“养老焦虑”问题并非一蹴而就。一方面,中国是人口老龄化程度比较高的国家之一,早在1999年便进入老龄化阶段,并且老龄化进程较快。另一方面,养老金执行不力的消息不时传出,各省收支状况不能充分应对老龄化加深的趋势。尽管近年来,我国在建设全面的社会保障体系中做了很大的努力,深化改革城镇职工基本养老保险的基础上,设计了新型农村社会养老保险和城镇居民养老保险,为不同的群体提供适合的基本养老保险,但中国社科院在2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050年》中预测,全国城镇企业职工基本养老保险基金可能到2035年耗尽累计结余。长期以来,作为第一支柱的基本养老保险“一枝独大”,但是由于机制的原因,政府基本养老保险难以应对当前和未来的形势,基本养老保险不能为老年群体的晚年生活提供充足的经济保障。目前我国养老供给存在发展不平衡不充分的问题,未富先老、未备先老的情况严重影响了居民退休后的经济保障,仅通过完善养老制度应对日益严峻的人口老龄化问题远远不够,相对较低的社会保障水平使得提升居民主动进行多样化的养老资产配置的意识越来越重要。目前,个人养老方式,包括依靠子女赡养的家庭养老、依靠自己投资和储蓄的个人养老、以及逐渐构成的以家庭为基础、社会保障为兜底、社区为依托、多元主体依据自身服务范围提供养老服务的新格局。无论怎样的养老方式都离不开对养老资产进行有效的、动态的配置。居民应基于个人财富情况和养老需求选择适合自己的养老资产配置方式,而金融素养是实现这一目的的重要因素。个人的金融素养有利于居民理解储蓄、投资和保险行为,从而合理设计与规划自己的养老资产配置方式。因此,本文从理论和实证两方面对金融素养与养老资产配置进行研究。第一章叙述了本文的研究背景、研究目的及意义、文献综述、研究思路和方法,以及创新与不足之处。第二章对金融素养与养老资产配置进行理论分析,从金融素养的相关概念入手,先后研究了金融素养的内涵和测定、养老金融概念、行为经济学理论、有效市场假说理论、生命周期理论、投资组合理论,全面地介绍金融素养与养老资产配置相关概念的界定及理论基础。第三章从社会因素、个人因素和沉淀因素三个方面研究影响养老资产配置的因素,并探究金融素养对养老资产配置作用机制。第四章进行数据描述与统计分析。本文根据西南财经大学中国家庭金融与调查研究中心于2017年在全国开展的调查问卷和收集的微观个体数据,设计综合金融素养测度方法并测度我国居民的金融素养,丰富国内在金融素养方面的研究,查明我国在金融教育方面的需要和差距。第五章通过实证检验金融素养对养老资产配置和风险养老资产配置的影响程度,并进一步探究不同社会保障水平下金融素养对养老资产配置的边际效益。第六章试图从国际视角对金融素养和养老资产配置进行研究,对我国优化个人养老资产配置有重要的借鉴意义。第七章基于上文的内容,分析我国养老金融发展面临的困境,为提高居民金融素养和养老资产配置的意愿与能力提出政策建议,促进居民提高养老意识,主动地进行养老资产配置,实现养老资产配置的多样性,完善多层次的社会保障体系,促进养老金融市场发展。这不但完善了老龄化背景下对金融素养的研究,以及金融素养对养老资产配置的影响机制和影响程度,还对解决我国人口老龄化、提高老年群体生活水平和国民老年生活幸福度具有重要的现实意义。