自1998年我国住房分配制度改革以来,中国个人住房抵押贷款市场实现了跨越式发展。截至2008年底,商业银行发放的个人住房贷款余额已经达到2.98万亿元。个人住房货款一直以来是各家商业银行青睐的产品,它对商业银行来说具有金额大、期限长、收益高且风险较低、风险滞后的特点,但是随着时间的推移,早期个人住房抵押贷款市场跨越式发展的不良后果开始显现,违约率逐渐上升。抵押贷款违约不仅影响贷款银行的预期收益,也会通过金融加速器的扩大作用对整个宏观经济产生巨大冲击,2007年爆发的美国次贷危机更是给我们敲响了警钟。因此,根据当前国内个人住房抵押贷款市场的运行特点和风险现状,揭示个人住房贷款违约风险的形成原因并识别出贷款违约的主要影响因素,找到适合我国国情的风险管理模式,为商业银行防范个人住房贷款违约风险提供理论依据和对策建议,具有重大的现实意义。本文主要做了以下的研究工作:首先,对长期以来国内外学者在这一领域所做的主要研究进行综述,并总结了个人住房贷款违约风险的一些基本概念与重要理论。其次,在详细分析我国个人住房贷款市场的特点及风险表现形式的基础上,指出了我国个人住房贷款违约风险的成因:一方面,银行与借款者之间的信息不对称是风险形成的内因;另一方面,房地产业的周期性和放贷机构对风险的忽视是风险形成的外因。再次,基于重庆市某国有商业银行的个人住房贷款相关数据建立实证模型,运用因子分析和Logistic回归分析方法,识别出个人款违约风险的影响因素有借款人的财务负担比率、贷款的期限、贷款的利率、所购房产的交房方式、房地产周期和借款人财务状况等。最后,根据前文的分析和实证结论提出了商业银行对个人住房贷款进行风险管理的对策和建议:①强化对个人住房贷款的风险管理意识;②加强对借款者的信息收集和核查工作;③加强对贷款的贷后跟踪管理。