理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好现在和未来的现金流,让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。在理财需求日益膨胀的今天,作为个人理财投资者应该对理财的过程、影响因素进行充分的分析和了解,避免盲目投资。因此,本文以让理财投资者充分认识理财产品、了解投资风险和防范风险,实现有效理财投资为目的。主要从个人理财投资者的角度,分个人理财投资产品的概况、理财产品市场存在的问题、投资理财产品的风险三个部分对目前个人理财投资产品进行分析,并在第四部分提出投资者防范理财投资风险的建议。本文第一章为个人理财投资产品概况。首先对个人理财投资产品的分类进行了介绍。理财投资产品按投资对象分类可分为黄金、股票、债券、储蓄存款、基金、保险、本外币理财产品、信托产品、期货和房产等;按投资期限分类可分为短期理财产品和中长期理财产品;按本金保证程度可分为保本类和非保本类理财产品;按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品。其次,根据某商业银行某支行个人理财投资产品销售数据为基础,以图表的形式分析各类理财投资产品销售情况,并得出目前理财产品的销售热点主要在基金、保险和人民币理财产品。第二章为理财产品市场存在的问题。本文从市场状况存在的问题、产品设计存在的问题、理财投资者存在的问题以及理财产品销售方存在的问题四个方面进行了阐述。主要认为在市场状况中,目前我国个人理财产品市场呈现产品同质化严重、产品缺乏创新的问题。同时,理财投资市场上的产品设计大多存在缺陷,主要表现为产品设计能力不足、产品设计管理机制不健全以及产品设计重收益轻风险。在投资者存在的问题方面,投资者主要存在理财误区、缺乏对自身风险承受能力的判断的问题。在观念上,某些理财投资者存在认为投机发财就等同于投资理财、银保产品就是把钱存在银行、银行理财产品等同于储蓄存款、预期收益等同于实际收益以及口头宣传等同于合同约定的误区。在心理上,许多个人理财投资者对理财产品的保本性和收益性存在看好的心理。存在追求高收益率、投资单一、风险意识不足等不健康理财心态,无法正视风险这一无可避免的问题。同时,许多个人理财投资者不分析和了解自身风险承受能力,却不知道别人说好不等于适合自己。只有了解了自身的风险承受能力以后才能更好的选择适合自己的产品。在产品销售方存在的问题方面,销售方客户经理在业绩的压力和收入的刺激下,自然有意无意地弱化风险强化收益,也不去了解客户的风险偏好和风险承受能力。主要表现在产品销售前未有效开展客户评估、产品信息披露不透明、风险揭示不充分、销售时的误导以及高素质营销人员的欠缺。而在销售误导上,主要是存在销售方误导理财投资者银行在销售自己的产品、误导理财投资者简单比较产品收益率、误导投资者预期收益等于实际收益以及误导投资者产品的保本性。第三章是投资理财产品的风险分析。本文从投资者和销售方两个方面对风险进行了阐述,主要就双方面临的利率风险、汇率风险、信用风险和流动性风险的不同表现,以实际案例进行分析,说明理财投资产品的风险对投资方和销售方的重要性。第四章是对个人理财投资防范风险的建议。笔者建议理财投资者首先要以树立良好投资理念和心态为前提,掌握理财投资的基本知识,了解投资与理财的区别、投资与投机的区别;了解理财投资的基本步骤;了解理财投资要注意的平衡点。培养不把赚钱当任务,享受理财产品价值的良好理财心态。其次,要正确地对对待的风险,并对自身的风险偏好和风险承受能力进行评估。风险很难回避,但可以通过降低风险、分散风险和转嫁风险来尽量实现风险控制。同时,风险偏好和风险承受能力是两个完全不同的概念。风险偏好并不决定一个人的风险承受能力,风险承受能力也不能说明一个人的风险偏好。风险偏好主要受投资产品回报的大小和投资规模的大小两个因素的影响。风险承受能力主要受预计未来多长时间将需要该笔资金、投资者资产实力是否雄厚、投资者所处的生命阶段和投资者愿意承受多大的损失几个因素的影响决定。然后,理财投资者要认真了解诸如产品投资对象和比例、产品经营团队、产品相关费用收取比例和方式、产品提前终止权等各项细节,因为这些细节直接决定产品的收益和风险。最后,本文以黄金、现金、银行存款、股票、基金、债券、保险和本外币理财产品举例进行比较,建议理财投资者要了解各种理财产品不同的优缺点、不同的风险和不同的适用群体,在专业理财规划师的帮助下,选择适合自己的理财投资产品,有效地防范理财投资风险,实现理财的最终目的。