存款保险制度的建立将为我国中小商业银行的发展提供平等的竞争环境,但是与此同时,存款保险制度还在一定程度上助长了他们的道德风险行为,诱使追求利润最大化的投保中小商业银行从事高风险的经营活动。中小商业银行的道德风险问题严重影响存款保险制度的实施效果,甚至威胁整个金融秩序的稳定,因此,在存款保险制度建立之初,我们必须做好道德风险的防范工作。本文首先对中小商业银行的道德风险进行了一般层面的分析,接着比较借鉴了美国和日本存款保险制度中的中小商业银行道德风险防范的经验,在此基础上再结合我国的国情以及中小商业银行的现状,在最后的建议中提出:我国中小商业银行的道德风险防范不仅要合理地做好存款保险制度本身的设计,包括实行风险差别费率制和限额赔付;更要加强其配套外部环境制度的改善,包括风险评级机制的建立健全、信息披露制度的完善、市场退出机制的改善以及审慎的金融监管的强化。通过这些合理的存款保险制度的设计以及配套环境制度的改善,我们就能够将中小商业银行道德风险行为发生的可能性降到最低。