我国现行的《保险法》于1995年通过,二十五年期间,这部法律为规范我国的保险市场和保障各保险主体的利益做出了巨大贡献。但随着市场经济的高速发展,保险与其他行业的结合越来越紧密,由此衍生出许多新的保险类型和保险主体。前者比如履约保证保险,这种保险是以被保险人是否履行约定义务作为保险标的;后者比如财产保险约定的受益人。这些新出现的保险类型、保险主体无疑让本来就特殊的保险合同变得更加复杂,且往往在现行的法律法规中找不到对应规范进行约束。因此,作为一部成文法,现行《保险法》的局限性随着保险行业的发展越来越明显。根据我国《保险法》第18条规定,“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”,从这一法律条文可以看出保险受益人的概念只存在于人身保险合同。而保险实务中有大量财产保险以“特别约定”的形式指定了受益人,这是社会和经济发展选择的结果,我们决不能简单粗暴地将之归于无效约定。然而《保险法》对财产保险受益人的立法缺失,带来的是保险合同各主体和司法工作人员对这一约定的理解大相径庭。财产保险中因受益人的设定,各保险主体的权利和义务受到影响,必然会产生新的纠纷。司法机关在解决这类纠纷时,各地区法院的法官观点不尽相同也导致相同案情下所做判决差别巨大甚至相悖。这既使得财产保险中各方权益处于不稳定的状态,也有损法院判决的权威性。故对财产保险受益人的进一步论证不仅具有理论上的重要意义,更具备实践层面的显著价值。本文使用了案例论证法、对比分析法、逻辑分析法等论证方法,试图将笔者的论点和论据写得更加明确、清晰。全文内容安排如下:第一章是绪论部分,介绍了本文的研究背景、研究目的和意义、文献综述、研究方法和创新以及论文结构安排。第二章以案例的形式提出在保险市场上存在财产保险受益人的约定,并在产生纠纷之后诉诸法院时,各地区的法院会基于同一问题做出截然不同的判决,由此总结法官对财产保险受益人的不同观点,引出对这一问题的理论讨论。第三章介绍了保险受益人的概念和财产保险中受益人的适用,并对财产保险受益人的性质进行了论述,认为财产保险受益人是真正第三人利益合同中的利益第三人,在最后一节通过对比其他国家和地区的立法规定,表明我国在立法上缺失对财产保险受益人的规定。第四章先从理论争议的观点展示为切入点肯定财产保险受益人的存在是合理的,随后从理论依据和实践依据论证构建财产保险受益人制度的可行性,并从市场经济主体的选择和现有规范制度的不足来论证构建财产保险受益人制度的必要性。第五章基于前述观点结合实务工作中的经验,笔者对构建财产保险受益人的制度提出了具体建议。首先,财产保险受益人应该对保险标的具备保险利益,其指定和变更是投保人和被保险人合意的结果;其次,应明确财产保险受益人享有保险金的优先请求权,但受到保险利益范围的限制,此外应强调受益人在权益容易受损环节获得通知的权利;再次,财产保险受益人应有独立的诉讼地位以获得程序救济。相较于其他学者的观点,笔者在构建财产保险受益人制度的具体建议这一章中,对保险利益的认定、受益人指定和变更的意思表示、受益人请求保险金的限制等问题提出了一些不同想法。由于笔者在近些年一直在从事保险实务工作,对财产保险受益人产生的原因和各方主体的真实意思有更多了解,基于这些了解而想为保险实务提出更具实操性的制度构建建议。关于财产保险的受益人制度,由于我国的法律对此没有相关的规定,其他国家和地区的立法也并不细致,同时国内本身对保险理论这块的研究和讨论也不深入。因此,本文在写作的过程中能找到的参考资料比较少,论文的观点和论证过程难免会存在不足,也恳请各方批评和指正。