2008年经济危机之后,我国的经济增长呈现出依然过度依赖于投资,出口也主要依赖于美国和欧洲的经济增长。面对美国和欧洲近年政治局势动荡,经济环境不确定性因素升高的情景,国务院提出了以消费拉动国家GDP,鼓励发展创新金融的政策,从而将刺激国民消费作为我国经济转型的重要方向,互联网消费金融也因此到了快速发展的机遇。2009年8月份国家第一次正式颁布了《消费金融公司试点管理办法》,我国首批消费金融公司牌照发放并开始运营。2013年到2015年,我国消费金融试点范围进一步扩大至全国范围,消费金融的审批权逐渐下放到了省级部门。2016年政府工作报告中又再一次的强调并鼓励了消费金融和创新金融的发展。面对市场上越来越多的“白条”产品和使用者,还有很多人抱着观望的态度,那么这些消费者是处于怎样的考虑?是哪因素对消费者的行为产生了影响?以及这些因素中哪些是消费者最为关注的?作者认为,寻找这些问题的答案将会对互联网消费金融市场的不同参与者有更好的了解,并且为互联网消费金融产品提升服务质量带来更好的意见。因此笔者经过大量文献资料阅读与整理,依据UTAUT模型构建了本文的研究模型和假设,提出了8个影响个人用户采纳互联网消费金融产品行为的影响因素和3个调节因素。并通过对348位调查者进行测访,并回收数据。使用SPSS和AMOS软件进行信度分析和结构效度分析,以及所构建模型的结构方程检验。对于互联网消费金融产品的用户最终得出了以下结论:(1)使用情景因素对调查用户的绩效期望和努力期望会产生积极的影响,并通过绩效期望正向影响用户的使用意愿,而消费者的努力期望对使用意愿影响并不显著。(2)社群影响对用户的使用意愿会产生积极的影响,并通过使用意愿正向影响用户的使用行为。(3)消费者感知风险因素和促成因素对用户使用意愿的影响并不显著。(4)消费者创新性对用户的使用意愿会产生积极的影响,而且通过使用意愿对消费者的使用行为产生正向影响。(5)性别和消费者的月购物频次会对部分因素的影响产生调节作用,而消费者的月可支配收入对模型的调节效果不显著。笔者并根据以上的结论为互联网消费金融公司的发展方向提供意见,以为其赢得更广泛的用户。