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摘要：现在随着电子信息技术的发展，根本性的变革正发生在中国电子支付体系中。更加便捷的支付方式随着电子支付的创新与发展出现，新兴的支付文化被塑造，经济增长和人民生活质量的提高得到极大的促进。本课题基于当前电子支付的发展背景，对作为未来社会发展中坚力量的大学生电子支付现状展开深入的调查研究，宏观上结合近几年中国电子支付的发展趋势，由点及面，以此对未来中国电子支付的发展趋势进行分析。希望籍此为中国电子支付产业健康长久的发展提供对策。
关键词：电子支付；大学生；发展趋势
一、前言
随着互联网金融的快速发展，电子支付对交易成本的降低、资金流转效率的提高、金融创新的带动等方面显得日渐重要。同时，它一定程度反应我国信用体系缺失的现状，因而受到人们的广泛关注。然而，电子支付正处在高速发展的初始阶段，新模式和新技术不断地在涌现，其便利性和风险性值得我们调查研究。
二、研究概述
（一）问卷调查表
此研究以问卷调查结合文案资料搜集为主，问卷调查分为线上、线下分别在江宁区高校进行搜集；而中国人民银行官网公布数据作为文案资料的主要来源，同时整理分析近年来政府出台的关于电子支付的法律法规，以期分析电子支付发展趋势。
（二）问卷数据分析
1.电子支付数据
（1）大学生电子支付数据分析
由上面的折线图趋势分析可知，在2015-2017年中电子支付占月均消费总额在逐年上升。其中，30%电子支付占比的大学生群体在逐年下降；而70%电子支付占比的大学生群体在稳步增长，说明近几年电子支付方式为越来越多的大学生群体所接受。并且增长速度飞快，从一定程度上也可以窥见由于电子商务的推广以及计算机网络技术的进步使得近几年电子支付在中国支付体系中呈现爆发式增长。
（2）中国银行业金融机构支付业务
由于客观原因限制，中国宏观电子支付总体数据难以准确搜集。此外，中国金融体系中起主导作用的是银行，所以在此我们可以定性的去分析银行业金融机构电子支付数据以及非银行网络支付数据的发展趋势。就以2016、2017年的情况来看，银行业金融机构电子支付总额分别下降0.47%、3.02%；然而对应的非银行支付机构网络支付总额分别增长了100.63%、44.31%。这在一定程度上反映由于互联网技术的进步推动非银行支付机构发展迅猛发展，而银行业电子支付总额的下降一方面由于银行自身未能把握市场变化、技术的发展等原因，另一方面是由于支付服务只是组成银行中间业务的重要部分，对其他各类业务而言也起基础作用，考虑到成本效益，银行不可能满足所有客户的需求。其次，我们从二者整体电子支付总额的对比中很明显可以看到，银行业电子支付总额远大于非银行网络支付数据总额，非银行支付服务机构在未来一段时间内都处于补充地位。最后，二者相互合作也相互竞争，但银行还将主导着支付服务市场。
（3）移动支付与电话支付
在2015，2016，2017这三年中，移动支付分别增长了379.06%、45.59%、28.80%；而电话支付分别增长了148.18%、13.48%、-48.56%。第一，在不久的将来，主导着零售电子支付发展的将会是移动支付。移动通信终端设备和移动通信技术发展的速度，大家已经深有感触，第二，移动支付市场份额的增加也使得电话支付市场份额的减少。包括自助银行服务、缴费通、商旅及订购服务、生意通。然而无论通过上述数据，还是在我们的大学生实际问卷调查中，电话支付由于其服务的固定性缺陷，并不为人们熟知使用。
2.电子支付的使用时点
在右面的饼图中，有接近30%的大学生在2015年以前就开始使用电子支付。并在2015、2016年分别又新增了30%左右，直至2017年底，电子支付已经走入了绝大多数大学生的生活。在电子支付的使用方式中，第三方支付（支付宝、财付通等）占据整个电子支付体系的90%以上；此外，对于互联网个人信贷（京东白条、花呗等），55%的大学生群体从未使用过，37.33%的大学生群体不常使用，7.67%大學生经常使用。
