作为一种新的消费模式,预付卡消费具有实现多方共赢、提高效率的优势,不失为一种拉动消费、促进经济市场发展的积极手段。与传统消费相比,预付卡消费具有预付性、单行风险性、单向信用提供的特点,也存在较多问题。通过司法案例和消费者投诉情况可以看出,在预付卡消费领域存在大量霸王条款、经营者跑路、服务缩水、拒绝退款等侵害消费者知情权、公平交易权、自由选择权、财产权的行为。目前我国尚未建立预付卡消费者权利保护体系,法律上原则性规定过多,缺乏对经营者信息披露义务和预付资金安全保障的相应规定,存在经营者违法责任轻微、监管主体混乱、监管范围不全面、预付卡准入机制不完善问题,消费者举证维权难,所受损失难以得到应有赔偿。预付卡作为一种消费合同,理应受到《合同法》的规制,同时,考虑到其消费行为的本质,应当结合《消费者权益保护法》,基于实质正义、信息不对称理论和社会整体利益考量,借鉴域外与我国部分地区的成功经验,从消费者权益保护角度出发对预付卡消费者进行倾斜保护,兼顾预防性和救济性规则,通过法律的引导、行政机关的监督、司法的救济完善对预付卡消费者权益保护的配套措施,对预付卡消费的全过程进行法律规制。全过程法律规制的研究结论是:通过对预付资金的法律性质及其利息所有权进行理论分析,应对实践中经营者拒绝退款的问题。立法上应注重信息披露和资金安全的保障,在现有知情权基础上深化预付卡消费者权利,强化与之对应的经营者信息告知义务和披露义务,明确格式合同的应当记载和不得记载事项;建立多元化的预付资金担保机制。对预付卡市场的规范离不开行政机关的监管,消费者权益与市场有序发展息息相关,因此执法上应当在兼顾安全与效率的前提下,从监管主体和范围、市场准入监管、资金监管、经营过程监管以及信用监管等方面对预付卡市场进行合理、全面的监管。司法上,要积极发挥消费者协会的调解职能,应由消费者协会提起公益诉讼,实行举证责任倒置,适用惩罚性赔偿,为消费者权益提供保障。创新之处在于:以时间线为轴,对预付卡消费中出现的问题提出立法、执法与司法全过程的实质性完善;对三个理论争点预付金的法律定性、折扣返还及孳息归属予以了新的理论界定及明晰;健全监管体系时应持动态监管理念,对预付卡的可发行总额作出限制,将其与经营者的信用评价建立联系,根据信用评价作出定期的调整,激励经营者规范经营。