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【摘要】本文以互联网金融、商业银行发展为研究对象，从介绍互联网金融的优势出发，对商业银行自身的优势进行深入地分析与阐述，提出在目前激烈的竞争环境下，商业银行如何立足传统业务，借助互联网金融取得竞争优势、发展壮大的对策措施。
【关键词】商业银行 互联网金融 发展 对策措施
中国已全面进入互联网时代，互联网金融呈现出了旺盛的生命力。2013年6月13日，余额宝正式上线，到2014年2月底，余额宝用户数已突破8000万户，存款规模已接近5000亿元。这样的客户、存款规模，已稳进中国规模最大银行前二十名，已经超过国内很多苦心经营多年的中小银行的规模，而通过互联网金融，余额宝仅仅用了不到300天的时间。现在，商业银行面临的问题是：如何借助互联网金融并结合自身的优势实现跨越式发展？
一、互联网金融的突出优势
（一）借助网络、运营成本较低
互联网金融主要依助于互联网的虚拟空间开展业务，无论是客户沟通、客户操作、客户支付、客户兑现均通过网络进行，凭借网络的优势，极大地降低了交易成本。而商业银行拥有庞大的实体网点，每一个实体网点的运作，都需要房租、人工、安防、科技等成本支出，较互联网金融而言，成本很高。
（二）利用数据、分析能力较强
互联网企业有一套较成熟的数据分析运用系统，开展精准化营销效果更好。互联网金融借助拥有的大量客户信息，能精准地发现和营销客户，通过模型分析，准确掌握客户的行为特征，如客户的消费偏好和资信等级等，这对于互联网金融开展客户差别化服务极为便利。
（三）掌握先机、把控未来发展
越是经济发达的地区，互联网的应用越普及。天弘基金发布的余额宝数据显示，截至2013年年末，4300余万“宝粉”的足迹遍布全国各地，其中最大的客户群体来自于江苏、浙江这两个全国经济最发达的省。余额宝用户中大部分是年轻人，尤其是85、90后的年轻人，上述余额宝用户的平均年龄仅28岁。“谁抓住了年轻人的心，谁就能抓住当下及未来的市场；谁掌握了先机，谁就能把控未来的发展”——这充分说明了互联网金融的突出优势。
二、商业银行自身的优势
（一）植根金融、专业能力更强
互联网金融的实质是金融，互联网不过是变换了金融的存在形态和金融的运作过程。互联网金融也同样要遵守金融规律，即所有从事金融业的企业都必须把风险控制作为立身之本，互联网企业也不例外。商业银行作为专业从事金融业务的企业，专注于金融业务的时间更长、专业化的金融人才更多、风控管理能力更强。由此可见，互联网公司在金融方面的专业专注能力显然不能和商业银行相提并论。
（二）客户规模、业务数据更大
商业银行尤其是几大国有商业银行经过了十几年乃至几十年的发展，客户规模、业务数据已然是“庞然大物”。客户多年来与银行的交往所形成的相互信任，使得客户与国有商业银行之间形成了很多的默契。依靠这些，再加上与时俱进，国有商业银行必定能走得远、行得久。
（三）客户多元化的需求有利于发挥商业银行的优势
随着经济的发展，客户的需求越来越高，客户期望得到的服务越来越多元化。客户的需求，大多数是需要通过人与人之间的交流来获得的；很多客户尤其是高中端客户的体验，更是需要面对面的服务来实现的。这些都是需要通过传统的金融服务来提供的，这些服务正是商业银行的优势所在。
三、商业银行借助互联网金融发展的几点思考
马云说过一句话，“如果银行不改变，我们就改变银行”。互联网金融在分食商业银行传统蛋糕的同时，互联网技术也给商业银行的发展带来了新的机遇。商业银行在自身已具备条件的基础上必须加上互联网技术的翅膀，才能发挥自身的优势、弥补经营的不足，在竞争中处于领先的地位。
（一）大力发展“智慧银行”，降低运营成本