3.电子支付的优劣性
在对大学生的调查中，电子支付主要用于网上购物、转账付款以及生活缴费。大学生群体普遍反映电子支付方便快捷、支付优惠，同时有一定的安全保证。但是与此同时，81.67%的大学生认为个人信息容易泄露，同时对第三方支付平台破产伴随的风险报以担忧。此外，在对电子支付的改进功能调查中，83%左右的大学生认为支付安全问题急需解决。
（三）法律法规
2015年12月28日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》被中国人民银行发布，支付机构网络支付业务得以规范，支付风险得以规范，当事人合法权益得以保护。
2016年4月7日，《支付结算违法违规行为举报奖励办法》被中国人民银行发布，建立支付结算违法违规行为举报奖励制度。
2016年3月17号，在央行的指导下，中国支付清算协会成立了负责协调非银行支付机构网络支付清算平台建设和运营实体筹建等工作的非银行支付机构网络支付清算平台建设工作组。这个平台属于网联清算有限公司。为支付机构提供统一、公共的资金清算服务是网联的主要任务，现在许多第三方支付机构与银行多头连接开展业务的情况已经改变，同时对监管部门实时监测社会资金的流向提供了保障。
三、电子支付发展趋势及建议
传统纸质票据等支付方式逐渐将被新型的电子支付所取代，且此趋势不可逆转。从中国银行业金融机构电子支付的发展结合江宁区大学生电子支付的问卷调查，就总体支付交易量而言，电子支付交易量所占比重将持续增大，电子支付在支付体系中重要性将得到显著提升。此外，随着人们日益丰富的生活需求，各种各样的电子支付形式将不断涌现。最后，安全、高效、便捷将是电子支付的发展方向。同时，使用安全认证技术和完善相关法规制度，得以逐步控制电子支付面对的运行风险和法律风险，从整体上来看是变得安全。
最后，对于大学生而言需要树立消费安全意识，谨防信贷陷阱及非理性的消费；保护个人信息安全。对于国家而言，完善电子支付相关的法律法规是当务之急，完善信用体系，构建良好的电子支付体系。
关键词：电子支付；大学生；发展趋势
一、前言
随着互联网金融的快速发展，电子支付对交易成本的降低、资金流转效率的提高、金融创新的带动等方面显得日渐重要。同时，它一定程度反应我国信用体系缺失的现状，因而受到人们的广泛关注。然而，电子支付正处在高速发展的初始阶段，新模式和新技术不断地在涌现，其便利性和风险性值得我们调查研究。
二、研究概述
（一）问卷调查表
此研究以问卷调查结合文案资料搜集为主，问卷调查分为线上、线下分别在江宁区高校进行搜集；而中国人民银行官网公布数据作为文案资料的主要来源，同时整理分析近年来政府出台的关于电子支付的法律法规，以期分析电子支付发展趋势。
（二）问卷数据分析
1.电子支付数据
（1）大学生电子支付数据分析
由上面的折线图趋势分析可知，在2015-2017年中电子支付占月均消费总额在逐年上升。其中，30%电子支付占比的大学生群体在逐年下降；而70%电子支付占比的大学生群体在稳步增长，说明近几年电子支付方式为越来越多的大学生群体所接受。并且增长速度飞快，从一定程度上也可以窥见由于电子商务的推广以及计算机网络技术的进步使得近几年电子支付在中国支付体系中呈现爆发式增长。
（2）中国银行业金融机构支付业务
