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当前中国经济已基本实现了由卖方市场到买方市场的过渡,有效需求不足成为中国经济的焦点问题。在此背景下,消费信贷作为一个崭新的消费方式和信贷渠道,引起政府、银行、企业和居民的多方关注。特别是1999年3月,中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知以后,各大商业银行加快了开展消费信贷业务的步伐,并取得了较好的成效。但是随着消费信贷业务范围的进一步扩大,消费信贷在发展中存在的问题也暴露越多,这些问题严重制约了我国消费信贷的发展。消费信贷是新生事物,它的开展无疑会给商业银行带来新的机遇,但也带来挑战,商业银行应该既要抓住机遇,充分拓展这一业务领域,赢得利润,又要有效防范风险,不使本来低劣的资产雪上加霜。因此,需要针对个人消费信贷建立一套风险防范体系,有效防范和化解个人消费信贷风险。
本文通过对消费信贷、风险以及消费信贷风险理论的认识运用,对我国商业银行个人消费信贷风险成因进行分析,指出消费信贷风险是客观存在的,企图消灭风险、回避风险是不现实的,只有积极的认识风险、控制风险,将消费信贷风险降到最低程度,才能实现商业银行的经营目标。通过借鉴美国个人消费信贷风险管理经验,提出我国商业银行个人消费信贷风险管理策略:1、从银行自身管理角度防范风险要建立风险内部评估体系,健全银行管理制度,拓展新的业务品种;2、完善外部环境促进消费信贷发展,主要从建立个人征信机构、建立和健全消费信贷法律法规体系、建立个人消费信贷的风险保障机制三方面来抵御消费信贷风险。