“智慧银行”是指将个金、信用卡、消费金融、保险等金融服务资源进行全面整合，通过互联网技术、自助设备、电子渠道引导客户自助办理个人活期账户开户、借记卡开卡、个人房地产自助贷款、理财产品购买等业务，让专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务；“智慧银行”实现了将银行柜员从柜台中解脱出来的目的，让从事简单服务的柜员转变为从事深层次、复杂化服务的柜员，提高了用工效率、降低了人力成本；“智慧银行”是“随身带的银行”，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力，特别是为年轻客户群体提供符合其习惯、满足其需求的便捷金融服务。
（二）做大做强电商平台，提高综合竞争力
商业银行电商平台为客户提供了电商与融资业务的结合，从而提高了银行的综合市场竞争力。在国内各家银行中，建设银行、交通银行等是较早试水电商业务的银行，发展势头良好，但大部分商业银行尚未涉足此项业务，存在业务空白。
与国内先进的电商平台相比，在已开办电商业务的银行中，电商平台存在知名度不高、推广力度不够的问题；存在商品不全、选择余地较小的困惑；存在界面不友好、服务项目不全面的缺陷；同时客户端有待进一步完善。需要商业银行加强对电商平台的宣传、多层次引进商户及商品、逐步完善操作界面并增加客户端，未开办的商业银行应尽快开办。
（三）加强数据分析筛选，开展差别化营销
各家商业银行都有海量的客户数据，这些客户数据不仅涵盖个人客户而且涵盖对公客户；对同一客户而言，不仅包括资产情况而且包括负债情况，不仅有资金流入数据而且有资金流出数据；深加分析，不仅有客户数据而且能得到此客户的交易对手信息。
调查显示，商业银行数据分析利用程度明显要低于互联网公司，商业银行要取得竞争中的优势，必须加强对这些海量数据的分析利用。通过分析和挖掘客户的数据信息，把客户划分为不同的类型，提炼出每个类型客户的需求。把分类客户需求信息传递到不同的产品部门，由产品部门根据需求订制个性化、专属化的产品，再由营销部门进行有的放矢、一对一、面对面的营销，必能起到事半功倍的作用。
参考文献
[1]罗明雄，唐颖，刘勇.《互联网金融》.中国财政经济出版社.
[2]戴国强.《商业银行经营学》.高等教育出版社.
【关键词】商业银行 互联网金融 发展 对策措施
中国已全面进入互联网时代，互联网金融呈现出了旺盛的生命力。2013年6月13日，余额宝正式上线，到2014年2月底，余额宝用户数已突破8000万户，存款规模已接近5000亿元。这样的客户、存款规模，已稳进中国规模最大银行前二十名，已经超过国内很多苦心经营多年的中小银行的规模，而通过互联网金融，余额宝仅仅用了不到300天的时间。现在，商业银行面临的问题是：如何借助互联网金融并结合自身的优势实现跨越式发展？
一、互联网金融的突出优势
（一）借助网络、运营成本较低
互联网金融主要依助于互联网的虚拟空间开展业务，无论是客户沟通、客户操作、客户支付、客户兑现均通过网络进行，凭借网络的优势，极大地降低了交易成本。而商业银行拥有庞大的实体网点，每一个实体网点的运作，都需要房租、人工、安防、科技等成本支出，较互联网金融而言，成本很高。
（二）利用数据、分析能力较强
互联网企业有一套较成熟的数据分析运用系统，开展精准化营销效果更好。互联网金融借助拥有的大量客户信息，能精准地发现和营销客户，通过模型分析，准确掌握客户的行为特征，如客户的消费偏好和资信等级等，这对于互联网金融开展客户差别化服务极为便利。
（三）掌握先机、把控未来发展
越是经济发达的地区，互联网的应用越普及。天弘基金发布的余额宝数据显示，截至2013年年末，4300余万“宝粉”的足迹遍布全国各地，其中最大的客户群体来自于江苏、浙江这两个全国经济最发达的省。余额宝用户中大部分是年轻人，尤其是85、90后的年轻人，上述余额宝用户的平均年龄仅28岁。“谁抓住了年轻人的心，谁就能抓住当下及未来的市场；谁掌握了先机，谁就能把控未来的发展”——这充分说明了互联网金融的突出优势。