由于客观原因限制，中国宏观电子支付总体数据难以准确搜集。此外，中国金融体系中起主导作用的是银行，所以在此我们可以定性的去分析银行业金融机构电子支付数据以及非银行网络支付数据的发展趋势。就以2016、2017年的情况来看，银行业金融机构电子支付总额分别下降0.47%、3.02%；然而对应的非银行支付机构网络支付总额分别增长了100.63%、44.31%。这在一定程度上反映由于互联网技术的进步推动非银行支付机构发展迅猛发展，而银行业电子支付总额的下降一方面由于银行自身未能把握市场变化、技术的发展等原因，另一方面是由于支付服务只是组成银行中间业务的重要部分，对其他各类业务而言也起基础作用，考虑到成本效益，银行不可能满足所有客户的需求。其次，我们从二者整体电子支付总额的对比中很明显可以看到，银行业电子支付总额远大于非银行网络支付数据总额，非银行支付服务机构在未来一段时间内都处于补充地位。最后，二者相互合作也相互竞争，但银行还将主导着支付服务市场。
（3）移动支付与电话支付
在2015，2016，2017这三年中，移动支付分别增长了379.06%、45.59%、28.80%；而电话支付分别增长了148.18%、13.48%、-48.56%。第一，在不久的将来，主导着零售电子支付发展的将会是移动支付。移动通信终端设备和移动通信技术发展的速度，大家已经深有感触，第二，移动支付市场份额的增加也使得电话支付市场份额的减少。包括自助银行服务、缴费通、商旅及订购服务、生意通。然而无论通过上述数据，还是在我们的大学生实际问卷调查中，电话支付由于其服务的固定性缺陷，并不为人们熟知使用。
2.电子支付的使用时点
在右面的饼图中，有接近30%的大学生在2015年以前就开始使用电子支付。并在2015、2016年分别又新增了30%左右，直至2017年底，电子支付已经走入了绝大多数大学生的生活。在电子支付的使用方式中，第三方支付（支付宝、财付通等）占据整个电子支付体系的90%以上；此外，对于互联网个人信贷（京东白条、花呗等），55%的大学生群体从未使用过，37.33%的大学生群体不常使用，7.67%大學生经常使用。
3.电子支付的优劣性
在对大学生的调查中，电子支付主要用于网上购物、转账付款以及生活缴费。大学生群体普遍反映电子支付方便快捷、支付优惠，同时有一定的安全保证。但是与此同时，81.67%的大学生认为个人信息容易泄露，同时对第三方支付平台破产伴随的风险报以担忧。此外，在对电子支付的改进功能调查中，83%左右的大学生认为支付安全问题急需解决。
（三）法律法规
2015年12月28日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》被中国人民银行发布，支付机构网络支付业务得以规范，支付风险得以规范，当事人合法权益得以保护。
2016年4月7日，《支付结算违法违规行为举报奖励办法》被中国人民银行发布，建立支付结算违法违规行为举报奖励制度。
2016年3月17号，在央行的指导下，中国支付清算协会成立了负责协调非银行支付机构网络支付清算平台建设和运营实体筹建等工作的非银行支付机构网络支付清算平台建设工作组。这个平台属于网联清算有限公司。为支付机构提供统一、公共的资金清算服务是网联的主要任务，现在许多第三方支付机构与银行多头连接开展业务的情况已经改变，同时对监管部门实时监测社会资金的流向提供了保障。
三、电子支付发展趋势及建议
传统纸质票据等支付方式逐渐将被新型的电子支付所取代，且此趋势不可逆转。从中国银行业金融机构电子支付的发展结合江宁区大学生电子支付的问卷调查，就总体支付交易量而言，电子支付交易量所占比重将持续增大，电子支付在支付体系中重要性将得到显著提升。此外，随着人们日益丰富的生活需求，各种各样的电子支付形式将不断涌现。最后，安全、高效、便捷将是电子支付的发展方向。同时，使用安全认证技术和完善相关法规制度，得以逐步控制电子支付面对的运行风险和法律风险，从整体上来看是变得安全。
最后，对于大学生而言需要树立消费安全意识，谨防信贷陷阱及非理性的消费；保护个人信息安全。对于国家而言，完善电子支付相关的法律法规是当务之急，完善信用体系，构建良好的电子支付体系。