【摘 要】
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中小微企业是经济市场的基础细胞,在我国经济发展中起到了举足轻重的作用,特别是在社会产品生产、国家税收创造、就业岗位供给、市场活力赋能等方面贡献巨大。然而长期以来中小微企业位于金融服务的尾部,融资问题难以解决。国内外众多学者均对中小微企业融资问题进行了较为深入的研究,并从信贷配给理论、信息不对称理论、普惠金融理论等角度为之提供解决之道,但总体而言,中小微企业相对恶劣的融资环境并没有得到彻底改善,甚至
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中小微企业是经济市场的基础细胞,在我国经济发展中起到了举足轻重的作用,特别是在社会产品生产、国家税收创造、就业岗位供给、市场活力赋能等方面贡献巨大。然而长期以来中小微企业位于金融服务的尾部,融资问题难以解决。国内外众多学者均对中小微企业融资问题进行了较为深入的研究,并从信贷配给理论、信息不对称理论、普惠金融理论等角度为之提供解决之道,但总体而言,中小微企业相对恶劣的融资环境并没有得到彻底改善,甚至在特定时期还出现较为强烈的反弹。例如,2018年之后金融监管力度不断加大,我国中小微企业再次面临了较为严重的融资境况,为此,习近平主席关注中小微企业发展,召开民营企业座谈会以期寻求破解中小微企业融资这一难题。大数据、人工智能、物联网等金融科技底层技术的蓬勃发展,为普惠金融发展提供新方向,数字普惠金融的应运而生为金融产品创新、金融服务创新提供生机活力。数字普惠金融依托金融科技,解决中小微企业与金融供给体系之间的信息不对称问题,从空间与时间上缓解金融机构成本压力和风险压力,为缓解中小微企业融资约束提供了可行的路径。本文运用固定效应模型、系统GMM模型和双重差分模型实证检验数字普惠金融发展对于中小微企业融资约束的影响。结果表明:在缓解中小微企业融资约束上,数字普惠金融具有比传统普惠金融更为显著的作用;数字普惠金融的覆盖广度、使用深度和数字化程度是缓解中小微企业融资约束的主要维度;数字化投资服务与数字化保险服务为缓解中小微企业融资约束的主要业务形态;数字普惠金融对于企业融资约束的缓解作用在规模更小的小微型企业中更为显著,在信息披露较差的企业中更为显著,在经济发展较好的改革试验区也更为显著。基于上述结论,本文提出以下建议:（1）政府需完善数字普惠金融相关政策和财税支持政策,进一步促进数字普惠金融的深化改革。（2）平衡数字普惠金融发展中的创新与风险,稳步推进金融监管改革,实现包容创新与防范风险的共同发展。（3）中小微企业应加强自身内部治理与数字化建设,缓解信息不对称,强化企业自身对抗风险的能力。
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