作为人力资本的重要组成部分,金融素养会在一定程度上影响传统农户和家庭农场正规信贷需求。但是,影响是否显著,是否对传统农户和家庭农场正规信贷需求的影响有所不同等这些问题需要更深入研究。这些问题的研究有助于了解和提升传统农户和家庭农场金融素养水平,有利于从金融素养角度发现解决传统农户和家庭农场正规信贷需求问题的措施。本文基于人力资本和信贷配给理论,阐述了金融素养影响传统农户和家庭农场正规信贷需求的作用机制,然后利用2017年成都农村金融服务综合改革试点工作评估组对传统农户和家庭农场问卷调查数据,以成都传统农户和家庭农场为研究对象,运用因子分析法和得分加总法测度了金融素养指数,最后在识别成都传统农户和家庭农场正规信贷需求前提下,运用Probit模型和Heckman Probit模型分别分析了金融素养对传统农户和家庭农场是否有正规信贷需求、是否申请了正规信贷和是否获得了正规信贷的影响。通过研究,得出以下结论:(1)传统农户和家庭农场金融素养指数分别为36.00和41.99左右。家庭农场的总体金融素养水平高于传统农户。但两者的金融素养水平都不高。传统农户和家庭农场在通货膨胀、信用、储蓄方面的金融素养水平相对较高,在投资和金融服务设施方面的金融素养水平相对较低。(2)相对于传统农户,家庭农场中有信贷需求、有正规信贷需求和申请了贷款的占比更大,获得了正规信贷的占比更小,获得的正规信贷额均值更大。传统农户和家庭农场获得正规信贷最主要的方式都是个人信用贷款和房屋产权抵押贷款。(3)金融素养在1%的水平下显著促进传统农户申请正规信贷,边际效应为0.0039;在5%的水平下显著促进家庭农场对正规信贷的需求,边际效应为0.0021;在1%的水平下显著促进家庭农场获得正规信贷,边际效应为0.0054;对传统农户是否有正规信贷需求和是否获得正规信贷影响不显著;对家庭农场是否申请正规信贷影响不显著。根据研究结论,提出4点政策建议:针对性设置金融知识宣传内容,支持学校开展金融基础教育,培养金融知识宣传志愿者,加快完善农村信用体系建设。