近几年,国际经济形势不稳,外部需求总体疲软;国内经济处于转型升级的阵痛期,经济处于下行趋势,小微金融的风险呈现不良率和不良贷款金额“双升”的局面。在这样的逆周期的发展形势下,为了保障我国经济的稳定发展,监管部门频频发文,明确各金融机构应加大力度支持实体经济发展。在2018年前,监管部门仅仅运用了“三个不低于”来监测银行是否落地小微企业金融服务,另外,不良问责一直是银行内部员工不敢放手做贷款的主要原因。而一些农商行在盲目地扩张时,将经营范围延伸至了其他区域,并未将信贷资金运用到本地的支农支小服务中,这种跨区经营、定位不准、依靠第三方风控的模式,导致农村金融机构不良率大幅上升。2019年,银保监会一是落实建立完善支农支小监测指标体系,确保贷款规模及覆盖面持续上升;二是提出在业务发展过程中需要关注风险防范,但又需各机构制定尽职免责制度,使员工“敢贷愿贷”;三是明确规定了县域农村商业银行原则上不得跨区经营,应回归本源、坚定支农支小的经营方向。在“逆周期”、“强监管”的环境下,农村商业银行需要对自身的小额贷款业务制定明确的经营定位以及风险防控手段。S农商行作为一间地方区域性银行,从2013年开始引进IPC技术专注做小额贷款,期间经历了“拿来主义”、技术本土化、流程重造、技术革新等阶段,现在的小额贷款发展已经出现了业绩的井喷。在小额贷款业绩发展的高速期,风险控制不容忽视。本文通过追溯其探索小额贷款发展之路的历程,从而分析其存在的人员、系统、数据、监管政策适应性等问题,并针对现在的监管政策提出了相关的改进措施,最后得出农商银行在新的监管政策下的小额贷款风险控制建议。S农商行在不同的监管政策下实行了不同的风险控制技术的尝试,并在近两年有效控制不良率的情况下业绩得到了较大的突破,其风险控制手段值得其他的农村金融机构借鉴。