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NFC技术是一种新兴的近距离无线通讯技术,基于NFC协议栈而开发的全终端模式NFC手机在传统智能手机中集成了NFC控制器、XFC天线和安全模块(SE),使得其具备了与传统非接触式金融IC卡相似的硬件功能。另一方面IC卡之所以具备金融功能是由于在IC卡的芯片内植入了金融应用,该应用按照人民银行颁布的PBOC标准开发,加载了金融应用的IC卡可以实现在国内的金融终端上进行联机和脱机的金融支付。很显然,直接将金融应用植入到全终端NFC手机的SE芯片中便可以使手机具备金融IC卡同样的支付功能,同时结合手机智能终端的优势,可以创造出更为便捷的金融支付工具,具有极大的商业价值。然而由于下面两个问题直接影响了具备金融功能的全终端NFC手机的商用,因此对其进行研究既有理论意义也有实际商用价值。1.传统金融IC卡的生产过程是集中式工厂化的,其金融应用植入IC卡芯片的过程是在一个相对独立且安全网络环境中进行,而全终端NFC手机的商业运作模式导致了金融应用植入SE芯片的过程是由客户主导并通过广域网完成的,这对原有的安全制卡体系造成了很大的冲击,必须引入新方法和新技术来应对。2.手机模式的金融IC卡会造成充值过程的差错概率明显增加,这使得传统差错处理的潜在问题凸显,如果没有一套更为合理的差错处理方法会造成具备金融功能的NFC手机的推广困难。本文着重研究这两个方面的问题。主要的工作概括如下：1.针对传统SCP02协议簇定义的密钥分散模型的不足,提出了具备终端排它性的芯片主控密钥分散模型,可以更为有效的避免来自链路层的各类攻击。2.提出了低链路相关性的通讯方法,该方法通过改造APDU指令,使得收发的APDU指令自身具备保证数据机密性和完整性的能力,降低了对传输链路通讯安全的依靠。3.提出了安全的金融个人化模型,该模型中的带发卡行授权验证的个人化解决方案可以实现客户主动式的通过广域网进行的金融应用植入手机的过程,同时可以保障植入过程中数据的安全性。4.提出了一套统一解决圈存差错的方案,该方案不破坏金融标准中定义的交易流程,只需要对原有金融应用进行少量改动就可以解决充值差错带来的争议问题,同时如果对金融终端进行相应的改造还可以实现充值差错的自动处理,具备易于实现,可分步实施的优点。以上的工作和成果在实际项目中得到了有效性和可靠性的验证,并实现了小批量的市场推广。最后为了进一步展现植入了金融应用的全终端NFC手机的商业价值,本文给出了一个通过对全终端NFC手机内的金融支付环境的动态管理,实现其内置金融应用的多模式展现,从而虚拟出借贷合一银行卡的方案,该方案巧妙地利用了NFC手机的硬件架构优势,提供了更为人性化、便利化的金融产品。