析了我国商业银行个人理财业务面临的市场环境,包括宏观环境和微观环境。宏观环境又包含了:政治环境因素、经济环境因素、社会环境因素和技术环境因素;微观环境包含了管理体制环境因素,人员环境因素,科技环境因素,市场竞争环境因素。第三部分,结合中信银行实际,分析了中信银行个人理财业务现状。首先,结合中信银行成都清江路支行客户信息,对客户进行了大范围的调研,这些客户含盖了不同学历、年龄、职业以及不同收入的社会阶层,具有一定的代表性,从而分析了客户的真实需求情况,同时了解了客户现阶段金融投资理财情况,包括选择银行方面侧重的内容、客户现有的理财工具、客户希望理财中心提供的投资服务项目以及对收费的态度;其次,介绍了中信银行个人理财业务现状,包括现阶段个人理财业务内容、理财业务特色等;紧接着提出了中信银行个人理财业务存在的八个问题:经营思路上重“批发”轻“零售”,市场营销观念滞后、品牌优势不明显、理财服务与其他银行趋同、个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位、利润贡献度低、专业理财人员缺乏、客户认可度低、科技手段落后;然后对其个人理财业务进行了全方位的SWOT分析,分析了优势、劣势、机会以及挑战。接着着重分析了中信银行个人理财业务面临的外资中资银行的挑战;最后,明确了中信银行个人理财业务的市场定位——中高端客户定位和已取得的成就。第四部分是全文的核心部分,为中信银行成都分行个人理财提出发展策略。首先,介绍个人理财业务发展战略的三种类型:零售客户主办银行型、特定业务集中型、密切联系顾客型;其次,为中信银行个人理财业务提出中长期发展目标,包括:中信银行个人理财服务的战略内涵——服务使命、品牌定位,中信银行个人理财业务中期目标——在2-3年内,在成都市全面推进个人理财服务,继续扩大市场份额,加快贵宾理财室的基础建设和人员选配,初步形成层次鲜明、层层跟进的总体发展格局,长期目标——在中期目标完成的基础上,全面建成中信银行个人理财服务服务体系,包括在市内形成遍布城市的、完整的、统一标识的、客户资源共享的个人理财中心网络体系,以物理网点、电子银行和其它手段为主体的立体式服务渠道体系,适用于全辖、统一服务标准和品质的产品服务体系,以贴近客户且动态调整为目标、基于重点地区和重点客户的营销调研和市场反应体系,以完善的客户经理制和理财中心业绩评价体系为核心的各项基础体系建设;接下来,提出中信银行个人理财业务发展模式;最后,提出中信银行个人理财业务发展策略。包括:加强产品创新与开发,即突出中信银行个人理财的差异化特色、加强与证券、保险等非银行金融机构的合作、整合现有个人理财产品、加快理财产品创新以及拓展网络理财服务;细分客户;健全理财产品服务体系,即完善服务方式,满足客户要求便捷、及时、信息方面的需求、强化客户关系管理、发展和完善各种理财工具和理财分析服务,满足客户的增值性需求、实行差别化服务、根据客户的贡献提供有差别的价格优惠服务、大力发展消费信贷业务以及以理财中心和电子银行作为服务的主渠道,完善客户自助化服务体系,提升理财专柜的服务水平,满足客户对理财服务手段的需求;优化网点结构,大力发展社区金融,严格标准,强化管理,造就一支高素质的个人客户经理队伍,加大IT系统投入,为个人理财业务开展提供强大的技术支持,建立长期联动机制和联动体系。第五部分,提出中信银行个人理财业务营销策略。首先从产品策略入手,提出了建立以理财为核心的产品系列、提供综合性产品以及开发面向不同顾客层的产品等策略;最后从品牌策略方面,提出了品牌创立的原则、个人理财品牌推广策略以及采取行之有效的促销措施等策略。本文虽然主要是以中信银行成都分行的个人理财业务为例证进行论证,但所得出的结论具有一定的普遍性,适用于与中信银行相似的其他商业银行。需要指出的是,虽然在目前的市场环境下,国内各家商业银行提供的理财服务还不能算是真正意义上的个人理财服务,但随着国内金融市场的进一步开放、混业经营限制的逐步取消以及社会信用体系的建立,商业银行发展个人理财业务的时机和条件将越来越成熟,同时所面临的竞争和风险也是前所未有的。中信银行有必要对这一发展趋势给予高度重视并作出必要的准备。论文运用了金融学课程所学的金融创新、商业银行经营管理、市场营销等相关基础理论,并结合在中信银行实习工作中的观察、调研、思考,对中信银行个人理财业务发展策略提出了自己的见解。但鉴于自身学识和水平有限,文中述及问题难免存在疏漏和不足,敬请各位评审老师和答辩老师批评、指正,学生必将谨记各位老师的谆谆教诲,在今后的工作中坚持不懈的学习,对该问题作进一步的研究。