小额贷款业务在我国开展已有二十余年的历史,自开展以来为农村中低收入人群脱贫致富发挥了重要作用,已经成为农村金融市场的新兴力量。在小额贷款发展实践过程中,倘若仅凭政府补贴或社会捐助,则很难持续性地经营下去,扩大信贷业务量以及机构规模更是难上加难,因此需要小额贷款机构实行自主性、商业化经营。无论是国外发展实践,还是国内的运营历程,都呈现出由福利型小额贷款向商业化小额贷款转化的趋势。印尼小额信贷部、孟加拉乡村银行以及玻利维亚阳光银行等小额贷款机构都具有国际上较为成功的商业化运作模式,通过比较分析为发展我国小额信贷提供了宝贵经验。为了改变我国农村金融需求无法得到满足的状况,2005年底以来,央行在5个省区展开小额贷款公司试点,银监会通过发布文件对村镇银行、贷款公司等新型信贷机构进行规范,以增大对农村金融市场的资金供给,为当地农村信贷市场注入活力。但是,这些新型机构存在产品缺乏创新、规模发展有限等问题,阻碍了商业化小额贷款的深入开展。为解决以上问题,本文分别从产品和机构两个方面,对保单质押小额贷款和邮政储蓄银行进行创新研究。前者是将保险业务和小额贷款业务相结合的一种微型信贷产品,即保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的融资方式。通过小额贷款机构与保险公司签订合作协议,以小额贷款机构为主体开展保单质押贷款业务,在扩大业务范围、增强盈利能力的同时,也满足小额借款人的资金需求。后者是以中国邮政集团公司控股的、专营金融业务的新型商业银行。相比其他贷款机构,邮政储蓄银行依托邮政储蓄20多年的迅速发展,在开展小额贷款业务上具有规模优势,使其能持续性地开展相对成本较高的小额贷款业务。至今邮政储蓄银行开展的小额贷款业务还处于起步阶段,需要在产品创新、人才引进等方面加以重视,从而保证商业化小额贷款的持续、健康发展,有效地解决我国农村金融市场资金供求不平衡的现状。