正规金融机构难以有效满足农户的信贷需求是当前农村金融市场存在的普遍问题。农户信贷需求得不到满足,极大地影响农户生活和生产水平,从而影响农村经济发展以及城镇化进程。国内外学者就此问题进行了大量探讨,多数学者以农户信贷需求同质化为假设前提,这一假设导致其研究成果可能与当下农户信贷需求多样化的现实情况有所背离。基于以上背景,本研究以农户信贷需求差异性为切入点,探讨农户信贷需求的影响因素,具体研究内容如下:(1)以国内外现有的研究结论为逻辑起点,在理性小农与道义小农、金融抑制与深化、社会资本等相关农村金融理论的基础上,界定新型农民、正规金融与非正规金融等概念,为本文研究打下理论基础;(2)理论分析农户信贷需求的影响因素;(3)基于福建省355户农户(特指新型农民)的调查结果,对农户特征(自身特征、家庭经营及宏观金融环境)进行深入剖析,试图解释样本农户特征与信贷需求的关系;(4)为准确把握农户信贷需求的异质性,本研究根据福建省9个设区市2013年农民人均纯收入排名情况及样本的分布情况将样本农户分为A、B两组,A组地区包括厦门、泉州、福州、漳州、莆田等5个设区市,B组地区包括龙岩、三明、宁德、南平等4个设区市,采取描述性统计方法,阐述A、B农户在信贷规模、信贷用途、信贷期限、信贷方式、信贷成本等方面的差异;(5)将农户是否有正规信贷作为被解释变量,农户的性别、年龄、受教育程度、收入水平等1 1项指标作为解释变量,利用二元Logit模型分别对A、B两组样本农户正规信贷需求的影响因素进行显著性检验,并对两者的影响因素进行分析比较。本文研究的主要结论如下:(1)农户的受教育程度、家庭成员是否村干部、住房面积、收入水平、经营结构等特征值大不相同,农户与农户之间已经发生明显分化;(2)A、B两组农户在信贷规模、信贷用途、信贷期限、信贷方式、信贷成本等信贷需求特征值方面的表现存在明显差异。(3)实证结果表明,家庭成员是否是村干部、农户的社会网络、农户的社会信任影响是A组样本农户信贷需求的显著影响因素;农户受教育程度、农户家庭收入、农户对贷款政策的了解程度是B组样本农户信贷需求的显著影响因素,A、B两组农户正规信贷需求的影响因素显著不同,可能的原因在于两组样本农户的自身特征、信贷需求特征和金融环境都不尽相同。根据研究结论,本文从政府、金融机构、农户三个角度提出改善当前农户融资环境的政策建议:从政府层面,应该构建完善的农村金融市场、金融服务体系,实施差别化的信贷支持政策;金融机构应该创新抵押担保品类型,适度简化信贷程序;农户方面,应该加强知识技能培训、提高金融素质,建立农户征信档案。基于农户信贷需求差异性为切入点,以农户非同质化为假设前提,强调农户自身特征、地域空间、经济环境等因素的差异导致了农户信贷需求的不同是本研究的创新之处,但限于调查时间和预算成本,本文未能在全省范围内进行随机抽样调查,这可能会影响本文的研究结果。