伴随着我国老龄化社会的加速到来,养老问题逐渐成为关乎国计民生的头等重要大事之一。而我国社会保障覆盖面低、养老保障机制不健全,社会养老压力很大。又由于受一直以来的计划生育国策影响,我国大部分家庭逐渐演变为“四二一”结构,家庭养老负担沉重。那么如何更好的应对这股“银发浪潮”呢?除了大力发展我国社会保障制度以外,还应当有一些辅助手段,而开展住房反向抵押贷款正是其中之一。住房反向抵押贷款主要适用于那些有房却少钱的老年人。他们可以用住房作为担保,向银行申请反向抵押贷款,获得一笔稳定的现金流以提高生活质量。直到他们去世后,住房所有权直接转归银行。住房反向抵押贷款在国外已经开展了几十年,并被实践证明是一种有效的养老方式。目前在我国尚只有反向抵押贷款的一些雏形,还没有对其很好的应用和发展,而我国的现实国情又是适合并需要这种制度的。在这种背景下,本文以住房反向抵押贷款制度为选题,采用社会学、比较分析、经济分析等研究方法,对住房反向抵押贷款制度的法律问题进行研究和论证,旨在为住房反向抵押贷款制度在我国的推广和发展推波助澜。以下就是本文的主要内容和行文逻辑:本文首先解释了什么是住房反向抵押贷款,并大体介绍反向抵押贷款在国外的运行模式和发展状况,希望能对我国有所启示。再采用比较研究的方法,将住房反向抵押贷款制度与相近的几种制度进行对比,在比较中揭示反向抵押贷款的特点、优势以及它的不可替代性。其次,本文分析了在我国开展住房反向抵押贷款的重要意义以及可能面临的风险和障碍,最后得出结论:住房反向抵押贷款在我国运行是利益与风险并存的,我们应当在移植国外已有成果的基础上,加以本土化的完善,并努力防范其风险,使这一制度能够作为社会养老的有效补充,更好地应对和解决我国老龄化问题。再次,本文提出完善制度、防范风险的第一步,即从保护双方当事人利益的角度设计出符合我国国情的反向抵押贷款合同。因为在住房反向抵押贷款中,开办机构付出的大笔贷款换来的是一纸合同,老年房东以安身立命的房子与开办机构交易得到的也只是一纸合同,纠纷和争议的产生也多源自于合同的不完备、不明确,因此合同的完备、清晰、无争议和具有可操作性就显得尤为重要。所以说,构建住房反向抵押贷款制度的首要任务,就是订立一个符合我国现实情况的并能够充分保护双方当事人合法权益的反向抵押贷款合同。最后,本文提出进一步完善制度、防范风险的建议,即从风险管理的角度提出的一些制度构建,主要包括:合理确定住房反向抵押贷款的主要参与机构并明确各机构的职责;政府应当对反向抵押贷款的开展给予一定的政策鼓励和扶持;完善和构建规范反向抵押贷款制度的相关法律法规;内部风险控制与外部机构监管并重;建立社会征信制度,完善信用法制环境等等。