二、商业银行自身的优势
（一）植根金融、专业能力更强
互联网金融的实质是金融，互联网不过是变换了金融的存在形态和金融的运作过程。互联网金融也同样要遵守金融规律，即所有从事金融业的企业都必须把风险控制作为立身之本，互联网企业也不例外。商业银行作为专业从事金融业务的企业，专注于金融业务的时间更长、专业化的金融人才更多、风控管理能力更强。由此可见，互联网公司在金融方面的专业专注能力显然不能和商业银行相提并论。
（二）客户规模、业务数据更大
商业银行尤其是几大国有商业银行经过了十几年乃至几十年的发展，客户规模、业务数据已然是“庞然大物”。客户多年来与银行的交往所形成的相互信任，使得客户与国有商业银行之间形成了很多的默契。依靠这些，再加上与时俱进，国有商业银行必定能走得远、行得久。
（三）客户多元化的需求有利于发挥商业银行的优势
随着经济的发展，客户的需求越来越高，客户期望得到的服务越来越多元化。客户的需求，大多数是需要通过人与人之间的交流来获得的；很多客户尤其是高中端客户的体验，更是需要面对面的服务来实现的。这些都是需要通过传统的金融服务来提供的，这些服务正是商业银行的优势所在。
三、商业银行借助互联网金融发展的几点思考
马云说过一句话，“如果银行不改变，我们就改变银行”。互联网金融在分食商业银行传统蛋糕的同时，互联网技术也给商业银行的发展带来了新的机遇。商业银行在自身已具备条件的基础上必须加上互联网技术的翅膀，才能发挥自身的优势、弥补经营的不足，在竞争中处于领先的地位。
（一）大力发展“智慧银行”，降低运营成本
“智慧银行”是指将个金、信用卡、消费金融、保险等金融服务资源进行全面整合，通过互联网技术、自助设备、电子渠道引导客户自助办理个人活期账户开户、借记卡开卡、个人房地产自助贷款、理财产品购买等业务，让专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务；“智慧银行”实现了将银行柜员从柜台中解脱出来的目的，让从事简单服务的柜员转变为从事深层次、复杂化服务的柜员，提高了用工效率、降低了人力成本；“智慧银行”是“随身带的银行”，具有显著的市场竞争力和广泛的客户吸引力，特别是为年轻客户群体提供符合其习惯、满足其需求的便捷金融服务。
（二）做大做强电商平台，提高综合竞争力
商业银行电商平台为客户提供了电商与融资业务的结合，从而提高了银行的综合市场竞争力。在国内各家银行中，建设银行、交通银行等是较早试水电商业务的银行，发展势头良好，但大部分商业银行尚未涉足此项业务，存在业务空白。
与国内先进的电商平台相比，在已开办电商业务的银行中，电商平台存在知名度不高、推广力度不够的问题；存在商品不全、选择余地较小的困惑；存在界面不友好、服务项目不全面的缺陷；同时客户端有待进一步完善。需要商业银行加强对电商平台的宣传、多层次引进商户及商品、逐步完善操作界面并增加客户端，未开办的商业银行应尽快开办。
（三）加强数据分析筛选，开展差别化营销
各家商业银行都有海量的客户数据，这些客户数据不仅涵盖个人客户而且涵盖对公客户；对同一客户而言，不仅包括资产情况而且包括负债情况，不仅有资金流入数据而且有资金流出数据；深加分析，不仅有客户数据而且能得到此客户的交易对手信息。
调查显示，商业银行数据分析利用程度明显要低于互联网公司，商业银行要取得竞争中的优势，必须加强对这些海量数据的分析利用。通过分析和挖掘客户的数据信息，把客户划分为不同的类型，提炼出每个类型客户的需求。把分类客户需求信息传递到不同的产品部门，由产品部门根据需求订制个性化、专属化的产品，再由营销部门进行有的放矢、一对一、面对面的营销，必能起到事半功倍的作用。
参考文献
[1]罗明雄，唐颖，刘勇.《互联网金融》.中国财政经济出版社.
[2]戴国强.《商业银行经营学》.高等教育出版社.